Švedska je ponavadi obremenjena s klišeji, o katerih lahko vsi samo sanjamo. Velja za liberalni raj; dežela visokih, plavolasih in lepih bitij; miren, a napreden; kraj, kjer sta se kapitalizem in socializem srečno razumela.
Obstaja odprt prostor in naravne lepote, enakost spolov in ravnovesje med poklicnim in zasebnim življenjem. To je dežela, ki nam je dala H&M, Ikeo, Spotify in err… Abbo. Vsi se vozijo z volvi in jedo mesne kroglice. Kje se podpišem?
Kot vsi dobri klišeji so zgoraj navedeni zakoreninjeni v resnici. Švedi so na splošno zdrava skupina v primerjavi s skoraj vsemi drugimi razvitimi državami. Zdravstveno varstvo, ki ga financira država, je dostopno vsem in obstaja kultura na prostem, ki izkorišča resnično osupljivo pokrajino.
Država je res ena najbolj liberalnih demokracij na svetu, kjer se pričakuje, da bodo moški delili velik del bremena skrbi za otroke, ženske pa niso rutinsko izključene z delovnega mesta. Pravice delavcev so zaščitene in utrjene, medtem ko obstaja močna podpora države tistim, ki se znajdejo v težkih časih.
Davki so visoki, vendar podpirajo močno mrežo socialne varnosti. Da, obstajajo argumenti proti hitri modi in poceni pohištvu, medtem ko vam lahko veliko glasbenikov pove, kaj je narobe s Spotifyjem.
Kar se tiče Abbe, no ... ne spuščajmo se v to. Toda nihče ne more zanikati, da se je Švedska za narod z nekaj več kot 10 milijoni prebivalcev (manj kot polovica prebivalstva Sao Paula), ki pozimi uživa le nekaj ur sončne svetlobe na dan, precej dobro odrezala.
Veliko se je treba naučiti
Vse to ne pomeni, da je Švedska popolna družba, čeprav je morda bližje kot večina. Veliko težav, ki pestijo druge bogate narode, je mogoče najti tudi tukaj. Povečanje priseljevanja je povzročilo naraščanje napetosti, pri čemer priseljence – med katerimi so mnogi begunci – pogosto krivijo za naraščajoče stopnje kriminala in izgubo nacionalne identitete.
Nasilje skupin narašča, medtem ko se je državna poraba zmanjšala. Posledično je skrajna desnica tukaj dvignila glavo, tako kot v toliko drugih državah, z Švedski demokrati dosegel velike dobičke na splošnih volitvah leta 2018. Ta stranka, ki ima svoje korenine v neonacističnem gibanju, nasprotuje priseljevanju, odprtim mejam in EU in je našla voljna ušesa za svoje populistično sporočilo med številnimi Švedi.
Pred kratkim je bila švedska vlada deležna kritik zaradi svojega odziv na Covid-19, ki so ga sprva mnogi hvalili zaradi tega, kar je veljalo za protiavtoritaren pristop do pandemije. To je bil verjetno neuspeh, saj je Švedska doslej utrpela več smrti zaradi koronavirusa kot katera koli druga skandinavska država. Zdi se, da stvari ne uredijo ves čas.
Vodi pot
Torej, kaj ima vse to opraviti s svetom blockchain in kriptovalut? Kot smo videli, je Švedska znana po naprednem pristopu in postavljanju trendov, ki jih druge države nato vneto sprejmejo. Ni vam treba iskati dlje od zgoraj omenjenih švedskih zgodb o uspehu H&M, Ikea, Spotify in da, Abba, da vidite, da tam, kjer vodi Švedska, preostali svet pogosto sledi.
Če ste v zadnjih mesecih spremljali vse stvari, povezane s kripto, je velika verjetnost, da ste opazili povečano klepetanje o vprašanju digitalnih valut centralne banke (CBDC). To je približno to, kar piše na pločevinki: digitalne različice nacionalnih valut, ki jih izdajo centralne banke, kot sta Bank of England ali Federal Reserve ZDA. Zgodi se, da so Švedi na tem področju kot na mnogih drugih prednjačili.
Februarja letos, tik preden je prišla pandemija, ki je dodobra obrnila scenarij, je švedska Riksbank razglasitve da uvaja pilotno shemo za svojo e-krono, 'digitalna krona [to] mora biti preprost, uporabniku prijazen ter izpolnjevati kritične zahteve glede varnosti in zmogljivosti."
Pilotni projekt, ki je bil uveden v sodelovanju s podjetjem Accenture, je bil namenjen testiranju tehnologije veriženja blokov, ki bi podprla e-krono, in ovrednotenju primera uporabe za uvedbo sheme po vsej državi. Po lastnih besedah, 'glavni cilj pilota je, da Riksbank poveča svoje znanje o digitalnih kronah, ki jih izda centralna banka."
Ta pilotna shema še vedno poteka in naj bi se končala v začetku naslednjega leta, vendar se zdi vse bolj verjetno, da bo e-krona postala resničnost, ne pa kdaj. Poročali so v oktobru da je Stefan Ingves, guverner Riksbank, pritiskal na švedsko vlado, naj začne pripravljati zakonodajo, ki bi e-kroni omogočila, da postane zakonito plačilno sredstvo. Kmalu bi lahko bil pred nami prvi delujoči CBDC na svetu.
Razlaga CBDC
CBDC smo pokrivali tukaj v Coin Bureau v septembru, medtem ko je na YouTubu Guy to storil globok potop na njih v zadnjem času. Preden pa si poglobljeno ogledamo na videz neizogibno e-krono, je vredno narediti kratek povzetek za vse, ki morda še niso seznanjeni s konceptom.
Na prvi pogled imajo CBDC veliko za priporočilo. Digitalna valuta, ki je vezana na vrednost nacionalne valute, ki jo predstavlja, ima številne prednosti, predvsem pred fizično gotovino. Uporaba gotovine po vsem svetu izumira in to iz več razlogov. V večjem delu razvitega sveta vse več ljudi plačuje vsakdanje stvari z debetnimi ali kreditnimi karticami, v nekaterih državah pa je povsem mogoče opravljati vsakdanje življenje, ne da bi sploh morali uporabiti gotovino.
Potem je tu vzpon kriptovalut, kot je dobri stari bitcoin, in vsi tisti altcoini, ki so mu sledili. Število trgovcev po vsem svetu, ki sprejemajo kriptovalute, vztrajno narašča, saj vse več ljudi spoznava prednosti varnih medsebojnih plačil, ki izločijo pohlepne posrednike, kot so banke.
Čeprav je gotovina v državah v razvoju še vedno priljubljena, se njena uporaba zmanjšuje. Mnogi ljudje živijo daleč od najbližje banke ali bankomata in vse pogosteje uporabljajo mobilne telefone kot udobnejši način zapravljanja in prejemanja denarja. Gotovina je lahko okorna in se lahko izgubi, ukrade ali poškoduje. Plačevanje s telefonom ali prednaloženo plačilno kartico je veliko hitrejše in enostavnejše.
Prednosti zamenjave gotovine z digitalizirano valuto za centralne banke so očitne. Ne bi jim bilo treba tiskati, distribuirati in skladiščiti toliko gotovine, s čimer bi se izognili logističnim režijskim stroškom. Prav tako bi lahko zagotovili, da so bila plačila (na primer izročki za stimulacijo Covid) razdeljena hitreje in učinkoviteje.
Potem je tu še tisto veliko: obdavčitev. Če obstaja nespremenljiva evidenca vseh transakcij, shranjenih v verigi blokov CBDC, centralnim bankam in davčnim organom veliko lažje vidijo, kdo kaj dolguje. In zagotoviti, da plačajo.
Gotovinske transakcije je veliko težje izslediti in s tem obdavčiti, medtem ko je gotovina običajno prednostna valuta kriminalcev in davčnih utaj. Pojav CBDC bi torej lahko otežil delovanje te vrste ljudi. Čeprav so enostavnost uporabe, sledljivost in odgovornost dovolj zaželeni, so mnogi hitro poudarili, da bo uporaba CBDC vladam in centralnim bankam omogočila veliko strožjo stopnjo nadzora nad našimi življenji.
CBDC v divjini
Švedska ni edina pri preskušanju CBDC. Urugvaj je leta 2017/18 izvedel svoj lasten uspešen poskus in še vedno ocenjuje primer za e-peso. Južna Koreja in Tajska pripravljata poskuse, medtem ko naj bi druge države, kot so Brazilija, Kanada in Južna Afrika, pripravljale poskusne sheme. Združeno kraljestvo naj bi razmišljalo o tehnologiji in čakalo na rezultate poskusov v drugih državah.
Potem je tu še Kitajska, ki izvaja lastno preskušanje, ki vključuje 28 mest po vsej državi. Če se bo to izkazalo za uspešno, bi lahko kitajska vlada ukradla pohod na Švedsko in bila prva država, ki bo sprejela CBDC kot del svojega finančnega sistema. Glede na moč, ki jo ima kitajska komunistična partija, je verjetno, da bodo lahko izvajali politiko brez nasprotovanja, ki ga lahko srečamo v bolj demokratičnih državah.
Etui za e-krono
Morda se bo izkazalo, da bo Kitajska prva na zabavi, vendar je Švedska v mnogih pogledih videti kot idealen poligon za nastajajoče CBDC. Prvič, to je že ena najbolj brezgotovinskih družb na svetu, kjer je uporaba gotovine v navideznem končnem upadu. Po navedbah Statista, leta 2010 je bilo 59 % majhnih plačil (tistih manj kot 100 SEK) izvedenih z gotovino. Do leta 2020 je to padlo na 12 %. V istem obdobju je riksbank je pokazala, da se je delež ljudi, ki uporabljajo gotovino, zmanjšal s skoraj 40 % na manj kot 10 %.
Zaradi priljubljenosti plačilnih aplikacij, kot so Swish, Klarna in iZettle (vse so bile ustanovljene na samem Švedskem), le peščica večinoma starejših Švedov še vedno redno uporablja gotovino. Pravzaprav je Swish sam postajajo tako priljubljeni da je postal samostojen glagol: 'samo zamahni mi.' Ljudje lahko kupijo kavo, uporabljajo javna stranišča in celo dajo beračem in uličnim nastopajočim z uporabo samo aplikacije na svojih telefonih.
Ta skokovit upad porabe gotovine ima seveda svoje slabosti, ki se odmevajo tudi v drugih delih sveta. Za mnoge starejše ljudi je gotovina vse, kar so kdaj zares poznali, in na rast tehnoloških možnosti plačevanja gledajo z globokim sumom.
Za druge so alternative gotovini zmedene in zastrašujoče. Številni ranljivi ljudje – starejši ali drugi – se še vedno zanašajo na gotovino iz najrazličnejših razlogov in se soočajo z zaostankom zaradi hitrosti inovacij. Gotovina ima morda svoje pomanjkljivosti, vendar še ni mrtva.
Kljub temu Švedska napreduje brez gotovine in bo zato verjetno bolj dovzetna za uvedbo CBDC kot druge družbe. Uporaba brezgotovinskega plačila se je zaradi pandemije povečala še hitreje, saj vse več ljudi nakupuje prek spleta, čeprav se Švedska ni zatekla k nacionalni karanteni.
BankID
Švedi poleg aplikacije, kot je Swish, uporabljajo še eno priljubljeno aplikacijo. BankID uporablja švedsko osebno identifikacijsko številko ljudi (podobno številki nacionalnega zavarovanja Združenega kraljestva ali številki socialnega zavarovanja ZDA) za dostop do digitalnih javnih storitev, pa tudi za uporabo spletnega bančništva in celo za podpisovanje dokumentov. Posledično so te storitve zlahka dostopne in na voljo, ne da bi si bilo treba zapomniti prijave in gesla za poljubno število različnih storitev.
Švedska ima torej že vzpostavljeno precejšnjo količino digitalne infrastrukture, skupaj s prebivalstvom, ki je na splošno tehnološko podkovano. K sprejetju in integraciji e-krone bo zagotovo pripomoglo tudi dejstvo, da Švedska ni niti približno tako naseljena kot nekatere druge države, ki iščejo CBDC. Morda gre le za vprašanje obsega, a vabljivo si je predstavljati, da bo enajst milijonov ljudi lažje spraviti v korak s CBDC kot z več kot eno milijardo.
Kje naprej?
Zdi se, da se zvezde v ne tako oddaljeni prihodnosti postavljajo v prid e-krone. Sojenje še vedno poteka in zdi se, da ga pandemija koronavirusa ni iztirila. Guverner banke Riksbank je naklonjen ideji in vredno je razmisliti o tem, kar je rekel v obvestilo oktobra:
„Denar in način plačevanja sta zdaj, ko se gospodarstvo digitalizira, podvržena pomembnim spremembam. Kjer smo prej menjavali gotovino, zdaj večinoma plačujemo s premikanjem sredstev med računi drugega. Spremembe imajo številne prednosti, prinašajo pa tudi slabosti in tveganja. Naloga Riksbank je zagotoviti varno in učinkovito izvajanje plačil ter ohranitev vrednosti krone. Da bi bilo to mogoče, je treba gotovino hkrati zaščititi in dopolniti z digitalno alternativo.«
Ingvesov ton v dopisu je prav tako zanimiv, saj sicer priznava upad gotovine, hkrati pa se zavzema za njeno zaščito, čeprav je uvedena digitalna krona. Navaja prepričljive točke o zamenljivosti gotovine in njeni zmožnosti uporabe brez vse zgoraj omenjene digitalne infrastrukture. Njegov pogled na prihodnjo e-krono je, da bi morala delovati kot "digitalno dopolnilo gotovini".
Kako bi delovala e-krona?
Vzpon kripto je utrl pot CBDC na dva načina. Prvič, svetovne finančne institucije je prebudil v obljubo digitalnih valut in pokazal, da so digitalna plačilna omrežja enakovrednih tehnološko možna. Banke in drugi ponudniki plačil nimajo več monopola nad premikanjem denarja.
Senondly, kriptovaluta je to tehnologijo spodbudila naprej, da skoraj vsakomur s pametnim telefonom in internetno povezavo omogoči nakup, shranjevanje in porabo teh digitalnih sredstev. Digitalne denarnice so dosegle veliko ljudi, ki morda še nikoli niso imeli bančnega računa.
To pomaga zagotoviti finančne storitve mnogim, ki prej niso imeli dostopa do njih. Novejši porast stabilnih kovancev, kot je USDC, je prav tako spodbudil sprejemanje kriptovalut z odstranitvijo nekaterih tveganj, povezanih s trgovanjem z bolj nestanovitnimi kovanci.
Kot taka so na voljo orodja za uvedbo CBDC, pri čemer so številne tehnološke ovire že premagane. Riksbank predvideva, da bo ta tehnologija digitalne denarnice ključna za morebitno prihodnjo sprejetje e-krone, kot bo pri vseh prihodnjih CBDC. Kljub nelagodju, ki ga mnogi v kripto skupnosti čutijo ob možnosti, da bodo centralne banke izdajale lastna digitalna sredstva, to omogočajo njihove priljubljene verige blokov.
Negotova prihodnost
Všeč ali ne, CBDC so skoraj zagotovo del naše prihodnosti. Vlade in centralne banke po vsem svetu ne bodo dovolile, da bi jih obsedel naraščajoči val digitalizacije. Dogodki v zadnjem letu so le pospešili proces, saj postaja jasno, da bodo potrebne inovacije, da nas rešijo iz luknje, v katero nas je pahnil Covid-19.
Na žalost se zdi verjetno, da čeprav lahko CBDC pomagajo pripeljati milijone ljudi v svetovni finančni sistem, ne bodo prinesli finančne svobode njim ali nam ostalim. Vse, kar olajša sledenje in sledenje finančnim transakcijam, bo okrepilo vpliv vlad in davkov.
Veliko bo odvisno od tega, katere centralne banke bodo v naslednjih nekaj letih na koncu izdale svoje digitalne valute. Država, kot je Švedska, lahko ponudi upanje v zvezi s tem, saj čeprav ni povsem utopija, kot jo pogosto predstavljajo, ohranja spoštovanje osebnih svoboščin in prijaznega upravljanja, ki ji še vedno zavida velik del sveta. E-krona bi lahko bila naše največje upanje, da bi CBDC naredili pravilno, v interesu državljanov in s priznanjem, da niso vsi pripravljeni sprejeti popolnoma digitaliziranega gospodarstva.
Primerjajte to s Kitajsko, državo, ki na osebno svobodo gleda precej drugače. Če bi Ljudska banka Kitajske izdala svojo lastno digitalno valuto (kar se zdi vse bolj verjetno), potem si je težko predstavljati, da bi razvpita paranoična kitajska vlada zamudila priložnost, da bi izkoristila svoj nadzorni potencial.
To je kljub dejstvu, da si Kitajska deli veliko enake skrbi o vse manjši uporabi gotovine kot drugi narodi. Poleg tega bo Kitajska zaradi odločenosti pridobiti gospodarsko premoč nad ZDA videla, da bo izkoristila vsako priložnost, da poostri nadzor nad financami svojih državljanov.
Švedska in Kitajska predstavljata dva pola, med katerima bo padla večina CBDC. Spoštovanje osebnih svoboščin na eni strani proti avtoritarnosti na drugi. Upamo, da se bo večina držav, ki bodo uvedle lastne CBDC, bolj nagnila k švedskemu modelu kot k kitajskemu. Lepa misel, a preveč optimistična.
Dolgovi, ki so jih v zadnjih nekaj mesecih nakopičile vlade po vsem svetu, ne bodo tiho izginili in želja po davčnih prihodkih bo močnejša kot kdaj koli prej. Na žalost bodo tisti, ki bodo morali plačati račune vedno: delavski in srednji razred, medtem ko bogati, banke in velika podjetja nadaljujejo, kot so vedno. Razen če CBDC ne morejo pozvati teh ljudi na odgovornost, je malo verjetno, da bi ostali lahko kričali.
Torej, kot bi rekli Švedi: Bättre köpa lite Bitcoin!
Predstavljena slika prek Shutterstock
Vir: https://www.coinbureau.com/analysis/e-krona-sweden-cbdc/