Убьют ли переменные регулярные платежи прямой дебет? (Саид Патель)

Мир потребительских банковских услуг получил инновационный импульс, когда регламент ЕС PSD2 ввел в действие рельсы для Open Banking. Эта разрушительная сила предлагает новые способы оптимизации платежей и прогнозируется Можжевельник
В исследовании справиться с более чем 116 млрд долларов США  в глобальных платежных транзакциях к 2026 г.

Инновации, такие как Open Banking, часто имеют эффект домино, открывая множество возможностей: Open Banking, как система, обеспечивает базовые возможности для создания инноваций. Одной из разрушительных сил, движимых Open Banking, являются переменные регулярные платежи (VRP).
Эта новая платежная модель призвана встряхнуть традиционные регулярные платежи. Но что такое VRP и может ли он произвести фурор в существующих платежных системах?

Что такое переменный регулярный платеж?

Open Banking изначально был частью правил ЕС PSD2, в которых излагались рамки, необходимые для доступа к данным клиентов через API. Оригинальная спецификация для Откройте
Стандарт банковского API был выпущен в 2017 году. С тех пор Open Banking и подобные инициативы стали популярны во всем мире. 

Открытие доступа к банковским данным для третьих лиц привлекло новых игроков в финансовое пространство, а именно FinTech. Такие компании, как Plaid и Truelayer, действуют как TPP среднего уровня (сторонний поставщик), соединяющий рельсы Open Banking. Это предлагает электронную коммерцию
поставщики ссылку на тысячи банков; это дает клиентам возможность оплачивать товары и даже обеспечивать подтверждение личности, используя свой банковский счет, подтвержденный KYC.

Open Banking стоит за появлением Variable Recurring Payment или VRP. В рамках Open Banking поставщик услуг инициирования платежей (PISP) ​​предоставляет услугу для облегчения доступа к банковскому счету клиента, который затем используется для перевода средств на
от имени клиента. VRP использует PISP для настройки регулярных платежей в соответствии с правилами и ограничениями. Эта система отличается от традиционной банковской дебетовой системы, которая обрабатывает регулярные платежи: 

В системе прямого дебета банк использует «метод вытягивания», когда компания может запрашивать регулярные платежи на основе предварительно заполненного поручения, установленного клиентом банка.

VRP использует модель, основанную на проталкивании, и отличается используемым механизмом, например, Open Banking, с централизованным механизмом согласия на оплату. Важно отметить, что этот механизм ставит клиента в центр сделки. 

«Подметание» — это первый вариант использования VRP.

Что такое «подметание»?

NatWest - это первый британский банк, предложивший поддержку VRP для «подметания». Ожидается, что многие банки
следовать их примеру. Подметание облегчает автоматический перевод счетов, в частности, между двумя счетами с одинаковым именем, например, со сберегательного счета на текущий счет. Этот конкретный вариант использования был определен как отличное применение VRP, потому что
переводы быстрые, дешевые и безопасные по сравнению с расходами по кредитным картам или прямым дебетом.

Однако в настоящее время защита прав потребителей в отношении Sweeping отсутствует, и сборы еще не установлены. В отчете Управления по конкуренции и рынкам (CMA) о VRP сделан вывод:

«Респонденты также упомянули о необходимости минимизировать и урегулировать споры по поводу широкого доступа в будущем, а также о защите прав потребителей.

VRP предлагают отличный выбор модели оплаты, поскольку они обеспечивают уровень прозрачности и контроля клиентов, ожидаемый клиентами сегодня.

Являются ли VRP похоронным звоном для фиксированных регулярных платежей?

Похоже, что VRP изменит способ перевода средств, особенно в потребительских моделях. Клиентам нужны удобные, экономичные и быстрые платежные системы: это будет стимулировать конкуренцию в финансовом секторе, о чем свидетельствует недавний отчет. Thales
опрос Это показало, что 38% потребителей перешли бы в другой банк за лучшими услугами или тарифами.

Финансовый аналитик и известный гуру
Дэвид Бёрч, цитируя Майка Келли о потенциале VRP, говорит: «Майк Келли, руководитель отдела VRP, говорит, что у них есть «огромный потенциал для революции в финансах
и он абсолютно прав".

VRP использует услугу Faster Payments, поэтому переводы средств происходят почти в реальном времени. Это очень удобно для ритейлеров. Кроме того, VRP являются полностью цифровыми, поэтому не требуется никаких документов, в отличие от мандата на прямой дебет. Это экономит время клиента и потенциально снижает риск мошенничества.
и риски ручных ошибок на этом этапе пути пользователя.

VRP ориентированы на клиента, передавая контроль над финансами в руки потребителя. Система VRP позволяет осуществлять детальный контроль, когда клиенты устанавливают максимальные суммы платежей, соглашаются на регулярные платежи и могут мгновенно отменять платежи.

Для сравнения, кредитные карты и дебетовые системы работают медленно и дорого. Но они являются действующими, с 175 миллиона американцев
потребителей владеет кредитной картой с совокупными долгами в 825 миллиардов долларов. Наличие кредитной карты дорого обходится всем участникам, а компании, выпускающие кредитные карты, вытягивают огромные суммы денег. Клиенты и розничные продавцы активно хотят снижения затрат и более быстрой передачи
скорости. VRP предлагают жизнеспособную альтернативу кредитным картам и дебетовым платежам, которая удовлетворяет обе потребности.

Безопасна ли система VRP?

Open Banking использует надмножество OIDC, которое реализует ФАПИ (API финансового класса), который предоставляет множество дополнительных функций безопасности по сравнению со стандартными потоками OIDC. Кроме того,
протокол Open Banking включает в себя несколько функций безопасности, которые помогают защитить транзакции:

• Контроль доступа с помощью цифровых подписей на любой сделанный запрос и на все токены, используемые в системе.
• mTLS (взаимная безопасность транспортного уровня) используется для подтверждения серверу, откуда поступает запрос.
• Чтобы обеспечить доверие, каталог Open Banking выдает сертификаты любой организации, желающей участвовать в услуге на основе Open Banking.

 Открыты ли платежи VRP для мошенничества?

Опрос CMA выявил мошенничество как возможную проблему в модели перевода средств VRP: «Один респондент сказал, что переход на счета, которые не имеют возможности возврата в случае мошенничества или ошибки, проблематичен из-за отсутствия подходящих
процесс разрешения спора, если это произойдет.

Еще одним пунктом в документе было то, что «Другие сомневались в преимуществах защиты FSCS на том основании, что она не распространяется на ошибочные или мошеннические платежи.

Киберпреступники уже нацелены на более быструю платежную систему, которую используют VRP. Отчет ФАТФ»,Возможности и вызовы новых технологий для ПОД/ФТ” указывает, что более быстрые платежи открывают возможности для более быстрого
киберпреступность, с короткими трансферными окнами, позволяющими преступникам оставаться незамеченными. В отчете рекомендуется использовать интеллектуальные технологии для обнаружения случаев мошенничества в режиме реального времени.

Консультация 2021 года от
Организация по внедрению открытого банковского обслуживания (OBIE), исследуя VRP и Sweeping, отмечает несколько замечаний о мошенничестве в экосистеме VRP:

• TPP (сторонний поставщик) должен использовать механизм, например, для подтверждения личности владельца учетной записи назначения. Это поможет снизить риск мошенничества с APP (авторизованный push-платеж) и мошенничества с неправильным направлением.
• TPP могут не иметь механизмов для проверки связи между картой и конкретной учетной записью во время транзакции Sweeping на основе карты.
• В существующих системах Sweeping отсутствуют чеки с подтверждением получателя (CoP), что делает VRP уязвимым для мошенничества.

 Переменные регулярные платежи называют прорывом в банковском деле и розничной торговле. Потребность в беспроблемных, экономичных, согласованных и контролируемых платежах очевидна. Но это не может быть за счет расширения возможностей для мошенников.
Экосистема VRP состоит из нескольких движущихся частей, каждая из которых может добавить уязвимости в экосистему.

Использование более быстрых платежей также усложняет проверку на предмет мошенничества, требуя, чтобы транзакция на основе VRP проверялась быстро и в режиме реального времени. Переменные регулярные платежи предлагают инновации в банковской сфере, которые могут помочь банкам и финтех-компаниям построить новый бизнес.
модели и лучший клиентский опыт. Но он должен иметь одинаковые уровни сдержек и противовесов по борьбе с мошенничеством, чтобы гарантировать, что эта подрывная сила действует на хороших, а не на плохих участников.