Meje finančnega sektorja se brišejo (Joris Lochy)

Čas, ko so bile bančne in zavarovalniške storitve izključna domena sektorja finančnih storitev, in obratno, ko so se banke in zavarovalnice osredotočale le na čiste bančne in zavarovalniške storitve (kot so plačila, kartice, naložbe, krediti in življenje
in produkti neživljenjskega zavarovanja) že zdavnaj ni več.
S tem, ko stranke postajajo vse bolj zahtevne za uporabniška potovanja od konca do konca, kjer so finančne storitve sestavni del, vidimo, vzpon medsektorskih ekosistemov, tj

• Na eni strani imamo podjetja za finančne storitve, ki gradijo storitve sosednjih sektorjev ali sodelujejo z novoustanovljenimi in razširljivimi podjetji sosednjih sektorjev ter jih integrirajo v svoje platforme

• Po drugi strani pa igralci iz drugih sektorjev v svoje produkte vgrajujejo vedno več finančnih storitev, ki omogočajo najboljšo možno uporabniško izkušnjo. Najbolj znani primeri so veliki trgovci (supermarketi), ki ponujajo vse vrste financiranja, zavarovanja
  in celo rešitve za varčevanje ter tudi telekomunikacijska podjetja in velika tehnologija (kot sta Apple in Google), ki postajajo vse bolj podobni bankam (pomislite na Apple z Apple Pay, Apple Card, ki ga podpira Goldman-Sachs, in račun Apple Saving in Apple Buy Now Pay Later), ampak tudi drugi igralci
  tako kot socialni sekretariati (skrbniki plačilnih list) začnejo ponujati vse več finančnih storitev (kot so predplačila in rešitve za upravljanje stroškov).

Rezultat tega je, da sektor finančnih storitev postaja vse bolj zamegljen s podjetji, ki se premikajo v 2 možnih strateških smereh:

• Nekatera podjetja za finančne storitve poskušajo postati neke vrste osebni pomočnik in/ali super-aplikacija, ki bo svojim strankam pomagal pri vseh njihovih osebnih in poslovnih potrebah

• Druga podjetja za finančne storitve se postavljajo bolj kot (back-end) storitvena podjetja (nevidno za končne uporabnike), ki ponujajo najboljše finančne produkte in storitve v svojem razredu (vključno z vsemi tveganji in regulativnimi funkcijami), ki so nato
  integrirana s strani drugih podjetij (obravnava sprednjo plast, obrnjeno k strankam).

Rezultat je a kompleksen splet integriranih storitev in partnerstev, ki poskuša stranki ponuditi storitev na najprimernejši način ("Želim to tukaj in želim zdaj in želim, da je prilagojeno mojim posebnim potrebam"). Danes te sosednje storitve
obsega že veliko različnih domen:

• MadTech (Marketing & Advertisement Tech) ali bolj splošno domena osebnega nakupovalnega pomočnika: to je velika domena z integriranimi funkcijami, kot so:

  • Kategorizacija vaših stroškov in upravljanja proračunski načrti(tj. domena PFM = osebno finančno upravljanje – prim. moj blog “https://bankloch.blogspot.com/2020/02/pfm-bfm-financial-butler-financial.html”)

  • Omogočanje pridobivanja določenih izdelkov in storitev prek finančne rešitve (kot BNPL ali bolj tradicionalni potrošniški krediti) oz varčevalni načrti (kot SNBL – glejte moj blog “Ali je SNBL bolj trajnosten kot BNPL?” – https://bankloch.blogspot.com/2022/06/is-snbl-more-sustainable-than-bnpl.html)

  • Upravljanje z kartice zvestobe (prim. Klarnin prevzem StoCarda, ponudba rešitve za upravljanje kartic zvestobe znotraj bančne aplikacije Payconiq ali KBC v Belgiji ali lokalne nakupovalne kartice zvestobe Joyn)

  • Ponudba vseh vrst obravnava (cfr moj blog “Naslednja generacija ponudb” – https://bankloch.blogspot.com/2022/06/next-generation-of-deals.html), tj. iz denarnih vračil
    do digitalnih kuponov in darilnih kartic za posamezne trgovce ali (vstopnih) vstopnic s popustom vse do upravljanja skupinskih nakupov (prim. platforme, kot so Monizze Dealzz, Argenta Cake, KBC Deals, ING Deals…​)

  • Ohranjanje spremljanje vseh vaših nakupov, tj. kje ste kaj kupili in po kakšni ceni ter shranjevanje računov, garancij in celo priročnikov

  • Olajšanje sledenje dostave vsega vašega blaga (namesto da bi morali slediti vsakemu artiklu posebej na različnih spletnih mestih številnih kurirskih podjetij) in preprosto upravljati postopek pošiljanje nazaj in vračila (prim.
    Klarna veliko vlaga v tovrstne storitve)

  • Upravljanje z naročnine (prim. ING z Minna Technologies ali junijska storitev, integrirana v aplikacijo KBC za samodejni preklop dobavitelja energije) in druge vrste ponavljajočih se plačil, npr. enostavna preklic naročnine, primerjava cen
    z alternativami in olajšati prehod na druge dobavitelje (prim. moj blog “Upravljajte novo džunglo svojih naročnin” – https://bankloch.blogspot.com/2020/08/manage-new-jungle-of-your-subscriptions.html)

  • Nekatere banke ponujajo celo resnično tržnice izdelkov, kjer je mogoče kupiti izdelke (običajno pri trgovcih tretjih oseb).

• Mobility Tech: vedno več podjetij za finančne storitve vlaga tudi v novoustanovljena podjetja na področju mobilnosti in te storitve vključuje v svoje aplikacije, tj.

  • Lizing avtomobilov je bila že tradicionalna domena bank, a če je bila v preteklosti to predvsem rešitev financiranja, postaja vse bolj celovita rešitev za upravljanje »flote/mobilnosti«, ki zajema vse vidike, povezane z vašim
    avto ali celo vaše potrebe po mobilnosti na splošno. Poleg tega, če so bile profesionalne rešitve lizinga avtomobilov včasih privilegij večjih podjetij, danes postajajo vse bolj dostopne manjšim MSP (npr. Lizy v Belgiji) in celo posameznikom.
    prek zasebnega lizinga (npr. JustLease v Belgiji).

  • Izposoja koles: tako kot lizing avtomobilov tudi lizing koles ponuja celovito rešitev za pridobitev in upravljanje vašega kolesa, to je od nakupa kolesa (in pripadajočih dodatkov) na davčno zanimiv način ter ustreznega vzdrževanja in
    popravilo vašega kolesa vse do zavarovanja vašega kolesa z vgrajenimi zavarovanji. Številne stranke so dejavne na tem področju, npr. Cyclis, Ubike, B2Bike, O2O, Lease a bike, CycleValley, KBC Fietsleasing, Velobility…​, pri čemer imajo številne med njimi močne povezave s finančnimi
    institucije.

  • Potrošniški krediti na vseh vozilih (kot so avtomobili, motorji, kolesa ...​), s čimer postane močno vpet v pridobitveno pot

  • Načrtovalci poti in rešitve MaaS za enostavno načrtovanje vaše mobilnosti ter rezervacijo in nakup storitev javnega prevoza in skupne mobilnosti. Tudi ta podjetja so močno povezana s podjetji za finančne storitve, kot je SkipR z Belfiusom, Olympusom
    s KBC ali Moveasy z Baloise.

  • Parkirne storitve ki so neposredno integrirani z bančnimi aplikacijami, kar omogoča plačevanje brez trenja (kot sta integraciji KBC in Belfius s 4411 ali QPark)

  • Samodejno polnjenje na bencinskih servisih, npr. brezkartično točenje goriva pri Q8 prek aplikacije KBC ali pri Lukoilu prek aplikacije Belfius

  • Vzpon zavarovanja na podlagi uporabe, na podlagi vaše letne kilometrine ali celo na podlagi vašega voznega profila, ki ga spremljajo senzorji v vašem avtomobilu ali prek določene aplikacije, ampak tudi mikrozavarovanja za zavarovanje vašega avtomobila za zelo kratko obdobje ali celo
    določeno potovanje.

  • Končno je tu še integracija z vsemi vrstami ponudniki podatkov, povezanih z avtomobili za popolno avtomatizacijo postopka sklepanja zavarovanj in obravnavanja zahtevkov, tj. pri ponudnikih, ki ponujajo kataloge vseh avtomobilskih znamk (za pravilno identifikacijo zavarovanca
    vozilo), ponudnikom, ki ponujajo oceno vrednosti avtomobila glede na model, možnosti, starost, prevožene kilometre…​ vse do deljenja informacij o osebah na črnem seznamu avtomobilskega zavarovanja (npr. zaradi prevare v preteklosti) in delitev zgodovine zahtevkov osebe, ki želi
    postati zavarovanec.

• Tehnika nepremičnin: pri nepremičninah je povezava s hipoteko in stanovanjskim zavarovanjem seveda zelo očitna. Zahvaljujoč partnerstvu s podjetji v nepremičninskem sektorju lahko podjetja za finančne storitve zagotovijo veliko bolj gladko izkušnjo
  na teh izdelkih, npr

  • Poenostavite in digitalizirajte vrednotenje nepremičnin (npr. start-up Rock.Estate ponuja zanimivo storitev na tem področju)

  • Partnerstva z immo-spletne strani kjer lahko uporabniki takoj simulirajo in celo zahtevajo hipotekarni kredit na podlagi posebnih ponudb, prikazanih na spletnem mestu immo. Lepi primeri tega so partnerstvo Immovlan z Belfiusom, partnerstvo Immoscoop
    s KBC ali partnerstvo Immoweb s Keytrade.

  • Vodenje in koordinacija obnovitvena dela in energetsko varčne investicije, npr. povezava Belfiusa s platformo Jaimy (tj. trg za iskanje obrtnikov).

  • Usklajuje prizadevanja za pridobitev potrebne dokumente potrebni za prodajo nepremičnine, kot so energetska izkaznica, poročilo o inšpekcijskem pregledu električne energije, okoljsko poročilo, poročilo o obstoječih hipotekah na nepremičnini, gradbeni dosje…​

• HealthTech: za ta sektor je povezava z življenjskim in zdravstvenim zavarovanjem precej očitna. Tu je mogoče predvideti tudi več partnerstev, tj.

  • Integracija z pametne ure kot so Fitbit, Apple Watch, Garmin…​ za zbiranje podatkov o dejavnosti. Na podlagi teh podatkov lahko banka ali zavarovalnica spodbudi svoje stranke (z igrifikacijo) k bolj zdravemu življenju, kar je Win-Win za stranko in za
    zavarovalnica.

  • Upravljanje z skupne športne aktivnosti, npr. nekdo bi lahko objavil, da bo tekel na določeni lokaciji ob določenem času in ljudje se lahko registrirajo za pridružitev (če se njihov rekord hitrosti/razdalje ujema)

  • Nadzor starejših preko senzorjev in kamer, ki spremljajo gibanje in vedenje starejših oseb. Takoj ko se odkrijejo anomalije, bo samodejno vzpostavljen stik z družinskimi člani (npr. otroci) ali zdravstvenim delavcem.
    (prim. daritev Jane, ki jo je dal na trg Belfius).

• FoodTech: tudi številne banke so začele vključevati storitve v industriji FoodTech, kot so:

  • Rezervacija in pregled restavracije (npr. TableBooker)

  • Naročanje hrane preko dostave hrane

  • Naročanje škatle s hrano (kot integracija Foodbag s KBC)

• Kadrovska tehnika: v bitki za nadarjenost postajajo plačila zaposlenim vse bolj prilagojena, kar zaposlenim omogoča, da izbirajo iz menija ugodnosti za zaposlene. Številni od teh prejemkov zaposlenih zahtevajo finančne storitve in mnoga MSP so
  ker iščejo stranke, ki bi jim lahko pomagale pri vzpostavitvi teh načrtov ugodnosti, nekatere banke skočijo na to tržno priložnost. Banke ne morejo ponuditi samo svojih lastnih finančnih storitev, povezanih z zaslužki zaposlenih, kot so skupinska zavarovanja, predplačilo, lizing koles/avtov,
  upravljanje stroškov (stroški, ki jih povzročijo zaposleni, povrne jih delodajalec) ali načrti bonusov (izplačani v finančno zanimivih konstrukcijah, kot so dolgoročne opcije/garancije…​), lahko pa tudi vključijo partnerje za druge vrste ugodnosti, kot je socialna
  kuponi (kot so boni za obrok, eko ali darilni boni) ali ponudniki telekomunikacijskih storitev (za naročnine na pametni telefon in/ali telefon in internet).
  To področje se prekriva tudi s področjem tehnologije mobilnosti, saj je mobilnost očitno pomembno področje pri upravljanju Comp&Ben. Vidimo torej 3 sektorje (tj. finančne storitve z bankami in zavarovalnicami, kadrovska nadomestila, tehnika s socialnimi sekretariati,
  ampak tudi z zagonskimi podjetji, kot sta npr. Payflip in Officient ter Mobility Tech z zagonskimi podjetji, kot sta Mbrella ali SkipR), ki se mešajo drug v drugega.

• RačunovodstvoTech in še več na splošno vse storitve oddelka za finance in zakladništvo: banke skušajo postajati vse bolj celoviti partner za »finančne« oddelke podjetij. To vključuje funkcije, kot so:

  • Upravljanje računov, kot je ponujanje možnosti za ustvarjanje računov, predložitev računov (tako na papirju kot v digitalni obliki, po pošti, pa tudi prek platform, kot so Doccle, UnifiedPost ali PEPPOL) in ponujanje preprostih načinov strankam za plačilo teh računov
    (kot so gumbi za plačilo ali možnosti neposredne bremenitve, kot jih ponujajo Isabel, POM, Digiteal ali Twikey)

  • Izterjava dolgov (računov).. To lahko gre od ponujanja funkcij za pomoč pri zbiranju neporavnanih računov (kot je pošiljanje opominov in partnerstvo s specializiranimi izterjevalci), pa vse do financiranja terjatev in računov.
    faktoring.

  • Ponudba storitev za ocenjevanje zanesljivost, rešljivost in likvidnost stranke podjetja. Očitno imajo banke dostop do ogromnih količin podatkov in strokovnega znanja za oceno tveganja stranke. To strokovno znanje se uporablja interno
    za ocenjevanje kreditnih vlog je mogoče ponuditi tudi poslovnim strankam za oceno njihovih finančnih tveganj.

  • Upravljanje stroškov: vodenje vseh stroškov zaposlenih, tj. od evidentiranja stroškov na nemoten način, do potrditve teh stroškov pa vse do povračila stroškov. Toda poleg upravljanja nastalih stroškov
    s strani zaposlenih, obstajajo tudi stroški, ki jih povzroči neposredno podjetje, kot npr. učinkovito upravljanje vseh naročnin (s ponavljajočimi se plačili in računi) podjetja.

  • Komunikacija z računovodjomnoga MSP delajo z zunanjim računovodjo, s katerim je treba deliti veliko finančnih informacij, tj. od vseh stroškov in podatkov o računih do sprememb v strukturi in upravljanju podjetja.
    do posebnih finančnih konstrukcij. Hkrati mora računovodja omogočiti dostop do finančnih poročil in vpogledov na podlagi zadnjih obdelanih finančnih podatkov. Banke, ki lahko pomagajo pri tem toku, bi lahko dobile informacije o finančnem poročanju skoraj v "realnem času",
    kar lahko očitno izboljša kakovost in hitrost njihove bonitetne ocene in postopka odločanja.

• Upravljanje dokumentov: podjetja za finančne storitve lahko svojim maloprodajnim in poslovnim strankam pomagajo tudi s storitvami upravljanja dokumentov, kot so:

  • Centralizacija zbirke vseh pomembnih digitalnih dokumentov (kot so računi, pa tudi poročila, garancije, pogodbe ...​), ustvarjanje nekakšnega digitalnega trezorja

  • Integracija teh dokumentov z plačilnih tokov

  • Digitalno distribuirati dokumente na varen način (na primer omogočanje dostopa do dokumentov v vašem trezorju prek varne povezave, pa tudi prek EDI, WEB-EDI, SFTP…​ in tudi registriranega pošiljanja po e-pošti)

  • Funkcije OCR na dokumentih

  • Digitalno podpisovanje dokumentov

  • ...

• Vladna tehnika: finančne storitve lahko ponudijo tudi zaupanja vreden in priročen prehod do storitev, ki jih razkriva vlada. To so lahko storitve, kot so ustanovitev novega podjetja, sprememba osebnega ali poslovnega naslova, zahteva posebnega
  potrdila, davčna prijava (npr. osebni davki, davki podjetja, prijava DDV ...​), obdelava davčnih zahtevkov ...​
  Hkrati lahko tesno povezovanje med sektorjem finančnih storitev in vlado prinese veliko dodanih vrednosti, kot so:

  • Sodelovanje v AML, KYC, odkrivanje in preprečevanje goljufij

  • Ponudba a Digitalna identiteta (prim. sodelovanje med bankami in Itsme v Belgiji), ki omogoča digitalno avtentikacijo in identifikacijo, pa tudi centralno upravljanje vaših osebnih podatkov (kot so naslov, telefonska številka, e-pošta ...​) in upravljanje
    katera stranka ima dovoljenje za vpogled (in obveščanje o posodobitvah) katere osebne podatke.

  • Zagotovite podrobnosti o vozniku za vozila v lasti podjetja ali vozila, ki se uporabljajo v modelu skupne storitve in najema.

  • Neposredna integracija med policijske in prometne (ANPR) kamere ter zavarovalnice oceniti, ali je avto ustrezno zavarovan, in ponuditi kartico digitalnega zavarovanja.

Zgoraj navedeno kaže, da bo v prihodnjih letih vse težje govoriti o sektorju finančnih storitev. Namesto tega bomo imeli kompleksnih ekosistemov, kjer bodo številna podjetja iz različnih sektorjev sodelovala pri servisiranju
pot stranke od konca do konca. Nekatera podjetja za finančne storitve bodo igrala vodilno, orkestrsko vlogo na tem potovanju, medtem ko bodo druga igrala enako pomembno nevidno vlogo v zakulisju.

Oglejte si vse moje bloge https://bankloch.blogspot.com/