มาตรฐานเป็นรากฐานที่สำคัญของอุตสาหกรรมการเงิน เป็นเวลากว่า 40 ปีที่มาตรฐาน SWIFT MT ได้เปิดใช้งานระบบอัตโนมัติของอุตสาหกรรม ลดต้นทุนและความเสี่ยงของธุรกิจข้ามพรมแดน และช่วยให้สามารถพัฒนาระบบการธนาคารที่เกี่ยวข้องได้
การค้าโลกขึ้นอยู่กับ วันนี้มีการแลกเปลี่ยนข้อความ MT ประมาณ 28 ล้านข้อความบนเครือข่าย SWIFT ทุกวัน แต่หลังจากสี่สิบปี MT ก็เริ่มแสดงอายุ MT ได้รับการออกแบบในช่วงเวลาที่พื้นที่จัดเก็บและแบนด์วิดธ์มีราคาสูงกว่าที่เป็นอยู่ในปัจจุบัน ดังนั้นขอเน้นย้ำ
ความสั้นกว่าความสมบูรณ์หรือความสามารถในการอ่านข้อมูล
มันเกิดขึ้นก่อนการเกิดขึ้นของกฎระเบียบด้านการเงินต่อต้านการก่อการร้าย ซึ่งกำหนดให้มีการชำระเงินเพื่อคัดกรองรายการคว่ำบาตร และการพัฒนาเทคโนโลยี 'บิ๊กดาต้า' ซึ่งสามารถดึงข้อมูลธุรกิจที่สำคัญจากข้อมูลธุรกรรมได้ มันจำกัด
ข้อความเป็นชุดอักขระละตินเท่านั้น ซึ่งตอนนี้ไม่เหมาะอีกต่อไปแล้วที่เศรษฐกิจที่เติบโตเร็วที่สุดในโลกหลายแห่งอยู่ในเอเชีย ในขณะที่ MT ยังคงดำเนินต่อไป SWIFT ร่วมกับอุตสาหกรรมได้ทำงานเพื่อพัฒนาและส่งเสริม ISO 20022 ซึ่งกล่าวถึงหลาย
ข้อบกพร่องของ MT
ISO 20022 คืออะไร?
ISO 20022 เปิดตัวโดยองค์การระหว่างประเทศเพื่อการมาตรฐานในปี 2004 เป็นมาตรฐานการสื่อสารทางอิเล็กทรอนิกส์ทางการเงินระดับโลกที่เปิดกว้างและมีวัตถุประสงค์ทั่วไป มาตรฐานข้อความ ISO 20022 เป็นไลบรารีข้อมูลของส่วนประกอบทางธุรกิจซึ่ง
สามารถกำหนดข้อความได้ ใช้สำหรับการพัฒนาข้อความในอุตสาหกรรมการเงินที่ครอบคลุมการชำระเงิน หลักทรัพย์ บริการการค้า บัตร และอุตสาหกรรมแลกเปลี่ยนเงินตราต่างประเทศ มาตรฐานข้อความ ISO 20022 ครอบคลุมการสื่อสารที่หลากหลายระหว่างการเงิน
สถาบัน FMI และองค์กร รวมถึง:
• การประมวลผลการชำระเงินแบบ end-to-end ระหว่างผู้ส่งและผู้รับ
• หน่วยงานการชำระเงินแบบยืน เช่น การอนุมัติการหักบัญชีโดยตรงสำหรับการจ่ายบิล
• การจัดการบัญชี เช่น ใบแจ้งยอดและการรายงานยอดเงินในบัญชี
• ขยายฟิลด์ 'การโอนเงิน' ภายในข้อความการชำระเงิน ซึ่งช่วยให้ข้อมูลเพิ่มเติม เช่น รายละเอียดใบแจ้งหนี้
มาตรฐานข้อความ ISO 20022 ให้ความยืดหยุ่น เนื่องจากข้อความการชำระเงินสามารถปรับให้เข้ากับข้อกำหนดที่เปลี่ยนแปลงตลอดเวลาได้ รองรับข้อความการชำระเงินที่มีโครงสร้างชัดเจนและมีข้อมูลครบถ้วน สิ่งนี้ช่วยปรับปรุงคุณภาพของข้อมูลการชำระเงินที่มีอยู่ใน
ข้อความ.
ลักษณะทั่วไปของมาตรฐาน ISO 20022 คือ:
• มาตรฐานแบบเปิด – คำจำกัดความของข้อความเปิดเผยต่อสาธารณะจากเว็บไซต์ ISO 20022
• ยืดหยุ่น – คำจำกัดความสามารถปรับให้เข้ากับความต้องการและเทคโนโลยีใหม่ๆ ได้
• เนื้อหาข้อมูลที่ได้รับการปรับปรุง – ข้อความ ISO 20022 มีโครงสร้างข้อมูลที่ได้รับการปรับปรุง (เช่น ฟิลด์ที่กำหนด) และความจุที่ขยาย (เช่น ขนาดฟิลด์ที่เพิ่มขึ้นและการสนับสนุนสำหรับข้อมูลการโอนเงินแบบขยาย)
• เครือข่ายอิสระ – การนำมาตรฐานไปใช้ไม่ผูกติดกับผู้ให้บริการเครือข่ายรายใดรายหนึ่ง
ประโยชน์หลักของ ISO 20022
มาตรฐานข้อความ ISO 20022 ให้ประโยชน์แก่ผู้ใช้ทุกคนตลอดห่วงโซ่การชำระเงิน ในระบบการชำระเงินมูลค่าสูง (HVPS) ผลประโยชน์จะเกิดขึ้นโดยสถาบันการเงินและลูกค้าองค์กรที่ส่งและรับข้อความเหล่านี้
เมื่อเวลาผ่านไป ลูกค้าจะได้รับประโยชน์จากการชำระเงินที่มีข้อมูลจำนวนมาก การประมวลผลการชำระเงินที่มีต้นทุนต่ำและมีประสิทธิภาพยิ่งขึ้น และการบริการลูกค้าที่ได้รับการปรับปรุง เช่น บริการโอนเงินที่ปรับปรุงใหม่ ผลประโยชน์ที่สถาบันการเงินอาจได้รับจากการโยกย้ายถิ่นฐาน
ตามมาตรฐานข้อความ ISO 20022 คือ:
การปรับตัวและความยืดหยุ่น
ไลบรารีส่วนประกอบทางธุรกิจ ISO 20022 รองรับช่วงข้อมูลที่ยืดหยุ่นซึ่งไม่ขึ้นกับภาษาข้อมูลพื้นฐานของข้อความการชำระเงิน ดังนั้นจึงสามารถปรับให้เข้ากับเทคโนโลยีใหม่และความต้องการที่เปลี่ยนแปลงตลอดเวลา ความสามารถนี้
การปรับให้เข้ากับเทคโนโลยีใหม่หมายความว่า ISO 20022 สามารถสร้างพื้นฐานสำหรับการส่งข้อความของระบบการเงินทั่วโลกในระยะยาว ความยืดหยุ่นของมาตรฐานข้อความ ISO 20022 ช่วยให้ผู้ดูแลระบบการชำระเงินสามารถออกแบบข้อความที่เหมาะสมกับ
วัตถุประสงค์ของระบบการชำระเงิน
ข้อเสียอย่างหนึ่งของมาตรฐานข้อความที่ยืดหยุ่นคือการออกแบบชุดข้อความต่างๆ ในระบบการชำระเงินในประเทศและระหว่างประเทศ อาจทำให้ระบบเหล่านั้นสามารถโต้ตอบกันได้อย่างราบรื่น SWIFT และการประสานงานอื่นๆ
สถาบันต่างๆ เช่น ธนาคารกลาง ได้ส่งเสริมการพัฒนาแนวทางข้อความ ISO 20022 ที่เป็นมาตรฐานมากขึ้นโดยคณะกรรมการระหว่างประเทศ ซึ่งรวมถึงการชำระเงินมูลค่าสูงและการรายงาน Plus (HVPS)+) และการชำระเงินข้ามพรมแดนและการรายงาน Plus
หลักเกณฑ์ข้อความ (CBPR+) ที่จะใช้สำหรับการชำระเงินข้ามพรมแดน SWIFT การจัดตำแหน่งระหว่างประเทศมีจุดมุ่งหมายเพื่อสนับสนุนการประมวลผลการชำระเงินข้ามพรมแดนแบบ end-to-end ที่ง่ายขึ้นจากผู้ส่งการชำระเงินในเขตอำนาจศาลหนึ่งไปยังผู้รับในเขตอำนาจศาลอื่น
ความยืดหยุ่น
ข้อความการชำระเงินที่ใช้ในระบบการชำระเงินภายในประเทศบางระบบสามารถจัดแนวได้โดยใช้มาตรฐานข้อความ ISO 20022 และข้ามช่องข้อมูลการชำระเงินทั่วไป นี่เป็นขั้นตอนที่ช่วยให้สามารถแลกเปลี่ยนการชำระเงินผ่านระบบการชำระเงินสำรองได้ง่ายขึ้นและ
เครือข่าย ด้วยเทคโนโลยีที่เข้ากันได้กับ ISO 20022 การชำระเงินสามารถเปลี่ยนเส้นทางไปยังระบบการชำระเงินทางเลือกได้ง่ายขึ้นในกรณีที่ไฟฟ้าดับ สิ่งนี้ช่วยปรับปรุงความยืดหยุ่นของระบบการชำระเงินภายในประเทศโดยรวม
การจัดตำแหน่งระหว่างประเทศจะสนับสนุนความยืดหยุ่น เนื่องจากระบบการชำระเงินแต่ละระบบจะยอมรับและประมวลผลข้อความได้ง่ายขึ้น เป็นทางเลือกหากระบบอื่นไม่พร้อมใช้งาน
โครงสร้างข้อมูลและความจุ
มาตรฐานข้อความ ISO 20022 ระบุข้อบกพร่องบางประการของมาตรฐานข้อความ MT ที่มีอยู่ของ SWIFT ซึ่งใช้มานานกว่า 20 ปี ได้แก่:
• จำกัดการรับส่งข้อมูลซึ่งจำกัดจำนวนข้อมูลการชำระเงินที่สามารถรวมไว้ในข้อความได้
• รูปแบบสตริงข้อมูล ซึ่งจำกัดความสามารถของเทคโนโลยีอัตโนมัติในการอ่านข้อมูลที่อยู่ในข้อความการชำระเงิน
โครงสร้างและความจุข้อมูลที่ได้รับการปรับปรุงของ ISO 20022 สามารถใช้ได้หลายวิธีในการขับเคลื่อนประสิทธิภาพและมอบคุณภาพการบริการที่ดีขึ้นในระบบการชำระเงิน
อย่างมีประสิทธิภาพ
ประสิทธิภาพที่เพิ่มขึ้นจากมาตรฐานข้อความ ISO 20022 เกิดจากความสามารถของเทคโนโลยีอัตโนมัติในการรวบรวม อ่าน และรวมข้อความการชำระเงินที่มีโครงสร้างและเต็มไปด้วยข้อมูล ISO 20022 เข้ากับบริการอื่นๆ ซึ่งอาจรวมถึงการให้บริการลูกค้าใหม่ด้วย
โดยสถาบันการเงินให้กับลูกค้าองค์กร ตัวอย่างเช่น บริการที่ผสานรวมกับ Application Programming Interfaces (API) สามารถช่วยให้องค์กรสามารถเริ่มการชำระเงิน ตลอดจนได้รับการปรับปรุงธุรกรรมและการรายงานบัญชี
บริการ นอกจากนี้ กระบวนการรายงาน การวิเคราะห์ และการกระทบยอดที่ปรับปรุงแล้วยังเป็นไปได้สำหรับสถาบันการเงินด้วยข้อมูลตามการส่งข้อความ ISO 20022 กระบวนการกระทบยอดได้ประโยชน์จากการใช้ข้อมูลที่มีโครงสร้าง ในขณะที่การรายงานและการวิเคราะห์
ได้รับการปรับปรุงเนื่องจากสามารถดึงข้อมูลการชำระเงินเฉพาะได้ง่ายขึ้น
โดยทั่วไป โครงสร้างข้อมูลที่เพิ่มขึ้นและความสามารถในการรองรับข้อมูลของข้อความ ISO 20022 จะช่วยปรับปรุงประสิทธิภาพของการประมวลผลการชำระเงินแบบ end-to-end และการโอนการชำระเงิน ข้อความการชำระเงิน ISO 20022 ช่วยให้เทคโนโลยีอัตโนมัติสามารถอ่านและกำหนดเป้าหมายเฉพาะได้
ข้อมูล. ระบบอัตโนมัตินี้สามารถใช้เพื่อเพิ่มความเร็วในการประมวลผลการชำระเงินแบบ end-to-end (ผู้ส่งถึงผู้รับ) และลดจำนวนการแทรกแซงด้วยตนเองที่จำเป็นสำหรับการประมวลผลการชำระเงิน นอกจากนี้ยังมีศักยภาพในการเปิดใช้งานการถ่ายโอนข้ามระบบได้ง่ายขึ้น
เนื่องจากระบบการชำระเงินจำนวนมากขึ้นได้เปลี่ยนไปใช้ ISO 20022 และสร้างมาตรฐานในฟิลด์ข้อมูลการชำระเงินทั่วไป ดังที่กล่าวไว้ข้างต้น สิ่งนี้สามารถสนับสนุนความยืดหยุ่นของระบบการชำระเงินภายในประเทศ
สำหรับการชำระเงินระหว่างประเทศ การจัดข้อความการชำระเงินช่วยให้การประมวลผลการชำระเงินข้ามพรมแดนระหว่างระบบการชำระเงินระหว่างประเทศและในประเทศง่ายขึ้น
รูปแบบการส่งข้อความที่ไม่มีโครงสร้างจะแสดงข้อมูล (ในกรณีนี้คือที่อยู่) ในสตริงอักขระเดียวที่ต่อเนื่องกัน เนื้อหาที่มีโครงสร้างใน ISO 20022 แยกที่อยู่ออกเป็นส่วนประกอบที่แตกต่างกันโดยใช้แท็ก (เช่น เพื่อระบุประเทศ)
ระดับความแม่นยำนี้ทำให้ระบบประมวลผลการชำระเงินอัตโนมัติระบุและเลือกข้อมูลเฉพาะจากภายในข้อความการชำระเงินเพื่อประมวลผลการชำระเงินได้ง่ายขึ้น
มาตรฐานการส่งข้อความ ISO 20022 ยังเหมาะสำหรับการตรวจสอบและการกระทบยอดข้อความระหว่างสถาบันการเงิน ซึ่งสามารถช่วยเพิ่มประสิทธิภาพได้ด้วยกระบวนการอัตโนมัติ เช่น การตรวจสอบการชำระเงินที่ไม่ถูกต้อง (เช่น โดยใช้การสอบสวน
และข้อความยกเลิกการชำระเงิน) ลดต้นทุนการดำเนินการและปรับปรุงเวลาแก้ไขปัญหาสำหรับลูกค้า
นักวิเคราะห์ส่วนบุคคลที่หาโอกาสให้เป็นไปได้มากที่สุด
โดยใช้ข้อมูลเพิ่มเติมในข้อความ ISO 20022 สถาบันการเงินอาจเสนอบริการใหม่แก่ลูกค้าและปรับปรุงคุณภาพของบริการที่มีอยู่ ด้านหนึ่งที่มีศักยภาพสำหรับนวัตกรรมคือการส่งข้อมูลการโอนเงินที่เพิ่มขึ้นพร้อมกับการชำระเงิน
เช่นรวมถึงรายละเอียดใบแจ้งหนี้ ในปัจจุบัน คำแนะนำในการโอนเงินหรือใบแจ้งหนี้มีการแลกเปลี่ยนแยกต่างหากจากการชำระเงินพื้นฐานในรูปแบบอื่น (เช่น อีเมล) เนื่องจากความจุข้อมูลที่จำกัดของมาตรฐานข้อความ MT ปัจจุบัน การขาดการบูรณาการนี้
สามารถทำใบแจ้งหนี้ที่กระทบยอดและการชำระเงินด้วยตนเอง ใช้เวลานาน และมีโอกาสเกิดข้อผิดพลาดได้ง่ายสำหรับธุรกิจ สถาบันการเงินสามารถใช้ข้อมูลเพิ่มเติมในข้อความการชำระเงินเพื่อนำเสนอบริการที่มีมูลค่าเพิ่มใหม่ๆ แก่ลูกค้าได้ ข้อมูลเหล่านี้อาจรวมถึง
ข้อมูลภาษี, ลิงค์ URL ไปยังเอกสาร, รหัสวัตถุประสงค์การชำระเงินที่กำหนดไว้ และคำแนะนำในการชำระเงินและการโอนเงิน
การฉ้อโกงและการจัดการอาชญากรรมทางการเงิน
การนำ ISO 20022 ไปใช้สามารถเพิ่มการทำงานอัตโนมัติและปรับปรุงกิจกรรมการปฏิบัติตามข้อกำหนดต่างๆ ที่เกี่ยวข้องกับการจัดการการฉ้อโกงและอาชญากรรมทางการเงินอื่นๆ โดยใช้โครงสร้างข้อมูลที่เพิ่มขึ้นและความสามารถของข้อความ ISO 20022 การฉ้อโกงและอาชญากรรมทางการเงิน
ระบบการจัดการสามารถกำหนดเป้าหมายข้อมูลเฉพาะได้ดีขึ้น (เช่น ผู้ส่งและผู้รับการชำระเงิน) เพื่อดำเนินการคัดกรองที่จำเป็น ความสามารถนี้ไม่เพียงแต่ส่งผลให้ประสิทธิภาพเพิ่มขึ้นและลดต้นทุนเมื่อเทียบกับการตรวจสอบข้อยกเว้นด้วยตนเอง
แต่ยังช่วยปรับปรุงคุณภาพของการเฝ้าติดตามและคัดกรองอีกด้วย
การพัฒนาระหว่างประเทศ
ในช่วงทศวรรษที่ผ่านมา มีการผลักดันในระดับนานาชาติให้ย้ายไปยังข้อความ ISO 20022 จาก FMI ที่สำคัญหลายแห่ง SWIFT ประมาณการว่าภายในปี 2025 ร้อยละ 87 ของมูลค่าและร้อยละ 79 ของปริมาณข้อความการชำระเงินภายในประเทศที่มีมูลค่าสูงทั่วโลกจะ
ใช้ ISO 20022 โครงการย้ายข้อมูลจำนวนหนึ่งกำลังเสร็จสิ้นลงโดยเป็นส่วนหนึ่งของการรีเฟรชโครงสร้างพื้นฐานที่ใหญ่ขึ้น
สหราชอาณาจักร – ธนาคารแห่งประเทศอังกฤษวางแผนที่จะย้ายระบบการชำระเงินภายในประเทศที่มีมูลค่าสูงและมีมูลค่าต่ำภายในปี 2023 ปัจจัยขับเคลื่อนหลักคือการปรับปรุงความยืดหยุ่น เสริมสร้างการบริหารความเสี่ยง ลดการฉ้อโกง และส่งเสริมการแข่งขันและนวัตกรรม เพื่อให้บรรลุวัตถุประสงค์เหล่านี้
ธนาคารแห่งประเทศอังกฤษจะแนะนำข้อความสินเชื่อทั่วไปผ่านระบบการชำระเงินภายในประเทศ
สหรัฐฯ – ธนาคารกลางสหรัฐฯ ได้เสนอแผนการย้ายระบบกองทุน Fedwire ในวันที่ 10 มีนาคม พ.ศ. 2025 ขณะที่ CHIPS ซึ่งเป็นระบบการหักบัญชีและการชำระเงิน USD ของภาคเอกชนที่ใหญ่ที่สุดในโลก ยังคงเป็นไปตามกำหนดการที่จะดำเนินการ ISO 20022
รูปแบบข้อความในเดือนพฤศจิกายน 2023 ตามแผน ตัวขับเคลื่อนที่สำคัญสำหรับโครงการนี้รวมถึงการรักษาความสอดคล้องกับมาตรฐานการส่งข้อความข้ามพรมแดน (เนื่องจากการโยกย้ายเป็นส่วนหนึ่งของโครงการข้ามพรมแดน SWIFT) การปรับปรุงประสิทธิภาพการชำระเงินแบบ end-to-end; และ
เปิดใช้งานข้อมูลที่สมบูรณ์ยิ่งขึ้นและมีโครงสร้างมากขึ้น
สหภาพยุโรป – ธนาคารกลางยุโรป (ECB) กำลังเสนอให้ดำเนินการ 'บิ๊กแบง' ของระบบหลักทรัพย์ TARGET2 และ TARGET2 ที่รวมเข้าด้วยกันในเดือนพฤศจิกายน พ.ศ. 2022 ทั้งสองระบบจะใช้การส่งข้อความ ISO 20022 ตัวขับเคลื่อนหลักของโครงการคือการควบรวมกิจการ
ของทั้งสองระบบ แม้ว่า ECB ยังได้ระบุถึงประโยชน์ของ ISO 20022 ที่สนับสนุนข้อมูลการโอนเงินแบบขยายเวลา
การโยกย้าย SWIFT ISO 20022 สำหรับการชำระเงินข้ามพรมแดน
SWIFT ในฐานะผู้มีอำนาจในการลงทะเบียนได้ทำงานร่วมกับผู้เข้าร่วม SWIFT ทั่วโลก ซึ่งเป็นส่วนหนึ่งของการตัดสินใจในการอำนวยความสะดวกในการโยกย้ายอุตสาหกรรมของการชำระเงินข้ามพรมแดน ตัวขับเคลื่อนหลักสำหรับงานนี้ ได้แก่ การนำ ISO 20022 ไปใช้ในประเทศที่เพิ่มขึ้น
ระบบการชำระเงิน ช่วยให้ลูกค้าได้รับประสบการณ์ที่สม่ำเสมอทั่วทั้งระบบการชำระเงินในประเทศและต่างประเทศ สนับสนุนการพัฒนาบริการใหม่ ๆ เนื่องจากความสามารถของข้อความที่เพิ่มขึ้น และช่วยเหลือกิจกรรมการปฏิบัติตาม (เช่น การเพิ่มประสิทธิภาพ
ของการตรวจสอบ AML)
การย้ายข้ามพรมแดนของ SWIFT มีกำหนดจะเริ่มในเดือนพฤศจิกายน 2022 และจะรวมผู้ใช้การชำระเงินและข้อความการจัดการเงินสดทั้งหมด (ประเภท MT 1, 2 และ 9) การย้ายถิ่นจะเกี่ยวข้องกับระยะการอยู่ร่วมกันซึ่งกินเวลาประมาณสี่ปี การอยู่ร่วมกัน
เฟสจะอนุญาตให้มีการส่งข้อความทั้งเก่าและใหม่ในขณะที่สมาชิกกำลังดำเนินการย้ายไปยัง ISO 20022
การอยู่ร่วมกันของข้อความเก่าและใหม่ได้รับการอำนวยความสะดวกโดยบริการแปล ซึ่งจัดทำโดย SWIFT ซึ่งเป็นส่วนหนึ่งของบริการ In-Flow Translation หรือโดยผู้ขายที่ได้รับการรับรอง SWIFT ทำให้ผู้ใช้สามารถแปลข้อความระหว่าง ISO 20022 และเทียบเท่า MT ถึง
ทำให้การเดินทางราบรื่นขึ้น SWIFT ยังวางแผนที่จะเปิดตัวแพลตฟอร์มการจัดการธุรกรรม SWIFT ในเดือนมีนาคม 2023 ด้วยเหตุนี้ SWIFT จึงนำธุรกรรมทางธุรกิจมาไว้ที่ศูนย์ เพื่อให้มั่นใจว่าผู้เข้าร่วมจะได้รับข้อมูลที่สมบูรณ์และปรับปรุงเมื่อใดก็ได้
เมื่อสิ้นสุดระยะการอยู่ร่วมกัน ผู้ใช้ทั้งหมดต้องถูกโยกย้ายไปยัง ISO 20022 และบริการแปลจะถูกลบออก อย่างไรก็ตาม SWIFT สังเกตว่าการแปลภายในสามารถเกิดขึ้นต่อไปได้ในขณะที่ระบบส่วนหลังได้รับการอัพเกรด ณ ขณะนี้,
SWIFT ยังวางแผนที่จะถอนการสนับสนุนสำหรับข้อความ MT หมวดหมู่ 1, 2 และ 9 ที่ใช้ในการชำระเงินข้ามพรมแดนและทางธนาคารที่เกี่ยวข้อง
มาตรฐานข้อความ ISO 20022 ได้เปิดใช้งานระบบการชำระเงินที่รวดเร็วหลายระบบในเขตอำนาจศาลต่างๆ เพื่อส่งมอบการประมวลผลการชำระเงินที่มีข้อมูลครบถ้วน ยืดหยุ่น และมีประสิทธิภาพ ซึ่งรวมถึง NPP ในออสเตรเลีย FAST ของสิงคโปร์และ Swish ของสวีเดน การชำระเงินที่รวดเร็วเหล่านี้
ระบบได้รับการออกแบบโดยทั่วไปเพื่อประมวลผลปริมาณการชำระเงินสูงในเวลาใกล้เรียลไทม์และเพิ่มประสิทธิภาพในการประมวลผลการชำระเงินสูงสุด
ไดรเวอร์การโยกย้าย
ความสำเร็จของ ISO 20022 ท่ามกลางโครงสร้างพื้นฐานของตลาดทำให้ความต้องการของชุมชนเพิ่มขึ้นสำหรับ ISO 20022 สำหรับธุรกิจข้ามพรมแดน มีเหตุผลหลายประการ โดยเฉพาะอย่างยิ่งสำหรับการชำระเงินระหว่างประเทศ:
• ประสบการณ์ที่สม่ำเสมอสำหรับลูกค้า: ข้อมูลที่สมบูรณ์จำเป็นต้องได้รับการขนส่งแบบ end-to-end ผ่านกระบวนการทางธุรกิจที่เกี่ยวข้องกับ ISO 20022 MI หรือธุรกรรมที่เกิดจากลูกค้าที่เปิดใช้งาน ISO 20022
• บริการลูกค้าใหม่: ISO 20022 เปิดใช้งานความสามารถใหม่ๆ ที่สามารถนำมาใช้เพื่อให้บริการใหม่ๆ
• ข้อกังวลด้านการปฏิบัติตามข้อกำหนด: ISO 20022 ได้รับการปรับให้เหมาะสมเพื่อให้ข้อมูลของฝ่ายทั้งหมด (ผู้ชำระเงินและผู้รับเงิน) เป็นไปตามข้อกำหนดของกฎระเบียบ บวกกับคำจำกัดความข้อมูลที่ได้รับการปรับปรุงของ ISO 20022 ให้คำมั่นว่าจะมีการตรวจ AML และมาตรการคว่ำบาตรที่มีประสิทธิภาพมากขึ้น
• ความทันสมัย – ปรับปรุงข้อความการชำระเงินที่ใช้ในระบบการชำระเงินมูลค่าสูง (HVPS) ให้เป็นมาตรฐานการส่งข้อความที่ยืดหยุ่นมากขึ้นซึ่งจะกำหนดตำแหน่งระบบการชำระเงินสำหรับอนาคต
• การทำให้เข้าใจง่าย – ลดความซับซ้อนในการประมวลผลการชำระเงินและส่งมอบประสิทธิภาพด้วยการอำนวยความสะดวกอัตโนมัติผ่านข้อมูลที่มีโครงสร้าง และหากเป็นไปได้ การให้บริการที่สอดคล้องกันทั่วทั้งระบบการชำระเงินภายในประเทศ
• การใช้เนื้อหาที่ได้รับการปรับปรุง – ใช้ประโยชน์จากโครงสร้างข้อมูลที่เพิ่มขึ้นและความสามารถในข้อความ ISO 20022 เพื่อปรับปรุงการฉ้อโกงและการคัดกรองอาชญากรรมทางการเงิน และการติดตาม และเพิ่มการแข่งขันในการส่งมอบผลิตภัณฑ์และบริการการชำระเงินโดยการเปิดใช้งาน
นวัตกรรมที่มากขึ้น
• Streamlining Of Data Models and Reporting: ISO 20022 data model รองรับโฟลว์ที่เกี่ยวข้องกับการประมวลผลหลักทรัพย์ทั้งหมด ซึ่งสามารถช่วยให้องค์กรปฏิบัติตามภาระหน้าที่ในการรายงาน
ข้อพิจารณาและความท้าทายที่สำคัญ
1. การสูญเสียความสมบูรณ์ของข้อมูล
การสูญเสียความสมบูรณ์ของข้อมูลจะเกิดขึ้นในสองรูปแบบ:
• ข้อมูลถูกตัดทอน โดยที่ข้อมูลในข้อความ ISO 20022 ไม่สามารถใส่ลงใน MT . ได้อย่างสมบูรณ์
• ข้อมูลขาดหายไปเมื่อมีพื้นที่ไม่เพียงพอในฟิลด์ MT เป้าหมาย
ทั้งระบบการชำระเงินมูลค่าสูง (HVPS) ในประเทศและการย้าย ISO 20022 ข้ามพรมแดนของ SWIFT จะสนับสนุนระยะเวลาการอยู่ร่วมกันเป็นเวลาหลายปี ซึ่งสามารถแลกเปลี่ยนข้อความทั้ง MT และ ISO 20022 พร้อมกันได้ เพื่ออำนวยความสะดวกให้กับสถาบันการเงินบางแห่ง
อาจจำเป็นต้องแปลข้อความการชำระเงินที่เข้ามาจากมาตรฐานข้อความหนึ่งเป็นอีกมาตรฐานหนึ่ง จนกว่าพวกเขาจะได้อัพเกรดระบบแบ็คออฟฟิศเพื่อรองรับ ISO 20022 อย่างเต็มที่
ในกรณีที่ต้องมีการแปลจาก ISO 20022 เป็นข้อความ SWIFT MT ที่เข้มงวดมากขึ้น ข้อมูลการชำระเงิน ISO 20022 บางส่วนอาจถูกลบออกหรือย่อ - เรียกว่า 'truncation'
ตามแนวทางปฏิบัติของตลาดการชำระเงิน
– ข้อมูลที่ตัดทอนหมายถึงการขนส่งข้อมูลธุรกิจบางส่วนในข้อความ MT โดยที่อักขระ + (บวก) ระบุว่าสตริงข้อมูลไม่สมบูรณ์
– ข้อมูลที่ขาดหายไปหมายถึงข้อมูลธุรกิจที่ไม่สามารถขนส่งในข้อความ MT ได้ เนื่องจากข้อจำกัดด้านขนาดฟิลด์
ข้อมูลข้อความที่ถูกตัดทอนหรือข้อมูลที่ขาดหายไปอาจทำให้เกิดปัญหากับภาระหน้าที่ในการปฏิบัติตามกฎระเบียบของสถาบันการเงิน หากข้อมูลที่ใช้สำหรับการคัดกรองและติดตามไม่ครบถ้วน สถาบันการเงินควรดำเนินการคัดกรองและติดตามทั้งหมดโดยใช้
ข้อความการชำระเงินที่สมบูรณ์ โดยไม่คำนึงถึงวิธีการประมวลผลการชำระเงินในระบบหลังบ้านของพวกเขา สถาบันการเงินถูกคาดหวังให้คงแนวปฏิบัตินี้ไว้ในช่วงระยะเวลาการอยู่ร่วมกันและยังคงปฏิบัติตามภาระผูกพันด้านกฎระเบียบต่อไป
อุตสาหกรรมได้ตกลงกันว่าตั้งแต่เดือนพฤศจิกายน 2022 ผู้เข้าร่วมระบบการชำระเงินมูลค่าสูง (HVPS) ที่ทำหน้าที่เป็นตัวกลางและรับข้อความ ISO 20022 ขาเข้าสำหรับการชำระเงินข้ามพรมแดนจะต้องส่งข้อความ ISO 20022 แบบเต็มสำหรับระบบการชำระเงินมูลค่าสูง
(HVPS) การประมวลผล เนื่องจากข้อความ ISO 20022 จะมีเนื้อหาข้อมูลที่สมบูรณ์ยิ่งขึ้นและมีโครงสร้างมากขึ้น ข้อมูลจะถูกตัดทอนหากข้อความเหล่านี้ได้รับการแปลเป็นข้อความ MT สำหรับการประมวลผลผ่านระบบการชำระเงินมูลค่าสูง (HVPS) การจัดตำแหน่ง
การเปิดตัวระบบการชำระเงินมูลค่าสูง (HVPS) พร้อมการเปิดตัว ISO 20022 ของ SWIFT สำหรับการชำระเงินข้ามพรมแดนในเดือนพฤศจิกายน 2022 หลีกเลี่ยงความจำเป็นในการแปลข้อความ
2. ขนาด เวลา และลำดับความสำคัญของการแข่งขัน
การย้ายถิ่นเกี่ยวข้องกับงานที่สำคัญสำหรับสถาบันการเงินและลูกค้าองค์กรในช่วงเวลาที่ขยายออกไป โครงสร้างข้อมูลใหม่และข้อมูลการชำระเงินที่สมบูรณ์จะส่งผลกระทบต่อกระบวนการต่างๆ รวมถึงการตรวจสอบ การคัดกรอง และ
การวิเคราะห์การชำระเงิน โดยมีผลต่อเนื่องสำหรับระบบสนับสนุนต่างๆ ระบบเหล่านี้อาจจำเป็นต้องแก้ไขเพื่อประมวลผลธุรกรรม ISO 20022 และปรับปรุงเพื่อให้สามารถเก็บเกี่ยวผลประโยชน์ที่เสนอโดยมาตรฐานข้อความใหม่ได้อย่างเต็มที่
การย้ายถิ่นภายในประเทศยังเกิดขึ้นพร้อมกับโครงการอุตสาหกรรมอื่นๆ และการริเริ่มระดับนานาชาติที่กำลังดำเนินการอยู่
ด้วยขอบเขตของงานที่เกิดขึ้นพร้อมกันในอุตสาหกรรมการชำระเงิน การย้ายถิ่นภายในประเทศต้องได้รับการจัดการอย่างเหมาะสมเพื่อให้แน่ใจว่าจะไม่สร้างแรงกดดันเกินควรต่อผู้เข้าร่วม ซึ่งอาจก่อให้เกิดความเสี่ยงเพิ่มเติม
3. การวางแนว
การประมวลผลการชำระเงินข้ามพรมแดน SWIFT แบบตรงไปตรงมานั้นอาศัยการจัดข้อความระบบการชำระเงินมูลค่าสูง (HVPS) กับข้อความที่จะใช้สำหรับการชำระเงินข้ามพรมแดน SWIFT ควรพิจารณาความสอดคล้องภายในประเทศระหว่างระบบการชำระเงิน
โดยเฉพาะอย่างยิ่งกับวัตถุประสงค์ระยะยาวเพื่อสร้างความยืดหยุ่นระหว่างระบบ
4. การรับรู้และความเข้าใจ
การสร้างการศึกษาความสามารถภายในเป็นพื้นฐานสำหรับโปรแกรมการนำมาตรฐาน ISO 20022 ไปปฏิบัติ โปรแกรมการศึกษาและการฝึกอบรมจะต้องเกิดขึ้นตั้งแต่เริ่มแรกและเกิดขึ้นกับผู้มีส่วนได้ส่วนเสียที่แตกต่างกันโดยมีความสามารถที่แตกต่างกันไปในแต่ละขั้นตอน
ของโครงการดำเนินการ:
ระยะการยอมรับ – เส้นโค้งการเรียนรู้อาจสูงชันเมื่อตัดสินใจว่าธนาคารจะใช้การพัฒนาแผนงานด้านเทคนิคอย่างไร การนำ ISO 20022 มาใช้เกี่ยวข้องกับการทำความเข้าใจรูปแบบ กระบวนการ และผลกระทบที่มีต่อเทคโนโลยีและธุรกิจที่เป็นพื้นฐาน
ไหล เป็นเรื่องราวความสำเร็จในการได้ยินที่แตกต่างกันอย่างมากในการประชุมและในสื่อการค้าเมื่อเปรียบเทียบกับการดำเนินการในลักษณะเดียวกันในทางปฏิบัติ
ระยะการดำเนินการ – เมื่อมีการเปลี่ยนแปลงทางกายภาพของระบบและเปิดตัวมาตรฐาน ไอทีและทรัพยากรทางเทคนิคอื่น ๆ จำเป็นต้องอัปเดตแอปพลิเคชันและระบบที่เกี่ยวข้องกับมาตรฐานใหม่ซึ่งต้องใช้การศึกษาที่แตกต่างกัน
โครงการ
Go Live Phase – จำเป็นต้องมีการฝึกอบรมที่แยกจากกันและประสานงานกันทั่วทั้งองค์กร เมื่อการโยกย้ายต้องดำเนินการจริง โปรแกรมการศึกษาควรรวมถึงพื้นที่ต่างๆ เช่น ผลิตภัณฑ์ ทีมดำเนินการของลูกค้า และการขาย เพื่อพัฒนาและส่งมอบที่สอดคล้องกัน
การศึกษาของลูกค้า (หรือคู่ค้า) กระบวนการปฐมนิเทศ และการแลกเปลี่ยนข้อมูลระหว่างธนาคารและลูกค้าองค์กร
5. โครงสร้างองค์กร
โปรเจ็กต์การจัดการความรู้ที่ประสบความสำเร็จ ISO 20022 มีลักษณะร่วมกัน—แนวทางขององค์กรแบบรวมศูนย์
ทุกวันนี้ หลายๆ หน่วยงานยังคงทำงานแบบไซโล การสร้างทีมผู้บริหารแบบรวมศูนย์ช่วยให้มั่นใจได้ว่างานต่างๆ จะคล่องตัว และมีการบันทึกและแชร์แนวปฏิบัติที่ดีที่สุดบนโดเมนธุรกิจต่างๆ การติดต่อเพียงจุดเดียวช่วยอำนวยความสะดวกในการสู้รบ
ของหุ้นส่วนธุรกิจภายในและสร้างสภาพแวดล้อมที่เอื้ออำนวยในการบ่มเพาะแนวคิดเพื่อนำไปใช้ต่อไป โดยทั่วไป พื้นที่นี้ยังทำหน้าที่เป็นทรัพยากรที่สำคัญและเป็นหุ้นส่วนที่ปรึกษาภายในสำหรับกลุ่มที่ไม่ค่อยคุ้นเคยกับมาตรฐานในการเปลี่ยนแปลงนี้
เป็น ISO 20022
6. การทดสอบ
ISO 20022 ไม่ใช่มาตรฐานการส่งข้อความ เป็นวิธีการในการสร้างและรักษามาตรฐานทางการเงินในหลายโดเมน โครงสร้างพื้นฐานของตลาดการชำระเงินทั่วโลกกำลังเผชิญกับวัฏจักรการเปลี่ยนแปลงที่เกือบจะคงที่เมื่อข้อความ ISO 20022 เริ่มต้นขึ้น
เพื่อกระจายไปทั่วเครือข่าย Swift ทั่วโลก (มากกว่า 90% จะเปลี่ยนไปภายในปี 2025) ในอีกไม่กี่ปีข้างหน้า
นอกเหนือจากการเรียนรู้ภาษาข้อมูลใหม่ที่เป็นแกนหลักแล้ว ธนาคารที่เข้าร่วมในโครงสร้างพื้นฐานของตลาดเหล่านี้ยังมีภาระงานจำนวนมากที่ต้องจัดการในระหว่างโปรแกรมการประสานที่วางแผนไว้และระยะการอยู่ร่วมกัน
การทดสอบการเปลี่ยนแปลง ISO 20022 อาจเป็นเรื่องที่ท้าทายและสำคัญมาก สำหรับธนาคาร กระบวนการภายในและการดำเนินงานรายวันจำนวนมากจะได้รับผลกระทบ และการเปลี่ยนแปลงเหล่านี้จะต้องถูกนำมาใช้โดยไม่ส่งผลกระทบในทางลบต่อลูกค้า
เพื่อหลีกเลี่ยงปัญหาร้ายแรง ขอแนะนำให้ธนาคารทำการทดสอบอุตสาหกรรมทั้ง 4 ขั้นตอน ได้แก่ 1. การทดสอบฝ่ายเดียว 2. การทดสอบทวิภาคี 3. การทดสอบหลายด้าน และ 4. การทดสอบที่ไม่ทำงาน
สำหรับโครงการมาตรฐานหรือข้อกำหนดใด ๆ ในที่สุดการสนทนาจะเปลี่ยนเป็น "เราจะทราบได้อย่างไรว่าแอปพลิเคชันสอดคล้องกับมาตรฐานหรือข้อกำหนดของเราหรือไม่? ดังนั้นจึงแนะนำให้ทำการทดสอบความสอดคล้อง การทดสอบความสอดคล้องคือการทดสอบเพื่อดูว่ามีการนำไปใช้หรือไม่
ตรงตามข้อกำหนดของมาตรฐานหรือข้อกำหนด
7. ความต้องการโครงสร้างพื้นฐาน
ภายใต้การแข่งขันและประสิทธิผลโดยทั่วไป สถาบันการเงินมักมีวัตถุประสงค์หลายประการในใจเมื่อนำความคิดริเริ่มการเปลี่ยนแปลงครั้งใหญ่ เช่น ISO 20022 ไปสู่การเคลื่อนไหว
เป้าหมายที่พบบ่อยที่สุดสำหรับการริเริ่มการเปลี่ยนแปลงการชำระเงินคือการเพิ่มประสิทธิภาพการดำเนินงาน พัฒนาผลิตภัณฑ์ที่เป็นนวัตกรรมใหม่ พัฒนาผลิตภัณฑ์ใหม่ที่เน้นข้อมูลเป็นศูนย์กลาง และพัฒนารูปแบบธุรกิจใหม่ทั้งหมด
เพื่อให้บรรลุเป้าหมายเหล่านี้ ธนาคารจำเป็นต้องมีโครงสร้างพื้นฐานการจัดเก็บข้อมูลที่เรียบง่ายและยืดหยุ่น พวกเขาต้องการเครื่องมือที่ช่วยเพิ่มประสิทธิภาพและลดความยุ่งยากในการดำเนินการในปัจจุบัน และทำให้ง่ายต่อการผสานรวมเทคโนโลยีภายในองค์กรและบริการคลาวด์ในอนาคต
เมื่อพิจารณาจากการเติบโตของการชำระเงินแบบเรียลไทม์และข้ามพรมแดน และระบบส่วนใหญ่ถูกสร้างขึ้นโดยใช้ IS020022 ข้อมูลที่เพิ่มขึ้นจากร้านค้าจะถูกใช้เพื่อสร้างรายงานด้วยเหตุผลด้านกฎระเบียบ
สิ่งนี้จะสร้างปัญหาหลายอย่างเช่น
- สามารถเก็บข้อมูลได้เร็วพอหรือไม่? นี่จะเป็นปัจจัยสำคัญสำหรับธนาคารทุกขนาด แต่โดยเฉพาะอย่างยิ่งธนาคารที่ใหญ่กว่า เนื่องจากพวกเขาเห็นการเติบโตในการชำระเงินแบบเรียลไทม์ซึ่งโดยทั่วไปแล้วจะเป็นข้อความเดียว
- สามารถตรวจสอบข้อมูลได้หรือไม่? ธนาคารต่างๆ จะต้องสามารถรับรองได้ว่าข้อมูลมีความสมบูรณ์ครบถ้วนและตรวจสอบได้
- ประการที่สาม เนื่องจากข้อมูลทั้งหมดมีรายละเอียดระดับบัญชีสำหรับทั้งผู้รับเงินและผู้ชำระเงิน ร้านค้ามีความปลอดภัยหรือไม่
แบนด์วิดท์และการประมวลผลข้อมูล ISO 20022 ไม่ได้กล่าวถึงมากนักในขั้นตอนนี้ เนื่องจากไฟล์ ISO 20022 มีขนาดใหญ่กว่ารูปแบบอื่นๆ มาก องค์กรจึงต้องเพิ่มแบนด์วิดท์และกำลังในการประมวลผลเพื่อรับมือ
การจัดเก็บข้อความยังถูกมองข้ามไปอย่างกว้างขวาง เนื่องจากองค์กรส่วนใหญ่วางแผนที่จะใช้คลังสินค้าที่มีอยู่ คำถามที่ชัดเจนที่สุดสำหรับแนวทางนี้คือความสามารถในการปรับขยายได้ และประการที่สอง โกดังโรงเรียนเก่าเหล่านี้ไม่ได้มาตรฐาน ISO 20022 ในการจัดเก็บข้อมูลตามรูปแบบบัญญัติ
ISO 20022 เป็นโอกาสแห่งการเปลี่ยนแปลงและการเพิ่มประสิทธิภาพสำหรับธนาคารแห่งหนึ่งในศตวรรษ อย่างไรก็ตาม การปรับให้เหมาะสมไม่ควรระบุเพียงเทคโนโลยีที่ชัดเจนและข้อกำหนดของกระบวนการเท่านั้น แต่ยังมองหาโอกาสในการเปลี่ยนกระบวนการเพื่อลดของเสีย
ปรับปรุงการบริการตนเอง และปรับปรุงประสบการณ์ของลูกค้าและผลลัพธ์ที่รวดเร็ว ไม่ใช่แค่ทำให้กระบวนการเป็นอัตโนมัติหรือย้ายจากแพลตฟอร์มหนึ่งไปยังอีกแพลตฟอร์มหนึ่ง การพิจารณาประเด็นสำคัญ ๆ ของบุคคลนั้นเป็นสิ่งสำคัญเช่นกัน รวมถึงความสามารถในการทำงานร่วมกันของทรัพยากรการสนับสนุนลูกค้า ระดับ
ของความรู้และโครงสร้างพื้นฐานส่วนหลังที่จำเป็นในการจัดการข้อยกเว้น
การตรวจสอบกระบวนการชำระเงินอย่างครอบคลุมจะระบุชุดของบริการและกระบวนการที่เหมือนกันในส่วนต่างๆ ของห่วงโซ่คุณค่า ซึ่งสามารถรวมเข้ากับยูทิลิตี้หรือกระบวนการทั่วไปได้อย่างง่ายดาย
ในท้ายที่สุด เป้าหมายคือสำหรับแต่ละธนาคารเพื่อทำความเข้าใจข้อกำหนดของลูกค้าแบบ end-to-end สำหรับแต่ละเส้นทางการชำระเงิน เพื่อสร้างโครงสร้างพื้นฐานและกระบวนการที่ใช้ร่วมกันในทุกที่ที่ทำได้ โดยยังคงรักษาความแตกต่างที่เหมาะสมกับลูกค้า
ช่องทาง กลุ่ม และข้อเสนอเฉพาะ ซึ่งจะทำให้สามารถพัฒนาบริการทางธุรกิจที่สามารถสร้างและแบ่งปันได้ในขั้นต้นในแต่ละเส้นทางการชำระเงิน เมื่อฟังก์ชันการประมวลผลการชำระเงินคล้ายคลึงกัน ก็สามารถจัดการเป็นสาธารณูปโภคได้ โดยมีกฎเกณฑ์
เพื่อรองรับความแตกต่าง
เชิงอรรถ
• โปรแกรมการโยกย้ายข้ามพรมแดน SWIFT .
• ภาษาของข้อมูล หมายถึง กฎเกณฑ์ รูปแบบ และโครงสร้างเกี่ยวกับการจัดเรียงข้อมูลในข้อความ Extensible Mark-up Language (XML) เป็นภาษาข้อมูลที่ใช้กันทั่วไป
• ระบบการชำระเงินมูลค่าสูง (HVPS+) เป็นหน่วยงานที่จัดตั้งขึ้นโดย SWIFT ธนาคารรายใหญ่ระดับโลกและโครงสร้างพื้นฐานของตลาดที่ได้รับมอบหมายให้พัฒนาแนวทางปฏิบัติที่ดีที่สุดสำหรับการชำระเงินที่มีมูลค่าสูงอย่างต่อเนื่อง CBPR+ เป็นคณะทำงาน SWIFT
โดยรับผิดชอบในการพัฒนาแนวทางการใช้ข้อความทั่วโลกสำหรับการชำระเงินข้ามพรมแดน
อ้างอิง
- SWIFT (Society for Worldwide Interbank Financial Telecommunication) (2020), 'ISO 20022 Programme' มีจำหน่ายที่ .
- สิ่งพิมพ์ RBAhttps://www.rba.gov.au/publications/bulletin/2020/sep/modernising-payments-messaging-the-iso-20022-standard.html>
- https://www.swift.com/about-us/our-future/swift-platform-evolution/enhanced-swift-platform-payments
- https://www.bankofengland.co.uk/news/2018/november/consultation-response-a-global-standard-to-modernise-uk-payments-iso-20022
- https://www.nthexception.com/2020/10/iso-20022-translator-swift-gpi-plugins.html
