Kako lahko hipotekarni posojilodajalci odklenejo podatke in pomagajo premostiti stanovanjsko vrzel

Lastništvo stanovanj je nedvomno najpomembnejše gonilo generacijskega bogastva v Ameriki.

Vendar pa ob nadaljnji gospodarski negotovosti še zdaleč ni zagotovljena za sedanjo generacijo kupcev stanovanj. Milenijci predstavljajo največjo demografsko skupino, ki kupuje stanovanja, vendar predstavljajo najnižjo stopnjo lastništva stanovanj med katero koli generacijo.

Še vedno obstaja mačka po finančni krizi iz poznega 2000-ih in hipotekarni krediti ostajajo omejeni, zdaj pa je kreditna ocena posojilojemalca ena največjih ovir pri zagotavljanju stanovanjskega posojila.

Veliko število Američanov velja za "kreditno nevidne", kar pomeni, da je njihova kreditna datoteka tanka ali je sploh ni. Če se posojilodajalci še naprej zanašajo na iste ocene tveganja podatkov, ki so bile uporabljene pred 20 leti, se bodo možnosti posojilojemalcev, da jim zavrnejo hipoteko, samo povečale.

Razširitev kreditne škatle v obrambo tistih, ki nimajo dovolj bančnih sredstev

Medtem ko se ponudba stanovanj ponovno povečuje zaradi višjih hipotekarnih obrestnih mer, ostaja konkurenca za stanovanja močna. Hiter dostop do kapitala je za kupce večja prednostna naloga kot kdaj koli prej – kljub temu pa je leta 2020 70 % odobrenih hipotek šlo posojilojemalcem s kreditno oceno najmanj 760. Ta trend še naprej izključuje več ljudi s trga, zlasti mlajši, prvi kupci, ki imajo tradicionalno nizko ali nič kreditne sposobnosti, kljub solidnemu dohodku in zgodovini plačil.

V tem okolju je ključnega pomena, da razširimo definicijo kredita, vrednega tveganja, da ocenimo druge dejavnike, ki so močno povezani s sposobnostjo odplačevanja, kar je lahko izven tradicionalne metodologije kreditnega točkovanja. Bolj je treba na primer upoštevati posameznika ali družino z doslednim medletnim dohodkom in navezanostjo na delovno silo, skupaj z dokazanimi pravočasnimi plačili najemnine in nizkim bremenom dolgov.

Majhni in srednje veliki posojilodajalci ustvarijo več kot 40 % vseh stanovanjskih posojil v ZDA, lokalne banke pa so po podatkih Brookings edine banke, ki so prisotne v enem od petih ameriških okrožij in milijonom ljudi zagotavljajo dostop do osnovnih finančnih storitev. Z izkoriščanjem lastnih sredstev imajo ti lokalni posojilodajalci moč ustvariti bolj vključujoče posojilne produkte kot veliki konkurenti. Te ponudbe lahko izpolnijo širši nabor zahtev posojilojemalcev, bolje odražajo potrebe lokalnih skupnosti in dosežejo manj pokrite dele trga.

Lokalni posojilodajalci prav tako ponavadi nudijo široko paleto posojil, posebej prilagojenih demografskim nišam, kot je vojaško in podeželsko prebivalstvo. Willamette Valley Bank, na primer, ponuja posojila FHA, USDA in VA ter druga posebna »portfeljska« posojila. Ponudba specializiranih hipotek pomeni, da ti lokalni posojilodajalci ponavadi odobrijo več posojilojemalcev kot njihovi večji konkurenti, tudi za prosilce z manj kot popolno kreditno sposobnostjo.

Podatki iz zakona o razkrivanju hipotekarnih posojil (Home Mortgage Disclosure Act - HMDA) kažejo, da so majhne banke zavrnile hipotekarne zahteve manj kot polovično manj kot velike banke (7.4 % v primerjavi s 17.2 %). Od teh prošenj je bilo le 2.6 % zavrnjenih na podlagi kredita, kar spet predstavlja manj kot polovico stopnje (5.7 %) pri velikih bankah.

Opolnomočenje lokalnih posojilodajalcev

Stopnja lastništva stanovanj v ZDA je bila redno pod pritiskom, odkar je generacija Boomerjev prvič vstopila na trg, in naj bi se po podatkih Urban Institute do leta 2040 še zmanjšala. To bo le še povečalo obstoječo premoženjsko neenakost na trgu za tiste kupce stanovanj, ki se že soočajo s precejšnjimi ovirami pri dostopu.

Lokalni posojilodajalci imajo odnose, finančno prilagodljivost in podatke, s katerimi ne le odklenejo, temveč spremenijo dostop do trga za širši nabor potreb posojilojemalcev. Z izkoriščanjem lastnih vpogledov v podatke v povezavi z dolgoletnimi odnosi s strankami lahko lokalni posojilodajalci bolje razumejo profile posojilojemalcev in finančno realnost.

Kljub temu 32 % malih in srednje velikih posojilodajalcev pravi, da je popravljanje netočnosti, nedoslednosti in dvojnikov podatkov o posojilojemalcu eden največjih izzivov, s katerimi se soočajo letos. Pravilna uporaba tega znanja bo posojilodajalcem omogočila, da nato ustvarijo boljše, bolj ustvarjalne in vključujoče hipotekarne produkte ter služijo povsem novemu segmentu trga.

Prav tako je pomembno, da posojilodajalci prepoznajo dele svojega obstoječega hipotekarnega postopka, ki ustvarjajo, namesto da odpravljajo ovire za posojilojemalce. Na primer, posojilojemalci z nižjimi dohodki imajo lahko bolj zapletene vire dohodka iz več služb, vključno z dohodkom 1099.

Tehnologija lahko podpira združevanje in konsolidacijo celotne slike o dohodku posojilojemalca, preden se posojilo predloži v zavarovanje. Z izkoriščanjem svoje tehnologije lahko posojilodajalci v celoten hipotekarni postopek vnesejo preglednost, pravičnost in učinkovitost.

Podobno lahko boljša tehnologija podpira robustnejše poročanje HMDA, kar omogoča bistveno boljše oblikovanje politik v Washingtonu DC. Po HMDA morajo hipotekarni posojilodajalci javno razkriti informacije o hipotekah na ravni posojila. Odkar so bila leta 1975 sprejeta, so vprašanja v zvezi s HMDA izzvala nizke stopnje odgovorov, saj mnogi posojilojemalci ne verjamejo, da bodo njihovi odgovori obravnavani pošteno ali da bi lahko povečali njihove možnosti za zavrnitev posojila. Brez dostopa do teh dragocenih vpogledov v podatke se politične odločitve sprejemajo na bolj omejenih nizih podatkov, ki morda ne zagotavljajo popolne slike trga.

Lokalni posojilodajalci odpravljajo običajne ovire za dostop, od nižjih zaključnih stroškov do spremenjenih kreditnih pričakovanj. Vendar pa je treba lokalnim posojilodajalcem omogočiti, da izkoristijo svoje podatke in razširijo svoj doseg za vzpostavitev zaupanja vrednih odnosov z bolj raznolikimi skupinami kupcev stanovanj, da bi dodatno izboljšali pot do lastništva stanovanj za skupnosti s slabšimi storitvami po vsej državi.