Odprto bančništvo: Povej mi, kaj kupuješ, in povedal ti bom, kdo si

Odkar so sredi leta 2010 postale pogostejše, priljubljenost aplikacij za mobilno bančništvo še naprej raste in so na koncu postale zelo vsestransko orodje za skoraj vse stvari, povezane z denarjem. Svoje telefone uporabljamo za nakupovanje, plačevanje storitev, nakazilo denarja, zaprosimo za osebna posojila ali celo sklenemo zavarovanje – pri tem pa ostajamo na vrhu svoje porabe.

Ker pa so banke postale uporabniku prijaznejše, smo na svoje telefone naložili tudi več aplikacij za različne bančne ustanove – morda imamo tekoči račun pri eni banki, hipoteko pri drugi, tretjo za varčevanje in še ena za spletno nakupovanje. Na določeni točki lahko postane težko slediti vsem plačilom, ki jih opravljate, in imeti splošno predstavo o tem, koliko porabite/dolgujete.

Ker 2012, ko so se v trgovinah z aplikacijami začele pojavljati nove finančne institucije, ki uporabljajo integrirane tehnološke rešitve, Rast FinTech je trendna hitro navzgor. Nove banke, kot so Revolut, N26 in Monzo, so bile videti drugače od svojih tradicionalnih bank: dostopne, kul in geekovske. Predvsem pa te „banke izzivalke“ ustrezajo življenjskemu slogu mlajših generacij, saj ponujajo zavarovanje potovanj in naprav ter bleščeče predplačniške debetne kartice.

Sčasoma so dodali še druge storitve, kot so virtualne kartice za enkratno uporabo za spletne nakupe, poenostavljene naložbe v delnice ali kriptovalute ter privlačne grafike, ki nam pokažejo, kje zapravljamo denar. Težava je v tem, da le redko služijo kot naša glavna bančna rešitev – in to je velik izziv, ko gre za razširitev njihovega tržnega položaja v tako konkurenčnem sektorju.

Tako so se v zadnjih nekaj letih te nove banke zavzemale za novo zakonodajo o odprtem bančništvu, ki je zagovarjala pravico strank do lastništva svojih finančnih podatkov. In seveda za našo pravico, da ga izročimo komurkoli se nam zdi primerno. Seveda ne pozabite, da ne le FinTech, ampak tudi tradicionalne banke že prodajajo anonimizirane podatke z našim soglasjem.

Kaj je odprto bančništvo?

Odprto bančništvo je sistem, ki vam omogoča, da svojo finančno institucijo usmerite k delitvi podatkov o vašem računu iz svoje banke s katero koli aplikacijo ali storitvijo tretje osebe, ki jo izberete. Na primer, lahko centralizirate vse svoje račune v eni banki (prek platforme FinTech) ali pridobite dostop do kredita pri določenem prodajalcu ali celo zagotovite soglasje za aplikacijo, ki upravlja vaš proračun in stroške za dostop do informacij v realnem času. o vsakem nakupu ali prenosu, ki ga opravite.

Številni regulatorji in zakonodajalci po vsem svetu začenjajo ali nadaljujejo z uvajanjem odprtega bančništva, ki obvezuje banke, da usklajujejo izmenjavo informacij in, kot verjamejo zagovorniki teh politik, spodbujajo inovacije, konkurenco in preglednost v tradicionalno bolj konzervativnem bančnem sektorju. Poleg tega bodo strankam na voljo nove ponudbe, prilagojene njihovim potrebam (in proračunom). Toda za kakšno ceno naše zasebnosti?

Zakaj je odprto bančništvo dvorezen meč

Toda kaj pomeni deliti svoje bančne podatke? Vzemite si minuto in pregledajte svojih zadnjih 20 bančnih transakcij. Pravkar sem to storil in to, kar sem videl, je dovolj, da me profilira, razume moje navade in celo sklepa o mojem zdravstvenem stanju.

Moje transakcije kažejo, da:

• Uporabljam javni prevoz (plačal sem mesečno vozovnico za metro)
• Imam zdravstveno težavo (v zadnjih dneh sem bil dvakrat pri zdravniku in v lekarni)
• Večinoma kuham, ne pa hodim v restavracije (ko pa sem šla v restavracijo, je bilo jasno, kje in koliko sem zapravila), pa še to
• Običajno rezerviram avtobusne vožnje na dolge razdalje

Skratka, bančni podatki razkrivajo marsikaj o našem življenju.

Ali smo pripravljeni izdati vse te informacije? Zdi se, da nekateri od nas. Vlada Združenega kraljestva, pionir na področju odprtega bančništva, verjame, da bo do septembra 2023 60 % prebivalcev Združenega kraljestva uporabljalo odprto bančništvo. Čeprav je to impresivna številka, je tudi rezultat usklajenih prizadevanj države za izvajanje odprtih bančnih standardov, skupaj s standardom API, ki določa, kako je treba ustvariti in deliti finančne podatke in kako je treba zagotoviti dostop do finančnih podatkov.

Pravzaprav je bilo Združeno kraljestvo še vedno članica Evropske unije, ko je regija odobrila prva zakonodaja na tem področju v letu 2015, predvsem s ciljem spodbujanja konkurence v bančnem sektorju. Medtem si je Avstralija prizadevala za odprto bančništvo in izmenjavo podatkov s svojo politiko pravic do podatkov potrošnikov, drugi deli sveta, vključno s Severno in Latinsko Ameriko, pa si še vedno prizadevajo s svojo zakonodajo.

V Združenih državah Amerike, kjer je bilo sprejemanje odprtega bančništva počasno, je Urad za finančno zaščito potrošnikov vzbudil nekaj pomislekov, predvsem v zvezi s tem, kakšne zahteve bodo naložene tretjim osebam za zagotovitev varstva podatkov, kakšne omejitve bodo postavljene glede zasebnosti podatkov in katere tehnologije bodo dovoljene. Poleg tega je predsedstvo zaskrbljeno tudi zaradi manjših finančnih institucij in tega, kako (in ali) bodo lahko sledile tem predpisom.

Toda medtem ko lahko nekatere države oblikujejo strožje smernice za določitev, katere aplikacije in prodajalci bodo lahko izkoristili prednosti odprtega bančništva, tveganja presegajo zasebnost in kibernetski napad:

1. Napadi z lažnim predstavljanjem na stranke so pogosti. Če je klik na napačno povezavo in vstavljanje bančnih poverilnic na ponarejeno spletno stran danes težava, si predstavljajte, koliko bolj tvegani bi bili takšni napadi, če bi vas zavedli, da bi predali dostop do aplikacije, ki zbira vašo celotno finančno zgodovino, kriminalci pa bi lahko izpraznili vaše bančne račune .
2. Prevarantske mobilne aplikacije vas lahko prepriča, da gre za prave aplikacije z odprtimi bančnimi funkcijami in bodo zahtevale bančne poverilnice.
3. Puščanje podatkov lahko razkrije celotno finančno zgodovino na tisoče ljudi, ki so zaupali napadenemu ponudniku storitev.
4. Oglaševalci lahko plačajo za ogled vaših podatkov in zlonamerni oglaševalci lahko celo uporabi vaše podatke brez privolitve.
5. APT napadi lahko cilja konkretni ljudje.
6. Drugi napadi lahko ogrozijo infrastrukturo aplikacije ali izkoristiti ranljivosti.

Torej, kakšna je prihodnost?

O trend je postavljen, o odprtem bančništvu pa se razpravlja po vsem svetu. Toda hitrost njegovega sprejemanja ne bo povsod enaka zaradi razpoložljivosti mobilnega dostopa do interneta ali ker je dostop do interneta v celoti še vedno izziv v mnogih regijah. Hkrati pomisleki glede kibernetske varnosti v zvezi z odprtim bančništvom predstavljajo izzive in tveganja, ki so tik za vogalom – ali pa so že tu.

Vrednost naših podatkov je nekaj, o čemer kot družba govorimo vsak dan, in zlahka vidimo, kako večinoma velika podjetja pridobivajo storitve na različnih področjih: zdravstvo, bančništvo, tehnološki izdelki, trgi, vse naenkrat. Če jim omogočimo, da povežejo vsa ta različna področja in jih povežejo s podatki o našem bančnem računu, bi lahko dejansko izboljšali naše uporabniške izkušnje s temi podjetji in prinesite tradicionalno bančništvo v bolj inovativen tehnološki prostor. Vsekakor pa bo od nas zahtevalo tudi, da predamo nekatere svoje najbolj zasebne podatke.