Mortgage kredisi verenler verilerin kilidini nasıl açabilir ve konut açığının kapatılmasına nasıl yardımcı olabilir?

Ev sahibi olmak hiç şüphesiz Amerika'da nesiller arası zenginliğin en önemli itici gücüdür.

Ancak, daha fazla ekonomik belirsizlikle karşı karşıya kalındığında, mevcut nesil ev alıcıları için bu artık garanti olmaktan çok uzak. Y kuşağı ev satın alan en büyük demografiyi oluşturuyor ancak tüm nesiller arasında en düşük ev sahibi olma oranına sahip.

2000'li yılların sonundaki mali krizin etkisi hâlâ devam ediyor ve ipotek kredileri sıkı olmaya devam ediyor ve artık borçlunun kredi puanı, ev kredisi almanın önündeki en büyük engellerden biri.

Çok sayıda Amerikalı "kredi görünmez" olarak kabul ediliyor, bu da kredi dosyalarının zayıf olduğu veya hiç olmadığı anlamına geliyor. Borç verenler 20 yıl önce kullanılan aynı veri risk değerlendirmelerine güvenmeye devam ederse, borçluların ipotek reddedilme şansı yalnızca artacaktır.

Yetersiz bankayı savunmak için kredi kutusunu genişletmek

Yüksek konut kredisi faiz oranları karşısında konut arzı yeniden artmaya başlarken, konutta rekabet yoğun olmaya devam ediyor. Sermayeye hızlı erişim, alıcılar için her zamankinden daha büyük bir öncelik; ancak 2020'de onaylanmış ipoteklerin %70'i, kredi notu en az 760 olan borçlulara gitti. Bu eğilim, özellikle daha fazla insanı piyasanın dışında tutmaya devam ediyor. Sağlam bir gelir ve ödeme geçmişine sahip olmalarına rağmen, geleneksel olarak kredi notu düşük olan veya hiç olmayan, ilk kez alışveriş yapan genç kişiler.

Bu ortamda, geleneksel kredi puanlama metodolojisinin dışında kalabilecek, geri ödeme kabiliyetiyle yüksek düzeyde ilişkili diğer faktörleri değerlendirmek için riske değer kredi tanımını genişletmemiz kritik önem taşıyor. Örneğin, tutarlı, yıllık geliri ve işgücüne bağlılığı olan, zamanında kira ödemeleri ve düşük borç yüküne sahip bir birey veya aile daha güçlü bir şekilde dikkate alınmalıdır.

Küçük ve orta ölçekli kredi kuruluşları ABD'deki tüm konut kredilerinin %40'ından fazlasını sağlıyor ve Brookings'e göre ABD'nin beş ilçesinden birinde milyonlarca insanın temel finansal hizmetlere erişimini sağlayan topluluk bankaları tek bankacılık varlığı. Bu yerel kredi verenler, kendi varlıklarını kullanarak, büyük rakiplere göre daha kapsayıcı kredi ürünleri yaratma gücüne sahiptir. Bu teklifler borçlunun daha geniş bir yelpazedeki gereksinimlerini karşılayabilir, yerel toplulukların ihtiyaçlarını daha iyi yansıtabilir ve pazarın yeterince hizmet alamayan kısımlarına ulaşabilir.

Yerel kredi verenler ayrıca askeri ve kırsal nüfus gibi niş demografik özelliklere uygun geniş bir kredi yelpazesi sağlama eğilimindedir. Örneğin Willamette Valley Bank, FHA, USDA ve VA kredilerinin yanı sıra diğer özel "portföy" kredileri de sunmaktadır. Özel ipotekler sunmak, bu yerel kredi verenlerin, mükemmel krediye sahip olmayan başvuru sahipleri için bile, daha büyük rakiplerinden daha fazla kredi alan kişiyi onaylama eğiliminde olduğu anlamına gelir.

Konut İpoteği Açıklama Yasası'ndan (HMDA) elde edilen veriler, küçük bankaların ipotek başvurularını büyük bankaların yarısından daha az oranda reddettiğini gösteriyor (%7.4'e karşı %17.2). Bu başvuruların yalnızca %2.6'sı krediye dayalı olarak reddedildi; bu da yine büyük bankalardaki oranın yarısından azını (%5.7) temsil ediyor.

Yerel kredi verenlerin güçlendirilmesi

ABD'de ev sahibi olma oranı, Boomer kuşağının pazara ilk girmesinden bu yana düzenli olarak baskı altında ve Urban Institute'a göre 2040 yılına kadar daha da düşmesi bekleniyor. Bu, halihazırda erişimde önemli engellerle karşı karşıya olan ev alıcıları için piyasadaki mevcut servet eşitsizliklerini daha da kötüleştirecektir.

Yerel kredi verenler, yalnızca kilidi açacak ilişkilere, finansal esnekliğe ve verilere değil, aynı zamanda borçlunun daha geniş bir yelpazedeki ihtiyaçları için pazar erişimini dönüştürmeye de sahiptir. Yerel kredi verenler, uzun süredir devam eden müşteri ilişkileriyle eşleştirilen kendi veri öngörülerinden yararlanarak borçlu profilleri ve finansal gerçekler hakkında daha iyi bir anlayış geliştirebilirler.

Ancak küçük ve orta ölçekli kredi verenlerin yüzde 32'si, kredi alan verilerindeki yanlışlıkları, tutarsızlıkları ve mükerrerlikleri düzeltmenin bu yıl karşılaştıkları en büyük zorluklardan biri olduğunu söylüyor. Bu bilgiyi doğru bir şekilde kullanmak, kredi verenlerin daha iyi, daha yaratıcı ve kapsayıcı ipotek ürünleri oluşturmasına ve pazarın tamamen yeni bir segmentine hizmet etmesine olanak tanıyacaktır.

Borç verenlerin, mevcut ipotek süreçlerinin borçlular için engelleri ortadan kaldırmaktan ziyade yaratan kısımlarını tanımlamaları da önemlidir. Örneğin, düşük gelirli borçlular, 1099 geliri de dahil olmak üzere birden fazla işten elde edilen daha karmaşık gelir kaynaklarına sahip olabilir.

Teknoloji, kredi sigortaya sunulmadan önce borçlunun tüm gelir tablosunun toplanmasını ve konsolidasyonunu destekleyebilir. Borç verenler, teknolojilerinden yararlanarak tüm ipotek sürecine şeffaflık, eşitlik ve verimlilik katabilir.

Benzer şekilde, daha iyi teknoloji, daha sağlam HMDA raporlamasını destekleyerek Washington DC'de önemli ölçüde daha iyi politika oluşturulmasına olanak sağlayabilir. HMDA uyarınca, ipotek kredisi verenlerin ipoteklere ilişkin kredi düzeyindeki bilgileri kamuya açıklamaları gerekmektedir. Bununla birlikte, 1975'te yasalaştığından bu yana, HMDA ile ilgili sorular düşük yanıt oranlarına yol açmıştır; çünkü birçok borçlu, yanıtlarının adil bir şekilde ele alınacağına güvenmemektedir veya kredi reddedilme şanslarını artırabilmektedir. Bu değerli veri içgörülerine erişim olmadan, politika kararları daha sınırlı veri kümeleri üzerinden alınır ve bu da pazarın tam resmini sağlayamayabilir.

Yerel kredi verenler, daha düşük kapanış maliyetlerinden yeniden düzenlenen kredi beklentilerine kadar erişim önündeki ortak engelleri kaldırıyor. Bununla birlikte, ülke çapında yetersiz hizmet alan topluluklar için ev sahibi olma yolunun daha da iyileştirilmesine yardımcı olmak amacıyla, yerel kredi verenlerin, daha çeşitli ev alıcı gruplarıyla güvenilir ilişkiler kuracak şekilde verilerinden yararlanma ve erişimlerini genişletme yetkisine sahip olmaları gerekiyor.