การคิดใหม่ AML: การเรียกร้องให้มีนวัตกรรมและประสิทธิภาพ

ในภาคบริการทางการเงิน การต่อต้านการฟอกเงิน (AML) ยังคงเป็นหัวข้อถกเถียงกันอย่างดุเดือด การอภิปรายผันผวนระหว่างการสนับสนุนให้มีกฎระเบียบที่เข้มงวดมากขึ้น และการตั้งคำถามถึงขอบเขตความรับผิดชอบของธนาคารในการกำกับดูแล (ตรวจสอบ) ธุรกรรมทางการเงิน

กฎระเบียบ AML ถือเป็นส่วนสำคัญในการป้องกันการใช้สถาบันการเงินเพื่ออำนวยความสะดวกในการก่ออาชญากรรม เช่น การฟอกเงิน และการสนับสนุนทางการเงินแก่ผู้ก่อการร้าย อย่างไรก็ตาม ประสิทธิผลของมาตรการเหล่านี้มักจะอยู่ภายใต้การตรวจสอบอย่างละเอียด โดยเฉพาะอย่างยิ่งเมื่อพิจารณาถึงผลกระทบต่อลูกค้าที่ถูกกฎหมายและโมเดลทางการเงินของธนาคาร แม้จะมีกรอบการทำงาน AML ที่เข้มงวด แต่ช่องว่างที่สำคัญยังคงอยู่ระหว่างผลลัพธ์ที่ตั้งใจไว้และผลลัพธ์ที่แท้จริง เช่น

• สหประชาชาติประมาณการว่าประมาณ 2 ล้านล้านดอลลาร์ ซึ่งเทียบเท่ากับ GDP ของเศรษฐกิจหลักอย่างฝรั่งเศส หมุนเวียนเป็นประจำทุกปีผ่านช่องทางการฟอกเงิน อย่างน่าตกใจ อัตราการตรวจจับและการสกัดกั้นต่ำมากจนน่าตกใจโดยตรวจพบได้เพียงประมาณ 2% ของจำนวนนี้ และเพียงเศษเสี้ยวเดียวเท่านั้นที่สามารถหยุดได้อย่างมีประสิทธิภาพ สิ่งนี้เน้นย้ำถึงข้อบกพร่องของกระบวนการ KYC และ AML ในปัจจุบันในการจัดการกับอาชญากรรมทางการเงินที่สำคัญ

• ลูกค้าที่ถูกกฎหมายต้องเผชิญกับผลกระทบอย่างมาก เนื่องจากมีการลงทุนในการปฏิบัติตามกฎระเบียบหลายพันล้านในแต่ละปี ซึ่งทำให้ต้นทุนสำหรับผู้บริโภคเพิ่มขึ้น และอาจแยกพวกเขาออกจากบริการทางการเงินที่จำเป็น ตัวอย่างเช่น SMEs อาจเผชิญกับการหยุดชะงักทางธุรกิจอย่างรุนแรงเนื่องจากการถูกบล็อกการชำระเงิน ผู้อพยพอาจดิ้นรนเพื่อให้หลักฐานระบุตัวตนที่จำเป็นสำหรับ KYC และผู้บริโภคที่มีรายได้น้อยอาจถูกทำเครื่องหมายอย่างไม่ยุติธรรมว่ามีความเสี่ยงสูง

• สถาบันการเงินหลายสิบแห่งมีอยู่แล้ว ถูกปรับเป็นจำนวนเงินมหาศาล สำหรับการไม่ปฏิบัติตามขั้นตอน KYC และ AML ในปี 2023 เพียงสถาบันการเงินหลายแห่ง รวมถึง Binance (4 พันล้านดอลลาร์), Crown Resorts (450 ล้านดอลลาร์), Deutsche Bank (186 ล้านดอลลาร์) และ Bank of Queensland (50 ล้านดอลลาร์) ถูกปรับเป็นจำนวนเงินจำนวนมาก เนื่องจากการไม่ปฏิบัติตามขั้นตอน KYC และ AML ซึ่งมีส่วนช่วยในการลงโทษมากกว่า 403 พันล้านดอลลาร์นับตั้งแต่ปี 2008

การเพิ่มประสิทธิภาพกระบวนการ AML จำเป็นต้องเปลี่ยนจากมาตรการของรัฐบาลที่กำหนดไปสู่การส่งเสริมนวัตกรรมและประสิทธิภาพ สิ่งนี้เกี่ยวข้องกับการก้าวไปไกลกว่าแนวคิดแบบ "เลือกกล่อง" ไปสู่โซลูชันที่สามารถระบุและลดความเสี่ยงในการฟอกเงินได้อย่างมีประสิทธิภาพ ความท้าทายที่ประกอบขึ้นด้วยความซับซ้อนในการวัดประสิทธิผลของ AML เช่น ธนาคารที่ระบุกรณี AML จำนวนมาก ก็ไม่จำเป็นต้องมีแนวปฏิบัติที่ดีเสมอไป พวกเขาอาจโชคดีหรืออาจมีโมเดลธุรกิจที่ดึงดูดการฟอกเงินจำนวนมาก (ทำให้ง่ายต่อการตรวจจับส่วนปลายของภูเขาน้ำแข็ง)

สถาบันการเงินสามารถนำทางภูมิทัศน์ AML ได้อย่างมีประสิทธิภาพมากขึ้นโดยการนำแนวทางปฏิบัติที่ดีที่สุดไปใช้เพื่อลดการหยุดชะงักและเพิ่มการปฏิบัติตาม เช่น:

• การนำแนวทางที่อิงตามความเสี่ยงมาใช้: แทนที่จะใช้การตรวจสอบในระดับเดียวกันในทุกธุรกรรม สถาบันการเงินควรใช้แนวทางที่อิงตามความเสี่ยงซึ่งเน้นไปที่ธุรกรรมที่มีแนวโน้มว่าจะมีความเสี่ยงสูงมากที่สุด ซึ่งจะช่วยให้ธนาคารสามารถจัดลำดับความสำคัญของความพยายามและลดจำนวนผลบวกลวงได้

• ใช้ประโยชน์จากเทคโนโลยี: สถาบันการเงินหลายแห่งยังคงใช้ระบบ AML ตามกฎแบบง่ายที่ใช้งานกับระบบที่ล้าสมัยและแยกส่วน ซึ่งส่งผลให้เกิดผลลัพธ์ที่ไม่ดีในทางตรรกะ การใช้ระบบขั้นสูงซึ่งมักจะใช้ AI ที่นำเสนอโดยบริษัท RegTech ต่างๆ (เช่น ComplyAdvantage, Chainalysis, Unit21, Discai, Alessa, Fraudio) สามารถปรับปรุงความแม่นยำในการตรวจจับได้ อย่างไรก็ตาม ลดทั้งผลบวกลวงและผลลบลวง โดยไม่ส่งผลกระทบต่อประสบการณ์ผู้ใช้อย่างมีนัยสำคัญ RegTech สามารถเป็นสัญญาณแห่งความหวังให้กับแผนกปฏิบัติตามกฎระเบียบที่มีภาระหนักเกินไป

• การส่งเสริมวัฒนธรรมแห่งการปฏิบัติตามกฎระเบียบ: การศึกษาและการฝึกอบรมอย่างต่อเนื่องทำให้มั่นใจได้ว่าพนักงานธนาคารทุกคนมีความรอบรู้เกี่ยวกับกฎระเบียบ AML และเข้าใจบทบาทของพวกเขาในกระบวนการปฏิบัติตามกฎระเบียบ โดยเพิ่มประโยชน์สูงสุดจากนวัตกรรม RegTech

• การทบทวนนโยบายและขั้นตอนอย่างต่อเนื่อง:: ตรวจสอบให้แน่ใจว่านโยบายและขั้นตอน AML ยังคงมีประสิทธิภาพและสอดคล้องกับมาตรฐานการกำกับดูแลในปัจจุบันผ่านการอัพเดทเป็นประจำ

• การตรวจสอบและการรายงาน: การติดตามและการรายงานอย่างต่อเนื่องเกี่ยวกับความพยายามในการปฏิบัติตาม AML ช่วยระบุจุดที่ต้องปรับปรุง เพื่อให้มั่นใจว่ามีประสิทธิผลอย่างต่อเนื่อง

AML เป็นมากกว่าการป้องกันการฟอกเงิน ยังรวมถึงการต่อสู้กับการทุจริต (เช่น บุคคลหรือองค์กรที่รับสินบน) การหลีกเลี่ยงการลงโทษ (เช่น บุคคลหรือองค์กรที่เคลื่อนย้ายเงินที่ไม่ควรได้รับอนุญาต) และการฉ้อโกง (เช่น การพยายามขโมยหรือหลอกลวงเงินจากบุคคลอื่น) อาชญากรใช้เทคนิคที่ซับซ้อนในการฟอกเงินที่ผิดกฎหมาย ทำให้การตรวจสอบและการแทรกแซงของสถาบันการเงินมีความซับซ้อน เช่น

• การวาง : ฝากเงินผิดกฎหมายในระบบการเงิน ซึ่งทำได้โดยใช้เทคนิคต่างๆ เช่น ผ่านธุรกิจเงินสดที่มีต้นทุนผันแปรเพียงเล็กน้อยหรือไม่มีเลย (เช่น การล้างรถ คาสิโน สตูดิโอฟอกหนัง…​) ผ่านการแจ้งหนี้ปลอม ผ่านการสเมิร์ฟ (แบ่งเป็นจำนวนเล็กน้อย ซึ่งอยู่ต่ำกว่าเกณฑ์ AML ที่กำหนด) , ผ่านทรัสต์และบริษัทนอกอาณาเขตหรือบัญชีธนาคารต่างประเทศ, ผ่านธุรกรรมที่ถูกยกเลิก…​

• การสกัด: ประกอบด้วยการเอาเงินออกจึงจะนำไปใช้ได้ บ่อยครั้งทำได้โดยใช้เทคนิคซึ่งอาชญากรจะต้องจ่ายภาษีเนื่องจากจะเป็นการเพิ่มความชอบธรรม เทคนิคทั่วไปประกอบด้วยการจ่ายเงินเดือนให้พนักงานปลอม การให้กู้ยืมแก่กรรมการหรือผู้ถือหุ้นที่ไม่มีการจ่ายคืนหรือจ่ายเงินปันผล

เนื่องจากอาชญากรรมทางการเงินหลายประเภทและเทคนิคที่ใช้ในการระบุและสกัดกั้น จึงกลายเป็นเรื่องยากมากสำหรับสถาบันการเงินในการตรวจจับและหยุดกิจกรรมเหล่านี้อย่างเหมาะสม สาเหตุหลักที่ทำให้เป็นเช่นนั้น:

• ขาดข้อมูลที่ครอบคลุมสำหรับธนาคารซึ่งมักเกิดจากกฎระเบียบด้านความเป็นส่วนตัว เช่น GDPR ข้อจำกัดนี้ทำให้ AML มีประสิทธิภาพคล้ายกับการหาเข็มในกองหญ้า การรวบรวมและแบ่งปันข้อมูลที่ได้รับการปรับปรุงและละเอียดมากขึ้น ภายใต้มาตรการรักษาความปลอดภัยที่เข้มงวด สามารถปรับปรุงความพยายามของ AML ได้อย่างมาก

• ธนาคารทุกแห่งใช้ AML ด้วยตนเองและพยายามให้แน่ใจว่ามีการปฏิบัติตามข้อกำหนดภายในองค์กร. แนวทางที่แยกออกมาของธนาคารในการปฏิบัติตาม AML ควบคู่ไปกับการใช้ประโยชน์จากสิ่งนี้โดยอาชญากร ตอกย้ำถึงความจำเป็นสำหรับกรอบทางกฎหมายที่อำนวยความสะดวกในการแบ่งปันข้อมูลและการทำงานร่วมกันระหว่างสถาบันการเงิน RegTech สามารถมีบทบาทสำคัญในระบบนิเวศนี้โดยนำเสนอทรัพยากร เช่น รายการคัดกรองการคว่ำบาตร และเครื่องมือการปฏิบัติตามกฎระเบียบ ซึ่งแชร์ในรูปแบบ SaaS ให้กับลูกค้าทุกคน

• เมื่อคำนึงถึงธรรมชาติของอาชญากรรมทางการเงินในระดับสากล การพัฒนาของ มาตรฐาน AML ระดับโลกและความร่วมมือระหว่างประเทศที่เพิ่มขึ้น มีความจำเป็น การฟอกเงินเป็นปัญหาระดับโลกที่ต้องการการตอบสนองแบบครบวงจร

• หน่วยงานกำกับดูแลช่วยเหลือสถาบันการเงินน้อยมาก ในภารกิจของพวกเขา แทนที่จะกำหนดกฎที่เข้มงวด (มักจะล้าสมัย) และกำหนดมาตรการคว่ำบาตร พวกเขายังสามารถเสนอเครื่องมือเพื่อสนับสนุนสถาบันการเงินให้มี AML ที่ดีขึ้นได้ เช่น API การคัดกรองการลงโทษที่ทันสมัยและเข้าถึงได้ง่าย การเข้าถึงบริษัทและการลงทะเบียน UBO ที่ดี (ผ่าน API) หรือการตั้งค่า Sandbox กำกับดูแล ซึ่งมีตัวอย่าง (ไม่ระบุชื่อ) ของการฉ้อโกงที่ตรวจพบเมื่อเร็ว ๆ นี้และผลบวกลวงทั่วไปรวมอยู่ด้วย ทั้งหมดนี้ช่วยให้ผู้เล่นปฏิบัติตาม AML ได้อย่างมีประสิทธิภาพมากขึ้น นอกจากนี้ หน่วยงานกำกับดูแลยังสามารถจัดการฝึกอบรมและฟอรัมแบ่งปันความรู้เพื่ออำนวยความสะดวกในการแลกเปลี่ยนความเชี่ยวชาญที่สำคัญ

ท้ายที่สุดแล้ว การเดินทางสู่แนวทางปฏิบัติ AML ที่มีประสิทธิภาพและประสิทธิผลมากขึ้นนั้นจำเป็นต้องมีการดำเนินการร่วมกัน สถาบันการเงิน หน่วยงานกำกับดูแล และผู้ให้บริการ RegTech จะต้องร่วมมือกันอย่างใกล้ชิด แบ่งปันข้อมูลเชิงลึกและข้อมูลเพื่อปรับปรุงความพยายามของ AML

• เนื้อหาที่ขับเคลื่อนด้วย SEO และการเผยแพร่ประชาสัมพันธ์ รับการขยายวันนี้
• PlatoData.Network Vertical Generative Ai เพิ่มพลังให้กับตัวเอง เข้าถึงได้ที่นี่.
• เพลโตไอสตรีม. Web3 อัจฉริยะ ขยายความรู้ เข้าถึงได้ที่นี่.
• เพลโตESG. คาร์บอน, คลีนเทค, พลังงาน, สิ่งแวดล้อม แสงอาทิตย์, การจัดการของเสีย. เข้าถึงได้ที่นี่.
• เพลโตสุขภาพ เทคโนโลยีชีวภาพและข่าวกรองการทดลองทางคลินิก เข้าถึงได้ที่นี่.
• ที่มา: https://www.finextra.com/blogposting/25690/rethinking-aml-a-call-for-innovation-and-efficiency?utm_medium=rssfinextra&utm_source=finextrablogs