Odprti podatki so ključni za oblikovanje prihodnosti hiperpersonaliziranega bančništva

Kljub izjemnim priložnostim za izboljšanje uporabniške izkušnje in spodbujanje dostopnosti do finančnih storitev, inovacije v zvezi z odprtimi API-ji in odprtim bančništvom prav tako povečujejo medsebojno povezanost in površino napadov ter uvajajo nova kibernetska tveganja, ki jih morajo deležniki obravnavati tako, da ponovno razmislijo o svojem pristopu k varnosti omrežja in se osredotočijo na širše ekosistema, so med panelno razpravo povedali strokovnjaki.

Med virtualno ploščo gostila s strani ponudnika bančne programske opreme Temenos 17. avgusta 2022 so se najvišji direktorji, ki predstavljajo povezavo blagovne znamke bančništvo kot storitev (BaaS) Standard Chartered, prvotno banko HSBC in skupino za digitalno bančništvo Tyme Group, poglobili tudi v stanje sprejemanja odprtega bančništva saj so priložnosti in izzivi prinesli izmenjavo podatkov.

Globalni trend odprtega bančništva povečuje medsebojno povezljivost med bankami in tretjimi osebami, kar ustvarja več točk šibkosti in ranljivosti v varnosti bančnega omrežja.

"Z odprtim bančništvom je več medsebojne povezanosti med različnimi igralci na trgu ... velika odvisnost od zunanjih strank, ... več medsebojne povezanosti in ponuja nove poti za napade negativcev,"

je dejal Aldrich Goh, glavni uradnik za informacijsko varnost, nexus Standard Chartered.

»Ne glede na to, ali se podatki hranijo v banki ali se posredujejo fintechom, morajo biti varni od konca do konca, da lahko ljudje zaupajo posameznim organizacijam in panogi kot celoti. Ker je potreben samo en igralec, da prekrši, in ljudje se bodo začeli spraševati in postajati zaskrbljeni.”

Odprto bančništvo, zasnovano za spodbujanje inovacij in povečanje konkurence, temelji na uporabi vmesnikov za programiranje aplikacij (API-jev) za vzpostavitev povezave med ponudniki tretjih oseb in bančnimi računi uporabnikov, kar omogoča zbiranje potrošniških bančnih, transakcijskih in drugih finančnih podatkov .

Primeri uporabe odprtega bančništva so številni. V osebnih financah vključuje združevanje računov, kjer bi lahko vse račune strank zbrali na enem mestu, da bi imeli uporabniki konsolidiran pregled svojih prihodkov, stroškov, posojil in naložb.

Pri posojanju lahko odprto bančništvo in izmenjava podatkov odpravita potrebo po zanašanju na kreditno zgodovino pri obravnavanju prošenj, namesto tega posojilodajalcem zagotovita takojšen dostop do strankinih finančnih podatkov drugih ponudnikov in jim omogočita, da predložijo odgovor na vlogo za posojilo v samo nekaj minutah. .

Odprto bančništvo hitro postaja strateška prednostna naloga finančnih institucij in organizacije morajo imeti vzpostavljene ustrezne varnostne strategije API, je dejal Aldrich. Izmenjava podatkov in odprti API-ji povzročajo poroznost perimetrov in uvajajo sistemska tveganja.

»Pomembno je, da imajo organizacije varnostne strategije API-jev, ki upravljajo API-je, vsa vaša sredstva, zagotavljajo, da je koda varna itd.,« je dejal.

»Upoštevati je treba tudi varnost dobavne verige: partnerje, s katerimi sodelujete, ali imajo potreben nadzor, ki ga od njih pričakujete, pa tudi odprtokodno programsko opremo, ki jo uporabljate. Ne moremo se zanašati na preventivne kontrole, ampak moramo imeti tudi ustrezne detektivske kontrole.«

Proti odprtim podatkom

Odkar sta Združeno kraljestvo in Evropska unija (EU) uvedla odprto bančništvo in bankam naložila, da razvijejo API-je za uporabo tretjih ponudnikov, se je trend razširil po vsem svetu in začel pretresati tradicionalno industrijo finančnih storitev.

Po besedah ​​Frankieja Waia, direktorja poslovnih rešitev za Azijo in Pacifik (APAC), Temenos, je vsaj 50 držav po vsem svetu na poti odprtega bančništva, pri čemer se pojavljata dve glavni strategiji: pristop, ki ga vodi regulativa, in pristop, ki ga vodi trg. Nekaj ​​jurisdikcij, vključno z Indijo in Singapurjem, je sprejelo hibridni pristop, ki združuje obe smernici, vendar brez obveznih odprtih bančnih režimov.

Avstralija izstopa iz množice, je dejal Frankie in opozoril, da je šla država korak dlje in postavila temelje za odprte podatke.

"Na podoben način kot v Združenem kraljestvu je avstralski nadzorni organ (APRA) predpisal odprto bančno ureditev za banke,"

Frankie je rekel.

"Vzporedno se pravica do podatkov potrošnikov izvaja v gospodarstvu odprtih podatkov, kjer lahko državljani in finančne institucije ter podjetja v drugih sektorjih, kot sta energetika ali telekomunikacije, delijo svoje podatke s tretjimi osebami."

Alvin Lim, vodja oddelka za odprto bančništvo za premoženje in osebno bančništvo pri HSBC, ki ponavlja Frankieja, je dejal, da se bo odprto bančništvo v zadnji fazi končno premaknilo na odprte podatke. Regulatorji po vsem svetu že preučujejo odprte finance, vključno s tistimi na Filipinih in v EU.

"Avstralija zadene pravo noto z odprtimi podatki," je dejal Alvin.

»To pomeni, da združimo vse podatke, ki so pomembni za več panog. Konec koncev govorimo o zadovoljevanju potreb strank.

Ne govorimo več o akcijskih ponudbah, ki temeljijo na segmentnem pristopu, ampak trenutno temeljijo na vašem individualnem profilu, vašem življenjskem slogu – izdelek, ki je primeren za vas.«

Na trgih v razvoju, kot so Filipini, Indonezija in Južna Afrika, ima odprto bančništvo velik potencial za izboljšanje finančne vključenosti, je dejal Nate Clarke, predsednik in izvršni direktor banke GoTyme Bank in ustanovni član skupine Tyme.

Izmenjava podatkov lahko pomaga ustvariti vrednost za stranke z nizkimi dohodki in finančno izključene stranke z izboljšanjem dostopa in pogojev dostopa do kredita ter z olajšanjem dostopa do računov in finančnih produktov.

Čeprav so nove tehnologije in izdelki finančne tehnologije, kot so e-denarnice, že znatno pripomogli k zagotavljanju osnovnih bančnih produktov osebam, ki nimajo bančnih storitev, je pot še dolga.

»Kot industrija smo v zadnjem desetletju dosegli precej dobre rezultate pri prodoru bančništva in e-denarnice,« je dejal Nate. "Kar nismo premaknili igle, je kredit, sprejetje naložbe, sprejetje zavarovanja."

Regulatorji morajo posredovati tako, da spodbudijo uveljavljene operaterje, da odprejo svoje podatke, hkrati pa spodbudijo velike tehnološke akterje, da dajo na voljo tudi svoje podatke.

"Rad bi videl, da regulatorji naredijo več," je dejal Nate.

»Resničnost je taka, da velike uveljavljene družbe odvrača od sodelovanja. Banke vidijo svoje velike nabore podatkov kot prednost, čeprav stranke mislijo, da imajo svoje podatke v lasti.

[Na drugem koncu spektra] odprto bančništvo ne bi smelo vključevati samo bank, ker so GCash in e-denarnice veliko bolj sprejete, na primer na Filipinih. Tam so dejansko res dobri podatki. Gledati moramo tudi dlje od bančništva. E-trgovina je na teh trgih res bogata. Ta velika tehnološka podjetja imajo veliko podatkov.«