การชำระเงินแบบฝังช่วยให้ธนาคารมีทั้งโอกาสและภัยคุกคาม

หากคุณต้องการเห็นอนาคตของการธนาคารพาณิชย์ อยู่ที่นี่แล้ว ในรูปแบบของการชำระเงินแบบฝังซอฟต์แวร์ สำหรับธนาคารพาณิชย์ โอกาสในการปลดล็อกการเติบโตของรายได้ใหม่นั้นหาตัวจับยาก แต่สำหรับธนาคารที่ไม่ได้เตรียมการ การชำระเงินแบบฝังตัวสามารถพิสูจน์ได้ว่าเป็นภัยคุกคามที่มีอยู่จริง

ในช่วง 10 ปีที่ผ่านมา บริษัทต่างๆ อย่าง Stripe และ Adyen ได้สร้างธุรกิจการประมวลผลบัตรขนาดใหญ่โดยการจัดหาเครื่องมือซอฟต์แวร์ที่อินเทอร์เน็ตเป็นสำคัญ บริษัทอีคอมเมิร์ซที่จำเป็น และธนาคารยังขาดแคลน เป็นผลให้ธนาคารสูญเสียปริมาณการชำระเงินโดยตรงที่สำคัญและความสัมพันธ์กับลูกค้าไปยังผู้เล่นใหม่เหล่านี้

เว้นแต่ธนาคารจะเปิดรับโอกาสที่แสดงถึงการชำระเงินแบบฝังตัว ปรากฏการณ์เดียวกันนี้สามารถเกิดขึ้นได้กับการชำระเงินผ่านธนาคาร ลูกค้าและปริมาณการชำระเงินจะย้ายออกจากธนาคารเนื่องจากขาดเครื่องมือซอฟต์แวร์

แนวโน้มนี้กำลังเล่นอยู่ในตลาดแล้ว บางบริษัทที่เล็งเห็นถึงความสำคัญของซอฟต์แวร์ต่อการชำระเงิน — และในทางกลับกัน — กำลังซื้อผู้เล่นที่เกี่ยวข้อง ผู้ให้บริการซอฟต์แวร์การชำระเงิน Global Payments ได้เริ่มดำเนินการซื้อซอฟต์แวร์จำนวนมาก โดยเข้าซื้อบริษัทหลายแห่งในอุตสาหกรรมการจัดการทรัพย์สิน การดูแลสุขภาพ การศึกษา และการบริการ รวมถึง Zego, Active Network, AdvancedMD, Touchnet, Heartland และ SICOM

ในทำนองเดียวกัน เพื่อสนับสนุนการสนับสนุนการชำระเงินแบบฝัง Fiserv ผู้ให้บริการชำระเงินและฟินเทคได้ซื้อ CardConnect และ BluePay ซึ่งปัจจุบันคือ Clover

แล้วมีอะไรต่อไป

ในขณะที่ซอฟต์แวร์ผลักดันให้ลึกเข้าไปในภาคส่วนต่างๆ ของเศรษฐกิจ รวมถึงการประกันภัย อสังหาริมทรัพย์ การศึกษา การขนส่ง สินเชื่อ การดูแลสุขภาพ และบริการทางการเงิน การชำระเงินแบบฝังตัวจะส่งผลกระทบต่อองค์ประกอบที่เป็นส่วนประกอบของระบบนิเวศการธนาคารมากขึ้น

นี่คือสิ่งที่คาดหวัง:

ธนาคาร จากการคาดการณ์ความต้องการที่เพิ่มขึ้นจากตลาด แพลตฟอร์มใหม่ที่เน้นการชำระเงินจำนวนมากได้เกิดขึ้นโดยมีเป้าหมายในการเสริมผลิตภัณฑ์ที่มีอยู่ของธนาคารและช่วยให้พวกเขาเติบโตในอนาคตที่กำหนดโดยซอฟต์แวร์ เนื่องจากธนาคารส่วนใหญ่ยังคงมอบประสบการณ์การชำระเงินที่ไม่ต่อเนื่อง บริษัทที่มีกระแสเงินทุนที่ซับซ้อนจึงต้องสร้างโครงสร้างพื้นฐานซอฟต์แวร์ที่ซับซ้อนเพื่อรองรับการชำระเงินด้วยซอฟต์แวร์ของตน หรือว่าจ้างผู้ให้บริการที่ไม่ใช่ธนาคารที่สร้างโครงสร้างพื้นฐานซอฟต์แวร์นี้สำหรับพวกเขา ด้วยเหตุนี้ ธนาคารจึงร่วมมือกับฟินเทคมากขึ้น เพื่อให้ลูกค้าสามารถดำเนินการชำระเงินและดำเนินการได้ง่ายและรวดเร็วยิ่งขึ้น

บัตรเครดิต. บัตรเครดิตจะไม่หายไป แต่จะไม่ใช่เกมเดียวในเมืองอีกต่อไป เนื่องจากการชำระเงินแบบรวมซอฟต์แวร์เกิดขึ้นในอุตสาหกรรมต่างๆ เช่น อสังหาริมทรัพย์ ประกันภัย และอื่นๆ ระบบการชำระเงินผ่านธนาคาร เช่น ACH การโอนเงินผ่านธนาคาร และการชำระเงินแบบเรียลไทม์ จะถูกใช้เป็นทางเลือกแทนบัตรเครดิต โดยเฉพาะอย่างยิ่งสำหรับธุรกรรมขนาดใหญ่ — จริง อสังหาริมทรัพย์เป็นตัวอย่างหนึ่ง — ที่ค่าธรรมเนียมบัตรเครดิตทำให้การใช้งานไม่น่าเป็นไปได้

บริการทางการเงิน. ซอฟต์แวร์ได้กลายเป็นประตูสู่ชีวิตทางการเงินของลูกค้าแล้ว นั่นคือ "สาขาของธนาคารใหม่" กิจกรรมทางการเงินที่ครั้งหนึ่งเคยเกิดขึ้นด้วยตนเอง เช่น การรับเงินกู้ การชำระเงิน หรือการเปิดบัญชีบัตรเครดิต ล้วนเกิดขึ้นผ่านซอฟต์แวร์ COVID-19 ได้เร่งแนวโน้มนี้เท่านั้น

ลูกค้า การแลกเปลี่ยนแบบเดียวกันกำลังเกิดขึ้นกับบริษัทที่เคลื่อนย้ายเงิน เนื่องจากอุตสาหกรรมการชำระเงิน ดังที่ McKinsey ตั้งข้อสังเกตว่า "ขณะนี้ครอบคลุมกระบวนการเคลื่อนย้ายเงินแบบ end-to-end ซึ่งรวมถึงบริการและแพลตฟอร์มที่เปิดใช้งานเส้นทางการค้านี้" ลูกค้าจึงต้องใช้เวลาสร้างโครงสร้างพื้นฐานซอฟต์แวร์ที่ซับซ้อนของตนเองหรือเป็นพันธมิตรกับ ฟินเทคที่เคยทำมาแล้ว

เพิ่มเติมการเปลี่ยนแปลงข้างหน้า

อาจไม่มีอะไรน่าประหลาดใจ ซอฟต์แวร์ได้ขยายวงกว้างไปสู่แทบทุกอุตสาหกรรม เช่นเดียวกับผู้ประกอบการด้านเทคโนโลยีและนักลงทุน Marc Andreessen เขียนในปี 2011 อันโด่งดังของเขา Wall Street Journal เรียงความ "ทำไมซอฟต์แวร์ถึงกินโลก"

Andreessen แย้งว่าเราอยู่ในจุดเปลี่ยนของนวัตกรรมซอฟต์แวร์ การนำอินเทอร์เน็ตมาใช้ได้บรรลุถึงระดับของการพัฒนาที่สำคัญและโครงสร้างพื้นฐานดิจิทัล เช่น เครื่องมือการเขียนโปรแกรมซอฟต์แวร์ และผู้ให้บริการอินเทอร์เน็ต ได้บรรลุระดับวุฒิภาวะในการส่งเสริมนวัตกรรมที่แพร่หลาย เขาได้รับการพิสูจน์แล้วว่าถูกต้อง

ประวัติศาสตร์แสดงให้เราเห็นหนึ่งในปัจจัยสำคัญของความสำเร็จคือความสามารถในการปรับตัว ไม่ใช่แค่กับภัยคุกคามเท่านั้น แต่ยังรวมถึงโอกาสด้วย การชำระเงินแบบฝังแสดงทั้งกับธนาคารพาณิชย์ ขณะนี้ ธนาคารพาณิชย์ที่ฉลาดและปรับตัวได้มากที่สุดหลายแห่งกำลังดำเนินการเพื่อให้แน่ใจว่าการชำระเงินแบบฝังจะอยู่ในคอลัมน์โอกาสอย่างมั่นคง

Dimitri Dadiomov เป็น CEO และผู้ร่วมก่อตั้งของ คลังสมัยใหม่.