คำตัดสินอยู่ที่: วิวัฒนาการของการธนาคารในรูปแบบการบริการ (BaaS) ที่เปลี่ยนกระบวนทัศน์ในช่วงหลายปีที่ผ่านมา ถือเป็นการพลิกโฉมการธนาคารแบบเดิมๆ แต่ท่ามกลางการพัฒนาที่บุกเบิกโดยบริษัท BaaS หลายแห่ง รอยแยกด้านกฎระเบียบและการปฏิบัติตามกฎระเบียบได้เกิดขึ้น
และเปิดเผยเรื่องราวเตือนใจ: กลไกการกำกับดูแลที่ดูแลโดยผู้ถือกฎบัตรแบบดั้งเดิมยังคงเปราะบาง หากผู้ถือใบอนุญาตไม่มีความชำนาญด้านเทคโนโลยี บริษัท BaaS และแบรนด์ที่ใช้ประโยชน์จากพวกเขาอาจเสี่ยงที่จะละเมิดความไว้วางใจของลูกค้า
ในบทความใน Fintech Business Weekly เมื่อฤดูร้อนที่ผ่านมา
“จากการตรวจสอบตามกฎระเบียบของ BaaS Grows ข่าวลือหมุนวน” Jason Mikula เขียนว่า: “ด้วยการขยายตัวของฟินเทคสำหรับผู้บริโภคและ 'การเงินแบบฝังตัว' ซึ่งบริษัทที่ไม่ใช่สถาบันการเงินหลายแห่งเริ่มรวมฟังก์ชันการทำงานแบบธนาคารไว้ในแอปและผลิตภัณฑ์ของตน ซึ่งเป็นตลาดใหม่
โอกาสเกิดขึ้น: ขจัดความซับซ้อนของการเป็นพันธมิตรกับธนาคาร”
ทั้งหมดนี้เป็นสิ่งที่ดีและดีจากมุมมองด้านนวัตกรรมทางการเงิน แต่ยังได้เพาะเมล็ด Fintech เหล่านี้ด้วยปัญหาที่กำลังเลี้ยงดูหัวหน้าที่มีปัญหาและดึงดูดความสนใจของผู้กำกับดูแล วิวัฒนาการของ BaaS นี้เกิดขึ้นเพราะว่า
ความปรารถนาของฟินเทคที่จะสร้างสรรค์สิ่งใหม่ ๆ และโดยธรรมชาติแล้วจะต้องทำกำไรอย่างงดงามจากการทำเช่นนั้น แต่มีปัญหาเชิงโครงสร้าง: ผู้ถือกฎบัตรจำนวนมากไม่มีความรู้ด้านเทคนิคที่จำเป็น และไม่ได้เตรียมตัวไว้อย่างน่าเสียดายสำหรับปริมาณที่พวกเขากำลังประมวลผล
ฟินเทคที่บินสูงเหล่านี้ ความสัมพันธ์นี้ไม่เท่าเทียมกันในลักษณะที่สำคัญ: ธนาคารแบบดั้งเดิมจะกลายเป็นบริษัทเทคโนโลยีได้ยากกว่าการที่สตาร์ทอัพที่เน้นเทคโนโลยีเป็นศูนย์กลางจะต้องอยู่เหนือการปฏิบัติตามกฎระเบียบ ไดนามิกนี้คือสิ่งที่กำลังเปิดเผยอย่างชัดเจน
ความเสี่ยงและจุดบอด—ทั้งสองฝ่าย—ที่หน่วยงานกำกับดูแลกำลังมุ่งเน้นอยู่ในขณะนี้ และผลที่ตามมาของการดำเนินการขัดแย้งกับหน่วยงานกำกับดูแลทำให้ความสัมพันธ์ด้านความไว้วางใจที่สร้างขึ้นโดยฟินเทคกับลูกค้าของพวกเขา ตกอยู่ในความเสี่ยงร้ายแรงที่จะหลุดลุ่ยหรือหายไปโดยสิ้นเชิง
ความซับซ้อนทางเทคนิคและกระบวนการที่ซับซ้อนของฟินเทคเหล่านี้หมายความว่าธนาคารแบบดั้งเดิมไม่มีระดับการมองเห็นที่จำเป็นในบัญชีของตนเอง และเนื่องจากพวกเขาไม่ได้พูดเรื่องเทคโนโลยี ผู้เช่าเหมาลำรุ่นเก่าเหล่านี้จึงสร้างชื่อเสียงให้กับตัวเอง
อยู่ในสายกับหน่วยงานกำกับดูแล
ความเห็นเกี่ยวกับ Michael Barr รองประธานเฟด
พูดคุยที่สถาบัน Brookings เมื่อต้นฤดูร้อนนี้ Michael Hsu รักษาการผู้ควบคุมบัญชี OCC ได้ตั้งคำถามที่ตรงประเด็นและเปิดเผยเหล่านี้: บริการทางการเงินมีความยืดหยุ่นแค่ไหนในการรับมือกับฟินเทค จะเกิดอะไรขึ้นเมื่อ Fintechs ล้มเหลว? ธนาคารและธุรกิจเป็นอย่างไร
โมเดลฟินเทคเปลี่ยนไปและความไม่เข้ากันจะกระทบยอดกันอย่างไร ใครเป็นผู้รับผิดชอบต่อสิ่งที่เกิดขึ้นเมื่อสิ่งต่าง ๆ พัง? คำถามดังกล่าวเป็นคำถามที่ร้อนแรงสำหรับฟินเทคและธนาคารลูกค้าของพวกเขา ตามที่รายงานในบทความ Fintech Business Weekly สองรายการดังกล่าว
ธนาคารที่ถือใบอนุญาตได้ประสบปัญหาดังกล่าวแล้ว Blue Ridge และ Evolve ซึ่งขยายฐานลูกค้า Fintech อย่างรวดเร็ว ได้พบ “ปัญหาร้ายแรง” กับหน่วยงานกำกับดูแล “ผลกระทบของการตรวจสอบข้อเท็จจริงที่เพิ่มขึ้น [ได้เห็น] ธนาคารหลายแห่งชะลอตัวลง
หรือหยุดใช้งานไคลเอนต์ BaaS ใหม่โดยสิ้นเชิง” บทความระบุ
ข้อกังวลด้านกฎระเบียบเหล่านี้เปิดทางให้สตาร์ทอัพด้านฟินเทคที่มองไปข้างหน้าได้วางแผนเส้นทางที่แตกต่างไปจากเดิมอย่างสิ้นเชิงด้วยการเป็นทั้งบริษัทเทคโนโลยีและผู้ถือกฎบัตร นึกถึงสองตัวอย่าง:
คอลัมน์และ
ตั๊กแตน; ก่อนหน้านี้เรียกตัวเองว่าเป็น “ธนาคารโครงสร้างพื้นฐานสำหรับนักพัฒนา” ต่อมาเป็น “ธนาคารดิจิทัลที่ให้ความสำคัญกับลูกค้าเป็นอันดับแรกที่ให้บริการธุรกิจขนาดเล็ก สตาร์ทอัพ และนักลงทุน” รูปแบบที่ธนาคารเหล่านี้นำเสนอทำให้ผู้ถือกฎบัตรเข้ามามีส่วนร่วมอย่างเต็มที่
โมเดลการธนาคารในรูปแบบบริการ
สิ่งที่ Column และ Grasshopper พูดคือ: จาก Day Zero เราจะเป็นเจ้าของกฎบัตร และเราจะสร้างมิดเดิลแวร์เทคโนโลยีเพิ่มเติมจากนั้น สำหรับบริษัทที่มีนวัตกรรมดังกล่าว กรอบการทำงานด้านการธนาคารทั้งหมด—การปฏิบัติตามกฎระเบียบ การบริหารความเสี่ยง และการเงิน
อาชญากรรม (KYC/AML) การชำระเงิน ผลิตภัณฑ์ของลูกค้า คลัง บัญชีแยกประเภททั่วไป ผลิตภัณฑ์ของลูกค้า และ UI ล้วนสอดคล้องกับเทคโนโลยีล้ำหน้าที่เป็นกรรมสิทธิ์และเป็นกรรมสิทธิ์ของพวกเขา
มีโอกาสที่คล้ายคลึงกันในด้านบริการทางการเงินที่มีการควบคุมอื่นๆ เช่น วาณิชธนกิจ แพลตฟอร์มนายหน้าซื้อขายหลักทรัพย์ที่ลงทะเบียนของ FINRA ซึ่งมีความเป็นดิจิทัลตั้งแต่เริ่มต้นสามารถให้บริการเพิ่มเติมแก่วาณิชธนกิจของตนได้
ลูกค้าที่ช่วยลดความเสี่ยงได้อย่างมากจากมุมมองของการปฏิบัติตามกฎระเบียบ
ในด้านวาณิชธนกิจและพื้นที่นายหน้า-ตัวแทนจำหน่าย อุตสาหกรรมได้รับประโยชน์อย่างมากจากผู้ถือใบอนุญาตที่พูดเทคโนโลยีอย่างแท้จริง เรามองว่านี่เป็นการพัฒนาเชิงบวกอย่างมาก นี่คือการพัฒนาอุตสาหกรรมการธนาคารและนำเสนอโอกาสที่ไม่ซ้ำใครสำหรับ
regtechs วาณิชธนกิจเพื่อความก้าวหน้าอย่างแท้จริงในการดำเนินการต่างๆ
ผู้ถือกฎบัตรมีหน้าที่พื้นฐานและสำคัญในการทำให้เกิดนวัตกรรมและการบีบอัดโมเดลการธนาคารโดยบริษัทฟินเทคที่มีวิสัยทัศน์ จะเป็นเช่นนี้เสมอไป แต่คนที่พูดเทคโนโลยีได้อย่างคล่องแคล่ว—และจริงๆ แล้วใครจะเป็นคนพูดเอง
เป็นฟินเทคที่เหมือนกัน—จะชนะในเกมระยะยาว และกำหนดนิยามใหม่ของอุตสาหกรรมตั้งแต่ต้นจนจบ
