Gömülü ödemeler, bankalara hem fırsatlar hem de tehditler sunar

Ticari bankacılığın geleceğini görmek istiyorsanız, yazılım gömülü ödemeler şeklinde zaten burada. Ticari bankalar için yeni gelir artışı sağlama fırsatları benzersizdir. Ancak hazırlıklı olmayan bankalar için gömülü ödemeler varoluşsal bir tehdit oluşturabilir.

Son 10 yılda Stripe ve Adyen gibi şirketler, önce İnternet'in, e-ticaret şirketlerinin ihtiyaç duyduğu ve bankaların sahip olmadığı yazılım araçlarını sağlayarak büyük kart işleme işletmeleri kurdu. Sonuç olarak, bankalar bu yeni ortaya çıkan oyunculara karşı önemli doğrudan ödeme hacimlerini ve müşteri ilişkilerini kaybetti.

Bankalar, gömülü ödemelerin temsil ettiği fırsatı benimsemedikçe, aynı fenomen banka ödemelerinde ortaya çıkabilir. Müşteriler ve ödeme hacimleri, yazılım araçlarının eksikliği nedeniyle bankalardan uzaklaşacak.

Bu eğilim zaten piyasada oynuyor. Bazı şirketler, yazılımın ödemeler için öneminin farkında ve bunun tersi de ilgili oyuncuları satın alıyor. Birincisi, ödeme yazılımı sağlayıcısı Global Payments, büyük bir yazılım satın alma çılgınlığına başladı. Zego, Active Network, AdvancedMD, Touchnet, Heartland ve SICOM dahil olmak üzere mülk yönetimi, sağlık, eğitim ve konaklama sektörlerinde birçok şirket satın aldı.

Benzer şekilde, bir ödeme ve fintech sağlayıcısı olan Fiserv, gömülü ödemelere verdiği desteği desteklemek için CardConnect ve şu anda Clover olan BluePay'i satın aldı.

Sırada ne var?

Yazılım, sigorta, gayrimenkul, eğitim, lojistik, borç verme, sağlık ve finansal hizmetler dahil olmak üzere ekonominin daha geniş sektörlerine daha derinden girdikçe, gömülü ödemeler, bankacılık ekosisteminin kurucu unsurlarını giderek daha fazla etkileyecektir.

İşte neler bekleyebileceğinize bir bakış:

Bankalar. Pazardan artan talebi öngörerek, bankaların mevcut ürünlerini tamamlamak ve yazılım tanımlı bir gelecekte gelişmelerine yardımcı olmak amacıyla çeşitli yeni ödeme odaklı platformlar ortaya çıktı. Çoğu banka hala ayrı bir ödeme deneyimi sunduğundan, karmaşık fon akışlarına sahip şirketler, yazılım ödemelerini desteklemek için karmaşık yazılım altyapısı oluşturmalı veya bu yazılım altyapısını onlar için inşa eden banka dışı bir sağlayıcıya dış kaynak sağlamalıdır. Bu nedenle bankalar, müşterilerinin ödeme işlemlerini daha kolay ve hızlı bir şekilde gerçekleştirmesini sağlamak için fintech'lerle giderek daha fazla ortaklık kuruyor.

Kredi kartları. Kredi kartları ortadan kalkmayacak, ancak artık şehirdeki tek oyun olmayacaklar. Gayrimenkul, sigorta ve diğerleri gibi sektörlerde yazılımla tümleşik ödemeler yaygınlaştıkça, ACH gibi banka ödeme yolları, banka havaleleri ve gerçek zamanlı ödemeler, özellikle daha büyük işlemler için kredi kartlarına alternatif olarak kullanılacak - gerçek bir örnek olarak emlak - kredi kartı ücretlerinin kullanımlarını olası kılmadığı yer.

Finansal hizmetler. Yazılım, müşterilerin finansal yaşamlarının ön kapısı haline geldi - “yeni banka şubesi”. Kredi alma, ödeme yapma veya kredi kartı hesabı açma gibi bir zamanlar bizzat gerçekleştirilen finansal faaliyetlerin tümü artık yazılımlar aracılığıyla gerçekleştirilmektedir. COVID-19 bu eğilimi yalnızca hızlandırdı.

Müşteriler. Aynı takas, parayı hareket ettiren şirketler için de geçerli. Ödeme endüstrisi, McKinsey'in belirttiği gibi, "bu ticaret yolculuğunu sağlayan hizmetler ve platformlar da dahil olmak üzere, artık uçtan uca para hareketi sürecini kapsıyor" olduğundan, müşterilerin ya kendi karmaşık yazılım altyapılarını oluşturmak için zaman harcaması ya da ortaklarla ortak olması gerekiyor. Bunu zaten yapmış olan fintech'ler.

İleride daha fazla değişiklik

Belki de bunların hiçbiri sürpriz olmamalı. Teknoloji girişimcisi ve yatırımcı Marc Andreessen'in ünlü 2011'de yazdığı gibi, yazılım toplu halde hemen hemen her sektöre girdi. Wall Street Journal "Yazılım Neden Dünyayı Yiyor" başlıklı makale.

Andreessen, yazılım inovasyonunda bir dönüm noktasında olduğumuzu savundu. İnternetin benimsenmesi, yazılım programlama araçları ve internet servis sağlayıcıları gibi kritik kitle ve dijital altyapıya ulaşmış, yaygın inovasyonu teşvik edecek bir olgunluk düzeyine ulaşmıştı. Haklı olduğu kanıtlandı.

Tarih bize başarının en güçlü belirleyicilerinden birinin sadece tehditlere değil fırsatlara da uyum sağlama yeteneği olduğunu gösteriyor. Gömülü ödemeler her ikisi de ticari bankacılıkta mevcuttur. Şu anda, en akıllı, en uyarlanabilir ticari bankaların çoğu, gömülü ödemelerin fırsatlar sütununda sağlam bir şekilde yer almasını sağlama yolunda ilerliyor.

Dimitri Dadiomov CEO ve kurucu ortağıdır. Modern Hazine.