The Evolution Of Payment Systems: Bridging The Gap Between Technology And User Engagement

เผยแพร่ซ้ำโดยเพลโต

ผู้ติดตาม: 0

A panel of payment industry experts recently convened to discuss the significant shifts occurring as businesses of all sizes adopt technology like faster payment methods, such as automated clearing house (ACH) and real-time (or instant) payments. These advances aim to transform transaction speeds and address the varied strategic demands of the financial sector’s participants.

Maria Smith รองประธานฝ่ายการชำระเงินและบริการทางการเงินของ Walgreens เป็นประธานในการสนทนา โดยมี Ginger Baker ประธานเจ้าหน้าที่เครือข่ายของ Plaid และ Tom Greenwood ผู้ก่อตั้งและซีอีโอของ Volt Stacy Greiner ประธานเจ้าหน้าที่ฝ่ายปฏิบัติการของ DailyPay และ Nirmal Kumar ประธานเจ้าหน้าที่ฝ่ายผลิตภัณฑ์ของ Aliaswire ยังได้ร่วมให้ข้อมูลข้อมูลเชิงลึกเฉพาะภาคธุรกิจด้วย*

การย้ายไปสู่การชำระเงินแบบเรียลไทม์ถือเป็นความท้าทายอย่างยิ่งสำหรับผู้ค้ารายย่อย เนื่องจากปัญหาด้านการปฏิบัติงานที่เกิดขึ้น โดยเฉพาะอย่างยิ่งในการตรวจจับการฉ้อโกง แม้ว่าผู้ให้บริการบางรายได้เข้ามาเติมเต็มช่องว่างนี้ แต่ความจำเป็นสำหรับกลยุทธ์อุตสาหกรรมที่เป็นมาตรฐานเพื่อลดความซับซ้อนของกระบวนการบูรณาการยังคงเป็นประเด็นร้อน

สถาบันการธนาคารกำลังลงทุนอย่างมีกลยุทธ์ โดยให้ความสำคัญกับการปรับปรุงการชำระคืนเงินกู้ทันที มากกว่าคำมั่นสัญญาในอนาคตของบริการซื้อตอนนี้จ่ายทีหลัง ณ จุดขาย สิ่งนี้สะท้อนให้เห็นถึงความท้าทายที่กว้างขึ้นในอุตสาหกรรมการธนาคาร: การรวมระบบทางการเงินต่างๆ ตั้งแต่สินเชื่อไปจนถึงบัญชีเงินฝากไปจนถึงบริการด้านการลงทุน มาไว้ในการดำเนินงานเดียวที่มีประสิทธิภาพ

นอกจากนี้ การอภิปรายยังกล่าวถึงอนาคตของโปรแกรมสะสมคะแนนและการมอบรางวัล โดยตระหนักถึงความสามารถของพวกเขาในการเปลี่ยนแปลงภูมิทัศน์ของการมีส่วนร่วมของผู้บริโภค ฉันทามติมีความชัดเจน: ลำดับความสำคัญในปัจจุบันคือการสร้างฐานโครงสร้างพื้นฐานที่แข็งแกร่งเพื่อเอาชนะอุปสรรคที่มีอยู่ และปูทางสำหรับความก้าวหน้าในอนาคต

ท่ามกลางฉากหลังของเทคโนโลยีทางการเงินที่กำลังพัฒนา Baker ชี้ให้เห็นถึงอดีตที่อยู่ไม่ไกลนัก ซึ่งความล่าช้าในการประมวลผลการชำระเงินอาจจำกัดการดำเนินงานของธุรกิจขนาดเล็กได้ เธอเน้นย้ำถึงชะตากรรมของพ่อค้ารองเท้าโบราณที่ต้องเผชิญกับความล่าช้าในการชำระหนี้ผ่านบัตรเครดิต ความล่าช้าที่บั่นทอนความสามารถของพ่อค้าในการเติมสต็อกและเจริญเติบโตโดยตรง

ปัญหาคอขวดนี้ทำให้ผู้ทำงานร่วมกันด้าน FinTech ของร้านค้าต้องเชื่อมั่นอย่างก้าวกระโดด โดยต้องเผชิญเงินทุนก่อนการสรุปการชำระเงิน ซึ่งเป็นวิธีแก้ปัญหาที่มีประสิทธิภาพแต่ไม่ได้ปราศจากความเสี่ยง

เมื่อสะท้อนถึงสถานการณ์ที่อาจแตกต่างไปจากเทคโนโลยีในปัจจุบัน Baker กล่าวว่า “หากเรามีราง RTP (การชำระเงินแบบเรียลไทม์) ในขณะนั้น ปัญหานี้ก็คงไม่มีอยู่ โดยไม่จำเป็นต้องรับความเสี่ยง (การชำระเงิน) FinTech สามารถอำนวยความสะดวกในการหมุนเวียนของผู้ค้าได้ทันที ช่วยให้พวกเขาสามารถลงทุนในธุรกิจของตนได้ทันที”

ความท้าทายด้านเทคนิคและกฎระเบียบในนวัตกรรมระบบการชำระเงิน

ในขณะที่อุตสาหกรรมการชำระเงินโน้มตัวไปสู่อนาคตที่ขับเคลื่อนด้วยความก้าวหน้าทางเทคโนโลยี ภูมิประเทศเผยให้เห็นถึงความท้าทายและโอกาสที่ซับซ้อน การรวมระบบการชำระเงินใหม่ถือเป็นภารกิจใหญ่ที่เกี่ยวข้องกับการเอาชนะความซับซ้อนทางเทคนิคและภูมิทัศน์ด้านกฎระเบียบที่เข้มงวด

ความซับซ้อนในการบูรณาการทางเทคนิค

สำหรับสถาบันหลายแห่ง โดยเฉพาะธนาคารและร้านค้าขนาดเล็ก การเดินขบวนไปสู่โซลูชันการชำระเงินที่ใช้เทคโนโลยีขั้นสูง เช่น ACH และการชำระเงินทันทีนั้นเต็มไปด้วยความท้าทายในการบูรณาการ ระบบมักจะถูกแยกออกจากกัน และข้อมูลที่ไหลผ่านระบบเหล่านั้นอาจแตกต่างกันและไม่มีโครงสร้าง การรวมกระแสเหล่านี้เป็นเอกภาพต้องใช้โซลูชั่นทางเทคนิคที่ซับซ้อนและการลงทุนที่สำคัญ

ผู้ให้บริการรายใหม่กำลังพยายามเชื่อมช่องว่างทางเทคนิคเหล่านี้ด้วยการนำเสนอโซลูชันแบบปลั๊กแอนด์เพลย์ แต่สิ่งนี้มักนำไปสู่ปัญหาใหม่: 'การขยายขอบเขตของผู้ขาย' ซึ่งผู้ค้าจะต้องจัดการกับโซลูชันจากบุคคลที่สามจำนวนมากเพื่อให้ครอบคลุมการดำเนินงานทั้งหมดของพวกเขา ความต้องการ คำถามก็เกิดขึ้น: อุตสาหกรรมจะสร้างแนวทางการชำระเงินที่เป็นหนึ่งเดียวและมีประสิทธิภาพและเข้าถึงได้ในระดับสากลมากขึ้นได้อย่างไร

อุปสรรคด้านกฎระเบียบ

นอกจากนี้ สภาพแวดล้อมด้านกฎระเบียบที่เกี่ยวข้องกับการชำระเงินยังมีความซับซ้อนและแตกต่างกันอย่างมากในแต่ละเขตอำนาจศาล กฎระเบียบไม่ได้ออกแบบมาเพื่อปกป้องผู้บริโภคเท่านั้น แต่ยังป้องกันการฉ้อโกง การฟอกเงิน และกิจกรรมที่ผิดกฎหมายอื่นๆ ด้วย เมื่อมีวิธีการชำระเงินแบบใหม่เกิดขึ้น หน่วยงานกำกับดูแลมักจะตามทัน ทำให้เกิดความล่าช้าระหว่างนวัตกรรมและกรอบกฎหมาย

ความจำเป็นในการปฏิบัติตามกฎระเบียบเพิ่มความซับซ้อนอีกชั้นหนึ่งให้กับการปรับใช้เทคโนโลยีการชำระเงินใหม่ๆ ธนาคารและร้านค้าต้องเผชิญกฎเกณฑ์ที่สับสนวุ่นวายซึ่งอาจแตกต่างกันอย่างสิ้นเชิงระหว่างภูมิภาค ซึ่งอาจขัดขวางความสามารถในการปรับขนาดของโซลูชันการชำระเงินที่เป็นนวัตกรรมใหม่

ผู้ร่วมอภิปรายหารือเกี่ยวกับกฎระเบียบการชำระเงินของยุโรปเพื่อดูว่าช่วยหรือขัดขวางนวัตกรรมใน FinTech ได้อย่างไร หน่วยงานกำกับดูแลของยุโรปวางข้อจำกัดเกี่ยวกับองค์ประกอบข้อมูลและวิธีกำหนด API ก่อนที่ตลาดจะเริ่มดำเนินการ ในทางตรงกันข้าม ในสหรัฐอเมริกา กฎระเบียบไม่ได้มีความเฉพาะเจาะจงมากนัก หวังว่าจะช่วยให้ตลาดสามารถพัฒนาและสร้างสรรค์สิ่งใหม่ๆ ได้รวดเร็วยิ่งขึ้นโดยไม่เป็นอันตรายต่อผู้บริโภค

บทบาทของมาตรฐานและพิธีสาร

การกำหนดมาตรฐานอาจเป็นหัวใจสำคัญในการแก้ไขปัญหาต่างๆ เหล่านี้ ด้วยการพัฒนาและปฏิบัติตามมาตรฐานและโปรโตคอลทั่วไป อุตสาหกรรมสามารถลดความซับซ้อนและต้นทุนของการบูรณาการทางเทคนิคได้ มาตรฐานเหล่านี้ต้องไม่เพียงแต่ครอบคลุมด้านเทคนิคของการประมวลผลการชำระเงินเท่านั้น แต่ยังรวมถึงความเป็นส่วนตัวของข้อมูล ความปลอดภัย และการปฏิบัติตามกฎระเบียบด้วย

ความคิดริเริ่มประการหนึ่งที่สามารถใช้เป็นแบบอย่างได้คือการพัฒนาของ ISO.20022 มาตรฐานการรับส่งข้อความสำหรับการแลกเปลี่ยนข้อมูลทางอิเล็กทรอนิกส์ระหว่างสถาบันการเงิน การใช้งานบนเครือข่ายการชำระเงินที่หลากหลายสามารถปูทางสำหรับการชำระเงินข้ามพรมแดนที่ราบรื่น และลดอุปสรรคทางเทคนิค แม้ว่า 'รสชาติ' ที่หลากหลายของมาตรฐานจะยังคงทำให้การดำเนินการทำได้ยาก

ประเด็นที่สำคัญที่สุดประการหนึ่งของการอภิปรายคือการเน้นย้ำถึงความจำเป็นในการสนับสนุนธนาคารขนาดเล็กและธนาคารชุมชน สถาบันเหล่านี้มักขาดทรัพยากรสำหรับการสร้างเทคโนโลยีที่จำเป็นในการบูรณาการกับระบบการชำระเงินใหม่ ผู้ร่วมอภิปรายแสดงความสนใจร่วมกันในการให้ความช่วยเหลือแก่องค์กรขนาดเล็กเหล่านี้เพื่อให้แน่ใจว่าการพัฒนาของระบบการชำระเงินมีความครอบคลุม

ความจำเป็นในการทำงานร่วมกัน

การทำงานร่วมกันในภาคการเงินถือเป็นข้อกังวลที่สำคัญซึ่งสะท้อนให้เห็นในการอภิปรายล่าสุดระหว่างผู้เชี่ยวชาญในอุตสาหกรรม ฉันทามติเน้นย้ำถึงความจำเป็นสำหรับระบบการชำระเงินและแพลตฟอร์มที่แตกต่างกันในการสื่อสารและทำงานควบคู่กันไปเพื่อตอบสนองความต้องการที่หลากหลายของผู้บริโภคและธุรกิจ เนื่องจากธุรกรรมทางการเงินกลายเป็นดิจิทัลมากขึ้น ข้อกำหนดสำหรับการเชื่อมต่อระหว่างกันที่ราบรื่นจึงมีความกดดันมากขึ้น โดยมีเป้าหมายในการสร้างประสบการณ์ที่ราบรื่นสำหรับผู้ใช้ในเครือข่ายการชำระเงินต่างๆ

คณะกรรมการเน้นย้ำว่าในขณะที่มีบริษัทต่างๆ ที่ทำงานเพื่อลดช่องว่างในการดำเนินงาน ซึ่งรวมถึงบริษัทที่เกี่ยวข้องกับการป้องกันการฉ้อโกง แต่จะเป็นประโยชน์ต่ออุตสาหกรรมโดยรวมมากขึ้นอย่างมาก หากความสามารถในการทำงานร่วมกันได้รับการแก้ไขในระดับสากลโดยแพลตฟอร์มและเครือข่ายด้วยตนเอง แนวทางสากลนี้สามารถป้องกันสถานการณ์ปัจจุบันที่ความก้าวหน้าของบริษัทหนึ่งแซงหน้าบริษัทอื่น ซึ่งอาจนำไปสู่ตลาดที่กระจัดกระจายซึ่งผู้ค้าต้องติดต่อกับผู้ให้บริการหลายราย ความท้าทายในการบูรณาการนี้เป็นเรื่องที่น่ากังวลอย่างยิ่งสำหรับผู้ค้ารายย่อยที่อาจขาดทรัพยากรทางการเงินในการลงทุนในการรวมระบบการชำระเงินที่ซับซ้อน ซึ่งแตกต่างจากผู้เล่นรายใหญ่เช่น Walmart

นอกจากนี้ การอภิปรายยังให้ความกระจ่างเกี่ยวกับแนวโน้มการลงทุนในปัจจุบันภายในธนาคาร โดยสังเกตว่าการลงทุนมักจะมุ่งไปที่โอกาส 'ผลไม้แขวนต่ำ' ในทันที ด้วยเหตุนี้ นวัตกรรมต่างๆ เช่น การชำระคืนเงินกู้ทันทีจึงมีความสำคัญเหนือพื้นที่ที่เป็นไปได้อื่นๆ เช่น การผสานรวมโปรแกรมความภักดีและรางวัล ณ จุดขาย ความซับซ้อนของโครงสร้างพื้นฐานของธนาคาร ซึ่งบัญชีและบริการที่แตกต่างกันอาจมีอยู่ในระบบที่แยกจากกัน ทำให้เกิดความท้าทายที่สำคัญในการบรรลุระดับความสามารถในการทำงานร่วมกันตามที่ต้องการ

ผู้เข้าร่วมรับรู้ว่าโซลูชันจำเป็นต้องสนับสนุนธนาคารขนาดเล็กหรือธนาคารชุมชนที่อาจไม่มีความสามารถทางเทคนิคในการผสานรวมกับระบบที่ต้องการ มีการเรียกร้องให้ดำเนินการสำหรับแนวคิดหรือการเชื่อมโยงที่สามารถช่วยในการแก้ไขปัญหาการบูรณาการเหล่านี้ ส่งสัญญาณถึงจิตวิญญาณแห่งความร่วมมือภายในอุตสาหกรรมเพื่อช่วยเหลือองค์กรขนาดเล็กในการเอาชนะอุปสรรคทางเทคโนโลยี

โดยรวมแล้ว ความเห็นของคณะผู้อภิปรายเกี่ยวกับความสามารถในการทำงานร่วมกันชี้ให้เห็นถึงความจำเป็นสำหรับความพยายามร่วมกันทั่วทั้งระบบนิเวศทางการเงิน เพื่อสนับสนุนโครงสร้างพื้นฐานการชำระเงินที่สามารถรองรับความต้องการทางการค้าที่เปลี่ยนแปลงไป ช่วยให้การทำธุรกรรมราบรื่นและปลอดภัยสำหรับทุกฝ่ายที่เกี่ยวข้อง อนาคตของการชำระเงินดังที่ผู้เชี่ยวชาญมองเห็น เป็นระบบที่แข็งแกร่งและทำงานร่วมกันได้ ช่วยให้ทั้งผู้บริโภคและธุรกิจ ปูทางไปสู่โซลูชั่นที่เป็นนวัตกรรมใหม่และปฏิสัมพันธ์ทางเศรษฐกิจที่มีพลวัตมากขึ้น

จากอดีตสู่อนาคต

การสนทนายังได้กล่าวถึงนวัตกรรมในอดีต โดยเน้นถึงการนำอีเมลและหมายเลขโทรศัพท์มาใช้เป็นชื่อแทนการชำระเงินตั้งแต่เนิ่นๆ ซึ่งเกิดขึ้นก่อนความสะดวกสบายในการชำระเงินในปัจจุบัน การดูย้อนหลังนี้เน้นย้ำว่านวัตกรรมที่เน้นผู้บริโภคเป็นศูนย์กลางเป็นหัวใจสำคัญของการพัฒนาอุตสาหกรรมการชำระเงินมายาวนาน

การสนทนาระหว่างผู้นำอุตสาหกรรมวาดภาพในแง่ดีเกี่ยวกับวิวัฒนาการของระบบการชำระเงิน โดยตระหนักถึงความก้าวหน้าครั้งสำคัญในการเข้าถึงกองทุนแบบเรียลไทม์และการมีส่วนร่วมของผู้บริโภค นี่ไม่ใช่แค่การก้าวกระโดดทางเทคโนโลยีเท่านั้น แต่ยังเป็นการเสริมสร้างความร่วมมือระหว่าง FinTech และภาคการธนาคารแบบดั้งเดิมอีกด้วย ด้วยความมุ่งมั่นอย่างแน่วแน่ต่อนวัตกรรม การอภิปรายเหล่านี้ชี้ให้เห็นถึงอนาคตที่ธุรกรรมทางการเงินจะราบรื่นยิ่งขึ้นและเข้าถึงได้ในระดับสากลมากขึ้น โดยเป็นการสร้างเวทีสำหรับระบบนิเวศการชำระเงินแบบไดนามิกที่เป็นประโยชน์ต่อผู้เล่นทุกคนในตลาด

* การอภิปรายดังกล่าวจัดขึ้นที่ Federal Reserve Bank of Chicago Payments Symposium ระหว่างวันที่ 4-5 ตุลาคม 2023