Globalni intervju Finovate: Abdulla Almoayed iz Tarabut Gateway o odprtem bančništvu v regiji MENA

Izdaja tega tedna Finovate Global je intervju z Abdullo Almoayedom, ustanoviteljem in izvršnim direktorjem podjetja Prehod Tarabut. Tarabut Gateway, ustanovljen leta 2017 s sedežem v Dubaju, je prva in največja regulirana odprta bančna platforma v regiji MENA. Podjetje omogoča varen in neoviran pretok podatkov ter povezljivost med bankami in finančnimi tehnologijami v svojem regionalnem omrežju, pri čemer izkorišča svoje univerzalne API-je za prinašanje prednosti odprtega bančništva potrošnikom finančnih storitev v Bahrajnu, ZAE, KSA in drugod.

Letos ima Tarabut Gateway zagotovila velika bančna partnerstva v Savdski Arabiji, ki se združuje z Riyad Bank, Saudi British Bank, Alinma Bank in Banque Saudi Fransi, ko Kraljevina začne sprejemati odprto bančništvo. Junija je bilo podjetje Mednarodni finančni center Dubaj (DIFC) izbran za partnerja platforme za svoj novi Open Finance Lab. Prejšnji mesec, Tarabut Gateway je napovedal dva imenovanja vodje, ki predstavlja novega glavnega produktnega direktorja Nina Ocampo in novega glavnega komercialnega direktorja Adnana Erriadeja.

Pogovarjali smo se z Abdullo Almoayedom, da bi izvedeli več o Tarabut Gateway, njegovi vlogi pri spodbujanju odprtega bančništva in fintech inovacij v Bližnjem vzhodu in Afriki ter o tem, kaj lahko pričakujemo od podjetja v prihodnosti.

Kako močan je trend odprtega bančništva v regiji MENA? 

Abdulla Almoayed: Medtem ko je zalivska regija morda počasneje sprejela odprto bančništvo kot nekatere zahodne države, kot sta ZDA in Združeno kraljestvo, se ekosistem finančne tehnologije v MENA hitro razvija in ima potencial, da preskoči druge regije. Odprto bančništvo je relativno nov pojav v svetovnem merilu, vendar je zanj veliko zanimanja v naši regiji in še posebej v zalivskih državah.

Odprto bančništvo v MENA močno spodbujajo v prihodnost usmerjeni regulatorji, ki pripravljajo izvedbene načrte. Ta trend poganja tudi povečano povpraševanje potrošnikov po personaliziranih izdelkih in storitvah – vzorec potrošnje, ki so ga potrošniki pričakovali od izkušenj Netflix/Amazon, tj. priporočila za izdelke na podlagi želja in potreb potrošnikov.

Finančne aplikacije in izdelki, ki zagotavljajo prijetno uporabniško izkušnjo, so v središču te revolucije osebnih financ. Izboljšana finančna pismenost je povzročila, da so stranke več raziskovale in testirale, preden so se odločile, kateri finančni produkt ali storitev bodo uporabile, medtem ko so bili podjetniki in regulatorji motivirani, da vodijo spremembe.

Z uporabo vpogledov iz podatkov za ustvarjanje individualno prilagojenih produktov, ki dajejo prednost optimalni splošni izkušnji strank, Open Banking pomaga preoblikovati tradicionalne finančne produkte, ki ustrezajo vsem, v bolj intuitivne izkušnje s finančnimi produkti. Z odprtim bančništvom dobi potrošnik novo raven nadzora, ki daleč presega današnji standard, saj tradicionalni bančni notranji sistemi hranijo dragocene, osebno prilagojene podatke o potrošnikih. Z odprtim bančništvom potrošniki ponovno pridobijo lastništvo nad svojimi osebnimi finančnimi podatki.

Katere so sile, ki spodbujajo odprto bančništvo na tem območju? 

Almoayed: Prepričljiva kombinacija povpraševanja strank, naprednih regulatorjev in podjetniških ambicij poganja odprto bančništvo. Tehnologija, ki iz tega izhaja, zagotavlja močno povečano hitrost transakcij in zmožnost upravljanja osebnih financ kot še nikoli doslej.

Po podatkih telekomunikacijskega združenja GSMA se je internetna povezljivost v regiji MENA v zadnjih letih hitro povečala in pokriva potencialno 93 % prebivalstva ali 580 milijonov ljudi. Penetracija pametnih telefonov naj bi leta 80 dosegla 2025 %, v državah GCC pa več kot 90 %.

Mlado in tehnološko podkovano prebivalstvo Bližnjega vzhoda in Bližnjega vzhoda še vedno nima dovolj bančnih sredstev, gonilna sila za rast odprtega bančništva pa so podjetja in regulatorji, ki si želijo omogočiti to veliko priložnost na odgovoren način.

Poleg tega banke v regiji razumejo prednosti, ki jih odprto bančništvo prinaša njihovim institucijam. Odprto bančništvo jim omogoča, da ostanejo ustrezni in tekmujejo v današnjem bančnem sektorju z zagotavljanjem izboljšanih digitalnih ponudb in osredotočenosti na stranke.

Tarabut Gateway deluje kot posrednik med ponudniki storitev in strankami ter ustvarja konkurenčen fintech ekosistem, kjer uporabniki prejmejo najboljše, prilagojene izdelke in storitve.

Kako je Tarabut Gateway postal pomemben igralec v odprtem bančništvu na Bližnjem vzhodu in v Afriki?

Almoayed: Tarabut Gateway je bil predstavljen leta 2017 in naše poslanstvo je zagotoviti infrastrukturo odprtega bančništva za celotno regijo; rast ekosistema odprtega bančništva v korist potrošnikov, novoustanovljenih podjetij in obstoječih finančnih institucij.

Ker smo kot prvo podjetje diplomirali iz bahrajnskega programa Open Banking Sandbox, je naša pionirska ponudba izdelkov omogočila hitro širitev Tarabut Gateway. Ne samo, da smo vstopili na trg ZAE in postali prvi licenčni ponudnik storitev odprtega bančništva, ampak smo tudi vzpostavili partnerstva z večjimi bankami KSA, da bi že od samega začetka sodelovali pri hitrem razvoju fintech sektorja v Kraljevini.

Industrija finančnih storitev na Bližnjem vzhodu šele začenja izvajati številne prilagojene storitve, ki jih omogočajo nove tehnologije in predpisi. Tarabut Gateway je v ospredju pri zapolnjevanju teh vrzeli in ponuja API-je odprtega bančništva za podporo bankam, fintechom in ponudnikom storitev tretjih oseb (TPP) pri ustvarjanju novih izdelkov in storitev. Rast sektorja Fintech je bila v zadnjih letih osupljiva in je še vedno na eksponentni poti. Trenutno je v regiji približno 500 fintech podjetij.

To je bilo veliko leto za Tarabut Gateway. Kateri dosežki v tem letu najbolj izstopajo? 

Almoayed: Glavni mejniki, doseženi v letu 2022 – zagon laboratorija Open Finance Lab v sodelovanju z Dubai International Financial Center (DIFC), licenca za odprto bančništvo v ZAE, bančna partnerstva KSA in na novo imenovane vodstvene vloge – so zelo pomembni in odražajo različne meje, ki jih premikamo kot podjetje.

Open Finance Lab je pobuda, ki jo vodi DIFC. Tarabut Gateway je bil izbran kot partner platforme za program. Open Finance Lab je 6-mesečni program, ki bo izobraževal in pritegnil banke, regulatorje in industrijo, da bi predstavili in oblikovali pozitiven vpliv Open Finance na gospodarstvo.

To, da nas je urad za finančne storitve v Dubaju potrdil s prvo licenco za odprto bančništvo v državi, vključno z ureditvijo ponudnika storitev informacij o računu in ponudnika storitev iniciacije plačil (AISP/PISP), je simbol naše vloge, ki omogoča ekosistem.

Poglabljanje korenin na trgu KSA, saj smo fintech igralec z največjo in najbolj razvito mrežo partnerstev, potrjuje naše poslanstvo – sedeti na stičišču med regulatorji, bankami, fintech in TPP.

Nazadnje je imenovanje Nina Ocampa (CPO) in Adnana Erriadeja (CCO) dodatno uveljavilo Tarabut Gateway kot mednarodnega izzivalca in kaže na našo vlogo regionalnega voditelja, ki sodeluje z globalno fintech revolucijo. Pritegnili smo nekaj najbolj uspešnih strokovnjakov za odprto bančništvo iz vodilnih organizacij, kot so HSBC, OpenWrks in TrueLayer, da se pridružijo naši ekipi in prispevajo k naši viziji odprtega bančništva v MENA.

Kaj je v zvezi s fintechom v regiji MENA nekaj, kar bi se mnogim od tistih, ki regije ne poznajo, zdelo presenetljivo ali zanimivo? 

Almoayed: Organsko gonilo rasti finančne tehnologije po vsej Bližnji in Afriki je veliko število nezadovoljenih strank. Prebivalstvo Bližnjega vzhoda in Severne Afrike je dvakrat večje od prebivalstva Evrope – vendar ima regija manj bank kot sama Nemčija! Doseči nezadostne storitve in bančne storitve je največji izziv, a ena najbolj nagrajujočih današnjih poslovnih in naložbenih priložnosti.

Ni presenetljivo, da so razviti zahodni trgi, zlasti ZDA in Združeno kraljestvo, imeli precejšnjo prednost pri vseh stvareh odprtega bančništva – tj. glede števila zagonskih podjetij, količine financiranja in regulacije.

Vendar večina opazovalcev podcenjuje i) hitrost rasti fintech sektorja Bližnjega vzhoda in severne Afrike, ki ga vodijo regulatorji v zadnjih letih, ii) demografske prednosti regije, podjetniško kulturo in poslovno prijazno okolje ter iii) »prednost drugega premikača« oblikovanja Open Bančni okviri, ki uporabljajo izkušnje, pridobljene na pionirskih razvitih trgih.

Skupaj menimo, da bi nekatere jurisdikcije Bližnjega vzhoda in Bližnjega vzhoda lahko preskočile razvoj zahodnega odprtega bančništva, zlasti zaradi zastoja regulativnega okolja v Evropski uniji.

V tesnem sodelovanju z regulatorji in bankami Tarabut Gateway zagotavlja osnovo za uspešen fintech ekosistem. Spretna fintech podjetja zapolnjujejo vrzel, ki jo je pustilo tradicionalno bančništvo, in dopolnjujejo obstoječi sistem. Kraljevina Saudova Arabija, ZAE, Bahrajn ter celo Oman in Egipt uvajajo daljnovidne regulativne režime in zagotavljajo spodbude za razvoj in implementacijo 'omogočajočih' tehnologij, kot so bančni API-ji.

Katere so glavne prednostne naloge Tarabut Gateway v letošnjem in prihodnjem letu? 

Almoayed: Letos Savdska centralna banka (SAMA) načrtuje, da bo začela delovati s svojim okvirom odprtega bančništva – del kraljeve »Vizije 2030«. S »Fintech Saudi« je bila ustvarjena močna platforma za podporo savdskim fintech podjetnikom in število novoustanovljenih fintech podjetij v KSA se je v letu 37 povečalo za 81 % na 2021.

Smo v ospredju napredovanja odprtega bančništva v Kraljevini Saudovi Arabiji in za nas je prednostna naloga, da podpiramo gospodarsko politiko države kot ponudnik infrastrukture odprtega bančništva, ki koristi savdskim potrošnikom, trgovcem, bankam in fintech podjetjem.

Naše nedavno napovedano sodelovanje v odprtem finančnem laboratoriju Mednarodnega finančnega centra v Dubaju je pomemben korak k našemu raziskovanju rešitev odprtih financ – zamisli o vključevanju še več področij tradicionalnih financ v okvir odprtih podatkov, na primer pokojnine, hipoteke, posojila, zavarovanja , in naložbe. Tarabut Gateway je odločen, da bo tudi pionirski ponudnik API-jev za Fintech inovacije v ZAE (in drugod).

Na našem prvem trgu, v Bahrajnu, sta bili uspešno izvedeni prva in druga faza odprtega bančnega okvira centralne banke Bahrajna, pri čemer se je regulator zdaj osredotočil na rešitve odprtega financiranja. Tarabut Gateway si bo prizadeval ostati najbolj zaupanja vreden ponudnik za pričakovati neverjetno rast z nenehnimi inovacijami finančnih storitev.

Navdušeni smo, da vidimo veliko novih primerov uporabe, razvitih na naši platformi, vključno z rešitvami AIS/PIS, kot so čezmejna plačila, digitalne denarnice, procesi poznavanja strank in prilagojeni izdelki za finančno upravljanje.

Foto Aleksandar Pasarič