Vzpon super-aplikacij pritiska na uveljavljene operaterje

V Aziji se velika tehnologija in novi izzivalci digitalnega bančništva hitro uveljavljajo, kar prisili obstoječe banke, da ponovno razmislijo o svoji poslovni strategiji in postanejo del ekosistema super aplikacij, piše v novem poročilu Finextre v sodelovanju z Infosys Finacle in OneSpan.

Članek z naslovom Prihodnost digitalnega bančništva v Aziji 2022, raziskuje Razcvet azijskega digitalnega bančnega ekosistema in poudarja nastajajoče trende.

Azija je v zadnjih nekaj letih postala vodilna na področju bančnih inovacij, trend, ki ga poganja velika populacija v regiji, ki nima dostopa do bank, povpraševanje po vključujočih in dostopnih bančnih storitvah ter naraščajoča penetracija interneta.

V azijsko-pacifiški regiji (APAC) je digitalno bančništvo doseglo novo raven zrelosti, saj digitalno bančništvo zdaj aktivno uporablja 88 % potrošnikov, kar je 25-odstotno povečanje glede na 2017 % v letu 65. po McKinseyjevi raziskavi osebnih finančnih storitev (PFS) za leto 2021. Tudi netradicionalne finančne storitve, kot so fintech aplikacije in e-denarnice, se vse bolj uveljavljajo, saj se je prodor povečal s 40 % leta 2017 na 51 % leta 2021.

Te tržne premike so večinoma vodile vlade, ki so v zadnjih letih uvedle številne spremembe in predpise za spodbujanje konkurence in spodbujanje inovacij v bančnem sektorju.

Hong Kong je pozdravil osem digitalnih bank, Singapur oddano štiri licence za digitalno bančništvo konec leta 2020, Filipini izdal šest licenc za digitalno bančništvo in Malezija predstavil aprila težko pričakovanih pet dobitnikov licenc za digitalno bančništvo. Tajska je tudi začela delati o smernicah za virtualne banke.

Indonezija pa na drugi strani nima namenski okvir za digitalno bančništvo, ki je namesto tega uvedel nova pravila za lažjo uvedbo digitalnih bank s prevzemi.

Bostonska svetovalna skupina (BCG) ocene da je bilo sredi leta 50 v APAC dom okoli 2021 digitalnih bank, med katerimi so bile nekatere najuspešnejše na svetu.

Vzpon super-aplikacij

Poleg vstopa novih akterjev na trg, ki so ga olajšali podporni predpisi, je bila regija tudi priča pojavu tako imenovanih super-aplikacij, vrste tehnoloških velikanov, ki delujejo kot prehodi do potrošnikov in ponujajo karkoli, od prevozov do logistike. in dostavo hrane, do digitalnih plačil in posojil.

Super-aplikacije motijo ​​tradicionalne metode za vključevanje premalo pokritih tržnih niš in ohranjanje trenutnih strank z mobilnimi aplikacijami, ki zagotavljajo funkcionalnost, ki presega tradicionalne finančne storitve, je v komentarju poročila zapisal Samuel Bakken, direktor trženja izdelkov pri OneSpan.

WeChat, ki ga podpira Tencent, je na primer ena vodilnih in najbolj izpopolnjenih super-aplikacij v APAC, ki združuje spletno sporočanje, družbene medije, tržnice in storitve. Prek svoje integrirane digitalne banke WeBank je skupina zdaj služi več kot 200 milijonov posameznih bančnih strank in 1.2 milijona malih in srednje velikih podjetij, zaradi česar je največja digitalna banka v APAC, po na poročilo za leto 2021 švicarskega ponudnika tehnologij za digitalno bančništvo Banking, Payments: Context (BPC) in nizozemskega svetovalnega podjetja za finančno tehnologijo Fincog.

Rast digitalnih bank v APAC 2012–2021, vir: Digitalno bančništvo v azijsko-pacifiškem območju, Fincog, BPC

V Južni Koreji je Kakao sprejel podobno strategijo kot Tencent, začel kot aplikacija za sporočanje, preden je platformi dodal e-denarnico in končno postal popolna digitalna banka. Izkoriščanje omrežnih učinkov in KakaoTalkove ogromne baze strank 53.3 milijona mesečnih aktivnih uporabnikov po vsem svetu, je KakaoBank uspela doseči dobičkonosnost po manj kot dveh letih delovanja.

KakaoBank začel trgovanja avgusta 2021 in tako postala prva neobanka v Aziji, ki je šla na borzo. Glede na poročilo je KakaoBank s 34 milijoni strank četrta največja neobanka v APAC.

Pot pred seboj

Bakken je zapisal, da super-aplikacije povzročajo vse večji pritisk na uveljavljene operaterje zaradi svojega obsega, virov in zmogljivosti. Ko razmišljajo o razvoju super-aplikacije, morajo FI najprej razmisliti, kakšno vrednost in storitve želijo ponuditi svojemu občinstvu na digitalnem potovanju, in drugič, zagotoviti morajo varnost takšne storitve.

Prvotni operaterji morajo izkoristiti vmesnike za programiranje aplikacij (API), da omogočijo hitrejša plačila, poenostavijo ločevanje storitev in izboljšajo skupno rabo podatkov za odprto bančništvo, piše v poročilu. Prav tako bi morale bolj uporabljati računalništvo v oblaku za izboljšanje uporabniške izkušnje in finančnega računovodstva na področjih, kot so plačila in kreditno točkovanje.

Vendar morajo banke pri razvoju finančnih super-aplikacij upoštevati, da obsežen digitalni ekosistem pomeni tudi širšo napadalno površino za kriminalce in več potencialnih ranljivosti, ki jih lahko izkoristijo, je opozoril Bakken.

Zato je izjemno pomembno, da banke zagotovijo varnost svojih digitalnih storitev in se združijo z izkušenimi varnostnimi partnerji, da vzpostavijo učinkovite zaščitne ukrepe, ki ne bodo ovirali uporabniške izkušnje.

Ker mobilno bančništvo postaja vse bolj priljubljeno in glede na to, da se mobilne aplikacije izvajajo v potencialno sovražnem okolju, je zaščita mobilnih aplikacij na strani odjemalca prav tako nujna z zaščito mobilnih aplikacij.

Kibernetski napadi in vdori naraščajo v Aziji. Leta 2021 je celina postala najbolj napadena regija na svetu, saj je prejela 26 % napadov, ki jih je zaznala IBM-ova varnostna ponudba X-Force. Finančne in zavarovalniške organizacije so bile najpogosteje napadene v regiji, kar je predstavljalo 30 % incidentov, ki jih je X-Force odpravil.