Making The Most Of Banking-as-a-Service

Ponovno objavil Platon

Spremljevalci: 0

Bančništvo kot storitev (BaaS), model, pri katerem banke objavljajo API-je, da tretjim osebam omogočijo varen dostop do njihovih storitev in podatkov, je ključni dejavnik odprtega bančništva in vgrajenega financiranja. Glede na to, da večina bank izkazuje zanimanje, se pričakuje, da se bo trg BaaS v naslednjem desetletju večkrat povečal.

Banke, ki izražajo veliko zanimanje za model BaaS, ga morajo pospešeno izvajati in širiti

Ta rast se zdi samoumevna, ker je bančništvo kot sekundarna storitev, ki je podlaga za skoraj vsako transakcijo, seveda primerno za vgradnjo.

Drugi dejavnik, ki podpira rast BaaS, je, da vgrajeno financiranje, katerega del je, uživa naklonjenost vseh strani: strank, ker dobijo bančno izkušnjo, ki je brezhibna pri njihovi primarni transakciji, kot je nakup telefona ali počitniški paket; trgovci, ker lahko pridobijo nove stranke in prihodke z možnostmi, kot je kupi zdaj, plačaj pozneje (BNPL); in banke, ker lahko povečajo svoj posel z vključitvijo svoje ponudbe v potrošniška potovanja drugih blagovnih znamk.

Kot tehnološkemu partnerju finančnih institucij po vsem svetu se pogosto postavlja vprašanje, kako uspešno lansirati, razširiti in razlikovati ponudbo Bančništvo kot storitev. Svojim strankam povemo, da je pomembno zavedanje, da je BaaS evolucijsko potovanje, ne pa vaja »ena in končana«.

Naj pojasnim:

Zagon

Na podlagi naših izkušenj verjamemo, da bi morale obstoječe banke začeti svoja potovanja BaaS v partnerstvu z izbranim naborom fintech podjetij, neobank ali digitalnih velikanov, ki so že aktivni v tem prostoru.

Najprej bi moral biti cilj uvedba osnovnih storitev, kot so tekoči računi, plačila z debetnimi karticami in nezavarovana posojila, prek teh partnerjev, da bi zgradili temelj za bančništvo API, kot je na kratko opisano spodaj:

Začetna točka je razvoj API-jev za primere uporabe v ožjem izboru. Kolikor je to mogoče, bi morale banke standardizirati svoje API-je v skladu z zahtevami svojih partnerjev, tako da postane lažje delo s partnerji in tudi dodajanje partnerjev v prihodnosti.

Dobra disciplina z zanesljivo dokumentacijo in upoštevanjem načel upravljanja izdelkov pospešuje zrelost API-ja.

Močno se je treba osredotočiti na uspešnost, saj tudi nizka stopnja tehničnih napak nesorazmerno vpliva na izkušnje. Kot ponazoritev razmislite o digitalnem plačilu, ki ne gre takoj. Čeprav se to zgodi zelo redko, sta tako plačnik kot prejemnik zaskrbljena, dokler transakcija ni zaključena.

Za podporo bančnim partnerjem pri inoviranju nadaljnjih primerov uporabe je potrebna namenska skupina API za bančništvo. Pravzaprav imajo najbolj napredne banke celo prodajne ekipe API za razvoj poslovanja.

Nazadnje, sodobna temeljna bančna platforma – z API-ji RESTful in arhitekturo dogodkov – je velika prednost, saj banki omogoča hitro vzpostavitev ponudbe BaaS, z nizkimi stroški in naporom. Nasprotno pa lahko banka, ki uporablja podedovano tehnologijo, ustvari tudi API-je, vendar bo morala za to vložiti veliko več truda.

Lestvica

Banke z ustrezno osnovo API bi morale nato razširiti svojo ponudbo BaaS tako na strani povpraševanja kot na strani ponudbe. Na strani povpraševanja to vključuje razširitev števila in vrst partnerjev, da bi poleg fintech in digitalnih velikanov vključili še programsko opremo ERP, ponudnike TMS, rešitve za upravljanje človeških virov itd.

V skladu s tem se bo banka, ki se je ob lansiranju povezala z omejenim številom zelo vplivnih partnerjev, povečala s sodelovanjem z velikimi, in tudi nišo, igralci. Pomembno je, da bo že standardiziral in izpostavil ustrezne API-je in webhooke za primere uporabe, ki jih raziskuje vsak od teh partnerjev.

V bistvu bo banka, ki je na začetni stopnji učila od svojih največjih partnerjev, zdaj izkoristila svoja nova partnerstva za povečanje poslovanja. To počne indijska banka ICICI Bank, ki sodeluje z več kot 100 partnerji samo pri ustvarjanju primerov uporabe bančništva za MSP.

Prav tako morajo banke razviti ekosistem na strani ponudbe, zlasti zato, ker bodo njihove stranke morda želele storitve, ki niso tiste, ki jih ponujajo (banka). Včasih so te storitve lahko nekaj, kar banke uporabljajo interno, na primer baza podatkov o obdavčitvi ali register MSP v državi delovanja, dostop do katerega bi lahko ponudile strankam prek API-jev za plačilo. Dodatek sosednjih zmogljivosti, kot je ta, bo naredil kanale API-jev bank privlačnejše za stranke. Nekatere progresivne banke gredo še dlje in prek svojih kanalov ponujajo celo konkurenčne storitve.

Razlikovati

Kot rečeno, je velika večina bank še vedno v zgodnjih fazah uvajanja ponudbe BaaS. Kljub temu bi morali začeti razmišljati o časovnem načrtu za povečanje in slediti temu, razlikovati, svoj predlog.

Čeprav je BaaS trenutno v ciklu navdušenja, bo verjetno kmalu začel zoreti. Vendar pa ne bo kmalu zasenčil drugih kanalov. V tem primeru bo diferenciacija ponudbe BaaS odvisna od širine in globine njenih (bančinih) API-jev in webhookov ter enostavnosti vključitve partnerja.

Danes celo najnaprednejše banke potrebujejo šest do osem mesecev, da vključijo partnerja, namesto idealnih dveh tednov. Obstaja tudi potreba po standardizaciji in racionalizaciji zahtev glede informacijske varnosti, tako da partnerji ne porabijo preveč časa in truda za izpolnjevanje teh pričakovanj. Čeprav jih še ni, se pričakuje, da bodo napredne banke te cilje dosegle v bližnji prihodnosti.

Za dolgoročno diferenciacijo se bodo morali še bolj potruditi, da bi izkoristili dve stvari, in sicer učinek mreže in učinek učenja. Prvi je rezultat širših ekosistemov na strani ponudbe in povpraševanja; Čim številnejši so udeleženci na strani ponudbe na trgu, tem bolj dragocen je za stranke v ekosistemu na strani povpraševanja, ki lahko z enim partnerstvom (in načinom dela) zadovoljijo več potreb. V bistvu banka razlikuje svojo ponudbo BaaS tako, da razširi svoje storitve na različne sosednje nebančne storitve, kot sta upravljanje premoženja in zavarovanje.

Učinek učenja pride v poštev, ko banke razširijo svoja omrežja na strani ponudbe in izkoristijo globlje razumevanje potreb partnerjev za učinkovitejše upravljanje storitev. Na primer, banka, ki dela z več sistemi za upravljanje človeških virov, lahko ugotovi, da bi bilo treba API-je za obdelavo plač urejati drugače kot splošne API-je za obdelavo plačil. Ker je učinek učenja odvisen od edinstvene sposobnosti banke za uporabo vpogledov, lahko banko izrazito loči od konkurence.

A vse to je še v prihodnosti. Banke, ki izražajo veliko zanimanje za model BaaS, ga morajo hitro izvajati in širiti. Stranke to želijo, trgovci to zahtevajo in če se obstoječe banke ne odzovejo, obstaja veliko igralcev naslednje generacije, ki bodo to z veseljem zagotovili.

Če želite izvedeti več o ogrodju za prilagajanje BaaS, prenesite naše poročilo, Razvijanje inovativnih poslovnih modelov digitalnega bančništva

Avtor Puneet Chhahira, vodja trženja in strategije platforme, Infosys Finacle

O avtorju

Puneet je vodja strategije globalnega trženja in platforme pri Finacle – enoti za produkte digitalnega bančništva družbe Infosys, ki služi finančnim institucijam v več kot 100 državah. V zadnjih 16 letih pri Infosys Finacle je vodil številne vloge na področju svetovanja, produktnega upravljanja, trženja, startupov in strategije platforme.

S svojim tesnim sodelovanjem z globalnimi bankami, novoustanovljenimi podjetji in vodilnimi v industriji prinaša globoko razumevanje razvijajoče se krajine finančne industrije in kako lahko sodobne tehnologije pomagajo odpreti nove možnosti.

Preden se je pridružil Infosysu, je bil Puneet poslovni vodja pri Bajaj Allianz Life Insurance – eni največjih življenjskih zavarovalnic v Indiji.

Diplomiral je iz računalništva in se med podiplomskim študijem specializiral za trženje in finance.