ร่างกฎหมายสหภาพยุโรปของคณะกรรมาธิการยุโรปเพื่อควบคุมบริการชำระเงินทันที (IP) มาถึงแล้ว เป็นการพัฒนาที่เราทุกคนคาดหวังแต่ยังเร็วกว่าที่วางแผนไว้ การแทรกแซงและการตีพิมพ์ในช่วงต้นเน้นย้ำถึงความสำคัญของคณะกรรมาธิการในอุตสาหกรรม
มองเห็นความจำเป็นในการแพร่หลายในการชำระเงินทั่วสหภาพยุโรป แม้จะมีความพยายามหลายครั้งในการผลักดันและผลักดัน IP ให้ผ่าน เช่น PSD และการแก้ไข แต่ PSD2 การรับมือของผู้บริโภคและธุรกิจกลับเป็นไปอย่างช้าๆ อย่างเจ็บปวด โดยการออกคำสั่งดังกล่าว ธนาคารจะไม่มีทางเลือกอื่นนอกจากต้องอำนวยความสะดวก
การส่งและรับ IP ในเวลาหรือวันใดก็ได้
แต่สิ่งที่ได้รับการเสนออย่างแน่นอนและทำไมและเมื่อใดที่ธนาคารจะต้องปฏิบัติตาม?
แกะกล่องระเบียบที่เสนอ
มีเพียง
การโอนเครดิต 1 ใน 10 ยูโร กำลังประมวลผลเป็น IP คณะกรรมาธิการได้บอกกับอุตสาหกรรมว่าเพียงพอแล้ว มันกำลังบังคับให้เปลี่ยนจาก 'น่ามี' ไปเป็น 'ต้องมี'; จากคำสั่งไปสู่กฎระเบียบ ข้อเสนอซึ่งสั้นสะดุดตา
และชัดเจน กำหนดการแก้ไขกฎหมายสองส่วน: กฎระเบียบ SEPA ตั้งแต่ปี 2012 และกฎระเบียบว่าด้วยการชำระเงินข้ามพรมแดนตั้งแต่ปี 2021
ผู้ให้บริการการชำระเงิน (PSP) ใน 27 ประเทศในสหภาพยุโรปจะต้องเสนอและรับ IP ตลอด 24 ชั่วโมงต่อวันและ 365 วันต่อปี ในอัตราที่เท่ากันหรือต่ำกว่าค่าบริการสำหรับการส่งหรือรับแบบไม่ทันที การโอนเครดิตยูโร ขาด
การเข้าถึงเงินของธนาคารกลางหมายความว่าสิ่งนี้ยังไม่มีผลกับการชำระเงินและสถาบันเงินอิเล็กทรอนิกส์ (e-money) อย่างไรก็ตาม สิ่งนี้คาดว่าจะมีการเปลี่ยนแปลงเมื่อมีการเผยแพร่การทบทวนคำสั่งยุติความยุติคดี (Settlement Finality Directive)
อินเทอร์เฟซลูกค้าที่เปิดใช้งานคำสั่งซื้อการโอนเครดิตจะต้องรองรับตัวเลือกในการส่งคำสั่งซื้อการชำระเงินยูโรทันทีหลายรายการในการชำระเงินจำนวนมากครั้งเดียว นอกจากนี้ PSP จะต้องตรวจสอบว่าชื่อผู้รับเงินตรงกับบัญชีของตน
หมายเลข (IBAN) ก่อนที่จะอนุมัติการชำระเงินใดๆ หากสิ่งเหล่านี้ไม่ตรงกัน พวกเขาจะต้องแจ้งให้ผู้ชำระเงินทราบ ซึ่งอาจเป็นการฉ้อโกง ซึ่งจะสามารถตัดสินใจได้ว่าจะดำเนินการตามคำสั่งการชำระเงินให้เสร็จสิ้นหรือไม่
สุดท้ายนี้ PSP จะต้องตรวจสอบอย่างน้อยวันละครั้งว่าลูกค้ารายใดของตนอยู่ภายใต้การคว่ำบาตรของสหภาพยุโรปหรือไม่ หากพวกเขาไม่ปฏิบัติตามขั้นตอนการคัดกรองการคว่ำบาตร พวกเขาอาจต้องชดใช้ค่าเสียหายทางการเงินให้กับผู้ให้บริการรายอื่นที่เกี่ยวข้อง
ใน IP
เหตุใดสิ่งนี้จึงสำคัญสำหรับธนาคาร
IP มีประโยชน์ที่เป็นไปได้มหาศาล โดยอำนวยความสะดวกในการออกเงินทุนอย่างรวดเร็ว และนำความแพร่หลายมาสู่เขตการชำระเงินทั่วสหภาพยุโรป ช่วยให้ผู้บริโภคและธุรกิจสามารถรับและชำระเงินได้ทันทีและทุกเวลา แก้ปัญหาท้าทายต่างๆ เช่น การจ่ายเงินให้พนักงาน
เมื่อวันจ่ายเงินเดือนตรงกับวันหยุดสุดสัปดาห์ หรือผลกระทบของการชำระเงินล่าช้าต่อการจัดการกระแสเงินสดสำหรับธุรกิจ
โดยจะช่วยให้ธนาคารต่างๆ สามารถนำโซลูชั่นใหม่ๆ ออกสู่ตลาดที่ไม่สามารถส่งมอบได้ด้วยช่องทางการชำระเงินในปัจจุบัน เช่น ช่องทางการชำระเงิน SEPA ที่มีอยู่ ในขณะที่ขั้นตอนการคัดกรองการคว่ำบาตรใหม่มีเป้าหมายเพื่อแก้ไขอัตราความล้มเหลวที่สูงของ IP ที่เกิดจากการทำงานช้าและไม่มีประสิทธิภาพ
วิธีการทำธุรกรรมต่อธุรกรรม ด้วยการจำกัดค่าใช้จ่าย คณะกรรมาธิการยังจัดการกับความท้าทายในปัจจุบันของ IP ที่เป็นบริการที่มีมูลค่าและต้นทุนเพิ่ม ซึ่งมีความเสี่ยงที่จะกำหนดราคาออกจากตลาดและขัดขวางการยอมรับ
ผลประโยชน์ทันทีสำหรับผู้บริโภคและธุรกิจมีความชัดเจน อย่างไรก็ตาม คณะกรรมาธิการยังมีกลยุทธ์ระยะยาวอยู่ในใจ: ด้วยการนำ IP ไปใช้ทั่วทั้งยูโรโซน จะทำให้ Open Finance ก้าวหน้าได้ เมื่อมีการทบทวนคำสั่งการยุติข้อตกลงยุติคดีแล้ว
มีการเผยแพร่ซึ่งอาจปรากฏในข้อความของ PSD3 สถาบันการชำระเงินและเงินอิเล็กทรอนิกส์จะสามารถเข้าถึงเงินของธนาคารกลางได้โดยตรง และจะต้องปฏิบัติตามกฎระเบียบด้านทรัพย์สินทางปัญญา
เมื่อเราเชื่อมโยงสิ่งนี้กับกรอบงานการเงินแบบเปิด วิสัยทัศน์ของคณะกรรมาธิการก็ชัดเจน โดยมีจุดมุ่งหมายเพื่อสร้างสภาพแวดล้อมที่เสริมสร้างการแข่งขันในอุตสาหกรรม โดยส่งเสริมให้เกิดกรณีการใช้งานเพิ่มเติมสำหรับ IP และ Open Finance พูดง่ายๆ ก็คือ ขับเคลื่อนการชำระเงินแบบเปิด
ช่วยให้ Open Banking และ Open Finance เจริญรุ่งเรือง ซึ่งท้ายที่สุดจะนำไปสู่บริการที่ดีขึ้น เป็นส่วนตัว และบูรณาการสำหรับลูกค้าของธนาคาร
ธนาคารจะต้องปฏิบัติตามเมื่อใด
ร่างกฎระเบียบดังกล่าวคาดว่าจะใช้เวลาประมาณ 18 เดือนในการผ่านรัฐสภายุโรป แม้ว่าอาจจะสั้นกว่าหรือนานกว่านั้นก็ได้ ขึ้นอยู่กับความรวดเร็วในการบรรลุข้อตกลง ข้อเสนอจะสรุปกรอบเวลาที่แตกต่างกันสำหรับข้อกำหนดแต่ละข้อ
เมื่อกฎระเบียบมีผลบังคับใช้ สำหรับธนาคารภายในและภายนอกยูโรโซน:
- จากจุดที่มีการผ่านกฎหมาย ธนาคารในยูโรโซนจะมีเวลา 6 เดือนก่อนที่จะต้องได้รับ IP และ 12 เดือนในการส่ง IP สำหรับธนาคารที่อยู่นอกยูโรโซน ไทม์ไลน์นี้คือ 30 เดือนและ 36 เดือนตามลำดับ
- เพื่อให้มั่นใจว่าค่าใช้จ่ายจะเท่ากับหรือต่ำกว่าการโอนเครดิตยูโรแบบไม่ทันที ธนาคารในยูโรโซนจะมีเวลา 6 เดือนในการปฏิบัติตาม ในขณะที่ธนาคารภายนอกจะมีเวลา 30 เดือน นอกจากนี้ยังใช้กับสถาบันการชำระเงินและเงินอิเล็กทรอนิกส์ด้วย หากพวกเขาสมัครใจ
จัดเตรียม IP ก่อนที่จะจำเป็นต้องปฏิบัติตามกฎหมาย - สำหรับการอำนวยความสะดวกในการชำระเงินจำนวนมากผ่านอินเทอร์เฟซลูกค้า ธนาคารในยูโรโซนจะมีเวลา 6 เดือนในการรับ IP และ 12 เดือนในการส่ง นอกนั้นจะมี 30 และ 36 เดือนตามลำดับ
- ธนาคารทุกแห่งจะต้องปฏิบัติตามข้อกำหนดสำหรับการคัดกรองการคว่ำบาตรหลังจาก 6 เดือน
แม้ในระดับผิวเผินอาจดูค่อนข้างง่าย แต่นี่เป็นความเคลื่อนไหวครั้งใหญ่สำหรับอุตสาหกรรมการชำระเงินและเป็นภารกิจที่ยิ่งใหญ่สำหรับธนาคาร สำหรับธนาคารที่ยังไม่ยอมรับ IP ควบคู่ไปกับกระบวนการใหม่ที่จำเป็นสำหรับการตรวจสอบการจับคู่ชื่อ IBAN และการลงโทษ
การคัดกรอง เวลา และค่าใช้จ่ายในการปฏิบัติตามอาจมีสาระสำคัญ นี่คือเหตุผลว่าทำไมการทำงานร่วมกันจึงมีความสำคัญ
การปฏิบัติตามข้อกำหนดไม่จำเป็นต้องมีราคาแพงหรือก่อกวน การเป็นพันธมิตรกับฟินเทคสามารถช่วยให้ธนาคารอำนวยความสะดวกด้านทรัพย์สินทางปัญญาได้อย่างราบรื่น และใช้บริการเสริมที่จำเป็นสำหรับการปฏิบัติตามกฎระเบียบผ่านเทคโนโลยีแบบเปิดและการเข้าถึงระบบนิเวศที่กว้างขึ้น การคัดกรองที่คล่องตัว
และการป้องกันการฉ้อโกงยังช่วยลดต้นทุนในระยะยาวอีกด้วย แต่กรอบเวลาเหล่านี้เข้มงวดมาก ดังนั้นธนาคารจึงต้องดำเนินการทันที
ร่างข้อบังคับของคณะกรรมาธิการถูกสร้างขึ้นโดยต้องเผชิญกับเกม ด้วยการสร้างระบบการชำระเงินที่มีอยู่ จึงมีโครงสร้างพื้นฐานที่จำเป็นสำหรับการชำระเงินด่วนแบบดิจิทัลที่รวดเร็ว แพร่หลาย ซึ่งจะช่วยขับเคลื่อน Open Finance เราเชื่อว่าการเงิน
เปิดอยู่แล้ว หากดำเนินการอย่างถูกต้อง การเปลี่ยนแปลงด้านโครงสร้างพื้นฐานนี้จะก่อให้เกิดประโยชน์มหาศาลแก่ธนาคาร ธุรกิจ และผู้บริโภค
