PSD3: 4 resnične težave so bile rešene, a ena velika priložnost zamujena

Ponovno objavil Platon

Spremljevalci: 0

PSD3: 4 Real Problems Addressed, Yet 1 Big Opportunity Missed PlatoBlockchain Data Intelligence. Vertical Search. Ai.

Zdaj, ko je prvi osnutek
predlagana uredba PSD3 je bila objavljena, obstaja veliko zanimanje za izmenjavo podatkov med bankami in organizacijami tretjih oseb. PSD3, v svoji trenutni preobleki, odpira več vprašanj o njegovem vplivu na spletna plačila s kreditnimi karticami, goljufije in menjalne stopnje. Da, osnutek predloga obravnava štiri težave, vendar na žalost ne opisuje, kako bi izboljšal 3DS.

1 – Uvedba reda pri souporabi podatkov

Zdi se, da je PSD3 močno osredotočen na izmenjavo podatkov, kar je odličen znak. Povečanje medsebojne komunikacije med bankami, procesorji, ponudniki plačilnih storitev, trgovci in preostalim plačilnim ekosistemom bo izboljšalo stopnje konverzije. PSD3 bo izboljšal tudi storitve za stranke s poenostavitvijo izmenjave podatkov za sprejemanje odločitev o tveganjih. Če bodo banke lahko izmenjale več informacij o strankah, bodo organizacije lažje zaupale pravim ljudem in odpravile trenja na vseh stopnjah poti stranke.

Mnoga podjetja izgubijo več denarja zaradi lažnih zavrnitev – zavrnjenih transakcij zakonitih strank, ki so bile zavrnjene zaradi prevelike previdnosti – kot zaradi namerne goljufije. Lažne zavrnitve pomembno vplivajo tudi na zadrževanje in zvestobo strank, če se zavrnjene stranke posledično odločijo za nakupovanje drugje.

Zato bi moralo zagotavljanje čim preprostejše izmenjave podatkov med organizacijami povečati število odobrenih zakonitih transakcij in zmanjšati stopnjo lažnih zavrnitev.

2 – Podpora standardizaciji

Tisti zunaj plačilne industrije pogosto težko verjamejo v pomanjkanje standardizacije v naših najosnovnejših izmenjavah podatkov. Zaradi tega podatki niso pravilno optimizirani, kar vodi do velikega števila zavrnjenih transakcij. Nekaj tako nepomembnega, kot je nepravilna uporaba velikih črk v podatkih o strankah, lahko povzroči zavrnitev transakcije.

To pomanjkanje standardizacije pomeni, da institucije formatirajo podatke na različne načine in imajo zato različna pričakovanja o tem, kako naj se podatki delijo.

To dolgotrajno vprašanje je postalo vse bolj pereče od uvedbe PSD2 in posledičnega prevzema 3DS brez trenja, 3DS2. Čeprav je to lahko koristno za banke, trgovce in stranke, lahko banka prepreči uporabo 3DS2 iz razloga, ki bi ga lahko preprečili. To je lahko trgovec, ki ne deli nečesa pomembnega, a neobveznega, kot je naslov IP.

Standardizacija bo obravnavala vprašanja na vseh področjih, kar bo vodilo do izboljšane uporabniške izkušnje in stopnje konverzije. Čeprav PSD3 verjetno ne bo uveden do leta 2026, je spodbudno, da se standardizacija obravnava na tej stopnji.

3 – Omogočanje resnične izbire ponudnika

Ker se je plačilni ekosistem razvil organsko, imajo ponudniki plačilnih storitev in procesorji pogosto edinstvene procese in formate podatkov. Zaradi tega lahko trgovci zelo težko razmislijo o prehodu z formata, ki ga uporablja en ponudnik, na format, ki ga uporablja drug, ali celo raziščejo možnost uporabe več ponudnikov.

S PSD2 je ta problem ponovno postal bolj pereč. Na pragove izjeme analize transakcijskega tveganja, ki določajo, ali je 3DS mogoče obiti, vplivajo številni dejavniki. Ena je stopnja goljufij banke prevzemnice v zadnjem četrtletju. To bo določilo dostop, ki ga lahko imajo trgovci do različnih vrednosti znotraj pragov izvzetja, tj. brez izjem, do 100 €, 250 € ali 500 €.

To je pomembno. V primerih, ko je mogoče zahtevati izjeme za transakcije do 250 €, ne pa tudi do 500 €, lahko to pomembno vpliva na izkušnjo, ki je ponujena najdragocenejšim strankam trgovca. Če bi se stopnja goljufij banke prevzemnice preveč povečala, bi bile izjeme popolnoma odpravljene, zaradi česar bi vse transakcije potekale skozi 3DS.

Povečanje prilagodljivosti v smislu ponudnikov rešitev, ki jih je mogoče uporabiti, je ključnega pomena za izboljšanje uporabniške izkušnje in povečanje stopnje konverzije. Medtem ko bodo morali trgovci svojim ponudnikom postavljati zahtevna vprašanja, so lahko prepričani, da bodo ukrepali na podlagi njihovih podatkov.

4 – Odpravljanje temeljnega vzroka goljufije

Zapletenost izmenjave podatkov v velikem obsegu o znanih goljufih v plačilnem ekosistemu je že dolgo problem, zaradi česar je težje ublažiti njihov vpliv. Predlagani okvir PSD3 to olajša, saj vsem stranem v ekosistemu omogoča sprejemanje bolj informiranih odločitev o tem, kako preprečiti goljufije.

Navsezadnje to pozitivno vpliva na prihodke podjetij in omogoča skupinam za goljufije, da zagotovijo, da so sprejete zakonite transakcije zaupanja vrednih strank, in ciljajo na vse bolj sofisticirane dejavnosti goljufov.

5 – 3DS: Velika zamujena priložnost

Medtem ko je prvi predlog PSD3 v veliki meri obetaven, je eno področje, ki ga ne obravnava, pomembno: izboljšanje 3DS.

Čeprav PSD2 ni predpisan, je 3DS postal glavni mehanizem za izpolnjevanje zahtev po strogi avtentikaciji strank in kot tak je postal vseprisoten po vsej Evropi. Zato je presenetljivo, da njegove ravni dostopnosti niso bile obravnavane s PSD3.

Število oseb, izključenih iz uporabe 3DS, je veliko večje, kot bi moralo biti. PSD2 je bil zasnovan za izboljšanje dostopnosti in vključenosti v plačila; vendar so visoke stopnje trenja za starejše, digitalne nomade ali tiste, ki jim tehnologija in spletno nakupovanje niso najbolj všeč, zaskrbljujoče.

Zato je frustrirajoče videti, da priložnost za neposredno obravnavanje 3DS znotraj PSD3 ni bila izkoriščena.

PSD3 bo omogočil povečano zaupanje v spletu

Kljub odsotnosti izboljšav 3DS v prvem predlogu PSD3 je veliko stvari, ki jih je treba spodbuditi. Če bo izmenjava podatkov odprta in standardizirana, bo to pomembno vplivalo na to, da bodo lahko vse strani v plačilnem ekosistemu sprejemale bolj informirane in natančne odločitve o tveganju.