Fintech Tailwind สุดเซอร์ไพรส์ของบราซิล

เมื่อคนส่วนใหญ่นึกถึงบราซิล ชายหาดสีทองของประเทศ นักฟุตบอลระดับโลก และคนดัง คาร์นิวัล เทศกาลฤดูใบไม้ผลิในใจ สิ่งสำคัญที่สุดสำหรับเราคือกฎระเบียบทางการเงินของบราซิล ในช่วงทศวรรษที่ผ่านมา รัฐบาลได้นำการเปลี่ยนแปลงด้านกฎระเบียบที่ได้ให้ผลลัพธ์ที่สำคัญสำหรับบริษัทฟินเทคหลายแห่ง 

กฎระเบียบทางการเงินโดยทั่วไปคือ a ลม เพื่อนวัตกรรม ในโลกส่วนใหญ่และในอุตสาหกรรมส่วนใหญ่ กฎระเบียบ การปฏิบัติตามกฎระเบียบ และการออกใบอนุญาตเป็นคำที่เกี่ยวข้องกับเทปสีแดง ข้าราชการที่เข้าไปยุ่ง และผลลัพธ์ที่เป็นประโยชน์ต่อสถานะที่เป็นอยู่และผลประโยชน์ที่ยึดมั่น บราซิลเสนอตัวอย่างที่ขัดเจนว่าไม่จำเป็นต้องเป็นเช่นนั้น การเปลี่ยนแปลงด้านกฎระเบียบทำให้มีการแข่งขันเพิ่มขึ้นซึ่งให้ประสบการณ์ที่ดีขึ้นอย่างมีนัยสำคัญสำหรับผู้บริโภคและธุรกิจ และการรวมบริการทางการเงินที่ดีขึ้น   

มี อธิบายไว้ก่อนหน้านี้ เกี่ยวกับการระเบิดของกิจกรรม fintech ในละตินอเมริกาในที่นี้เราจะเจาะลึกถึงระเบียบวาระการกำกับดูแล "pro-innovation" ของธนาคารกลางบราซิล (BCB) (บางครั้งใน ร่วมกับหน่วยงานภาครัฐอื่นๆ)ซึ่งได้เปลี่ยนอุตสาหกรรมการเงินที่นิ่งของบราซิล 

ในปี 2010 บราซิลถูกยึดครองโดยผู้ขายน้อยรายของธนาคารห้าแห่งซึ่งมีผลกำไรเป็นประวัติการณ์โดยเน้นที่ด้านบนของปิรามิดรายได้เป็นส่วนใหญ่ (ด้วยผลิตภัณฑ์และบริการปานกลาง) ในปี 2022 บราซิลมีบริษัทสตาร์ทอัพด้านฟินเทคหลายร้อยแห่ง ซึ่งเพิ่มการเข้าถึงบริการทางการเงินของชาวบราซิลจาก 57% เป็น 86% ของประชากรในช่วงไม่กี่ปีที่ผ่านมา (ดูแผนภูมิ) ซึ่งทำให้ชาวบราซิล 75 ล้านคนเข้าสู่ระบบธนาคารเพิ่มขึ้น การแข่งขันที่ดุเดือดระหว่างบริษัทใหม่เหล่านี้ได้ยกระดับมาตรฐานสำหรับผลิตภัณฑ์และบริการด้านการธนาคารทั้งหมด ในขณะที่รัฐบาลยังคงผลักดันกฎระเบียบใหม่ เรารู้สึกตื่นเต้นสำหรับการเติบโตของบริษัทฟินเทคทั้งในปัจจุบันและอนาคต

เราจะเจาะลึกถึงการเปลี่ยนแปลงด้านกฎระเบียบห้าประการที่ผลักดันให้เกิดการระเบิดของฟินเทค — ชำระเงินทันที, การเงินแบบเปิด, ลิขสิทธิ์, การรับชำระเงินและการประกันภัย — และบริษัทที่ถูกสร้างขึ้นด้วยเหตุนี้

สารบัญ

PIX: ชำระเงินทันที

จนถึงปี 2020 ผู้บริโภคส่วนใหญ่ในบราซิลใช้เงินสด สายไฟแพง หรือของเก่า Boleto ระบบที่ใช้ค่าเฉลี่ยของ 2-3 วันทำการในการชำระ 

ในเดือนพฤศจิกายน 2020 BCB ได้เปิดตัวระบบชำระเงินทันที PIX ซึ่งเป็นระบบรถไฟแบบเรียลไทม์ที่ให้บริการฟรี (สำหรับผู้บริโภค ธุรกิจอาจถูกเรียกเก็บเงิน) และการโอนเงินทันทีและการชำระบัญชีระหว่างบัญชีที่สถาบันที่เข้าร่วม ในเวลาน้อยกว่าสองปี PIX ถูกใช้โดย 139 ล้านผู้ใช้ (ประมาณ 75% ของประชากร) ภายใน 2Q22 PIX คิดเป็น 27% ของธุรกรรมการชำระเงินทั้งหมดและส่วนแบ่ง 11% ของมูลค่าการชำระเงินในบราซิล (ดูแผนภูมิ) ไม่ใช่เรื่องแปลกในปัจจุบันที่จะใช้ PIX เพื่อชำระค่าสินค้าที่มีขนาดเล็กเท่ากับเช่าเก้าอี้ชายหาดหรือน้ำมะพร้าวบนชายหาดสีทองอันเลื่องชื่อเหล่านั้น

เปรียบเทียบสิ่งนี้กับสหรัฐอเมริกาที่ FedNow มาหลายปีแล้ว (กล่าวคือ ไม่ใช่ "ตอนนี้") 

BCB ได้เลือกกลยุทธ์ที่ชาญฉลาดหลายอย่างในขณะที่เรา ได้เขียนเพิ่มเติมเกี่ยวกับ: 

• PIX เป็นบริการฟรีสำหรับผู้บริโภค ในขณะที่ธุรกิจอาจถูกเรียกเก็บค่าธรรมเนียม
• PIX มีประสบการณ์ของผู้บริโภคที่ได้มาตรฐานและเป็นแบบเรียลไทม์ตลอด 24 ชั่วโมงทุกวัน (ข้อได้เปรียบที่สำคัญกว่าทั้ง Boletos และบราซิล เทียบเท่ากับ ACH, ซึ่งเป็นเวลาจริงแต่เฉพาะในช่วงเวลาทำงาน)
• การเข้าร่วมคือ จำเป็นต้องใช้ โดยสถาบันการเงินทั้งหมดที่มีผู้บริโภคมากกว่า 500 ราย
• สถาบันที่ไม่ใช่สถาบันการเงินสามารถเข้าร่วมได้โดยใช้ใบอนุญาต "ผู้เข้าร่วมทางอ้อม" ซึ่งช่วยให้บริษัทฟินเทคนำไปใช้อย่างรวดเร็ว

นอกจากนี้ BCB วางแผนที่จะเพิ่มฟังก์ชันการทำงานต่อไป เช่น “Scheduled PIX” เพื่อแทนที่การชำระเงินตามกำหนดเวลา “PIX Withdraw” เพื่อเปิดใช้งานการถอนเงิน และ “Guaranteed PIX” เพื่อสร้างตัวเลือกการชำระเงินที่คล้ายกับฟังก์ชันการทำงานกับบัตรเครดิตของธุรกิจ สุดท้าย “International PIX” จะทำให้ผู้ใช้สามารถโอนทรัพย์สินไปยังบัญชีธนาคารในต่างประเทศโดยใช้ PIX

การนำ PIX มาใช้อย่างประสบความสำเร็จนั้นได้รับการเร่งโดยบริษัทต่างๆ เช่น ADDI ซึ่งใช้ประโยชน์จากเครือข่าย PIX สำหรับโซลูชัน Buy Now Pay Later (BNPL) ในขณะที่ผลประโยชน์ของผู้บริโภคและธุรกิจของ PIX นั้นมหาศาล เครือข่ายใหม่มักมาพร้อมกับความท้าทายเพิ่มเติม และด้วยเหตุนี้โอกาสต่างๆ สำหรับบริษัทใหม่อยู่เสมอ ตัวอย่างเช่น การชำระเงินทันทีไม่สามารถย้อนกลับได้ ซึ่งเพิ่มความสำคัญของ Know Your Customer (KYC)/Know Your Business (KYB) และการควบคุมการฉ้อโกง นี่เป็นโอกาสสำหรับการเริ่มต้นที่มีความเสี่ยงอัจฉริยะและการฉ้อโกงและความเชี่ยวชาญด้านการปฏิบัติตามกฎระเบียบ

การเงินแบบเปิด: การทำให้ข้อมูลทางการเงินเป็นประชาธิปไตย

การชำระเงินทันทีเป็นขั้นตอนใหญ่ในการจัดหาทางเลือกทางการเงินและขจัดภาษีที่ถดถอยซึ่งผู้บริโภคที่ต้องการเงินสดรู้สึกได้บ่อยที่สุดอย่างรวดเร็วที่สุด ฐานที่มั่นต่อไปมีเหนือลูกค้าคือการไม่สามารถพกพาข้อมูลได้ ความเป็นเจ้าของข้อมูลของผู้ใช้ไม่จำเป็นต้องมีการเปิดเผยในโลกปัจจุบัน แต่การใช้ระบบเพื่อให้ดำเนินการได้อย่างปลอดภัยนั้นเป็นสิ่งที่ท้าทายอยู่เสมอ 

ในปี 2021 BCB ได้เริ่มใช้ Open Finance ซึ่งเป็นระบบที่มุ่งให้ผู้บริโภคควบคุมข้อมูลของตนเองได้ดียิ่งขึ้น ดังที่เราได้เห็นในสหรัฐอเมริกาและสหราชอาณาจักร การอนุญาตให้ผู้บริโภคอนุญาตให้แอปของบุคคลที่สามเข้าถึงข้อมูลของตนได้เป็นหนึ่งในตัวขับเคลื่อนที่ใหญ่ที่สุดของการแข่งขันในตลาดการเงินและด้วยเหตุนี้จึงเป็นทางเลือกของผู้บริโภค ตัวอย่างเช่น Venmo สามารถสร้างธุรกิจขนาดใหญ่ในการชำระเงินแบบ peer-to-peer โดยใช้ประโยชน์จาก Plaid เพื่อให้ผู้ใช้เชื่อมต่อบัญชีธนาคารของตนได้

การเปิดตัว Open Finance เป็นไปตามแนวทางที่ล้ำหน้าของเทคโนโลยีในการเปิดตัวอย่างรวดเร็วและทำซ้ำ มันใช้สี่ขั้นตอน แทนที่จะเป็นแบบเสาหินและค่อยๆ แผ่ออกไป ในระยะแรกกำหนดให้สถาบันที่เข้าร่วมต้องแบ่งปันข้อมูลที่เป็นมาตรฐานเกี่ยวกับผลิตภัณฑ์และบริการ เช่น เงินฝาก ออมทรัพย์ และบัตรเครดิต ระยะที่สองทำให้ลูกค้าสามารถแบ่งปันข้อมูลกับแอปพลิเคชันที่ตนเลือกได้ สิ่งนี้ทำให้บริษัทต่างๆ เช่น Datanomik อนุญาตให้บริษัทต่างๆ สามารถดูและกระทบยอดการชำระเงินจากบัญชีธนาคารของธุรกิจหลายบัญชี และ Belvo เพื่อให้ผู้บริโภคสามารถเข้าถึงข้อมูลธนาคารของตนเพื่อรับการจัดจำหน่ายที่รวดเร็วยิ่งขึ้นสำหรับเงินกู้ ระยะที่ 2022 ซึ่งเริ่มในปี XNUMX มุ่งเน้นไปที่การเปิดตัวผลิตภัณฑ์นอกเหนือจากการธนาคารแบบเปิด ตัวอย่างเช่น แอปของบุคคลที่สาม หากได้รับอนุญาตอย่างเหมาะสม สามารถเริ่มต้นการชำระเงินได้โดยตรงจากบัญชีธนาคารของผู้บริโภคโดยที่ผู้บริโภคไม่จำเป็นต้องออกจากแอป หรือที่แย่กว่านั้นคือต้องอยู่ที่สาขาของธนาคาร! ระยะที่ XNUMX ซึ่งคาดว่าจะเกิดขึ้นในปีหน้า จะขยายขอบเขตการแบ่งปันข้อมูลให้ครอบคลุมการแลกเปลี่ยนเงินตราต่างประเทศ การประกันภัย และอื่นๆ 

การเข้าถึงข้อมูลนี้เปิดโอกาสสำหรับกรณีการใช้งานใหม่ๆ และจะมีการสร้างแอปพลิเคชันมากมายในเร็วๆ นี้

สารบัญ

การออกใบอนุญาต: การเลิกรวมกลุ่มใบอนุญาตการธนาคาร

ความพร้อมใช้งานของการชำระเงินแบบเรียลไทม์และ Open Finance เปิดกรณีการใช้งานและโอกาสใหม่ๆ ให้กับบริษัทใหม่ๆ อย่างมาก ธนาคารกลางของบราซิลทราบดีว่านวัตกรรมนี้จำเป็นต้องได้รับการจัดการอย่างมีความรับผิดชอบ โดยมีรั้วกั้นและการควบคุมความเสี่ยง ในอดีต สถาบันการเงินที่ต้องการจะต้องยื่นขอใบอนุญาตการธนาคาร ซึ่งต้องใช้เวลาหลายปีและต้องใช้เงินทุนจำนวนมาก โซลูชันของ BCB ในปัจจุบันคือการสร้างแผนการอนุญาตให้ใช้สิทธิที่ตรงเป้าหมายและแบ่งเป็นชั้นๆ มากขึ้น เพื่อให้บริษัทต่างๆ ดำเนินการภายในขอบเขตที่กำหนดได้รวดเร็วยิ่งขึ้น 

ในปี 2013 รัฐบาลได้ออกกรอบการกำกับดูแลใหม่เพื่อชี้แจงกฎการปฏิบัติตามกฎระเบียบสำหรับ สถาบันการชำระเงิน (ไอพี):

1. ผู้ออกตราสารแบบรายเดือน เช่น สถาบันที่ไม่ใช่สถาบันการเงินที่ออกบัญชีแบบรายเดือน เช่น บัตรเครดิต
2. ผู้ออกเงินอิเล็กทรอนิกส์ เช่น สถาบันที่ไม่ใช่สถาบันการเงินที่จัดการบัญชีแบบเติมเงิน เช่น บัตรกำนัลอาหาร
3. ผู้ได้รับการชำระเงิน – เช่น สถาบันที่ไม่ใช่สถาบันการเงินที่ช่วยให้บริษัทยอมรับการชำระเงิน

ใบอนุญาตที่แคบกว่านี้ทำให้สตาร์ทอัพสามารถนำเสนอผลิตภัณฑ์ทางการเงินแก่ลูกค้าภายในหมวดหมู่เหล่านี้โดยไม่ต้องปฏิบัติตามข้อกำหนดด้านกฎระเบียบของสถาบันการเงินเต็มรูปแบบ (กล่าวคือ กลายเป็นธนาคาร) การเปลี่ยนแปลงในช่วงปลายปี 2013 เขย่าวงการการชำระเงินของบราซิลและบริษัทที่ได้รับประโยชน์ เช่น Nubank, Ebanx, Neon, MercadoPago, Cielo, Rede และ Stone

ในปี 2018 เพื่อเปิดตลาดสินเชื่อ มีการสร้างใบอนุญาตใหม่สองประเภท: สถาบันสินเชื่อโดยตรง (SCD) และสถาบัน Peer-to-Peer (SEP) ใบอนุญาตเหล่านี้ช่วยให้สตาร์ทอัพสามารถดำเนินการโดยตรงในตลาดสินเชื่อ แทนที่จะต้องร่วมมือกับสถาบันการเงินแบบดั้งเดิม ใบอนุญาต SCD ซึ่งใช้กันอย่างแพร่หลายและแพร่หลายมากขึ้นของทั้งสองใบอนุญาตนี้ ช่วยให้ฟินเทคสามารถให้สินเชื่อโดยการออกเงินกู้และซื้อลูกหนี้สินเชื่อผ่านช่องทางออนไลน์โดยใช้เงินทุนของตนเอง ผู้ที่มีใบอนุญาต SCD ยังสามารถขายบริการวิเคราะห์สินเชื่อและเรียกเก็บเงินให้กับบุคคลที่สาม ทำหน้าที่เป็นนายหน้าประกันภัย และออกเงินอิเล็กทรอนิกส์ บริษัทอย่าง Lend สามารถได้รับใบอนุญาตได้เร็วกว่าในลักษณะนี้ ตอนนี้พวกเขาใช้แพลตฟอร์ม "การให้ยืมเป็นบริการ" เพื่อสนับสนุนบริษัทซอฟต์แวร์ที่ต้องการออกเงินกู้ให้กับลูกค้าแต่ไม่ต้องการได้รับใบอนุญาตหรือสร้างการดำเนินการให้กู้ยืม

นอกจากนี้ในปี 2020 รัฐบาลได้ขยายเฟรมเวิร์ก IP ของตนเพื่อรวมผู้ริเริ่มการชำระเงิน สถาบันที่อนุญาตให้ผู้ใช้เริ่มต้นการชำระเงินโดยไม่ต้องออกจากสภาพแวดล้อมการซื้อ (เช่น WhatsApp Pay) ซึ่งช่วยให้ประสบการณ์ของผู้ใช้ดีขึ้นอย่างมากสำหรับการชำระเงินภายในแอปพลิเคชัน ด้วยรางเรียลไทม์, Open Finance และการออกใบอนุญาตที่เร็วขึ้น แพลตฟอร์มซอฟต์แวร์ใหม่เพื่อช่วยเจ้าของบ้านจัดการบ้านของพวกเขา เช่น สามารถอนุญาตให้เจ้าของบ้านเข้าสู่ระบบเพื่อเริ่มต้นการชำระเงินทันทีให้กับผู้รับเหมาโดยไม่ต้องออกจากแอพและ การชำระเงินจะชำระทันที

As ทุกบริษัทกำลังกลายเป็นบริษัทฟินเทคสิ่งนี้สร้างโอกาสสำหรับผู้บริโภคและบริษัทองค์กรในการรวมการชำระเงินเข้ากับบริการของตนได้อย่างราบรื่นยิ่งขึ้น 

สารบัญ

การรับชำระเงิน: สิ้นสุดการผูกขาด, เปิดตลาดลูกหนี้

ก่อนปี 2010 ผู้ประมวลผลการชำระเงิน Cielo ซึ่งเป็นเจ้าของโดย Bradesco และ Banco do Brasil มีข้อตกลงพิเศษกับ Visa ผู้ประมวลผลการชำระเงินของคู่แข่ง Rede ซึ่งเป็นเจ้าของโดยItaúมีข้อตกลงพิเศษกับมาสเตอร์การ์ด ด้วยเหตุนี้ ผู้ค้าชาวบราซิลจึงต้องเป็นเจ้าของหรือเช่าเครื่อง ณ จุดขาย (POS) อย่างน้อยสองเครื่อง: เครื่องหนึ่งจาก Cielo เพื่อดำเนินการธุรกรรม Visa และอีกเครื่องหนึ่งจาก Rede เพื่อดำเนินการธุรกรรม Mastercard พ่อค้าไม่มีทางเลือกอื่นและไม่มีอำนาจต่อรอง  

BCB ยุติการผูกขาดนี้ในปี 2010 ทำให้เกิดการแข่งขันและให้อำนาจต่อรองกับพ่อค้า ผู้ค้าสามารถใช้เครื่อง POS ของ Cielo, Rede หรือเครื่อง POS ของผู้เข้าประกวดในการประมวลผลธุรกรรมบัตรเครดิตจากทั้ง Visa หรือ Mastercard

BCB ได้ย้ายเพื่อขจัดความพิเศษอื่น ๆ ระหว่างผู้ซื้อและเครือข่ายบัตรเครดิตในปี 2017 กล่าวคือระหว่าง Rede และเครือข่ายบัตรเครดิต Hipercard (ซึ่งมีผู้ถือหุ้นใน อิตู)และ Cielo และเครือข่ายบัตรเครดิต Elo (ซึ่งใช้ร่วมกัน Banco do Brasil SA และ Banco Bradesco SA ในฐานะผู้ถือหุ้น) ผลรวมของการเปลี่ยนแปลงทั้งหมดเหล่านี้ทำให้ผู้เข้าใหม่เช่น Stone, PagSeguro และ SumUp Brasil  

แม้ว่าการเปลี่ยนแปลงด้านกฎระเบียบนี้จะแก้ไขปัญหาได้มากมาย แต่ก็ไม่ได้จัดการกับความท้าทายด้านกระแสเงินสดที่ผู้ค้าต้องเผชิญ ในบราซิล แนวคิดของ Buy now, pay later (BNPL) ไม่ใช่เรื่องใหม่ ชาวบราซิลได้รับการผ่อนชำระมานานหลายทศวรรษ — ครั้งแรกกับสมุดเช็คที่เรียกว่า เครดิตและตอนนี้ด้วยบัตรเครดิต และชาวบราซิลจำนวนมากต้องการชำระค่าสินค้าด้วยวิธีนี้ แต่ในขณะที่ลูกค้าชอบจ่ายบิลบัตรเครดิตแบบผ่อนชำระ ผู้ค้าพบว่าแนวทางปฏิบัตินี้ท้าทายสำหรับกระแสเงินสดของพวกเขา เนื่องจากพวกเขาจบลงด้วยการสะสมลูกหนี้บัตรเครดิตที่จะชำระไม่เต็มจำนวนนานถึง 12 เดือน  

ตัวอย่างเช่น สมมติว่าลูกค้าเลือกซื้อผลิตภัณฑ์ R$1,000 ในเดือนมิถุนายนโดยมีแผนผ่อนชำระสี่เดือน สมมติว่ามีอัตราคิดลดสำหรับผู้ค้า (MDR) 3% ซึ่งเรียกเก็บโดยผู้ซื้อจากผู้ขาย ผู้ค้าจะได้รับ R$970/4 หรือ R$242.5 R$30 ในเดือนกรกฎาคม สิงหาคม กันยายน และตุลาคม เนื่องจากการชำระเงินเริ่มต้น 5 วันหลังจากทำธุรกรรมด้วยบัตรเครดิต ผู้ค้าส่วนใหญ่ไม่สามารถลอยเงินสดจำนวนนี้ได้เป็นเวลาหลายเดือน (ในกรณีนี้ ผู้ค้าจะไม่ได้รับการชำระเงินเต็มจำนวนจนถึงเดือนตุลาคม) ดังนั้น เพื่อที่จะรับเงินสดล่วงหน้าให้ได้มากที่สุด ผู้ค้าจะจ่ายค่าธรรมเนียมส่วนลดจำนวนมากแก่ผู้ซื้อซึ่งมักจะถึงสองหลักต่อเดือน หากเราใช้ส่วนลด 5% เป็นตัวอย่าง ผู้ค้าจะได้รับส่วนลดงวดแรก 10% งวดที่สอง 15% งวดที่สาม 20% และงวดที่สี่ 849% ส่งผลให้มีเพียง R $15 — แพ่ง ~ XNUMX% ขาดทุน! ผู้ซื้อสามารถขับเคลื่อนเงื่อนไขที่ไม่สมดุลดังกล่าวได้เนื่องจากการแข่งขันที่จำกัดและยังคงมีอำนาจต่อรองต่ำในส่วนของพ่อค้าจำนวนมาก ปัจจัยที่ความเสี่ยงด้านเครดิตของลูกค้าคือ เกี่ยวกับผู้ออกบัตรและคุณจะเห็นได้ว่าการเบิกเงินสดล่วงหน้าเหล่านี้เกือบจะเป็นกำไรที่บริสุทธิ์สำหรับผู้ได้รับ

ก่อนปี 2021 ผู้ค้าสามารถรับได้เฉพาะข้อตกลงล่วงหน้าสำหรับลูกหนี้เหล่านี้จากผู้ซื้อ เนื่องจากเป็นฝ่ายเดียวที่เข้าถึงยอดคงเหลือได้ ไม่มีตลาดการแข่งขัน เพื่อผลักดันการแข่งขันในตลาดลูกหนี้ BCB ได้สร้างแนวคิดของการจดทะเบียนนิติบุคคล ขณะนี้ผู้ได้รับสินค้าจำเป็นต้องลงทะเบียนลูกหนี้การค้าทั้งหมดของตนในหน่วยงานเหล่านี้ และผู้ซื้อมีโอกาสที่จะเสนอราคาข้อเสนออัตราคิดลดสำหรับลูกหนี้เหล่านี้ กฎระเบียบใหม่ยังเปิดโอกาสให้กว้างขึ้น สำหรับผู้ประกอบการเช่น การให้สินเชื่อโดยใช้ลูกหนี้เป็นหลักประกัน บริษัทที่ชอบ tino และ มาร์วิน ได้ใช้โอกาสใหม่นี้ในการขยายขนาด และเราคาดว่าจะเห็นสตาร์ทอัพที่เป็นนวัตกรรมใหม่ๆ อีกมากมายในพื้นที่นี้

สารบัญ

แซนด์บ็อกซ์ตามกฎข้อบังคับ: ประกันภัย

ในปี 2020 กระทรวงเศรษฐกิจร่วมกับ BCB, Comissão de Valores Mobiliários (CVM, สำนักงานคณะกรรมการกำกับหลักทรัพย์และตลาดหลักทรัพย์) และ Superintendência de Seguros Privados (SUSEP หน่วยงานที่กำกับดูแลการประกันภัย) ได้สร้างสาม โปรแกรมแซนด์บ็อกซ์. แซนด์บ็อกซ์ที่สร้างขึ้นโดยความร่วมมือกับ SUSEP ทำให้บริษัทต่างๆ สามารถทดสอบโซลูชันการประกันภัยใหม่ในสภาพแวดล้อมที่มีการควบคุมดูแล ในขั้นต้น พวกเขาเลือกกลุ่มหนึ่งจาก 11 บริษัท เพื่อเข้าร่วมในโครงการ บริษัทต่างๆ มีเวลา 36 เดือนในการทดสอบผลิตภัณฑ์ของตนในตลาด บริษัท 11 แห่งจาก 21 แห่งแรก รวมทั้งเพียร์และสโตน ได้รับอนุญาตให้นำเสนอผลิตภัณฑ์ของตนอย่างถาวร SUSEP ซึ่งดำเนินการโปรแกรมแซนด์บ็อกซ์ ได้เลือกกลุ่มบริษัทใหม่จำนวน XNUMX บริษัทกลุ่มที่สองเพื่อเข้าร่วมในแซนด์บ็อกซ์ บริษัทที่ชอบ จัสโตส ได้ใช้ประโยชน์จากแซนด์บ็อกซ์เพื่อให้ได้ประกันภัยรถยนต์ที่ยุติธรรมยิ่งขึ้นสู่ตลาด 

สารบัญ

อนาคตฟินเทคของบราซิล

อนาคตฟินเทคของบราซิลนั้นสดใส บริษัทที่มีชื่อเสียงรุ่นหนึ่งได้พิสูจน์สิ่งที่เป็นไปได้ และผู้ประกอบการรุ่นต่อไปก็สร้างความสำเร็จขึ้นมาแล้ว การเปลี่ยนแปลงกฎข้อบังคับเชิงกลยุทธ์ของบราซิลทำให้เกิด "ทำไมตอนนี้" อย่างแข็งแกร่ง: การปรับขนาดและขยายการชำระเงินทันที การทำให้ข้อมูลทางการเงินเป็นประชาธิปไตย การเลิกรวมกลุ่มใบอนุญาตการธนาคาร การทำลายลิงก์ที่เข้มข้นในห่วงโซ่คุณค่าที่ได้มา และการสร้างสภาพแวดล้อมการทดสอบที่ปลอดภัยสำหรับผลิตภัณฑ์ใหม่ผ่านความคิดริเริ่ม เช่น แซนด์บ็อกซ์ด้านกฎระเบียบ ความทันสมัยอย่างต่อเนื่องของระบอบการกำกับดูแลและความกระตือรือร้นของผู้ประกอบการชาวบราซิลในการสร้างผลิตภัณฑ์และบริการที่น่าสนใจสำหรับผู้บริโภคและธุรกิจ ทำให้บราซิลเป็นสถานที่ที่น่าตื่นเต้น หากคุณกำลังสร้างบริษัทฟินเทคขนาดใหญ่แห่งใหม่ โดยอิงตามแนวโน้มเหล่านี้หรือบริษัทที่คาดหวังใหม่ๆ เรายินดีที่จะเชื่อมโยง