20 ปี Fintech: เรามาไกลแค่ไหนตั้งแต่ปี 2003

อาจเป็นเรื่องยากที่จะระบุปีเกิดของฟินเทค แต่ไม่ว่าคุณจะมองอย่างไร อุตสาหกรรมของเรามาไกลแล้ว ฉันเพิ่งระลึกถึงและพบโพสต์ที่ตีพิมพ์ในปี 2003 โดยผู้ก่อตั้ง Finovate Jim Bruene หัวข้อ 10 นวัตกรรมและการพัฒนาที่สำคัญที่สุดประจำปี 2003. Bruene กล่าวว่าการพัฒนาเหล่านี้ "ให้ภาพรวมที่ดีที่สุดในอนาคตของการให้บริการทางการเงินออนไลน์"

ปี 2003 เป็นเมื่อ 20 ปีที่แล้วอย่างเป็นทางการ ซึ่งทำให้เป็นมาตรฐานที่สมบูรณ์แบบ ฉันได้พิจารณาการพัฒนาและนวัตกรรม 10 ประการที่ Bruene เห็นว่า “สำคัญที่สุด” ในปี 2003 และได้สรุปข้อมูลอัปเดตล่าสุดของ fintech และการต่อสู้อย่างต่อเนื่อง

ฟิชชิ่งทำลายความไว้วางใจ (สำหรับตอนนี้)

หนึ่งในศัตรูดั้งเดิมของการยอมรับธนาคารออนไลน์อย่างแพร่หลายคือฟิชชิง ในช่วงสองสัปดาห์สุดท้ายของเดือนธันวาคม 2003 องค์กรหนึ่ง (ปัจจุบันเลิกใช้แล้ว) ได้บันทึกการโจมตีแบบฟิชชิง 60 ครั้ง โดยส่งข้อความหลอกลวงประมาณ 60 ล้านข้อความ

ตัวเลขเหล่านั้นไม่ได้ดูแย่นักเมื่อเทียบกับตัวเลขของวันนี้ คณะทำงานต่อต้านฟิชชิ่ง (APWG) บันทึก การโจมตีแบบฟิชชิงมากกว่า 14,000 ครั้งต่อวันในไตรมาสที่สามของปี 2022 นับเป็นไตรมาสที่เลวร้ายที่สุดสำหรับองค์กรที่มีการฟิชชิงเท่าที่เคยพบมา อย่างไรก็ตาม แม้ว่าฟิชชิงจะยังคงอยู่ แต่ก็ไม่ได้ขัดขวางผู้ใช้ส่วนใหญ่จากการใช้บริการธนาคารดิจิทัล

ธนาคารเคลื่อนไหวเพื่อเพิ่มการรับรู้ด้านความปลอดภัย

ในส่วนนี้ Bruene อ้างถึงเหตุการณ์การล็อกคีย์ที่เพิ่มขึ้นพร้อมกับความพยายามของธนาคารแห่งหนึ่งในการหลีกเลี่ยงการโจมตีการล็อกคีย์ด้วยการเพิ่มคีย์แพดบนหน้าจอเพื่อให้ผู้ใช้สามารถคลิกปุ่มเพื่อป้อน PIN แทนการพิมพ์บนแป้นพิมพ์ ธนาคารยังใช้ข้อกำหนดรหัสผ่านสำรอง

แม้ว่าวิธีแก้ไขปัญหาเหล่านี้น่าจะช่วยบรรเทาการฉ้อโกงลงได้ แต่ในขณะเดียวกันก็สร้างปัญหาให้กับผู้ใช้ปลายทางมากขึ้น ทุกวันนี้ หลายบริษัทได้นำไบโอเมตริกมาใช้เพื่อกำจัดการล็อกกุญแจ อย่างไรก็ตาม แม้ว่าไบโอเมตริกอาจกำจัดการโจมตีด้วยคีย์ล็อกได้ แต่วิธีการยืนยันตัวตนไม่ได้ทำให้การฉ้อโกงหมดสิ้นไป

ซิตี้แบงก์เปิดตัวการโอนเงินระหว่างธนาคาร (A2A)

Citibank เพิ่มการโอนเงินระหว่างธนาคารออนไลน์ในฤดูใบไม้ร่วงปี 2003 ทำให้เป็นธนาคารรายใหญ่แห่งแรกของสหรัฐที่ให้บริการดังกล่าว ในเวลานั้น Citi แตะ แคชเอดจ์ (ได้มาโดย Fiserv ในปี 2011 ด้วยเงิน 465 ล้านดอลลาร์) เพื่อขับเคลื่อนการโอน

แน่นอนว่าในปัจจุบันนี้ อุตสาหกรรมไม่ได้ถือว่าการถ่ายโอนนวัตกรรมแบบบัญชีต่อบัญชี แต่บริการนี้ถือเป็นเดิมพันบนโต๊ะสำหรับผู้ให้บริการธนาคารทุกราย สิ่งที่เปลี่ยนไปคือรางรถไฟ ธนาคารจำนวนหนึ่งได้เริ่มนำร่องใช้บล็อกเชนเพื่อโอนเงิน โดยเฉพาะอย่างยิ่งในกรณีของการชำระเงินข้ามพรมแดน

สื่อมวลชนเปลี่ยนไปในทางบวกต่อธนาคารออนไลน์และกิจกรรมทางการเงินออนไลน์อื่นๆ

เมื่อ 2003 ปีที่แล้ว ความผิดพลาดของดอทคอมยังคงสดใหม่อยู่ในใจของทั้งนักลงทุนและผู้บริโภคทั่วไป จากข้อมูลของ Bruene ปี XNUMX เป็นจุดเปลี่ยนเนื่องจากผู้บริโภคเริ่มยอมรับความสะดวกและประสิทธิภาพของธนาคารออนไลน์

วันนี้ แม้ว่าเราจะไม่ได้ฟื้นตัวจากความผิดพลาดของดอทคอม แต่เรายังคงสั่นคลอนจากเรื่องอื้อฉาวของ FTX ที่เกิดขึ้นเมื่อปลายปีที่แล้ว มีการประเมินว่าเงินผู้บริโภคประมาณ 1 พันล้านถึง 2 พันล้านดอลลาร์หายไปหลังจากการแลกเปลี่ยน crypto ดิจิทัลล้มเหลว และในขณะที่งานจะไม่ส่งผลให้เกิดข่าวเชิงลบเกี่ยวกับ fintech โดยทั่วไป แต่ได้ทำให้สื่อมวลชนและนักวิเคราะห์อุตสาหกรรมไม่พอใจเกี่ยวกับ crypto แล้ว

Bank of America มีผู้ใช้ถึงเจ็ดล้านคน

อย่างที่คุณจินตนาการไว้ การเริ่มใช้ระบบธนาคารดิจิทัลของ Bank of America ดูแตกต่างไปอย่างมากในปี 2003 “Bank of America มีลูกค้าธนาคารออนไลน์มากเท่ากับที่ธนาคารในสหรัฐอเมริกาทุกแห่งรวมกันเมื่อ 1998 ปีที่แล้ว (ณ สิ้นปี 7)” Bruene กล่าว “ผู้ใช้ที่ใช้งานอยู่ 43 ล้านรายของธนาคารคิดเป็น 22% ของฐานบัญชีเงินฝากและ 50% ของครัวเรือนทั้งหมด การเติบโตปีต่อปีนั้นน่าประทับใจถึง 2.3% โดยมีผู้ใช้งานใหม่ XNUMX ล้านราย”

ปัจจุบัน Bank of America ให้บริการลูกค้ารายย่อยและลูกค้าธุรกิจขนาดเล็ก 67 ล้านราย ในจำนวนนี้ 55 ล้านคนใช้บริการธนาคารดิจิทัลของ Bank of America ในเดือนกรกฎาคมปีที่แล้ว ลูกค้าเหล่านั้นลงชื่อเข้าใช้บัญชี Bank of America ของตนถึงหนึ่งพันล้านครั้ง– บันทึกหมายเลข สำหรับธนาคาร

การลดลงของงบกระดาษเริ่มต้นขึ้น

แม้ว่าปี 2003 อาจมีข้อความกระดาษลดลง แต่ก็ไม่ได้ทำเครื่องหมายจุดเริ่มต้นของจุดจบ ตามกลยุทธ์และการวิจัยโตมรปี 2017 รายงานมีเพียง 61% ของลูกค้าบัญชีตรวจสอบเท่านั้นที่ยอมรับใบแจ้งยอดแบบไร้กระดาษ ในรายงาน Javelin ชี้ให้เห็นว่าสิ่งนี้ส่วนใหญ่ไม่ได้ตั้งใจ “ตอนนี้ผู้บริโภคเข้าถึงสมาร์ทโฟนได้ทุกด้านของชีวิต และธนาคารก็ไม่ใช่ข้อยกเว้น” กล่าว มาร์ค ชวานเฮาเซอร์ผู้อำนวยการฝ่าย Digital Banking ที่ Javelin Strategy & Research “เจตนาคือไม่ดึงเอาคำพูดจากลูกค้า แต่เป็นการจัดเตรียมทางเลือกที่ทำให้มั่นใจว่าใบแจ้งยอดที่เป็นกระดาษนั้นไม่จำเป็นและล้าสมัยเหมือนการลงทะเบียนในสมุดเช็ค”

ธนาคารออกแบบเว็บไซต์ใหม่เพื่อความชัดเจนเหมือน Yahoo

จากการพัฒนาสิบรายการในรายการนี้ การพัฒนานี้เป็นรายการโปรดของฉัน ไม่ใช่เพียงเพราะการใช้ Yahoo! ตัวอย่างเช่น. การปรับส่วนต่อประสานผู้ใช้ออนไลน์ให้เหมาะสมนั้นเป็นวิทยาศาสตร์ และในปี 2003 นักพัฒนาไม่ได้รู้เรื่องการสร้างบริการที่เป็นมิตรต่อผู้ใช้มากเท่ากับที่พวกเขาทำในปัจจุบัน

วันนี้ ตัวอย่างที่โดดเด่นในด้านเทคโนโลยีได้เปลี่ยนจาก Yahoo! เช่นเดียวกับ Uber, Stripe และ Airbnb และถึงตอนนี้ ประสบการณ์ดิจิทัลของบริษัทขนาดใหญ่ส่วนใหญ่แสดงความชัดเจน “เหมือน Yahoo” อย่างไรก็ตาม ยังคงมีช่องว่างสำหรับการปรับปรุงประสบการณ์ของผู้ใช้อยู่เสมอ โดยเฉพาะอย่างยิ่งเมื่อผู้บริโภคเริ่มตระหนักถึงเทคโนโลยีใหม่ ๆ เช่น การเงินแบบเปิด

เครดิตตามเวลาจริงสำหรับการฝากเงินระยะไกล

ในส่วนนี้ Bruene ยกย่อง FI สองรายที่เสนอเครดิตทันทีแก่ผู้บริโภคสำหรับการฝากเงินทางไปรษณีย์ทางไปรษณีย์ มันทำให้ฉันงุนงงเมื่อคิดถึงการส่งเช็คทางไปรษณีย์เพื่อฝาก อย่างไรก็ตาม ในยุคก่อนสมาร์ทโฟนเช่นปี 2003 ไม่มีตัวเลือกอื่นมากมายที่ไม่ต้องการฮาร์ดแวร์หรือโครงสร้างพื้นฐานเพิ่มเติม

วันนี้ ในขณะที่ผู้บริโภคสามารถฝากเช็คส่วนใหญ่ผ่านสมาร์ทโฟน เงินฝากยังคงใช้เวลาสองถึงสามวันในการโพสต์ในบัญชีผู้บริโภค เป็นโบนัส บริษัทส่วนใหญ่ได้ค้นพบวิธีในการเปลี่ยนเงินฝากระยะไกลให้เป็นโอกาสในการสร้างรายได้โดยการเรียกเก็บเงินจากผู้บริโภคสำหรับการฝากเงินทันทีเข้าบัญชีของพวกเขา

Identity Theft 911 เป็นแหล่งที่น่าเชื่อถือในการต่อสู้กับการโจรกรรม ID

การโจรกรรมข้อมูลส่วนตัว 911 มีประวัติความเป็นมา บริษัท แบรน ถึง CyberScout ในปี 2017 คือ ที่ได้มา โดย Sontiq ในปี 2021 ซึ่งก็คือ ซื้อโดย TransUnion ในปลายปี 2021 ไม่ว่าจะมีการเปลี่ยนผ่านหลายครั้ง ทุกบริษัทล้วนมีพันธกิจเดียวกัน วันนี้ TransUnion ช่วยให้ผู้บริโภคสร้างและเพิ่มคะแนนเครดิต เสนอการแจ้งเตือนเครดิต การแจ้งเตือนการฉ้อโกง การตรวจสอบเครดิต และอื่นๆ

สิ่งที่แตกต่างเกี่ยวกับอุตสาหกรรมนี้ในปัจจุบันคือจำนวนคู่แข่งในพื้นที่ หลายองค์กรเสนอการตรวจสอบเครดิตฟรี อื่นๆ บริการแบบชำระเงินเสนอการตรวจสอบและรายงานจากสำนักงานทั้งสามแห่ง ประกันการโจรกรรมข้อมูลส่วนตัว และอื่นๆ

---

ภาพถ่ายโดย Leeloo Thefirst