20 let Fintech: Kako daleč smo prišli od leta 2003

Težko je določiti rojstno leto za fintech, a ne glede na to, kako pogledate, je naša industrija daleč napredovala. Nedavno sem obujal spomine in našel objavo, ki jo je leta 2003 objavil ustanovitelj Finovate Jim Bruene z naslovom, 10 najpomembnejših inovacij in razvoja leta 2003. Bruene je dejal, da ta razvoj "zagotavlja najboljši vpogled v prihodnost zagotavljanja spletnih finančnih storitev."

Leto 2003 je bilo uradno pred 20 leti, zaradi česar je odlično merilo. Ogledal sem si 10 razvojnih dogodkov in inovacij, ki jih je Bruene ocenil za "najpomembnejše" leta 2003, in orisal nekaj najnovejših posodobitev in vztrajnih težav fintecha.

Lažno predstavljanje spodkopava zaupanje (za zdaj)

Eden od prvotnih sovražnikov širokega sprejemanja spletnega bančništva je bilo lažno predstavljanje. V zadnjih dveh tednih decembra 2003 je ena (zdaj propadla) organizacija zabeležila 60 edinstvenih lažnih napadov in poslala približno 60 milijonov goljufivih sporočil.

Te številke v primerjavi z današnjimi številkami niso videti tako slabe. Delovna skupina za boj proti lažnemu predstavljanju (APWG) Zabeležena več kot 14,000 napadov z lažnim predstavljanjem na dan v tretjem četrtletju 2022, kar je najslabše četrtletje glede lažnega predstavljanja, kar jih je organizacija kdaj opazila. Čeprav lažno predstavljanje še vedno obstaja, večine uporabnikov to ni odvrnilo od digitalnega bančništva.

Banke poskušajo povečati dojemanje varnosti

V tem razdelku se je Bruene skliceval na povečanje števila primerov beleženja tipk, skupaj s prizadevanji ene banke, da bi se izognila napadom beleženja tipk z dodajanjem tipkovnice na zaslon, ki uporabnikom omogoča klikanje gumbov za vnos PIN-a namesto tipkanja na tipkovnici. Banka je uvedla tudi zahtevo za sekundarno geslo.

Čeprav so te rešitve verjetno nekoliko ublažile goljufijo, so hkrati povzročile več trenja za končne uporabnike. Danes so številna podjetja uvedla biometrijo za odpravo beleženja tipk. Čeprav se je biometrija morda znebila napadov zapisovanja tipk, metoda avtentikacije ni odpravila goljufij.

Citibank uvaja medbančna nakazila (A2A)

Citibank je jeseni 2003 dodala medbančna nakazila prek spleta, s čimer je postala prva večja ameriška banka, ki ponuja takšno storitev. Takrat je Citi prisluškoval CashEdge (pridobil Fiserv leta 2011 za 465 milijonov dolarjev) za prenose.

Danes panoga seveda ne šteje za novost prenosov z računa na račun. Namesto tega se storitev zdaj šteje za namizne vložke za vse ponudnike bančnih storitev. Kar se je spremenilo, so tirnice. Nekaj ​​bank je začelo poskusno uporabljati verigo blokov za prenos sredstev, zlasti v primeru čezmejnih plačil.

Tisk je pozitiven do spletnega bančništva in drugih spletnih finančnih dejavnosti

Pred dvajsetimi leti je bil zlom dot-com še svež v glavah vlagateljev in vsakdanjih potrošnikov. Po mnenju Bruena je bilo leto 2003 prelomnica, saj so potrošniki začeli sprejemati ugodnosti in učinkovitost spletnega bančništva.

Danes, čeprav si še ne opomoremo od zloma dot-com, se še vedno otepamo škandala FTX, ki se je zgodil konec lanskega leta. Ocenjuje se, da je bilo po neuspehu digitalne kripto izmenjave izgubljenih približno 1 do 2 milijardi dolarjev potrošniških sredstev. In čeprav dogodek ne bo povzročil negativnega tiska v medijih o fintechu na splošno, je že razburil tisk in industrijske analitike o kripto.

Bank of America dosega sedem milijonov uporabnikov

Kot si lahko predstavljate, je bilo sprejetje digitalnega bančništva Bank of America leta 2003 videti precej drugače. »Bank of America je imela pred petimi leti (konec leta 1998) toliko strank spletnega bančništva kot vse ameriške banke skupaj,« je dejal Bruene. »7 milijonov aktivnih uporabnikov banke predstavlja 43 % baze tekočih računov in 22 % vseh gospodinjstev. Medletna rast je bila impresivnih 50 % z 2.3 milijona novih aktivnih uporabnikov.”

Danes Bank of America oskrbuje 67 milijonov maloprodajnih in malih podjetij. Od tega jih 55 milijonov uporablja storitve digitalnega bančništva Bank of America. Julija lani so se te stranke milijardokrat prijavile v svoje račune Bank of America – rekordno število za banko.

Začenja se zaton papirnatih izpiskov

Čeprav je leto 2003 morda zaznamovalo upad papirnih izkazov, ni pomenilo začetka konca. Glede na strategijo in raziskave Javelin iz leta 2017 poročilo, se je samo 61 % strank tekočih računov zavezalo k brezpapirnim izpiskom. V poročilu Javelin nakazuje, da je veliko tega nenamerno. "Potrošniki zdaj refleksno posežejo po svojih pametnih telefonih v vseh vidikih svojega življenja in bančništvo ni izjema," je dejal Mark Schwanhausser, direktor digitalnega bančništva pri Javelin Strategy & Research. »Namen ni vzeti izjav strankam; zagotoviti je alternativo, ki jih prepriča, da so papirni izpiski tako nepotrebni in zastareli kot register čekovnih knjižic.«

Banke preoblikujejo spletna mesta za jasnost, podobno Yahooju

Od desetih razvojnih dogodkov na tem seznamu je ta moj najljubši, in to ne le zaradi uporabe Yahoo! kot primer. Optimiziranje spletnih uporabniških vmesnikov je znanost in do leta 2003 razvijalci o ustvarjanju uporabniku prijaznih storitev niso vedeli toliko kot danes.

Danes so se bleščeči primeri v tehnologiji preselili iz Yahooja! kot so Uber, Stripe in Airbnb. In do zdaj digitalne izkušnje večine velikih podjetij kažejo jasnost, "podobno Yahooju". Kljub temu bo vedno obstajal prostor za izboljšanje uporabniške izkušnje, zlasti ko se bodo potrošniki zavedali novih omogočajočih tehnologij, kot je odprto financiranje.

Kredit v realnem času za depozite na daljavo

V tem razdelku je Bruene pohvalil dve FI, ker sta potrošnikom ponudila takojšnje dobroimetje za oddaljene depozite po pošti. Bega me, ko pomislim na pošiljanje papirnatega čeka, da ga položim. Vendar pa v obdobju pred pametnimi telefoni, kot je bilo leta 2003, ni bilo veliko drugih možnosti, ki ne bi zahtevale dodatne strojne opreme ali infrastrukture.

Čeprav lahko potrošniki večino čekov danes položijo prek pametnega telefona, še vedno traja dva do tri dni, da se depoziti objavijo na računih potrošnikov. Kot bonus je večina podjetij odkrila način, kako spremeniti depozite na daljavo v priložnost za ustvarjanje dohodka, tako da potrošnikom zaračunava takojšnje depozite na njihove račune.

Identity Theft 911 zagotavlja verodostojen vir za boj proti kraji ID-ja

Kraja identitete 911 ima zgodovino. Podjetje rebranded v CyberScout leta 2017, je bil pridobljenih proizvajalca Sontiq leta 2021, kar je bilo kupil TransUnion konec leta 2021. Ne glede na več prehodov so si vsa podjetja delila podobno poslanstvo. Danes TransUnion pomaga potrošnikom zgraditi in povečati svoje kreditne rezultate, ponuja kreditna opozorila, opozorila o goljufijah, kreditno spremljanje in drugo.

Toda tisto, kar je danes v tej panogi drugačno, je število konkurentov v prostoru. Številne organizacije ponujajo brezplačno kreditno spremljanje. Druge plačljive storitve ponujajo spremljanje in poročanje iz vseh treh uradov, zavarovanje kraje identitete in drugo.

---

Fotografija Leeloo Thefirst