ผู้ให้กู้สินเชื่อที่อยู่อาศัยสามารถปลดล็อกข้อมูลและช่วยเชื่อมช่องว่างที่อยู่อาศัยได้อย่างไร

การเป็นเจ้าของบ้านเป็นตัวขับเคลื่อนที่สำคัญที่สุดของความมั่งคั่งในอเมริกาอย่างไม่ต้องสงสัย

อย่างไรก็ตาม เมื่อต้องเผชิญกับความไม่แน่นอนทางเศรษฐกิจที่เพิ่มมากขึ้น ก็ยังห่างไกลจากการรับประกันสำหรับผู้ซื้อบ้านรุ่นปัจจุบัน คนรุ่นมิลเลนเนียลเป็นกลุ่มผู้ซื้อบ้านที่ใหญ่ที่สุด แต่คิดเป็นอัตราการเป็นเจ้าของบ้านที่ต่ำที่สุดในทุกรุ่น

ยังมีอาการเมาค้างจากวิกฤตการณ์ทางการเงินในช่วงปลายทศวรรษ 2000 และสินเชื่อจำนองยังคงตึงตัวอยู่ และตอนนี้คะแนนเครดิตของผู้กู้เป็นหนึ่งในอุปสรรคที่ใหญ่ที่สุดในการกู้สินเชื่อบ้าน

ชาวอเมริกันจำนวนมากถูกมองว่าเป็น "เครดิตที่มองไม่เห็น" ซึ่งหมายความว่าไฟล์เครดิตของพวกเขามีขนาดเล็กหรือไม่มีอยู่จริง หากผู้ให้กู้ยังคงพึ่งพาการประเมินความเสี่ยงด้านข้อมูลแบบเดิมเมื่อ 20 ปีที่แล้ว โอกาสของผู้กู้ที่จะถูกปฏิเสธการจำนองจะเพิ่มขึ้นเท่านั้น

ขยายช่องสินเชื่อเพื่อป้องกันผู้ค้ำประกัน

ในขณะที่อุปทานที่อยู่อาศัยเริ่มเพิ่มขึ้นอีกครั้งเมื่อเผชิญกับอัตราการจำนองที่สูงขึ้น การแข่งขันเพื่อที่อยู่อาศัยยังคงเข้มข้น การเข้าถึงเงินทุนอย่างรวดเร็วเป็นสิ่งสำคัญสำหรับผู้ซื้อมากกว่าที่เคยเป็นมา แต่ในปี 2020 70% ของการจำนองที่ได้รับอนุมัติไปให้กับผู้กู้ที่มีคะแนนเครดิตอย่างน้อย 760 แนวโน้มนี้ยังคงล็อคผู้คนออกจากตลาดมากขึ้นโดยเฉพาะ ผู้ซื้อที่อายุน้อยกว่าและเป็นครั้งแรกที่มีคะแนนเครดิตต่ำถึงไม่มีเลย แม้ว่าจะมีรายได้ที่มั่นคงและประวัติการชำระเงินก็ตาม

ในสภาพแวดล้อมนี้ สิ่งสำคัญคือเราต้องขยายคำจำกัดความของสินเชื่อที่มีความเสี่ยงเพื่อประเมินปัจจัยอื่นๆ ที่มีความสัมพันธ์สูงกับความสามารถในการชำระคืน ซึ่งอาจอยู่นอกเหนือวิธีการให้คะแนนเครดิตแบบเดิม ตัวอย่างเช่น บุคคลหรือครอบครัวที่มีรายได้และแรงงานสัมพันธ์ที่สม่ำเสมอทุกปีต่อปี รวมถึงการชำระค่าเช่าตรงเวลาและภาระหนี้ที่ต่ำ ควรพิจารณาให้มากขึ้น

ผู้ให้กู้รายย่อยถึงขนาดกลางมีต้นกำเนิดมากกว่า 40% ของสินเชื่อบ้านในสหรัฐฯ ทั้งหมด และธนาคารชุมชนเป็นธนาคารแห่งเดียวใน XNUMX ใน XNUMX มณฑลของสหรัฐฯ ตามข้อมูลของ Brookings ที่ให้ผู้คนหลายล้านเข้าถึงบริการทางการเงินที่จำเป็น ด้วยการใช้ประโยชน์จากทรัพย์สินของตนเอง ผู้ให้กู้ในท้องถิ่นเหล่านี้มีอำนาจในการสร้างผลิตภัณฑ์สินเชื่อที่ครอบคลุมมากกว่าคู่แข่งรายใหญ่ ข้อเสนอเหล่านี้สามารถตอบสนองความต้องการของผู้กู้ได้หลากหลายขึ้น สะท้อนความต้องการของชุมชนท้องถิ่นได้ดีขึ้น และเข้าถึงส่วนที่ด้อยโอกาสของตลาด

ผู้ให้กู้ในท้องถิ่นมีแนวโน้มที่จะให้สินเชื่อที่หลากหลายซึ่งเหมาะสมกับกลุ่มประชากรเฉพาะกลุ่ม เช่น ทหารและประชากรในชนบท ตัวอย่างเช่น Willamette Valley Bank เสนอสินเชื่อ FHA, USDA และ VA รวมถึงสินเชื่อ "พอร์ตโฟลิโอ" พิเศษอื่น ๆ การเสนอสินเชื่อจำนองแบบพิเศษหมายความว่าผู้ให้กู้ในท้องถิ่นเหล่านี้มีแนวโน้มที่จะอนุมัติผู้กู้มากกว่าคู่แข่งรายใหญ่ แม้กระทั่งสำหรับผู้สมัครที่มีเครดิตน้อยกว่าที่สมบูรณ์แบบ

ข้อมูลจากพระราชบัญญัติการเปิดเผยข้อมูลสินเชื่อที่อยู่อาศัย (HMDA) แสดงให้เห็นว่าธนาคารขนาดเล็กปฏิเสธคำขอจำนองในอัตราที่น้อยกว่าครึ่งหนึ่งของธนาคารขนาดใหญ่ (7.4% เทียบกับ 17.2%) จากการสมัครเหล่านั้น มีเพียง 2.6% เท่านั้นที่ถูกปฏิเสธโดยอิงจากเครดิต ซึ่งคิดเป็นอัตราน้อยกว่าครึ่งหนึ่ง (5.7%) ที่ธนาคารขนาดใหญ่

ให้อำนาจแก่ผู้ให้กู้ในท้องถิ่น

อัตราการเป็นเจ้าของบ้านในสหรัฐฯ อยู่ภายใต้แรงกดดันเป็นประจำตั้งแต่คนรุ่น Boomer เข้าสู่ตลาดเป็นครั้งแรก และคาดว่าจะลดลงไปอีกภายในปี 2040 ตามข้อมูลของ Urban Institute สิ่งนี้จะทำให้ความไม่เท่าเทียมกันของความมั่งคั่งที่มีอยู่ในตลาดแย่ลงสำหรับผู้ซื้อบ้านที่เผชิญกับอุปสรรคสำคัญในการเข้าถึง

ผู้ให้กู้ในท้องถิ่นมีความสัมพันธ์ ความยืดหยุ่นทางการเงิน และข้อมูล ไม่เพียงแต่ปลดล็อก แต่ยังเปลี่ยนการเข้าถึงตลาดสำหรับความต้องการของผู้กู้ที่กว้างขึ้น ผู้ให้กู้ในท้องถิ่นสามารถสร้างความเข้าใจที่ดีขึ้นเกี่ยวกับโปรไฟล์ผู้กู้และความเป็นจริงทางการเงินด้วยการใช้ประโยชน์จากข้อมูลเชิงลึกของตนเองที่จับคู่กับความสัมพันธ์กับลูกค้าที่มีมายาวนาน

กระนั้น 32% ของผู้ให้กู้รายย่อยถึงขนาดกลางกล่าวว่าการแก้ไขข้อมูลผู้ยืมที่ไม่ถูกต้อง ความไม่สอดคล้องกัน และข้อมูลที่ซ้ำซ้อนเป็นหนึ่งในความท้าทายที่ใหญ่ที่สุดที่พวกเขาเผชิญในปีนี้ การใช้ความรู้นี้อย่างถูกต้องจะช่วยให้ผู้ให้กู้สามารถสร้างผลิตภัณฑ์จำนองที่ดีขึ้น มีความคิดสร้างสรรค์และครอบคลุมมากขึ้น และให้บริการส่วนใหม่ๆ ของตลาด

สิ่งสำคัญสำหรับผู้ให้กู้ในการระบุส่วนของกระบวนการจำนองที่มีอยู่ซึ่งกำลังสร้างขึ้นแทนที่จะขจัดอุปสรรคสำหรับผู้กู้ ตัวอย่างเช่น ผู้กู้รายได้ต่ำอาจมีแหล่งรายได้ที่ซับซ้อนมากขึ้นจากหลายตำแหน่งงาน ซึ่งรวมถึงรายได้ 1099

เทคโนโลยีสามารถสนับสนุนการรวมและรวมภาพรายได้ทั้งหมดของผู้กู้ก่อนที่เงินกู้จะถูกส่งไปยังการรับประกันภัย ด้วยการใช้ประโยชน์จากเทคโนโลยีของพวกเขา ผู้ให้กู้สามารถใส่ความโปร่งใส ความเท่าเทียม และประสิทธิภาพลงในกระบวนการจำนองทั้งหมดได้

ในทำนองเดียวกัน เทคโนโลยีที่ดีกว่าสามารถสนับสนุนการรายงาน HMDA ที่แข็งแกร่งยิ่งขึ้น ทำให้สามารถกำหนดนโยบายได้ดีขึ้นอย่างมากในวอชิงตัน ดี.ซี. ภายใต้ HMDA ผู้ให้กู้จำนองต้องเปิดเผยข้อมูลระดับเงินกู้เกี่ยวกับการจำนองต่อสาธารณะ อย่างไรก็ตาม นับตั้งแต่มีการประกาศใช้ในปี 1975 คำถามที่เกี่ยวข้องกับ HMDA ได้กระตุ้นอัตราการตอบกลับที่ต่ำ เนื่องจากผู้กู้จำนวนมากไม่เชื่อว่าคำตอบของพวกเขาจะได้รับการปฏิบัติอย่างเป็นธรรมหรืออาจเพิ่มโอกาสในการถูกปฏิเสธเงินกู้ หากปราศจากการเข้าถึงข้อมูลเชิงลึกอันมีค่าเหล่านี้ การตัดสินใจเชิงนโยบายจะเกิดขึ้นกับชุดข้อมูลที่จำกัดมากขึ้น ซึ่งอาจไม่ได้ให้ภาพรวมของตลาดอย่างครบถ้วน

ผู้ให้กู้ในท้องถิ่นกำลังขจัดอุปสรรคทั่วไปในการเข้าถึงจากต้นทุนการปิดที่ต่ำลงไปจนถึงการปรับความคาดหวังด้านเครดิตใหม่ อย่างไรก็ตาม เพื่อช่วยปรับปรุงเส้นทางสู่การเป็นเจ้าของบ้านสำหรับชุมชนที่ด้อยโอกาสทั่วประเทศต่อไป ผู้ให้กู้ในท้องถิ่นต้องได้รับอำนาจในการควบคุมข้อมูลของตนและขยายการเข้าถึงเพื่อสร้างความสัมพันธ์ที่เชื่อถือได้กับกลุ่มผู้ซื้อบ้านที่หลากหลายมากขึ้น