Fintech'te 20 Yıl: 2003'ten Bu Yana Ne Kadar Geldik?

Fintech için bir doğum yılı belirlemek zor olabilir, ancak nereden bakarsanız bakın sektörümüz çok yol kat etti. Geçenlerde eski günleri anımsarken Finovate Kurucusu Jim Bruene tarafından 2003 yılında yayınlanan şu başlıklı bir yazı buldum: 10'ün En Önemli 2003 Yeniliği ve Gelişmesi. Bruene, bu gelişmelerin "çevrimiçi finansal hizmet sunumunun geleceğine dair en iyi bakışı sağladığını" söyledi.

2003 resmi olarak 20 yıl önceydi ve bu da onu mükemmel bir ölçüt haline getiriyor. Bruene'nin 10'te "en önemli" olarak kabul ettiği 2003 gelişmeye ve yeniliğe bir göz attım ve fintech'in en son güncellemelerinden bazılarını ve ısrarlı mücadelelerini özetledim.

Kimlik avı güveni baltalıyor (şimdilik)

Çevrimiçi bankacılığın yaygın olarak benimsenmesinin ilk düşmanlarından biri kimlik avıydı. 2003 yılının Aralık ayının son iki haftasında, (artık feshedilmiş) bir kuruluş, tahminen 60 milyon hileli mesaj gönderen 60 benzersiz kimlik avı saldırısı kaydetti.

Bu rakamlar bugünün rakamlarıyla karşılaştırıldığında o kadar da kötü görünmüyor. Kimlik Avına Karşı Koruma Çalışma Grubu (APWG) kaydedilmiş 14,000'nin üçüncü çeyreğinde günde 2022'den fazla kimlik avı saldırısı, kuruluşun şimdiye kadar gözlemlediği en kötü kimlik avı çeyreği oldu. Bununla birlikte, kimlik avı devam etse de, kullanıcıların çoğunluğunu dijital bankacılığı benimsemekten caydırmadı.

Bankalar güvenlik algılarını artırmak için harekete geçiyor

Bu bölümde Bruene, keylogging olaylarındaki artışa ve bir bankanın, kullanıcıların klavyelerinde yazmak yerine PIN'lerini girmek için düğmeleri tıklamalarına olanak tanıyan ekrana bir tuş takımı ekleyerek keylogging saldırılarını atlatmaya yönelik çabalarına atıfta bulundu. Banka ayrıca ikincil bir şifre gereksinimi de uyguladı.

Bu geçici çözümler muhtemelen dolandırıcılığın bir kısmını hafifletirken, aynı zamanda son kullanıcılar için daha fazla sürtüşme yarattı. Bugün, birçok firma keylogging'i ortadan kaldırmak için biyometri uygulamıştır. Bununla birlikte, biyometri, keylogging saldırılarından kurtulmuş olsa da, kimlik doğrulama yöntemi dolandırıcılığa son vermedi.

Citibank bankalararası transferleri (A2A) başlatıyor

Citibank, 2003 sonbaharında çevrimiçi bankalararası transferleri ekleyerek, böyle bir hizmeti sunan ilk büyük ABD bankası oldu. O sırada Citi, NakitEdge (Edinilen Fiserv transferleri güçlendirmek için 2011'de 465 milyon $ karşılığında).

Bugün, elbette sektör, hesaptan hesaba transferleri bir yenilik olarak görmüyor. Bunun yerine, hizmet artık tüm bankacılık hizmet sağlayıcıları için masa bahisleri olarak kabul ediliyor. Değişen raylardır. Bir avuç banka, özellikle sınır ötesi ödemeler söz konusu olduğunda, para transferi yapmak için blok zincirini kullanmaya başladı.

Basın, çevrimiçi bankacılığa ve diğer çevrimiçi finansal faaliyetlere olumlu yaklaşıyor

Yirmi yıl önce, dot-com çöküşü hem yatırımcıların hem de günlük tüketicilerin zihninde hâlâ tazeydi. Bruene'ye göre, tüketicilerin çevrimiçi bankacılığın kolaylıklarını ve verimliliklerini benimsemeye başladığı 2003 yılı bir dönüm noktasıydı.

Bugün, bir nokta-com çökmesinden kurtulamamış olsak da, geçen yılın sonlarında meydana gelen FTX skandalının etkisi altındayız. Dijital kripto borsası başarısız olduktan sonra yaklaşık 1 milyar ila 2 milyar dolarlık tüketici fonunun kaybolduğu tahmin ediliyor. Etkinlik, genel olarak fintech hakkında olumsuz bir basına yol açmayacak olsa da, şimdiden basını ve endüstri analistlerini kripto konusunda rahatsız etti.

Bank of America yedi milyon kullanıcıya ulaştı

Tahmin edebileceğiniz gibi, Bank of America'nın dijital bankacılığının benimsenmesi 2003'te çok farklı görünüyordu. Bruene, “Bank of America'nın beş yıl önce (1998 yıl sonunda) tüm ABD bankalarının toplamında olduğu kadar çok çevrimiçi bankacılık müşterisi vardı” dedi. “Bankanın 7 milyon aktif kullanıcısı, çek hesabı tabanının %43'ünü ve tüm hanelerin %22'sini oluşturuyor. Yıldan yıla büyüme, 50 milyon yeni aktif kullanıcıyla %2.3 gibi etkileyici bir büyüme oldu.”

Bank of America bugün 67 milyon bireysel ve küçük işletme müşterisine hizmet vermektedir. Bunların 55 milyonu Bank of America'nın dijital bankacılık hizmetlerini kullanıyor. Geçen yılın Temmuz ayında, bu müşteriler Bank of America hesaplarına bir milyar kez giriş yaptılar. bir kayıt numarası banka için

Kağıt beyannamelerin düşüşü başlıyor

2003, kağıt beyannamelerde bir düşüşe işaret etmiş olsa da, sonun başlangıcına işaret etmedi. 2017 Cirit Stratejisi ve Araştırmasına göre rapor, çek hesabı müşterilerinin yalnızca %61'i kağıtsız beyanda bulunmayı taahhüt etti. Raporda Javelin, bunun çoğunun kasıtsız olduğunu öne sürüyor. "Tüketiciler artık hayatlarının her alanında refleks olarak akıllı telefonlarına uzanıyor ve bankacılık da bir istisna değil" dedi. Mark Schwanhausser, Javelin Strategy & Research'te Dijital Bankacılık Direktörü. “Niyet, müşterilerin beyanlarını almak değil; onları kağıt ifadelerin bir çek defteri kaydı kadar gereksiz ve eskimiş olduğuna ikna edecek bir alternatif sağlamaktır.”

Bankalar web sitelerini Yahoo benzeri netlik için yeniden tasarlıyor

Bu listedeki on gelişmeden bu benim favorim ve sadece Yahoo! Örnek olarak. Çevrimiçi kullanıcı arabirimlerini optimize etmek bir bilimdir ve 2003 yılına gelindiğinde geliştiriciler, kullanıcı dostu hizmetler oluşturma konusunda bugün bildikleri kadar bilgi sahibi değillerdi.

Bugün, teknolojinin parlayan örnekleri Yahoo! Uber, Stripe ve Airbnb gibi. Ve şimdiye kadar, çoğu büyük şirketin dijital deneyimleri “Yahoo benzeri” netlik sergiliyor. Yine de, özellikle tüketiciler açık finans gibi yeni kolaylaştırıcı teknolojilerin farkına vardıkça, kullanıcı deneyimini iyileştirmek için her zaman yer olacaktır.

Uzaktan para yatırma için gerçek zamanlı kredi

Bu bölümde Bruene, tüketicilere postayla uzaktan para yatırmaları için anında kredi sunan iki FI'yı alkışladı. Bunu yatırmak için bir kağıt çekle postalamayı düşünmek beni şaşırtıyor. Ancak, 2003 gibi akıllı telefon öncesi bir dönemde, ek donanım veya altyapı gerektirmeyen pek çok seçenek yoktu.

Günümüzde tüketiciler çeklerin çoğunu akıllı telefon aracılığıyla yatırabilirken, mevduatların tüketici hesaplarına yatırılması genellikle iki ila üç gün sürüyor. Bir bonus olarak, çoğu firma, tüketicilerden hesaplarına anında para yatırmaları için ücret alarak uzaktan mevduatları gelir getirici bir fırsata dönüştürmenin bir yolunu keşfetti.

Kimlik Hırsızlığı 911, kimlik hırsızlığıyla mücadele için güvenilir bir kaynak sağlar

Kimlik Hırsızlığı 911'in hikayeli bir geçmişi vardır. Şirket rebranded 2017'de CyberScout'a edinilen Sontiq tarafından 2021 yılında tarafından satın alındı 2021'in sonlarında TransUnion. Çoklu geçişlerden bağımsız olarak tüm şirketler benzer bir misyonu paylaştı. Bugün TransUnion, tüketicilerin kredi puanlarını oluşturmasına ve artırmasına yardımcı oluyor, kredi uyarıları, dolandırıcılık uyarıları, kredi izleme ve daha fazlasını sunuyor.

Ancak bugün bu sektörde farklı olan şey, bu alandaki rakiplerin sayısıdır. Birçok kuruluş ücretsiz kredi izleme hizmeti sunar. Diğer ücretli hizmetler, üç büronun hepsinden izleme ve raporlama, kimlik hırsızlığı sigortası ve daha fazlasını sunar.

---

Fotoğraf: Leeloo Thefirst