ซื้อเลย จ่ายทีหลัง หรือที่เรียกว่า BNPL ได้รับความนิยมอย่างมากในหมู่ผู้บริโภครายย่อย กระบวนการรับผ่อนชำระแบบปลอดดอกเบี้ยได้เปิดวงเงินสินเชื่อที่ง่ายให้กับผู้บริโภคในการซื้อสินค้าออนไลน์ จองเที่ยวบิน จองโรงแรม และบริการอื่น ๆ อีกมากมาย
อย่างไรก็ตาม ณ วันนี้ อุตสาหกรรมส่วนใหญ่ดำเนินงานโดยไม่มีข้อบังคับใดๆ การขาดกฎระเบียบที่แพร่หลายทำให้ภาคส่วนนี้เผชิญกับการฉ้อโกงในระดับสูงและ ความทุกข์แก่ผู้กู้แบกรับภาระหนี้สินที่ไม่สามารถจ่ายได้ และดึงดูดความสนใจของผู้ควบคุมตลาด
อุตสาหกรรมนี้มีแนวโน้มที่จะเกิดการฉ้อโกงพื้นฐานสองประเภท หนึ่งเรียกว่าการฉ้อโกงข้อมูลประจำตัวแบบสังเคราะห์ซึ่งนักต้มตุ๋นได้รวมบิตและชิ้นส่วนของตัวตนที่ถูกขโมยของผู้บริโภคเพื่อให้ยืมในนามของพวกเขาในขณะที่อีกคนหนึ่งคือการเข้ายึดบัญชีของลูกค้า BNPL ที่ถูกกฎหมาย แม้ว่าข้อมูลเกี่ยวกับการฉ้อโกง BNPL จะหายาก รายงานโดยบริษัทต่อต้านการฉ้อโกง Sift เปิดเผยว่าการโจมตีด้วยการฉ้อโกงบนแพลตฟอร์ม fintech ดังกล่าวเพิ่มขึ้น 54% เมื่อเทียบเป็นรายปี
สถานการณ์ในสหราชอาณาจักรยังเลวร้ายอีกด้วยจากการสำรวจพบว่าหนึ่งในสามของผู้บริโภค BNPL ของอังกฤษกำลังเผชิญกับปัญหาที่ 'จัดการไม่ได้' ในการผ่อนชำระด้วยค่าครองชีพที่เพิ่มสูงขึ้น ทำให้พวกเขากลายเป็นหนี้ท่วมหัว พลเมืองสหราชอาณาจักรหลายคน ซึ่งส่วนใหญ่เป็นคนรุ่นใหม่ ไปช้อปปิ้งด้วยวงเงินสินเชื่อที่ง่าย แต่ต่อมาพบว่าตัวเองมีหนี้สินจำนวนมหาศาล
Citizens Advice องค์กรอิสระในสหราชอาณาจักรที่ช่วยเหลือผู้ที่มีหนี้สิน พบ 51 เปอร์เซ็นต์ของเด็กอายุ 18-34 ปีในสหราชอาณาจักรมีหนี้ BNPL เทียบกับ 39 เปอร์เซ็นต์ในกลุ่มอายุ 35-54 ปีและ 24 เปอร์เซ็นต์ของ 55 ปีขึ้นไป นอกจากนี้ยังยกตัวอย่างของเด็กอายุ 32 ปีที่ซื้อเสื้อผ้ามูลค่า 600 ปอนด์โดยใช้บริษัท BNPL เพื่อผ่อนชำระ แม้ว่าเธอจะไม่ได้รับสินค้าและยกเลิกการชำระเงิน แต่เธอก็ “ถูกขัดขวางด้วยการโทร อีเมล และจดหมายจากผู้ทวงหนี้ – ทั้งหมดนี้สำหรับการซื้อเสื้อผ้าทางออนไลน์”
กฎระเบียบที่จะเกิดขึ้น
น่าแปลกที่รัฐบาลสหราชอาณาจักรออกมาเป็นรัฐบาลกลุ่มแรกๆ นำข้อบังคับ สู่ภาคที่เฟื่องฟูแต่ไร้การควบคุมนี้ รัฐบาลกำลังวางแผนที่จะมอบอำนาจให้ผู้ให้กู้ดำเนินการตรวจสอบความสามารถในการจ่าย เพื่อให้มั่นใจว่าเงินกู้ยืมมีราคาไม่แพง นอกจากนี้ จะมีการจำกัดกฎการส่งเสริมการขายสำหรับบริการ BNPL
นอกจากนี้ ผู้ให้กู้ในสหราชอาณาจักรที่เสนอบริการ BNPL จะต้องได้รับการอนุมัติจาก หน่วยงานกำกับดูแลทางการเงิน (FCA ). จะช่วยให้ผู้กู้สามารถร้องเรียนไปยัง Financial Ombudsman Service (FOS) ได้
จอห์น เกลน รัฐมนตรีเศรษฐกิจของสหราชอาณาจักรกล่าวว่า "ด้วยการถือ Buy-Now Pay-Later ให้ได้มาตรฐานระดับสูงที่เราคาดหวังจากเงินกู้และรูปแบบสินเชื่ออื่นๆ เรากำลังปกป้องผู้บริโภคและส่งเสริมการเติบโตที่ปลอดภัยของตลาดนวัตกรรมในสหราชอาณาจักร" กระทรวงการคลังสหราชอาณาจักร
ในขณะที่มีการพูดคุยกันในหมู่หน่วยงานกำกับดูแลอื่น ๆ เกี่ยวกับการนำข้อ จำกัด เกี่ยวกับ BNPL สหราชอาณาจักรได้เปิดเผยแผน อย่างไรก็ตาม สิ่งเหล่านี้ยังอยู่ในขั้นตอนการปรึกษาหารือ และรัฐบาลสหราชอาณาจักรกำลังวางแผนที่จะเผยแพร่ร่างกฎหมายภายในสิ้นปีนี้
“แพลตฟอร์ม BNPL ทำงานภายใต้การยกเว้นในปัจจุบันถึง การควบคุม (มาตรา 60F (2) ของคำสั่งกิจกรรมควบคุม 2001) ซึ่งยกเว้นข้อตกลงสินเชื่อปลอดดอกเบี้ยบางประเภท การยกเว้นนี้ไม่ได้มีไว้สำหรับตลาดค้าปลีก และข้อกังวลประการหนึ่งก็คือการเข้าถึงสินเชื่อปลอดดอกเบี้ยอย่างง่ายดายนี้จะทำให้ผู้บริโภคกู้ยืมเงินมากเกินไป” Remonda Kirketerp-Moller ผู้ก่อตั้งและซีอีโอ Muinmos อธิบาย
Fintech Niche ยอดนิยม
การเพิ่มขึ้นของบริการ BNPL นั้นน่าทึ่งมาก อุตสาหกรรมเติบโตขึ้นจาก 33 พันล้านดอลลาร์ในปี 2020 เป็น 120 พันล้านดอลลาร์ในปีที่แล้ว ตามการประมาณการ และคาดว่าจะเติบโตในอัตรา 26% ต่อปี
บริษัทสตาร์ทอัพ BNPL หลายแห่งกำลังครองอุตสาหกรรม BNPL ชื่ออย่าง Afterpay และ Klarna ได้รับความสนใจอย่างมากในช่วงหลายปีที่ผ่านมาเนื่องจากการประเมินมูลค่าและการเติบโตที่สูง
Apple กลายเป็นบริษัทล่าสุดที่ดำดิ่งสู่พื้นที่ BNPL เปิดตัวบริษัท แอปเปิ้ลจ่ายทีหลัง ในเดือนกันยายน โดยผสานบริการเข้ากับระบบนิเวศของ Apple Pay ที่มีอยู่ ต่างจากผู้เล่น BNPL ตรงที่ Apple กล่าวว่าจะทำการตรวจสอบเครดิต 'อ่อน' ของผู้บริโภคและทบทวนประวัติการทำธุรกรรมกับ Apple
“ ในขณะที่ บีเอ็นพีแอล ได้รับการเตรียมพร้อมสำหรับปีแห่งความสำเร็จ โดยมีผู้ประกอบการรายใหม่เข้ามาในพื้นที่ เช่น PayPal, Amazon และ Square ผู้ที่อยู่ในภาคธุรกิจต้องระมัดระวังต่อการคุกคามของการฉ้อโกง เมื่อการลงทุนเพิ่มขึ้นใน BNPL โชคไม่ดีที่กรณีการฉ้อโกงก็เช่นกัน ในช่วงเวลาของการเติบโตที่สำคัญนี้ มีความจำเป็นเร่งด่วนสำหรับกฎระเบียบในตลาด BNPL ของสหราชอาณาจักร” จิมมี่ ฟง ประธานเจ้าหน้าที่ฝ่ายการพาณิชย์ของ SEON กล่าว
BNPL ในสหราชอาณาจักร
เช่นเดียวกับตลาดโลกส่วนใหญ่ ความต้องการ BNPL ก็พุ่งสูงขึ้นในสหราชอาณาจักรเช่นกัน รายงานโดย Barclays Bank และองค์กรการกุศลแห่งหนี้ StepChange เปิดเผยเพิ่มเติมว่า 30% ของชาวอังกฤษกำลังใช้บริการ BNPL เพื่อซื้อสินค้าและบริการ นอกจากนี้ จำนวนการซื้อเฉลี่ยของเงินทุน BNPL เพิ่มขึ้นสองเท่าเป็น 4.8 ซื้อตั้งแต่เดือนกุมภาพันธ์ โดยมียอดคงค้างเฉลี่ยอยู่ที่ประมาณ 254 ปอนด์
รายงานอื่นโดย Finder.com เปิดเผยว่าผลกระทบของ Covid ผลักดันการปรับตัวของแพลตฟอร์ม BNPL ผู้ใช้ BNPL ของสหราชอาณาจักรมากกว่าครึ่งเริ่มใช้บริการในช่วงล็อกดาวน์ Covid-19 นอกจากนี้ โหมดการชำระเงินนี้ยังเป็นที่นิยมในหมู่คนรุ่นใหม่มากกว่า เนื่องจากผู้ใช้ในสหราชอาณาจักร 54 เปอร์เซ็นต์เป็นรุ่นมิลเลนเนียล
สำหรับแพลตฟอร์ม Klarna ครองตลาดสหราชอาณาจักรด้วยการดาวน์โหลดแอปประมาณ 986,000 ครั้งภายในสิ้นเดือนมิถุนายน 2020 อนาคตที่เฟื่องฟูของแพลตฟอร์มดังกล่าวก็ชัดเจนเช่นกัน เนื่องจากชาวอังกฤษ 8.6 ล้านคนวางแผนที่จะใช้บริการ BNPL ในอนาคต และผู้คน 9.5 ล้านคนกล่าวว่า ว่าพวกเขาจะหลีกเลี่ยงแพลตฟอร์มค้าปลีกที่ไม่เสนอตัวเลือก BNPL ใด ๆ
ความจำเป็นของข้อบังคับ
ข้อบังคับสำหรับอุตสาหกรรมเกิดใหม่ใดๆ มีความจำเป็นเมื่อจับตลาดที่สำคัญ และมีความเสี่ยงต่อผู้บริโภค BNPL ตรวจสอบเกณฑ์เหล่านี้ทั้งหมด
Naftali Harris ผู้ก่อตั้งและ CEO ของ SentiLink กล่าวว่า "ด้วยการขยายประสบการณ์ประเภท BNPL ไปสู่ข้อเสนอของผู้บริโภคโดยตรงมากขึ้น (แทนที่จะอำนวยความสะดวกผ่านผู้ค้า) เราคาดหวังว่าทีมฉ้อโกงของพวกเขาจะทดสอบด้วยวิธีต่างๆ กัน"
“มีความแตกต่างกันเล็กน้อยในประเภทของการฉ้อโกงที่ผู้ให้บริการ BNPL จะเห็น ทั้งนี้ขึ้นอยู่กับกลยุทธ์ผลิตภัณฑ์และส่วนประสมของผู้ค้า และความแตกต่างเล็กน้อยประเภทนี้คือสิ่งที่ผู้ที่ไม่เคยเสี่ยงภัยมาก่อนอาจประเมินได้น้อยเกินไป แม้ว่าจะมีหลายฝ่ายในการทำธุรกรรมทั่วไป แต่ก็เป็น บริษัท BNPL ที่มีความเสี่ยงที่จะสูญเสียจากการผิดนัดหรือเงินกู้ที่ฉ้อฉล หากมีการขายเงินกู้ ความเสี่ยงบางส่วนจะเปลี่ยนไปเป็นผู้ให้บริการในตลาดทุน ดังนั้นทั้งผู้ค้าและผู้บริโภคจึงต้องได้รับการประเมินความเสี่ยง”
อย่างไรก็ตาม ผลกระทบของกฎระเบียบที่มีต่ออุตสาหกรรม BNPL ยังคงต้องถูกมองว่าเป็นสหราชอาณาจักรและหน่วยงานกำกับดูแลอื่นๆ บังคับใช้กฎหมาย แม้ว่ากฎระเบียบจะไม่ถูกคาดหวังให้เหมือนกับอุตสาหกรรมการธนาคารทั่วไป แต่ก็ยังคงส่งผลกระทบอย่างมีนัยสำคัญต่ออุตสาหกรรม
“มันยากที่จะพูดเพราะเราไม่รู้ว่ากฎระเบียบจะมีผลอย่างไร กรณีที่แย่ที่สุดสำหรับอุตสาหกรรมนี้คือถ้ามันจบลงที่คล้ายกับกฎระเบียบเงินกู้ล่วงหน้าซึ่งจะบังคับให้ตลาดรวมหรืออยู่ภายใต้ ในกรณีที่ดีที่สุด มันช่วยขจัดแนวทางปฏิบัติที่ทำร้ายผู้บริโภคและเปิดทางให้ BNPL ที่ราบรื่นเป็นส่วนหนึ่งของตัวเลือกวิธีการชำระเงินออนไลน์ทุกวันของเรา” Fong กล่าว
มันสมเหตุสมผลหรือไม่?
อย่างไรก็ตาม หน่วยงานกำกับดูแลควรมีการพิจารณาที่เพียงพอในการให้เหตุผลกับ ระเบียบข้อบังคับ. สิ่งนี้ควรสูงกว่านี้สำหรับเซกเตอร์ที่ดำเนินงานโดยได้รับการยกเว้น
Kirketerp-Moller แห่ง Muinmos กล่าวว่า “เนื่องจากภาคส่วนนี้อาศัยการยกเว้นจากกฎระเบียบ ฉันคิดว่าการพิจารณาไม่ควรมีสาระสำคัญมากนัก หากมีความเป็นไปได้ที่จะเกิดอันตรายต่อผู้บริโภคอย่างแท้จริง (และดูเหมือนว่ามี แม้ว่าเรากำลังพูดถึงจำนวนเงินที่ค่อนข้างน้อย) และอันตรายอย่างเป็นระบบที่ใหญ่กว่า (และนี่คือการเติบโตอย่างรวดเร็วของภาคส่วนนี้ซึ่งบ่งชี้ว่ามี); ฉันคิดว่ามันเพียงพอแล้วที่จะปรับลดหรือเพิกถอนการยกเว้น (และกำหนดข้อกำหนดด้านกฎระเบียบ เช่น การตรวจสอบความเหมาะสม การรายงานหน้าที่ในการจัดอันดับเครดิต และกระบวนการ KYC ที่ดีขึ้น)”
ตอนนี้การรอคอยอยู่ที่ร่างกฎหมายของรัฐบาลสหราชอาณาจักร จะเห็นได้ว่าฝ่ายนิติบัญญัติกำหนดเพียงการตรวจสอบขั้นพื้นฐานหรือกฎเกณฑ์ที่เข้มงวดบางอย่างที่ก่อให้เกิดอันตรายต่ออุตสาหกรรมหรือไม่
ซื้อเลย จ่ายทีหลัง หรือที่เรียกว่า BNPL ได้รับความนิยมอย่างมากในหมู่ผู้บริโภครายย่อย กระบวนการรับผ่อนชำระแบบปลอดดอกเบี้ยได้เปิดวงเงินสินเชื่อที่ง่ายให้กับผู้บริโภคในการซื้อสินค้าออนไลน์ จองเที่ยวบิน จองโรงแรม และบริการอื่น ๆ อีกมากมาย
อย่างไรก็ตาม ณ วันนี้ อุตสาหกรรมส่วนใหญ่ดำเนินงานโดยไม่มีข้อบังคับใดๆ การขาดกฎระเบียบที่แพร่หลายทำให้ภาคส่วนนี้เผชิญกับการฉ้อโกงในระดับสูงและ ความทุกข์แก่ผู้กู้แบกรับภาระหนี้สินที่ไม่สามารถจ่ายได้ และดึงดูดความสนใจของผู้ควบคุมตลาด
อุตสาหกรรมนี้มีแนวโน้มที่จะเกิดการฉ้อโกงพื้นฐานสองประเภท หนึ่งเรียกว่าการฉ้อโกงข้อมูลประจำตัวแบบสังเคราะห์ซึ่งนักต้มตุ๋นได้รวมบิตและชิ้นส่วนของตัวตนที่ถูกขโมยของผู้บริโภคเพื่อให้ยืมในนามของพวกเขาในขณะที่อีกคนหนึ่งคือการเข้ายึดบัญชีของลูกค้า BNPL ที่ถูกกฎหมาย แม้ว่าข้อมูลเกี่ยวกับการฉ้อโกง BNPL จะหายาก รายงานโดยบริษัทต่อต้านการฉ้อโกง Sift เปิดเผยว่าการโจมตีด้วยการฉ้อโกงบนแพลตฟอร์ม fintech ดังกล่าวเพิ่มขึ้น 54% เมื่อเทียบเป็นรายปี
สถานการณ์ในสหราชอาณาจักรยังเลวร้ายอีกด้วยจากการสำรวจพบว่าหนึ่งในสามของผู้บริโภค BNPL ของอังกฤษกำลังเผชิญกับปัญหาที่ 'จัดการไม่ได้' ในการผ่อนชำระด้วยค่าครองชีพที่เพิ่มสูงขึ้น ทำให้พวกเขากลายเป็นหนี้ท่วมหัว พลเมืองสหราชอาณาจักรหลายคน ซึ่งส่วนใหญ่เป็นคนรุ่นใหม่ ไปช้อปปิ้งด้วยวงเงินสินเชื่อที่ง่าย แต่ต่อมาพบว่าตัวเองมีหนี้สินจำนวนมหาศาล
Citizens Advice องค์กรอิสระในสหราชอาณาจักรที่ช่วยเหลือผู้ที่มีหนี้สิน พบ 51 เปอร์เซ็นต์ของเด็กอายุ 18-34 ปีในสหราชอาณาจักรมีหนี้ BNPL เทียบกับ 39 เปอร์เซ็นต์ในกลุ่มอายุ 35-54 ปีและ 24 เปอร์เซ็นต์ของ 55 ปีขึ้นไป นอกจากนี้ยังยกตัวอย่างของเด็กอายุ 32 ปีที่ซื้อเสื้อผ้ามูลค่า 600 ปอนด์โดยใช้บริษัท BNPL เพื่อผ่อนชำระ แม้ว่าเธอจะไม่ได้รับสินค้าและยกเลิกการชำระเงิน แต่เธอก็ “ถูกขัดขวางด้วยการโทร อีเมล และจดหมายจากผู้ทวงหนี้ – ทั้งหมดนี้สำหรับการซื้อเสื้อผ้าทางออนไลน์”
กฎระเบียบที่จะเกิดขึ้น
น่าแปลกที่รัฐบาลสหราชอาณาจักรออกมาเป็นรัฐบาลกลุ่มแรกๆ นำข้อบังคับ สู่ภาคที่เฟื่องฟูแต่ไร้การควบคุมนี้ รัฐบาลกำลังวางแผนที่จะมอบอำนาจให้ผู้ให้กู้ดำเนินการตรวจสอบความสามารถในการจ่าย เพื่อให้มั่นใจว่าเงินกู้ยืมมีราคาไม่แพง นอกจากนี้ จะมีการจำกัดกฎการส่งเสริมการขายสำหรับบริการ BNPL
นอกจากนี้ ผู้ให้กู้ในสหราชอาณาจักรที่เสนอบริการ BNPL จะต้องได้รับการอนุมัติจาก หน่วยงานกำกับดูแลทางการเงิน (FCA ). จะช่วยให้ผู้กู้สามารถร้องเรียนไปยัง Financial Ombudsman Service (FOS) ได้
จอห์น เกลน รัฐมนตรีเศรษฐกิจของสหราชอาณาจักรกล่าวว่า "ด้วยการถือ Buy-Now Pay-Later ให้ได้มาตรฐานระดับสูงที่เราคาดหวังจากเงินกู้และรูปแบบสินเชื่ออื่นๆ เรากำลังปกป้องผู้บริโภคและส่งเสริมการเติบโตที่ปลอดภัยของตลาดนวัตกรรมในสหราชอาณาจักร" กระทรวงการคลังสหราชอาณาจักร
ในขณะที่มีการพูดคุยกันในหมู่หน่วยงานกำกับดูแลอื่น ๆ เกี่ยวกับการนำข้อ จำกัด เกี่ยวกับ BNPL สหราชอาณาจักรได้เปิดเผยแผน อย่างไรก็ตาม สิ่งเหล่านี้ยังอยู่ในขั้นตอนการปรึกษาหารือ และรัฐบาลสหราชอาณาจักรกำลังวางแผนที่จะเผยแพร่ร่างกฎหมายภายในสิ้นปีนี้
“แพลตฟอร์ม BNPL ทำงานภายใต้การยกเว้นในปัจจุบันถึง การควบคุม (มาตรา 60F (2) ของคำสั่งกิจกรรมควบคุม 2001) ซึ่งยกเว้นข้อตกลงสินเชื่อปลอดดอกเบี้ยบางประเภท การยกเว้นนี้ไม่ได้มีไว้สำหรับตลาดค้าปลีก และข้อกังวลประการหนึ่งก็คือการเข้าถึงสินเชื่อปลอดดอกเบี้ยอย่างง่ายดายนี้จะทำให้ผู้บริโภคกู้ยืมเงินมากเกินไป” Remonda Kirketerp-Moller ผู้ก่อตั้งและซีอีโอ Muinmos อธิบาย
Fintech Niche ยอดนิยม
การเพิ่มขึ้นของบริการ BNPL นั้นน่าทึ่งมาก อุตสาหกรรมเติบโตขึ้นจาก 33 พันล้านดอลลาร์ในปี 2020 เป็น 120 พันล้านดอลลาร์ในปีที่แล้ว ตามการประมาณการ และคาดว่าจะเติบโตในอัตรา 26% ต่อปี
บริษัทสตาร์ทอัพ BNPL หลายแห่งกำลังครองอุตสาหกรรม BNPL ชื่ออย่าง Afterpay และ Klarna ได้รับความสนใจอย่างมากในช่วงหลายปีที่ผ่านมาเนื่องจากการประเมินมูลค่าและการเติบโตที่สูง
Apple กลายเป็นบริษัทล่าสุดที่ดำดิ่งสู่พื้นที่ BNPL เปิดตัวบริษัท แอปเปิ้ลจ่ายทีหลัง ในเดือนกันยายน โดยผสานบริการเข้ากับระบบนิเวศของ Apple Pay ที่มีอยู่ ต่างจากผู้เล่น BNPL ตรงที่ Apple กล่าวว่าจะทำการตรวจสอบเครดิต 'อ่อน' ของผู้บริโภคและทบทวนประวัติการทำธุรกรรมกับ Apple
“ ในขณะที่ บีเอ็นพีแอล ได้รับการเตรียมพร้อมสำหรับปีแห่งความสำเร็จ โดยมีผู้ประกอบการรายใหม่เข้ามาในพื้นที่ เช่น PayPal, Amazon และ Square ผู้ที่อยู่ในภาคธุรกิจต้องระมัดระวังต่อการคุกคามของการฉ้อโกง เมื่อการลงทุนเพิ่มขึ้นใน BNPL โชคไม่ดีที่กรณีการฉ้อโกงก็เช่นกัน ในช่วงเวลาของการเติบโตที่สำคัญนี้ มีความจำเป็นเร่งด่วนสำหรับกฎระเบียบในตลาด BNPL ของสหราชอาณาจักร” จิมมี่ ฟง ประธานเจ้าหน้าที่ฝ่ายการพาณิชย์ของ SEON กล่าว
BNPL ในสหราชอาณาจักร
เช่นเดียวกับตลาดโลกส่วนใหญ่ ความต้องการ BNPL ก็พุ่งสูงขึ้นในสหราชอาณาจักรเช่นกัน รายงานโดย Barclays Bank และองค์กรการกุศลแห่งหนี้ StepChange เปิดเผยเพิ่มเติมว่า 30% ของชาวอังกฤษกำลังใช้บริการ BNPL เพื่อซื้อสินค้าและบริการ นอกจากนี้ จำนวนการซื้อเฉลี่ยของเงินทุน BNPL เพิ่มขึ้นสองเท่าเป็น 4.8 ซื้อตั้งแต่เดือนกุมภาพันธ์ โดยมียอดคงค้างเฉลี่ยอยู่ที่ประมาณ 254 ปอนด์
รายงานอื่นโดย Finder.com เปิดเผยว่าผลกระทบของ Covid ผลักดันการปรับตัวของแพลตฟอร์ม BNPL ผู้ใช้ BNPL ของสหราชอาณาจักรมากกว่าครึ่งเริ่มใช้บริการในช่วงล็อกดาวน์ Covid-19 นอกจากนี้ โหมดการชำระเงินนี้ยังเป็นที่นิยมในหมู่คนรุ่นใหม่มากกว่า เนื่องจากผู้ใช้ในสหราชอาณาจักร 54 เปอร์เซ็นต์เป็นรุ่นมิลเลนเนียล
สำหรับแพลตฟอร์ม Klarna ครองตลาดสหราชอาณาจักรด้วยการดาวน์โหลดแอปประมาณ 986,000 ครั้งภายในสิ้นเดือนมิถุนายน 2020 อนาคตที่เฟื่องฟูของแพลตฟอร์มดังกล่าวก็ชัดเจนเช่นกัน เนื่องจากชาวอังกฤษ 8.6 ล้านคนวางแผนที่จะใช้บริการ BNPL ในอนาคต และผู้คน 9.5 ล้านคนกล่าวว่า ว่าพวกเขาจะหลีกเลี่ยงแพลตฟอร์มค้าปลีกที่ไม่เสนอตัวเลือก BNPL ใด ๆ
ความจำเป็นของข้อบังคับ
ข้อบังคับสำหรับอุตสาหกรรมเกิดใหม่ใดๆ มีความจำเป็นเมื่อจับตลาดที่สำคัญ และมีความเสี่ยงต่อผู้บริโภค BNPL ตรวจสอบเกณฑ์เหล่านี้ทั้งหมด
Naftali Harris ผู้ก่อตั้งและ CEO ของ SentiLink กล่าวว่า "ด้วยการขยายประสบการณ์ประเภท BNPL ไปสู่ข้อเสนอของผู้บริโภคโดยตรงมากขึ้น (แทนที่จะอำนวยความสะดวกผ่านผู้ค้า) เราคาดหวังว่าทีมฉ้อโกงของพวกเขาจะทดสอบด้วยวิธีต่างๆ กัน"
“มีความแตกต่างกันเล็กน้อยในประเภทของการฉ้อโกงที่ผู้ให้บริการ BNPL จะเห็น ทั้งนี้ขึ้นอยู่กับกลยุทธ์ผลิตภัณฑ์และส่วนประสมของผู้ค้า และความแตกต่างเล็กน้อยประเภทนี้คือสิ่งที่ผู้ที่ไม่เคยเสี่ยงภัยมาก่อนอาจประเมินได้น้อยเกินไป แม้ว่าจะมีหลายฝ่ายในการทำธุรกรรมทั่วไป แต่ก็เป็น บริษัท BNPL ที่มีความเสี่ยงที่จะสูญเสียจากการผิดนัดหรือเงินกู้ที่ฉ้อฉล หากมีการขายเงินกู้ ความเสี่ยงบางส่วนจะเปลี่ยนไปเป็นผู้ให้บริการในตลาดทุน ดังนั้นทั้งผู้ค้าและผู้บริโภคจึงต้องได้รับการประเมินความเสี่ยง”
อย่างไรก็ตาม ผลกระทบของกฎระเบียบที่มีต่ออุตสาหกรรม BNPL ยังคงต้องถูกมองว่าเป็นสหราชอาณาจักรและหน่วยงานกำกับดูแลอื่นๆ บังคับใช้กฎหมาย แม้ว่ากฎระเบียบจะไม่ถูกคาดหวังให้เหมือนกับอุตสาหกรรมการธนาคารทั่วไป แต่ก็ยังคงส่งผลกระทบอย่างมีนัยสำคัญต่ออุตสาหกรรม
“มันยากที่จะพูดเพราะเราไม่รู้ว่ากฎระเบียบจะมีผลอย่างไร กรณีที่แย่ที่สุดสำหรับอุตสาหกรรมนี้คือถ้ามันจบลงที่คล้ายกับกฎระเบียบเงินกู้ล่วงหน้าซึ่งจะบังคับให้ตลาดรวมหรืออยู่ภายใต้ ในกรณีที่ดีที่สุด มันช่วยขจัดแนวทางปฏิบัติที่ทำร้ายผู้บริโภคและเปิดทางให้ BNPL ที่ราบรื่นเป็นส่วนหนึ่งของตัวเลือกวิธีการชำระเงินออนไลน์ทุกวันของเรา” Fong กล่าว
มันสมเหตุสมผลหรือไม่?
อย่างไรก็ตาม หน่วยงานกำกับดูแลควรมีการพิจารณาที่เพียงพอในการให้เหตุผลกับ ระเบียบข้อบังคับ. สิ่งนี้ควรสูงกว่านี้สำหรับเซกเตอร์ที่ดำเนินงานโดยได้รับการยกเว้น
Kirketerp-Moller แห่ง Muinmos กล่าวว่า “เนื่องจากภาคส่วนนี้อาศัยการยกเว้นจากกฎระเบียบ ฉันคิดว่าการพิจารณาไม่ควรมีสาระสำคัญมากนัก หากมีความเป็นไปได้ที่จะเกิดอันตรายต่อผู้บริโภคอย่างแท้จริง (และดูเหมือนว่ามี แม้ว่าเรากำลังพูดถึงจำนวนเงินที่ค่อนข้างน้อย) และอันตรายอย่างเป็นระบบที่ใหญ่กว่า (และนี่คือการเติบโตอย่างรวดเร็วของภาคส่วนนี้ซึ่งบ่งชี้ว่ามี); ฉันคิดว่ามันเพียงพอแล้วที่จะปรับลดหรือเพิกถอนการยกเว้น (และกำหนดข้อกำหนดด้านกฎระเบียบ เช่น การตรวจสอบความเหมาะสม การรายงานหน้าที่ในการจัดอันดับเครดิต และกระบวนการ KYC ที่ดีขึ้น)”
ตอนนี้การรอคอยอยู่ที่ร่างกฎหมายของรัฐบาลสหราชอาณาจักร จะเห็นได้ว่าฝ่ายนิติบัญญัติกำหนดเพียงการตรวจสอบขั้นพื้นฐานหรือกฎเกณฑ์ที่เข้มงวดบางอย่างที่ก่อให้เกิดอันตรายต่ออุตสาหกรรมหรือไม่
- มดการเงิน
- blockchain
- การประชุม blockchain fintech
- ฟินเทค
- coinbase
- เหรียญอัจฉริยะ
- การประชุม crypto fintech
- การคลัง Magnates
- Fintech
- แอพฟินเทค
- นวัตกรรมฟินเทค
- ทะเลเปิด
- เพย์พาล
- เพย์เทค
- ช่องทางการจ่ายเงิน
- เพลโต
- เพลโตไอ
- เพลโตดาต้าอินเทลลิเจนซ์
- เพลโตดาต้า
- เพลโตเกม
- มีดโกน
- กฎระเบียบ
- revolut
- Ripple
- ฟินเทคสแควร์
- ริ้ว
- เทนเซ็นต์ ฟินเทค
- Xero
- ลมทะเล
