การชำระเงินแบบหมุนเวียนแบบแปรผันจะทำลายการหักบัญชีธนาคารหรือไม่ (แซด พาเทล)

โลกของการธนาคารเพื่อผู้บริโภคได้รับการส่งเสริมด้านนวัตกรรมเมื่อกฎระเบียบของสหภาพยุโรป PSD2 บังคับใช้รางสำหรับ Open Banking พลังก่อกวนนี้นำเสนอวิธีใหม่ๆ ในการปรับปรุงการชำระเงินและคาดการณ์โดย ต้นสนชนิดหนึ่ง
การวิจัยศึกษา ในการจัดการมากกว่า $ 116 พันล้าน ในการทำธุรกรรมการชำระเงินทั่วโลกภายในปี 2026

นวัตกรรม เช่น Open Banking มักจะเกิดผลกระทบแบบโดมิโน ซึ่งเปิดโอกาสมากมาย: ในฐานะที่เป็นระบบ Open Banking ให้ความสามารถพื้นฐานในการสร้างนวัตกรรม พลังก่อกวนอย่างหนึ่งที่ขับเคลื่อนโดย Open Banking คือการชำระเงินแบบผันแปรซ้ำ (VRP)
รูปแบบการชำระเงินใหม่นี้ดูเหมือนจะเขย่าวงการการชำระเงินแบบประจำ แต่ VRP คืออะไร และมันสามารถสร้างกระแสให้กับระบบการชำระเงินเดิมได้หรือไม่?

การชำระเงินแบบหมุนเวียนผันแปรคืออะไร?

เดิมที Open Banking เป็นส่วนหนึ่งของกฎระเบียบ PSD2 ของสหภาพยุโรป ซึ่งกำหนดกรอบการทำงานที่จำเป็นในการเข้าถึงข้อมูลลูกค้าผ่าน API ข้อกำหนดเดิมสำหรับ จุดเปิด
มาตรฐาน API ของธนาคาร เปิดตัวในปี 2017 ตั้งแต่นั้นมา Open Banking และโครงการที่คล้ายคลึงกันก็ได้รับความนิยมไปทั่วโลก 

การเปิดให้บุคคลที่สามเข้าถึงข้อมูลธนาคารได้กระตุ้นให้ผู้เล่นรายใหม่เข้ามาในแวดวงการเงิน ซึ่งก็คือฟินเทค บริษัทอย่าง Plaid และ Truelayer ทำหน้าที่เป็น TPP ระดับกลาง (ผู้ให้บริการบุคคลที่สาม) ซึ่งเชื่อมต่อระบบ Open Banking สิ่งนี้นำเสนออีคอมเมิร์ซ
ผู้ขายเชื่อมโยงไปยังธนาคารหลายพันแห่ง สิ่งนี้ทำให้ลูกค้ามีช่องทางในการชำระค่าสินค้าและแม้แต่รับประกันตัวตนโดยใช้บัญชีธนาคารที่ตรวจสอบ KYC ของพวกเขา

Open Banking อยู่เบื้องหลังการเกิดขึ้นของ Variable Recurring Payment หรือ VRP ภายใต้ Open Banking ผู้ให้บริการเริ่มต้นการชำระเงิน (PISP) ​​จะให้บริการเพื่ออำนวยความสะดวกในการเข้าถึงบัญชีธนาคารของลูกค้าซึ่งจะใช้ในการโอนเงินใน
ในนามของลูกค้า VRP ใช้ PISP เพื่อตั้งค่าการชำระเงินที่เกิดซ้ำภายใต้กฎและข้อจำกัด ระบบนี้แตกต่างจากระบบเดบิตของธนาคารแบบดั้งเดิมที่จัดการการชำระเงินแบบประจำ: 

ภายใต้ระบบหักบัญชีอัตโนมัติ ธนาคารใช้ 'วิธีการถอนเงิน' ซึ่งธุรกิจสามารถขอรับการชำระเงินตามปกติตามคำสั่งที่กรอกไว้ล่วงหน้าซึ่งตั้งค่าโดยลูกค้าธนาคาร

VRP ใช้รูปแบบผลักดันและแตกต่างในกลไกที่ใช้ เช่น Open Banking โดยได้รับความยินยอมจากส่วนกลางในกลไกการชำระเงิน ที่สำคัญกลไกนี้ทำให้ลูกค้าเป็นแกนหลักของธุรกรรม 

'การกวาด' เป็นกรณีการใช้งานแรกสำหรับ VRP

'กวาด' คืออะไร?

แนทเวสต์คือ ธนาคารแห่งแรกในสหราชอาณาจักรที่ให้การสนับสนุน VRP สำหรับการ 'กวาด' คาดว่าหลายธนาคาร
เพื่อติดตามผู้นำของพวกเขา Sweeping ช่วยอำนวยความสะดวกในการโอนบัญชีอัตโนมัติ โดยเฉพาะระหว่างสองบัญชีที่มีชื่อเดียวกัน เช่น จากบัญชีออมทรัพย์ไปยังบัญชีกระแสรายวัน กรณีการใช้งานเฉพาะนี้ได้รับการระบุว่าเป็นแอปพลิเคชันที่ยอดเยี่ยมของ VRP เนื่องจาก
โอนเงินรวดเร็ว ถูก และปลอดภัย เมื่อเทียบกับค่าใช้จ่ายของบัตรเครดิตหรือการตัดบัญชีโดยตรง

อย่างไรก็ตาม ในปัจจุบันยังไม่มีการคุ้มครองผู้บริโภคสำหรับการกวาดและยังไม่มีการกำหนดค่าธรรมเนียม รายงานจากการแข่งขันและการตลาด (CMA) พิจารณา VRP สรุป:

“ผู้ตอบแบบสอบถามยังได้ยกประเด็นเกี่ยวกับความจำเป็นในการลดและจัดการข้อโต้แย้งเกี่ยวกับการเข้าถึงอย่างกว้างขวางในอนาคต เช่นเดียวกับประเด็นเกี่ยวกับการคุ้มครองผู้บริโภค"

VRP นำเสนอรูปแบบการชำระเงินที่เป็นทางเลือกที่ดีเนื่องจากให้ระดับความโปร่งใสและการควบคุมลูกค้าตามที่ลูกค้าคาดหวังในปัจจุบัน

VRPs เป็นมรณะสำหรับการชำระเงินที่เกิดขึ้นประจำหรือไม่?

VRPs ดูเหมือนจะเปลี่ยนวิธีการโอนเงินแน่นอนในรูปแบบผู้บริโภค ลูกค้าต้องการระบบการชำระเงินที่ราบรื่น คุ้มค่า และรวดเร็ว ซึ่งจะผลักดันการแข่งขันในภาคการเงิน Thales
การสำรวจ ซึ่งพบว่า 38% ของผู้บริโภคจะย้ายไปธนาคารอื่นเพื่อรับบริการหรืออัตราที่ดีกว่า

นักวิเคราะห์การเงินและกูรูชื่อดัง
เดวิดเบิร์ชโดยอ้างถึง Mike Kelly เกี่ยวกับศักยภาพของ VRP กล่าวว่า "Mike Kelly ซึ่งเป็นหัวหน้าฝ่ายผลิตภัณฑ์ของ VRP กล่าวว่า พวกเขามี “มีศักยภาพมหาศาลในการปฏิวัติการเงิน"
และเขาพูดถูกจริงๆ".

VRP ใช้บริการ Faster Payments ดังนั้นการโอนเงินจึงใกล้เคียงเรียลไทม์ นี่เป็นสิ่งที่ดีสำหรับผู้ค้าปลีก นอกจากนี้ VRP ยังเป็นดิจิทัลอย่างสมบูรณ์ ดังนั้นจึงไม่จำเป็นต้องใช้เอกสาร ซึ่งแตกต่างจากคำสั่งหักบัญชีธนาคาร สิ่งนี้ช่วยประหยัดเวลาของลูกค้าและอาจลดการฉ้อโกง
และความเสี่ยงจากข้อผิดพลาดด้วยตนเองที่จุดเชื่อมต่อนี้ในเส้นทางของผู้ใช้

VRP มีลูกค้าเป็นศูนย์กลาง ทำให้การควบคุมการเงินอยู่ในมือของผู้บริโภค ระบบ VRP ช่วยให้สามารถควบคุมแบบละเอียดโดยลูกค้ากำหนดจำนวนการชำระเงินสูงสุด ยินยอมให้ชำระเงินตามปกติ และสามารถยกเลิกการชำระเงินได้ทันที

เมื่อเปรียบเทียบกันแล้ว ระบบบัตรเครดิตและบัตรเดบิตนั้นช้าและมีค่าใช้จ่ายสูง แต่พวกเขามีหน้าที่กับ อเมริกัน 175 ล้านคน
ผู้บริโภค เป็นเจ้าของบัตรเครดิตที่มีหนี้สะสม 825 พันล้านเหรียญ การมีบัตรเครดิตนั้นมีราคาแพงสำหรับทุกคนที่เกี่ยวข้อง โดยบริษัทบัตรเครดิตดึงเงินจำนวนมหาศาล ลูกค้าและผู้ค้าปลีกต่างต้องการต้นทุนที่ลดลงและการถ่ายโอนที่เร็วขึ้น
ความเร็ว VRP เสนอทางเลือกอื่นแทนการชำระเงินด้วยบัตรเครดิตและบัตรเดบิตที่ตอบสนองความต้องการทั้งสองอย่าง

ระบบ VRP ปลอดภัยหรือไม่?

Open Banking ใช้ superset ของ OIDC ที่ดำเนินการ ฟาปี้ (API ระดับการเงิน) ซึ่งมีฟีเจอร์ความปลอดภัยพิเศษมากมายเมื่อเทียบกับโฟลว์ OIDC มาตรฐาน นอกจากนี้,
โปรโตคอล Open Banking มีคุณสมบัติด้านความปลอดภัยหลายอย่างที่ช่วยรักษาความปลอดภัยในการทำธุรกรรม:

• การควบคุมการเข้าถึงโดยใช้ลายเซ็นดิจิทัลตามคำขอใด ๆ และโทเค็นทั้งหมดที่ใช้ในระบบ
• mTLS (Mutual Transport Layer Security) ใช้เพื่อพิสูจน์เซิร์ฟเวอร์ที่ส่งคำขอมา
• เพื่อความมั่นใจ ไดเร็กทอรี Open Banking จะออกใบรับรองให้กับองค์กรใดๆ ที่ต้องการเข้าร่วมในบริการที่ใช้ Open Banking

 การชำระเงิน VRP เปิดให้มีการฉ้อโกงหรือไม่?

การสำรวจของ CMA ระบุว่าการฉ้อโกงเป็นปัญหาที่เป็นไปได้ในรูปแบบการโอนเงิน VRP: “ผู้ตอบคนหนึ่งกล่าวว่าการกวาดไปยังบัญชีที่ไม่มีความสามารถในการกวาดกลับในกรณีที่มีการฉ้อโกงหรือข้อผิดพลาดเป็นปัญหาเนื่องจากขาดความเหมาะสม
กระบวนการระงับข้อพิพาทควรเกิดขึ้น"

อีกจุดหนึ่งในกระดาษก็คือว่า “คนอื่นๆ ถามถึงประโยชน์ของการคุ้มครอง FSCS บนพื้นฐานที่ไม่ครอบคลุมการชำระเงินที่ผิดพลาดหรือฉ้อฉล"

อาชญากรไซเบอร์กำลังกำหนดเป้าหมายไปที่ระบบการชำระเงินที่เร็วกว่าซึ่ง VRP ใช้อยู่ รายงาน FATF“โอกาสและความท้าทายของเทคโนโลยีใหม่สำหรับ AML/CFT” ชี้ให้เห็นว่าการชำระเงินที่เร็วขึ้นเปิดโอกาสให้เร็วขึ้น
อาชญากรรมทางไซเบอร์ด้วยหน้าต่างการถ่ายโอนสั้น ๆ ทำให้อาชญากรสามารถบินได้ภายใต้เรดาร์ รายงานแนะนำให้ใช้เทคโนโลยีอัจฉริยะเพื่อตรวจจับเหตุการณ์การฉ้อโกงแบบเรียลไทม์

การให้คำปรึกษาในปี 2021 จาก
นิติบุคคลดำเนินการเปิดธนาคาร (OBIE) การสำรวจ VRP และ Sweeping ชี้ให้เห็นข้อสังเกตหลายประการเกี่ยวกับการฉ้อโกงในระบบนิเวศ VRP:

• TPP (ผู้ให้บริการบุคคลที่สาม) ควรใช้กลไก เช่น เพื่อรับรองตัวตนของเจ้าของบัญชีปลายทาง สิ่งนี้จะช่วยลดความเสี่ยงของการฉ้อโกง APP (การชำระเงินแบบพุชที่ได้รับอนุญาต) และการฉ้อโกงที่ผิดทิศทาง
• TPP อาจไม่มีกลไกในการตรวจสอบความเชื่อมโยงระหว่างบัตรและบัญชีเฉพาะระหว่างธุรกรรม Sweeping โดยใช้บัตร
• การยืนยันการตรวจสอบผู้รับเงิน (CoP) ขาดหายไปในระบบ Sweeping ในปัจจุบัน ทำให้ VRP เสี่ยงต่อการฉ้อโกง

 Variable Recurring Payments ได้รับการขนานนามว่าเป็นตัวเปลี่ยนเกมในการธนาคารและการค้าปลีก ความต้องการการชำระเงินที่ราบรื่น คุ้มค่า ยินยอม และควบคุมได้นั้นไม่ใช่เรื่องง่ายๆ แต่สิ่งนี้ไม่สามารถแลกกับโอกาสที่เพิ่มขึ้นสำหรับผู้โจมตี เดอะ
ระบบนิเวศ VRP มีส่วนที่เคลื่อนไหวหลายส่วน ซึ่งแต่ละส่วนสามารถเพิ่มความเสี่ยงให้กับระบบนิเวศได้

การใช้การชำระเงินที่เร็วขึ้นยังเพิ่มภาระในการตรวจสอบการป้องกันการฉ้อโกง โดยกำหนดให้มีการตรวจสอบธุรกรรมที่ใช้ VRP อย่างรวดเร็วและแบบเรียลไทม์ Variable Recurring Payments นำเสนอนวัตกรรมด้านการธนาคารที่สามารถช่วยให้ธนาคารและ FinTechs สร้างธุรกิจใหม่ได้
โมเดลและประสบการณ์ของลูกค้าที่ดีขึ้น แต่จะต้องมีการตรวจสอบและถ่วงดุลป้องกันการฉ้อโกงในระดับเดียวกันเพื่อให้แน่ใจว่ากองกำลังที่ก่อกวนนี้เป็นหนึ่งสำหรับผู้กระทำการที่ดีและไม่ใช่ผู้ไม่ประสงค์ดี