Izzivi skladnosti, ki zadevajo potrošniške posojilodajalce

Ponovno objavil Platon

Spremljevalci: 0

Izzivi skladnosti, ki vplivajo na potrošniške posojilodajalce PlatoBlockchain Data Intelligence. Navpično iskanje. Ai.

Posojilo je težaven posel – dovolj težko se je ukvarjati z navadnimi tveganji pri potrošniških posojilih. Toda posojilodajalci se ukvarjajo tudi z ogromnimi predpisi, ki se nenehno spreminjajo. Na srečo obstajajo načini za zmanjšanje tveganja. Eden najboljših je zagotoviti, da so podatki, uporabljeni pri vrednotenju posojil, popolni in točni. Potem se izognete spotikanju ob ovire, ki jih postavlja labirint zapletenih in spreminjajočih se predpisov.

Zvezni predpisi o posojanju vključujejo:

Zakon o enakih kreditnih možnostih (predpis B) – zagotavlja, da prosilci pri kreditni transakciji niso diskriminirani.
Elektronski prenosi sredstev (Uredba E) – ščiti potrošnike z uporabo elektronskih prenosov sredstev in nakazil.
Zakon o pošteni praksi izterjave dolgov (Uredba F) – predpisuje zvezna pravila, ki urejajo izterjevalce dolgov
Pošteno poročanje o kreditih (predpis V)
Resnica pri posojanju (predpis Z)
Zakon o bančni tajnosti

Če to ni dovolj predpisov, ima vsaka država predpise, ki vplivajo na zagotavljanje potrošniških kreditov. In ta pravila - zvezna in državna - se lahko spremenijo. Biti na tekočem in skladen je drago in dolgotrajno.

Obstajata dve ključni strategiji, ki ju posojilodajalci uporabljajo, da ostanejo skladni. V prvem – »reaktivna skladnost« posojilodajalci opredeljujejo politike, vodijo posle in pripravljajo poročila o skladnosti. Poročila so podlaga za popravljanje napačnih korakov in prilagajanje politik za odpravljanje sistemskih napak.

Druga strategija – »proaktivna skladnost«, še vedno zahteva bistvene elemente opredelitve politik, poslovanja in poročanja, vendar obstaja bistvena razlika. Oblikovanje poslovnih procesov vgrajuje skladnost. Posojilodajalci uporabljajo Obveščeni za potrošniška (osebna), avtomobilska in študentska posojila koristijo vgrajene funkcije skladnosti. To pomeni, da se skladnost izvaja tudi, ko ni na prvem mestu, in da so obravnavane meritve tveganja in varnosti.

Medtem ko je vzpostavitev interne funkcije skladnosti draga, je neupoštevanje veliko dražje. Lani je CFPB enemu posojilodajalcu naložil globo v višini 19.2 milijona dolarjev^[1] za napake v poročanju o kreditih. Tveganja teh kazni upravičujejo vlaganje v skladnost, finančne kazni pa so le del stroškov.

Posojilodajalci morajo upoštevati:

Stroški ugleda: Dejstva postanejo znana, ko so posojilodajalci kaznovani zaradi neizpolnjevanja obveznosti. S tem povezana negativna reklama odganja posel.
Operativni stroški: Med kaznimi za neupoštevanje so zahteve po izvajanju strožjega nadzora ali podvrženosti pogostejšim revizijam.
Izguba prihodka: Zmanjšana produktivnost zaradi operativnih sprememb in upad povpraševanja zaradi škode za ugled sta škodila prihodkom.
Povečanje obsega revizije: skeniranje ranljivosti kibernetske varnosti in ocene tveganj so dragi
Uveljavljanje dostopa in pretoka informacij za zaščito pred nevarnostnimi funkcijami. To zmanjša stroške in vire, potrebne za vzdrževanje sistemov, in zmanjša obseg revizij.

Kazni za regulativne napake nakazujejo potrebo po »poslovnem načrtu skladnosti«. Celoten načrt vključuje:

Izvršni mandat za strategijo in politiko skladnosti
Organizacija, ki vključuje višjega uradnika za skladnost
Določeni in avtomatizirani postopki skladnosti
Redno in celovito usposabljanje in izobraževanje
Notranji nadzor in revizija
Uveljavljanje standardov z dobro objavljenimi disciplinskimi smernicami
Hitri korektivni ukrepi za odkrite težave
Ustrezna uporaba zunanjih podpornih storitev

»Ustrezna uporaba zunanjih podpornih storitev« vključuje programske rešitve. Med podporami programske opreme, ki temelji na umetni inteligenci, so:

Upravljanje skladnosti
Avtomatizacija revizije
Regulativna valuta
Zagotavljanje kakovosti podatkov

Poslovni modeli za potrošniška posojila so v prehodu in digitalno se širi. Posojilodajalci prestrukturirajo delovne tokove in izkušnje strank. Eksternalizacija dejavnosti zagotavljanja skladnosti je eden od načinov za pospešitev prehodov in upravljanje pomembnega stroškovnega elementa.

Posojilodajalci morajo izdelati načrt za avtomatizirano skladnost v nenehno spreminjajočem se regulativnem okolju, ker je avtomatizacija ključna za obvladovanje stroškov in zaščito dobička. O izpostavljenosti tveganju, poslovnih potrebah in skladnosti je treba razpravljati na vseh ravneh organizacije. Poiščite smernice za ocenjevanje tveganj, njihovo prednostno razvrščanje in povezane kontrole ter razvrščanje ravni njihovega vpliva. Višje vodstvo in zainteresirane strani bodo tako imeli jasen pogled na učinke tveganja in pot do skladnosti.

^[1] https://files.consumerfinance.gov/f/documents/cfpb_hyundai-capital-america_consent-order_2022-07.pdf