Fintech in zavarovalništvo – sanjska ekipa (Ansgar Holtmann)

Ko se je decembra 2020 pojavila napoved o razvoju trga vgrajenega zavarovanja, je v panogi zavladalo negodovanje. 

Napoved: potencialna tržna vrednost podjetij, ki omogočajo vgrajene zavarovalniške rešitve, naj bi dosegla osupljivo

3 bilijonov dolarjev za 2030. 

Podatek, ob katerem bi se vsakemu direktorju zavarovalništva orosile oči. 

In da je bila ta študija učinkovita, kaže predvsem dejstvo, da je celo
najnovejše objave ne more brez številk, ki so bile tukaj napovedane.

To morda ni bilo izhodišče vgrajenega zavarovanja, vendar je pomembno sprožilo razvoj in danes ne samo, da se številne zavarovalniške družbe tekmujejo za tržni delež, ampak so tudi uveljavljene zavarovalnice razumele, da je nov trg
pravkar odprla.

Vendar zamisel o vgrajenih zavarovalniških rešitvah ni osupljiva novost; finančni in bančni produkti, ki so povezani z zavarovanjem, obstajajo že desetletja, na primer tradicionalne kreditne kartice različnih podjetij, kot je
american Express, Lufthansa in Deutsche Bahn imajo zavarovanje že dolgo vgrajeno v svoje produkte. 

Vendar ne kot popolnoma digitalna rešitev. 

Zakaj je še vedno vroča tema, čeprav so takšne rešitve prisotne že leta? Pojav

Bančništvo kot storitev (BaaS) in splošni tehnološki napredek zdaj omogočata še globljo integracijo, povezovanje in vgrajevanje zavarovalniških storitev v druge kontekste in produkte. 

Poleg tega nabor
rešitve digitalnega bančništva se zdi dobro izhodišče za združevanje finančnih storitev in zavarovalniških produktov. 

Takšna kombinacija lahko nudi koristi tako strankam kot zavarovalnicam. Navsezadnje so to pogosto finančna sredstva, ki morajo biti zavarovana. In zakaj potem ne bi zaščita začela veljati takoj po pridobitvi?  

Kaj je vgrajeno zavarovanje?

Z vgrajenim zavarovanjem – del večjega
vgrajene finance ekonomičnost – večina podjetij razume brezhibno integracijo zavarovalniških produktov v procese ustvarjanja vrednosti tretjih oseb s ciljem optimizacije poti stranke v skladu z regulativnimi zahtevami. 

Poleg tega neposredno povezovanje zavarovalniških produktov z osrednjim produktom ali storitvijo – t.i. bundling – ter izboljšanje običajne aneksne prodaje prek podatkov in tehnologije omogoča domača integracija zavarovalniških rešitev v obstoječe
krajine izdelkov.

Preprosto povedano, vgrajeno zavarovanje je del večjega premika k kontekstualiziranim finančnim storitvam. Gre za to, da zavarovanje postane cenovno ugodnejše, ustreznejše, bolj personalizirano in na voljo ljudem, kadar in kjer ga najbolj potrebujejo.

Zato je skoraj vsako vsakodnevno situacijo, ki temelji na porabi, mogoče povezati z ustreznim zavarovalnim produktom, ki temelji na povpraševanju – v dobi digitalizacije hitro in enostavno. To je osnovna ideja vgrajenega zavarovanja.

Izzivi zavarovalništva

V zadnjih 10 letih so se pojavile nove in digitalne zavarovalnice – tako imenovane Insurtechs – in zavarovalnice s sedežem v ZDA.

Lemonade Insurance je bila tema govora, ko je bila objavljena napoved IPO. 

Toda večina Insurtechov je bila ustanovljena šele v zadnjih petih letih in so šele zdaj v fazi povečanja.

Torej je čas, da damo prst na rano, saj niti prvotni niti njihovi mladi izzivalci nimajo sredstev
da se sami spopadejo s tem ogromnim trgom, zlasti v težkem gospodarstvu.

Po eni strani so tradicionalne zavarovalnice in pozavarovateljice – pogosto večmilijonske ali celo milijarde dolarjev vredne družbe –

ki se spopadajo s svojo podedovano infrastrukturo IT, počasni razvojni procesi in so

pod pritiskom izboljšanja uporabniške izkušnje. 

Poleg tega lahko optimizacija in digitalizacija zavarovalniške rešitve traja do 24 mesecev – prava bolečina in majhna večnost v današnjem digitalnem svetu, kjer stranke iščejo storitve na zahtevo in nemoteno uporabniško izkušnjo. 

Po drugi strani zavarovalniška podjetja veliko vlagajo v izgradnjo svojih platform in lansiranje močnih izdelkov, vendar obstaja
pomanjkanje izgradnje zaupanja tukaj - zamenjava zavarovanja se zdi, da res ni priljubljena, zlasti med veliko ciljno skupino baby boomov.   

Trg se bo gotovo spremenil v prid insurtechov, vendar bo to trajalo. 

Vendar pa lahko partnerstvo s ponudnikom BaaS ta proces pospeši tako za uveljavljene kot zavarovalne družbe. 

Nastajajoči ekosistemi med finančnimi tehnologijami in ponudniki vgrajenih zavarovanj

Že leta 2019 je KPMG objavil članek, v katerem je navedeno
partnerstva med zavarovalnicami in tehnološkimi podjetji so vse pogostejša. Gradnja močnih ekosistemov v povezovanju gospodarstva API
digitalno bančništvo
zavarovanje pa bo postalo standard in se dogaja prav zdaj. 

Poleg tehničnih prednosti in nove digitalne infrastrukture, ki jih imajo zavarovalnice v takšnem partnerstvu, so v primeru ponudnikov BaaS številne prednosti, ki se odražajo v optimizirani uporabniški izkušnji.

Lep primer tega je
co-branded plačilne kartice, ki se lahko izda bodisi zavarovalnici ali kateremu koli podjetju, saj je želeno zavarovanje mogoče bodisi vgraditi v strankino pot bodisi integrirati neposredno v kartico ali načrt. Slednje pomeni, da končnemu kupcu ni treba
skrbi za zavarovanje, saj je neopazno vključeno v kupljeno storitev – na primer pri nakupu avtomobila.

Ni čudno
Tesla to že počne in ima velike načrte za vgrajeno zavarovanje. 

Vgrajeno zavarovanje in rešitve BaaS: odlična kombinacija za krepitev zvestobe strank

Situacija, ki jo pozna vsak, ki je že kdaj najel avto na dopustu: dolge vrste, brskanje po potnih listih, kup papirologije in na koncu čakanje, da gre faks na zavarovalnico, saj sta nezgodna in zavarovanja proti kraji še posebej
uporaben na dopustu. 

V digitalni dobi temu ne bi bilo več treba, saj bi lahko zavarovalnica opravila preverjanje identitete takoj po spletni rezervaciji avtomobila. Vse, kar morajo zavarovalnice narediti, je, da izvajajo a
popolnoma digitalno platformo Know-Your-Customer. 

Prednosti so očitne: zavarovalnice lahko identificirajo nove stranke ob vseh priložnostih in celo za zavarovalne produkte na zahtevo, kar vodi do povečanja stopenj konverzije. Kot stranski učinek bo to pomagalo tudi pri preprečevanju zavarovalniških goljufij in je v celoti skladno z
pravo EU.  

In stranke se bodo počutile veliko bolj varne, saj so takoj povezane z zavarovalnico in bodo vedele, da je kritje rezervirano in deluje. Velika prednost za vzpostavitev zaupljivega odnosa.

Zajahanje vala in odziv na svetovne finančne trende

Poleg tega kombinacija vgrajenega zavarovanja in BaaS omogoča zavarovalnicam, da se odzivajo na trende. Ključne besede: potrošniško kreditiranje in
kupi-zdaj-plačaj-pozneje. 

Globalno okolje BNPL se hitro spreminja, saj številne različne vrste organizacij sprejemajo brezhibne, alternativne načine plačila za vedno večji nabor blaga in storitev. 

In v tem je neizkoriščena priložnost: vgrajene zavarovalne produkte je mogoče združiti s skoraj vsako ponudbo BNPL (nakup športne opreme bi lahko na primer vključeval integrirano poštnino, produktno in garancijsko zavarovanje ter dodatno srce
pokritost napada). 

Poleg tega bi morale pametne zavarovalnice upoštevati ustreznost in uporabnost alternativnih načinov plačila, kot je BNPL, za številne lastne izdelke in storitve ter si prizadevati za vpliv potrošnikov kot del na uporabnika osredotočenega pristopa k razvoju izdelkov.

Evolucija skozi simbiozo zavarovateljev in ponudnika BaaS tako prinaša koristi obema akterjema in odpira nov tok prihodkov, ki ga sami ne morejo doseči.

Na koncu nove tehnološke zmogljivosti rešujejo problem, s katerim se zavarovalnice soočajo že dolgo časa: zavarovalnice imajo po definiciji le nekaj stičnih točk s svojimi strankami. Ko je zavarovalna polica sklenjena, v večini primerov tam
ni nobene nadaljnje interakcije z njihovimi strankami, dokler ni potrebna pokritost.

S ponudbo dodatnega finančnega produkta, ki skoraj vsakodnevno krepi angažiranost strank (kot je kreditna ali debetna kartica), se stranke veliko bolj zavedajo blagovne znamke in v kratkem času razvijejo močnejšo povezavo.