Vgrajena plačila bankam predstavljajo priložnosti in nevarnosti

Če želite videti prihodnost komercialnega bančništva, je že tu, v obliki plačil, vgrajenih v programsko opremo. Za poslovne banke so priložnosti za sprostitev nove rasti prihodkov neprimerljive. Toda za banke, ki niso pripravljene, bi se lahko vgrajena plačila izkazala za eksistencialno grožnjo.

V zadnjih 10 letih so podjetja, kot sta Stripe in Adyen, zgradila obsežna podjetja za obdelavo kartic z zagotavljanjem programskih orodij, ki so jih potrebovala podjetja za e-trgovino, ki so na prvem mestu internet, bankam pa manjkalo. Posledično so banke zaradi teh novonastalih igralcev izgubile znatne količine neposrednih plačil in odnose s strankami.

Če banke ne izkoristijo priložnosti, ki jo predstavljajo vgrajena plačila, bi se lahko isti pojav zgodil z bančnimi plačili. Stranke in obseg plačil se bodo zaradi pomanjkanja programskih orodij oddaljili od bank.

Ta trend se že pojavlja na trgu. Nekatera podjetja, ki se zavedajo pomena programske opreme za plačila - in obratno - kupujejo ustrezne igralce. Ponudnik programske opreme za plačila Global Payments se je na primer lotil velikega nakupa programske opreme. Med drugim je kupil več podjetij v panogah upravljanja nepremičnin, zdravstva, izobraževanja in gostinstva, vključno z Zego, Active Network, AdvancedMD, Touchnet, Heartland in SICOM.

Podobno, da bi okrepil svojo podporo za vgrajena plačila, je Fiserv, ponudnik plačil in fintech, kupil CardConnect in BluePay, ki je zdaj Clover.

Torej, kaj sledi?

Ker programska oprema prodira globlje v širše sektorje gospodarstva, vključno z zavarovanjem, nepremičninami, izobraževanjem, logistiko, posojili, zdravstvenim varstvom in finančnimi storitvami, bodo vgrajena plačila vse bolj vplivala na sestavne elemente bančnega ekosistema.

Tukaj je pogled na to, kaj lahko pričakujete:

Banke. V pričakovanju naraščajočega povpraševanja na trgu so se pojavile različne nove platforme, osredotočene na plačila, s ciljem dopolnjevanja obstoječih produktov bank in jim pomagati pri uspevanju v prihodnosti, ki jo določa programska oprema. Ker večina bank še vedno ponuja diskretne plačilne izkušnje, morajo podjetja z zapletenimi tokovi sredstev bodisi zgraditi zapleteno programsko infrastrukturo za podporo svojih programskih plačil ali oddati nebančnemu ponudniku, ki je zanje zgradil to programsko infrastrukturo. Tako banke vse pogosteje sodelujejo s finančnimi tehnologijami, da bi svojim strankam omogočile lažjo in hitrejšo vzpostavitev plačilnega prometa.

Kreditne kartice. Kreditne kartice ne bodo izginile, vendar ne bodo več edina igra v mestu. Ker se plačila, integrirana v programsko opremo, uveljavljajo v panogah, kot so nepremičnine, zavarovalništvo in druge, se bodo bančni plačilni sistemi, kot so ACH, bančna nakazila in plačila v realnem času, uporabljali kot alternativa kreditnim karticam, zlasti za večje transakcije – prave nepremičnine kot primer — kjer je uporaba kreditnih kartic malo verjetna.

Finančne storitve. Programska oprema je že postala vhodna vrata v finančna življenja strank – »nova bančna podružnica«. Finančne dejavnosti, ki so se nekoč izvajale osebno, kot je pridobivanje posojila, plačilo ali odprtje računa kreditne kartice, se zdaj vse dogajajo prek programske opreme. COVID-19 je ta trend samo pospešil.

Stranke. Isti kompromis velja za podjetja, ki premikajo denar. Ker plačilna industrija, kot ugotavlja McKinsey, "zdaj zajema proces gibanja denarja od konca do konca, vključno s storitvami in platformami, ki omogočajo to komercialno pot," morajo stranke porabiti čas za izgradnjo lastne kompleksne programske infrastrukture ali partnerstva z fintechov, ki so to že storili.

Še več sprememb

Morda nič od tega ne bi smelo biti presenečenje. Programska oprema se je množično preselila v praktično vsako industrijo, tako kot je zapisal tehnološki podjetnik in investitor Marc Andreessen v svojem znamenitem letu 2011 Wall Street Journal esej "Zakaj programska oprema žre svet."

Andreessen je trdil, da smo na prelomnici pri inovacijah programske opreme. Uvajanje interneta je doseglo kritično maso in digitalna infrastruktura, kot so orodja za programiranje programske opreme in ponudniki internetnih storitev, je dosegla stopnjo zrelosti za spodbujanje razširjenih inovacij. Izkazalo se je, da ima prav.

Zgodovina nam kaže, da je ena najmočnejših determinant uspeha sposobnost prilagajanja – ne samo grožnjam, ampak tudi priložnostim. Vgrajena plačila predstavljajo tako komercialnemu bančništvu. Trenutno je veliko najpametnejših in najbolj prilagodljivih poslovnih bank na dobri poti, da zagotovijo, da bodo vgrajena plačila trdno pristala v stolpcu priložnosti.

Dimitri Dadiomov je izvršni direktor in soustanovitelj Moderna zakladnica.