ความท้าทายในการปฏิบัติตามกฎระเบียบที่ส่งผลกระทบต่อผู้ให้กู้ผู้บริโภค

การให้กู้ยืมเป็นธุรกิจที่ยากลำบาก – มันยากพอที่จะจัดการกับความเสี่ยงทั่วไปในการให้กู้ยืมของผู้บริโภค แต่ผู้ให้กู้ยังจัดการกับกฎระเบียบที่ครอบงำและเปลี่ยนแปลงตลอดเวลา โชคดีที่มีวิธีลดความเสี่ยง สิ่งที่ดีที่สุดประการหนึ่งคือการทำให้มั่นใจว่าข้อมูลที่ใช้ในการประเมินสินเชื่อนั้นครบถ้วนและถูกต้อง จากนั้นคุณจะหลีกเลี่ยงการสะดุดกับ tripwire ที่กำหนดโดยเขาวงกตที่ซับซ้อนและกฎระเบียบที่เปลี่ยนแปลง

ระเบียบการให้กู้ยืมของรัฐบาลกลางประกอบด้วย:

• พระราชบัญญัติโอกาสทางเครดิตที่เท่าเทียมกัน (ระเบียบ B) – รับรองว่าผู้สมัครจะไม่ถูกเลือกปฏิบัติในธุรกรรมสินเชื่อ
• การโอนเงินทางอิเล็กทรอนิกส์ (ระเบียบ E) – ปกป้องผู้บริโภคโดยใช้กองทุนอิเล็กทรอนิกส์และการโอนเงินทางอิเล็กทรอนิกส์
• พระราชบัญญัติแนวทางปฏิบัติในการทวงถามหนี้ที่เป็นธรรม (ระเบียบ F) – กำหนดกฎของรัฐบาลกลางที่ควบคุมผู้ทวงถามหนี้
• การรายงานเครดิตที่เป็นธรรม (ระเบียบ V)
• ความจริงในการให้ยืม (ระเบียบ Z)
• พระราชบัญญัติความลับของธนาคาร

หากกฎระเบียบเหล่านั้นยังไม่เพียงพอ ทุกรัฐมีกฎระเบียบที่ส่งผลต่อการให้สินเชื่อของผู้บริโภค และกฎเหล่านั้น - รัฐบาลกลางและรัฐ - อาจมีการเปลี่ยนแปลง การรักษาข้อมูลให้เป็นปัจจุบันและเป็นไปตามข้อกำหนดนั้นมีค่าใช้จ่ายสูงและใช้เวลานาน

มีสองกลยุทธ์หลักที่ผู้ให้กู้ใช้เพื่อให้เป็นไปตามข้อกำหนด ในข้อแรก – “การปฏิบัติตามกฎระเบียบเชิงรับ” ผู้ให้กู้จะกำหนดนโยบาย ดำเนินธุรกิจ และจัดทำรายงานการปฏิบัติตามข้อกำหนด รายงานเป็นพื้นฐานสำหรับการแก้ไขการนับก้าวที่ผิดพลาดและการปรับนโยบายเพื่อแก้ไขข้อผิดพลาดที่เป็นระบบ

กลยุทธ์ที่สอง – “การปฏิบัติตามเชิงรุก” ยังคงต้องการองค์ประกอบที่สำคัญของการกำหนดนโยบาย การดำเนินธุรกิจ และการรายงาน แต่มีความแตกต่างพื้นฐาน การออกแบบกระบวนการทางธุรกิจ สร้างใน การปฏิบัติตาม ผู้ให้กู้ใช้ แจ้ง สำหรับผู้บริโภค (ส่วนบุคคล) สินเชื่อรถยนต์และนักศึกษาจะได้รับประโยชน์จากคุณสมบัติการปฏิบัติตามข้อบังคับในตัว ซึ่งหมายความว่าการปฏิบัติตามข้อกำหนดจะเกิดขึ้นแม้ว่าจะไม่ได้อยู่ในใจก็ตาม และมีการระบุตัวชี้วัดความเสี่ยงและความปลอดภัย

แม้ว่าการสร้างฟังก์ชันการปฏิบัติตามข้อบังคับภายในองค์กรจะมีราคาแพง แต่การไม่ปฏิบัติตามนั้นมีราคาแพงกว่ามาก ปีที่แล้ว CFPB เรียกเก็บค่าปรับ 19.2 ล้านดอลลาร์จากผู้ให้กู้รายหนึ่ง^[1] สำหรับข้อผิดพลาดในการรายงานเครดิต ความเสี่ยงของบทลงโทษเหล่านี้แสดงให้เห็นถึงการลงทุนในการปฏิบัติตามกฎระเบียบ และบทลงโทษทางการเงินเป็นเพียงส่วนหนึ่งของค่าใช้จ่ายเท่านั้น

ผู้ให้กู้ต้องพิจารณา:

• ต้นทุนชื่อเสียง: ข้อเท็จจริงกลายเป็นที่รู้จักเมื่อผู้ให้กู้ถูกลงโทษเนื่องจากการไม่ปฏิบัติตาม การประชาสัมพันธ์เชิงลบที่เกี่ยวข้องจะผลักดันธุรกิจออกไป
• ค่าใช้จ่ายในการดำเนินการ: ท่ามกลางบทลงโทษสำหรับการไม่ปฏิบัติตามข้อกำหนดคือข้อกำหนดสำหรับการใช้การควบคุมที่เข้มงวดขึ้นหรือส่งการตรวจสอบบ่อยขึ้น
• การสูญเสียรายได้: ผลผลิตที่ลดลงเนื่องจากการเปลี่ยนแปลงการดำเนินงานและความต้องการที่ลดลงเนื่องจากความเสียหายด้านชื่อเสียงซึ่งส่งผลต่อรายได้
• การเพิ่มขอบเขตการตรวจสอบ: การสแกนช่องโหว่ด้านความปลอดภัยทางไซเบอร์และการประเมินความเสี่ยงมีค่าใช้จ่ายสูง
• บังคับใช้การเข้าถึงและการไหลเวียนของข้อมูลเพื่อป้องกันจากฟังก์ชันที่ไม่ปลอดภัย ซึ่งช่วยลดค่าใช้จ่ายและทรัพยากรที่จำเป็นในการบำรุงรักษาระบบและลดขอบเขตการตรวจสอบ

บทลงโทษสำหรับความล้มเหลวด้านกฎระเบียบชี้ให้เห็นถึงความจำเป็นของ "แผนธุรกิจที่ปฏิบัติตาม" แผนสมบูรณ์ประกอบด้วย:

• คำสั่งของผู้บริหารสำหรับกลยุทธ์และนโยบายการปฏิบัติตาม
• องค์กรรวมถึงเจ้าหน้าที่กำกับดูแลการปฏิบัติตามกฎอาวุโส
• ขั้นตอนการปฏิบัติตามที่กำหนดไว้และเป็นไปโดยอัตโนมัติ
• การฝึกอบรมและการศึกษาอย่างสม่ำเสมอและครอบคลุม
• การติดตามและตรวจสอบภายใน
• การบังคับใช้มาตรฐานพร้อมเผยแพร่แนวปฏิบัติทางวินัยที่ดี
• แจ้งการดำเนินการแก้ไขสำหรับปัญหาที่ตรวจพบ
• การใช้บริการสนับสนุนจากภายนอกอย่างเหมาะสม

“การใช้บริการสนับสนุนจากภายนอกอย่างเหมาะสม” รวมถึงโซลูชันซอฟต์แวร์ ในบรรดากระบวนการทางธุรกิจที่สนับสนุนซอฟต์แวร์ที่ใช้ AI ได้แก่:

• การจัดการการปฏิบัติตามกฎระเบียบ
• ตรวจสอบอัตโนมัติ
• สกุลเงินควบคุม
• การประกันคุณภาพข้อมูล

รูปแบบธุรกิจสำหรับสินเชื่อผู้บริโภคกำลังอยู่ในช่วงเปลี่ยนผ่านและดิจิทัลกำลังขยายตัว ผู้ให้กู้กำลังปรับโครงสร้างเวิร์กโฟลว์และประสบการณ์ของลูกค้า การนำกิจกรรมการปฏิบัติตามข้อกำหนดไปใช้ภายนอกเป็นวิธีหนึ่งในการเร่งการเปลี่ยนแปลงและจัดการองค์ประกอบต้นทุนที่สำคัญ

ผู้ให้กู้ต้องสร้างแผนงานเพื่อปฏิบัติตามกฎระเบียบโดยอัตโนมัติในสภาพแวดล้อมด้านกฎระเบียบที่เปลี่ยนแปลงตลอดเวลา เนื่องจากระบบอัตโนมัติเป็นกุญแจสำคัญในการจัดการต้นทุนและการปกป้องผลกำไร ต้องมีการหารือถึงความเสี่ยง ความต้องการทางธุรกิจ และการปฏิบัติตามกฎระเบียบในทุกระดับขององค์กร ค้นหาคำแนะนำในการประเมินความเสี่ยง จัดลำดับความสำคัญและการควบคุมที่เกี่ยวข้อง และจัดอันดับระดับของผลกระทบ จากนั้นผู้บริหารระดับสูงและผู้มีส่วนได้ส่วนเสียจะมีแนวทางที่ชัดเจนต่อผลกระทบของความเสี่ยงและเส้นทางสู่การปฏิบัติตาม

^[1] https://files.consumerfinance.gov/f/documents/cfpb_hyundai-capital-america_consent-order_2022-07.pdf

• เนื้อหาที่ขับเคลื่อนด้วย SEO และการเผยแพร่ประชาสัมพันธ์ รับการขยายวันนี้
• เพลโตบล็อคเชน Web3 Metaverse ข่าวกรอง ขยายความรู้. เข้าถึงได้ที่นี่.
• ที่มา: https://bankautomationnews.com/allposts/risk-security/compliance-challenges-affecting-consumer-lenders/