องค์ประกอบสามประการของกฎเกณฑ์เกี่ยวกับสิทธิ์ในข้อมูลทางการเงินของ CFPB

สำนักงานคุ้มครองผู้บริโภคทางการเงินของสหรัฐอเมริกา (CFPB) ซึ่งได้รับมอบหมายให้ปกป้องผู้บริโภคจากการปฏิบัติที่ไม่เป็นธรรม การหลอกลวง หรือการใช้ในทางที่ผิด ได้มีเดือนที่วุ่นวาย สำนักอยู่ในหัวข้อข่าวอีกครั้งในสัปดาห์นี้ คราวนี้มีการปรับปรุงจุดยืนขององค์กรในการควบคุมธนาคารแบบเปิดและการเงินแบบเปิด

ในคำปราศรัยต่อผู้ชมที่ Money20/20 ผู้อำนวยการ CFPB Rohit Chopra ได้วางข้อเสนอข้อกำหนดของ CFPB เพื่อปกป้องสิทธิ์ข้อมูลทางการเงินของผู้บริโภค ในประเด็นสำคัญของเขา Chopra ให้รายละเอียดสามด้านของแผนของ CFPB รวมถึงกระบวนการขององค์กรและไทม์ไลน์ที่จะไปถึงที่นั่น

ให้สถาบันการเงินกำหนดวิธีการแบ่งปันข้อมูลอย่างปลอดภัย

Chopra กล่าวว่าสำนักงานมีแผนที่จะกำหนดให้สถาบันการเงินที่มีบัญชีเงินฝาก บัตรเครดิต กระเป๋าเงินดิจิทัล บัตรเติมเงิน และบัญชีธุรกรรมอื่น ๆ เพื่อตั้งค่าการแบ่งปันข้อมูลตาม API สำหรับตอนนี้ ดูเหมือนว่าจะจำกัดเฉพาะองค์กรที่นำเสนอผลิตภัณฑ์ทางการเงินดังกล่าว แต่ Chopra ระบุชัดเจนว่า CFPB จะเพิ่มข้อกำหนดในอนาคตให้กับผลิตภัณฑ์ที่เสนอผลิตภัณฑ์ที่ไม่อยู่ในรายการ เช่น การลงทุนและการให้กู้ยืม

วัตถุประสงค์ของกฎคือเพื่ออำนวยความสะดวกให้กับแนวทางใหม่ในการรับประกันภัย บริการการชำระเงิน การจัดการการเงินส่วนบุคคล การตรวจสอบรายได้ การเปลี่ยนบัญชี และการเปรียบเทียบการซื้อ ข้อกำหนดดังกล่าวจะทำหน้าที่เป็น “จุดกระโดด” สำหรับแนวทางที่เป็นมาตรฐานสำหรับโครงสร้างพื้นฐานที่ช่วยให้สามารถแบ่งปันข้อมูลที่ได้รับอนุญาตจากผู้บริโภค

การขูดหน้าจอยังคงเป็นแนวทางปฏิบัติทั่วไปในสหรัฐอเมริกาและไม่ได้ให้ลูกค้าป้อนข้อมูลว่าองค์กรใดใช้ข้อมูลของตนและใช้งานอย่างไร แนวทาง API แรกเช่นเดียวกับที่ Chopra แนะนำจะยุติการคัดกรองในบริการทางการเงิน

การหยุดสถาบันจากการจำกัดการเข้าถึงของผู้บริโภคอย่างไม่เหมาะสมเพื่อควบคุมข้อมูลของตนเอง

CFPB กล่าวว่ากำลังมองหา "หลายวิธี" ในการหยุดสถาบันการเงินแบบดั้งเดิมขนาดใหญ่จากการจำกัดการเข้าถึงข้อมูลของผู้บริโภค กลุ่มต้องการให้แน่ใจว่าเมื่อผู้บริโภคเลือกที่จะแบ่งปันข้อมูลของพวกเขา ข้อมูลจะถูกใช้เพื่อวัตถุประสงค์ที่ผู้บริโภคตั้งใจไว้เท่านั้น

กฎนี้มีจุดมุ่งหมายเพื่อกำหนดเป้าหมายไม่เพียงแต่สถาบันการเงินเอง ซึ่งอาจใช้ข้อมูลผู้บริโภคเพื่อวัตถุประสงค์ทางการตลาด แต่ยังมุ่งเป้าไปที่ผู้ที่ใช้ข้อมูลผู้บริโภคเพื่อจุดประสงค์ที่ชั่วร้าย

“ในขณะที่คนอเมริกันรู้สึกชากับการละเมิดข้อมูลเป็นประจำ รวมถึงปัญหาใหญ่ๆ เช่น ความล้มเหลวของ Equifax เรารู้ว่าจำเป็นต้องดำเนินการมากกว่านี้เพื่อหยุดโลกใต้พิภพจากการสกัดกั้นข้อมูลส่วนบุคคลที่ละเอียดอ่อนยิ่งขึ้นไปอีก” Chopra กล่าว

Chopra ไม่ได้ระบุรายละเอียดว่าเขาวางแผนที่จะให้การควบคุมแก่ผู้บริโภคในขณะที่จำกัดผู้กระทำผิด แต่เขากล่าวว่าเมื่อผู้บริโภคยินยอมให้องค์กรใช้ข้อมูลของตน บริษัท ไม่ควรใช้ประโยชน์จากข้อมูลนั้นเพื่อวัตถุประสงค์อื่น

ป้องกันการควบคุมที่มากเกินไปหรือการผูกขาดของตลาด

ข้อกำหนดชุดใหม่นี้จะพยายามจำกัดการผูกขาดและผู้ขายน้อยรายต่างๆ ที่มีอยู่ในการรายงานเครดิต เครือข่ายการ์ด โปรเซสเซอร์หลัก และอื่นๆ โดยการสร้างระบบเปิดแบบกระจายอำนาจ “สิ่งสำคัญคือไม่มีใคร 'เป็นเจ้าของ' โครงสร้างพื้นฐานที่สำคัญ” Chopra กล่าว

Chopra อ้างถึงบริษัท Big Tech และผู้ดำรงตำแหน่งเป็นผู้ที่อาจกำหนดมาตรฐานเพื่อควบคุมระบบให้เป็นประโยชน์ต่อตนเอง ซึ่งเป็นอันตรายต่อระบบนิเวศแบบเปิด

ขั้นตอนถัดไป

ก่อนที่กฎเหล่านี้จะมีผลบังคับใช้ CFPB จะต้องรวบรวมกลุ่มบริษัทขนาดเล็กที่เป็นตัวแทนของตลาดเพื่อให้ข้อมูลในข้อเสนอของเรา CFPB กำลังดำเนินการอย่างรวดเร็วในเรื่องนี้และวางแผนที่จะเผยแพร่คู่มือการสนทนาสำหรับองค์กรขนาดเล็กเพื่อแสดงความคิดเห็นในสัปดาห์นี้

หลังจากที่ CFPB คัดข้อมูลจากกลุ่มนี้แล้ว องค์กรจะร้องขอข้อมูลจากสิ่งที่เรียกว่า "ฝ่ายที่สี่" หรือตัวกลางที่อำนวยความสะดวกในการถ่ายโอนข้อมูล

เมื่อกระบวนการนี้เสร็จสมบูรณ์ CFPB จะเผยแพร่รายงานเกี่ยวกับข้อมูลเข้า ซึ่งจะใช้เป็นแนวทางในกระบวนการสร้างกฎ CFPB วางแผนที่จะเผยแพร่ข้อค้นพบในรายงานในไตรมาสแรกของปี 2023 จะออกกฎนี้ในช่วงปลายปี 2023 และจะสิ้นสุดกฎในปี 2024 ระยะเวลาของการดำเนินการขึ้นอยู่กับข้อเสนอแนะจากบริษัทขนาดเล็กและคนกลาง

ในข่าวอื่น ๆ

ข่าวมาในช่วงเวลาที่น่าสนใจสำหรับ CFPB ศาลอุทธรณ์ภาคห้า ครอง เมื่อสัปดาห์ที่แล้วโครงสร้างเงินทุนขององค์กรขัดต่อรัฐธรรมนูญ คณะตุลาการ แน่นอน ว่าวิธีการที่สำนักงานได้รับทุน "ละเมิดโครงสร้างการแยกอำนาจของรัฐธรรมนูญ"

“นี่ไม่ใช่ประเด็นลึกลับของทฤษฎี หมายความว่า CFPB ไม่สามารถทำอะไรได้เว้นแต่และจนกว่าสภาคองเกรสจะจัดสรรเงินทุนให้เหมาะสม” กล่าวว่า อดีตผู้ช่วยอัยการสูงสุด เจมส์ เบิร์นแฮม “นั่นเป็นเรื่องใหญ่”

คาดว่า CFPB จะอุทธรณ์ต่อรอบที่ห้าแล้วต่อศาลฎีกา อย่างไรก็ตาม ในระหว่างนี้ พลังของ CFPB ในภูมิภาค Fifth Circuit ซึ่งรวมถึงเท็กซัส ลุยเซียนา และมิสซิสซิปปี้นั้นมีจำกัด

ภาพถ่ายโดย Polina Kovaleva