Hizmet Olarak Bankacılık Gelişiyor (Federico Baradello)

Karar şu şekilde: Son birkaç yılda paradigma değiştiren Hizmet Olarak Bankacılık (BaaS) evrimi, geleneksel bankacılığı yeniden şekillendiriyor. Ancak birçok BaaS şirketinin öncülüğünü yaptığı gelişmelerin ortasında, düzenleme ve uyumlulukta çatlaklar ortaya çıktı
ve uyarıcı bir hikayeyi ortaya çıkarın: geleneksel charter sahipleri tarafından sürdürülen düzenleyici mekanizma kırılgan olmaya devam ediyor. Charter sahipleri teknolojik açıdan bilgili değilse, BaaS şirketleri ve onlardan yararlanan markalar müşterilerinin güvenini ihlal etme riskiyle karşı karşıya kalır. 

Geçen yaz Fintech Business Weekly'de yayınlanan bir makalede,
“BaaS'ın düzenleyici incelemesi Büyüdükçe, Söylentiler Dönüyor” Jason Mikula şöyle yazıyor: "Finansal olmayan birçok şirketin uygulamalarına ve ürünlerine banka benzeri işlevsellik eklemeye başladığı tüketici fintech'leri ve 'yerleşik finans'ın patlamasıyla birlikte yeni bir pazar ortaya çıktı
fırsat ortaya çıktı: bankalarla ortaklık kurmanın karmaşıklığını ortadan kaldırmak.”

Finansal inovasyon açısından bakıldığında bunların hepsi iyi ve güzel, ancak aynı zamanda bu fintech alanlarına, artık sorunlu başlarını ortaya çıkaran ve düzenleyici otoritenin dikkatini çeken sorunların tohumunu da attı. Bu BaaS evrimi şu nedenlerle gerçekleşti:
Fintech'lerin yenilik yapma ve doğal olarak bunu yaparken büyük kar elde etme arzusu. Ancak yapısal bir sorun var: Charter sahiplerinin çoğu gerekli teknik bilgiye sahip değil ve işledikleri hacimler konusunda ne yazık ki hazırlıksızlar.
bu yüksek uçan fintech'ler. Bu ilişki temel bir açıdan eşitsizdir: Geleneksel bir bankanın teknoloji şirketi haline gelmesi, teknoloji merkezli bir startup'ın mevzuat uyumluluğu konusunda zirveye çıkmasından çok daha zordur. Bu dinamik tam olarak ortaya çıkan şeydir
Düzenleyicilerin artık her iki tarafta da odaklandığı riskler ve kör noktalar. Ve düzenleyici kurumla ters düşmenin sonucu, fintech'lerin müşterileriyle kurduğu güven ilişkisini ciddi bir yıpranma veya tamamen yok olma riskiyle karşı karşıya bırakıyor.

Bu fintech'lerin teknik gelişmişliği ve karmaşık süreçleri, geleneksel bankaların kendi hesaplarında gerekli düzeyde görünürlüğe sahip olmadığı anlamına geliyor. Ve teknolojiden anlamadıkları için bu eski usul sözleşme sahipleri itibarlarını ortaya koyuyorlar
düzenleyicilerle aynı çizgide. 

Fed Başkan Yardımcısı Michael Barr'ın yorumları
Brookings Enstitüsü'nde konuşmak Bu yazın başlarında, OCC Denetçi Vekili Michael Hsu şu çok anlamlı ve açıklayıcı soruları gündeme getirdi: Bankacılık hizmetleri fintech'lerdeki strese karşı ne kadar dayanıklıdır? Fintech'ler başarısız olursa ne olur? Banka ve iş nasıl
Fintech modelleri değişiyor ve uyumsuzluklar nasıl uzlaştırılıyor? İşler bozulduğunda olacaklardan kim sorumlu? Bu tür sorular, fintech'ler ve onların müşteri bankaları için kızgın bir ocaktır. Fintech Business Weekly makalesinde bildirildiği üzere, böyle iki
Charter holding bankaları zaten bu tür sorularla ters düşmüş durumda. Fintech müşteri tabanını hızla genişleten Blue Ridge ve Evolve, düzenleyicilerle "ciddi sorunlarla" karşılaştı. "Artan incelemenin etkileri birçok bankanın yavaşladığını gördü"
veya yeni BaaS istemcilerini tamamen dahil etmeyi bırakmak," diye belirtiyor makale.

Bu düzenleyici kaygılar, ileriye dönük fintech girişimlerinin hem bir teknoloji şirketi hem de bir imtiyaz sahibi olarak tamamen farklı bir yol çizmesi için bir fırsat ortaya koyuyor. Aklıma iki örnek geliyor:
Sütun, ve
Çekirge; ilki kendisini "geliştirici altyapı bankası" olarak faturalandırıyor, ikincisi ise "küçük işletmelere, yeni kurulan girişimlere ve yatırımcılara hizmet veren, müşteri öncelikli bir dijital banka" olarak faturalandırıyor. Bu bankaların sağladığı model, sözleşme sahibini tamamen
Hizmet Olarak Bankacılık modeli. 

Column ve Grasshopper'ın söylediği şu: Sıfırıncı Günden itibaren sözleşmenin sahibi olacağız VE bunun üzerine teknoloji ara katman yazılımını inşa edeceğiz. Bu tür yenilikçi şirketler için tüm bankacılık çerçevesi (uyum, risk yönetimi, finansal
suç (KYC/AML), ödemeler, müşteri ürünleri, hazine, defteri kebir, müşteri ürünleri ve kullanıcı arayüzleri; özel, tescilli, en son teknolojiyle tamamen uyumludur.

Yatırım bankacılığı gibi finansal hizmetlerin düzenlenmiş diğer alanlarında da benzer fırsatlar bulunmaktadır. Hareket halindeyken dijital olarak yerel olan FINRA'ya kayıtlı broker-satıcı platformları, yatırım bankacılarına ek hizmetler sağlayabilir
Mevzuata uygunluk açısından riskleri önemli ölçüde azaltan müşteriler. 

Yatırım bankacılığı ve komisyoncu-satıcı alanında sektör, teknolojiden gerçekten anlayan sözleşmeli sahiplerden büyük fayda sağlıyor. Bunu son derece olumlu bir gelişme olarak görüyoruz. Bu durum bankacılık sektörünü geliştiriyor ve benzersiz fırsatlar sunuyor.
yatırım bankacılığı regtech'leri, işlerin yapılma şeklini gerçekten ilerletmek için.

Charter sahipleri, yenilikçiliğin sağlanmasında ve bankacılık modelinin vizyoner fintech şirketleri tarafından sıkıştırılmasında temel ve kritik bir işlev sağlar. Bu her zaman böyle olacaktır. Ancak teknolojiyi ana dillerinde akıcı bir şekilde konuşanlar ve aslında bunu kendileri yapacak olanlar
Aynı fintech'ler OLUN; uzun oyunda kazanacak ve sektörü sıfırdan yeniden tanımlayacaklar.