Açık bankacılık: Bana ne satın aldığını söyle, sana kim olduğunu söyleyeyim

2010'ların ortalarında daha yaygın hale geldiğinden beri, mobil bankacılık uygulamaları popülaritesini artırmaya devam etti ve nihayetinde parayla ilgili hemen hemen her şey için çok yönlü araçlar haline geldi. Telefonlarımızı alışveriş yapmak, hizmetler için ödeme yapmak, paramızı transfer etmek, kişisel kredi başvurusunda bulunmak ve hatta sigorta yaptırmak için kullanıyoruz - tüm bunları yaparken harcamalarımızı kontrol altında tutuyoruz.

Ancak bankalar daha kullanıcı dostu hale geldikçe, farklı bankacılık kurumları için de telefonlarımıza birkaç uygulama indirdik - belki bir bankada cari hesabımız, diğerinde ipotek, tasarruf için üçüncü bir tane var ve online alışveriş için bir tane daha. Belirli bir noktada, yaptığınız tüm ödemeleri takip etmek ve ne kadar harcadığınız/borçlu olduğunuz konusunda genel bir fikir sahibi olmak zorlaşabilir.

2012 yana, entegre teknoloji çözümlerini kullanan yeni finansal kurumlar uygulama mağazalarında görünmeye başladığında, FinTech'in büyüme trendi var yukarı hızla. Revolut, N26 ve Monzo gibi yeni bankalar, geleneksel benzerlerinden farklı görünüyordu: cana yakın, havalı ve inek. Ve hepsinden önemlisi, seyahat ve cihaz sigortası ve gösterişli ön ödemeli banka kartları sunan bu 'meydan okuyan bankalar' genç nesillerin yaşam tarzına uyuyor.

Zamanla, çevrimiçi satın almalar için sanal tek kullanımlık kartlar, basitleştirilmiş hisse senedi yatırımları veya kripto para birimleri ve bize paramızı nereye harcadığımızı gösteren çekici grafikler gibi başka hizmetler eklediler. Sorun şu ki, nadiren ana bankacılık çözümümüz olarak hizmet ediyorlar - ve bu kadar rekabetçi bir sektörde pazar konumlarını genişletmek söz konusu olduğunda bu oldukça zor.

Bu nedenle, son birkaç yılda, bu yeni bankalar, müşterilerin kendi finansal verilerine sahip olma hakkını savunarak açık bankacılık konusunda yeni mevzuat için bastırıyorlar. Ve tabii ki, onu uygun gördüğümüz kişiye teslim etme hakkımız için. Tabii ki, sadece FinTech'in değil, geleneksel bankaların da zaten anonimleştirilmiş veri satmak bizim rızamızla.

Açık bankacılık nedir?

Açık bankacılık, finans kurumunuzu bankalarından aldığınız hesap bilgilerini seçtiğiniz herhangi bir üçüncü taraf uygulama veya hizmetle paylaşmaya yönlendirmenize olanak tanıyan bir sistemdir. Örneğin, tüm hesaplarınızı tek bir bankada (bir FinTech platformu aracılığıyla) merkezileştirebilir veya belirli bir tedarikçiden krediye erişim elde edebilir veya hatta bütçenizi ve harcamalarınızı yöneten bir uygulamaya gerçek zamanlı olarak bilgiye erişmek için izin verebilirsiniz. yaptığınız her satın alma veya transfer hakkında.

Dünyanın dört bir yanındaki birçok düzenleyici ve yasa koyucu, bankaları bilgi paylaşımını koordine etmeye ve bu politikaları savunanların inandığı gibi, geleneksel olarak daha muhafazakar bankacılık sektöründe yenilikçiliği, rekabeti ve şeffaflığı yönlendirmeye zorlayarak açık bankacılığı uygulamaya koymaya başlıyor veya çalışmaya devam ediyor. Ayrıca, müşterilere ihtiyaçlarına (ve bütçelerine) uygun yeni teklifler verilecek. Ama mahremiyetimize ne pahasına?

Açık bankacılık neden iki ucu keskin bir kılıçtır?

Peki bankacılık bilgilerinizi paylaşmak ne anlama geliyor? Son 20 bankacılık işleminizi gözden geçirmek için bir dakikanızı ayırın. Az önce yaptım ve gördüklerim profilimi çıkarmak, alışkanlıklarımı anlamak ve hatta sağlık durumum hakkında sonuçlar çıkarmak için yeterli.

İşlemlerim şunu gösteriyor:

• Toplu taşıma kullanıyorum (Aylık metro bileti ödedim)
• Sağlık sorunu yaşıyorum (son birkaç gün içinde iki kez doktora ve eczaneye gittim)
• Restoranlara gitmek yerine çoğunlukla yemek yaparım (ama bir restorana gittiğimde nerede ve ne kadar harcadığım belliydi) ve hatta bu
• Genellikle uzun mesafeli otobüs yolculukları için rezervasyon yaptırırım.

Kısacası, bankacılık verileri hayatımıza dair pek çok şeyi ortaya koyuyor.

Tüm bu bilgileri vermeye hazır mıyız? Görünüşe göre bazılarımız öyle. Açık bankacılığın öncüsü olan Birleşik Krallık hükümeti, Eylül 2023'e kadar Birleşik Krallık nüfusunun %60'ının açık bankacılığı kullanacağına inanıyor. Bu etkileyici bir rakam olmakla birlikte, aynı zamanda ülkenin uygulamaya yönelik ortak çabalarının da bir sonucudur. açık bankacılık standartları, finansal verilerin nasıl oluşturulacağını ve paylaşılacağını ve finansal verilere erişimin nasıl sağlanacağını tanımlayan bir API standardı ile birlikte.

Aslında, bölge AB'yi onayladığında Birleşik Krallık hâlâ Avrupa Birliği'nin bir üyesiydi. Bu alandaki ilk yasal düzenleme 2015 yılında, ağırlıklı olarak bankacılık sektöründeki rekabeti artırma hedefiyle. Bu arada Avustralya, Tüketici Verileri Hakkı politikası aracılığıyla açık bankacılık ve veri paylaşımı için baskı yaptı ve hem Kuzey hem de Latin Amerika dahil olmak üzere dünyanın diğer bölgeleri kendi mevzuatlarıyla ilerlemeye devam ediyor.

Açık bankacılığın benimsenmesinin yavaş olduğu Amerika Birleşik Devletleri'nde, Tüketici Mali Koruma Bürosu birkaç endişeyi dile getirdi, esas olarak veri korumasını sağlamak için üçüncü taraflara hangi gereksinimlerin uygulanacağı, veri gizliliğine hangi sınırlamaların getirileceği ve hangi teknolojilere izin verileceği ile ilgili. Ayrıca Büro, daha küçük finans kurumları ve bu düzenlemelere nasıl ayak uydurabilecekleri (ve uyup uyduramayacakları) konusunda da endişe duymaktadır.

Ancak bazı ülkeler, hangi uygulamaların ve satıcıların açık bankacılıktan yararlanabileceğini belirlemek için daha katı kurallar oluştursa da, riskler gizliliğin ötesine geçiyor ve Siber saldırı:

1. Kimlik avı saldırıları müşterilerde yaygındır. Yanlış bağlantıya tıklamak ve banka kimlik bilgilerinizi sahte bir web sitesine girmek bugün bir sorunsa, bu tür saldırıların ne kadar daha riskli olacağını hayal edin, tüm finansal geçmişinizi toplayan ve suçluların banka hesaplarınızı boşaltabileceği bir uygulamaya erişiminizi devre dışı bırakmak için yanlış yönlendirileceksiniz. .
2. Hileli mobil uygulamalar açık bankacılık özelliklerine sahip gerçek uygulamalar olduklarına inanmanıza yol açabilir ve bankacılık kimlik bilgilerini isteyecektir.
3. Veri sızıntıları saldırıya uğrayan bir hizmet sağlayıcıya güvenen binlerce kişinin tüm mali geçmişini ifşa edebilir.
4. Reklamverenler verilerinizi görmek için ödeme yapabilir ve kötü niyetli reklamcılar verilerinizi izinsiz bile kullanabilir.
5. APT saldırıları hedef alabilir belirli insanlar.
6. Diğer saldırılar, bir uygulamanın altyapısını tehlikeye atabilir veya yararlan güvenlik açıkları.

Peki, gelecek ne?

The trend belirlendive açık bankacılık tüm dünyada tartışılıyor. Ancak, mobil internet erişiminin mevcudiyeti nedeniyle veya bir bütün olarak internet erişimi birçok bölgede hala bir sorun olduğunda, benimsenme hızı her yerde aynı olmayacaktır. Aynı zamanda, açık bankacılıkla ilgili siber güvenlik endişeleri, hemen köşeyi dönünce ya da zaten burada olan zorluklar ve riskler sunuyor.

Verilerimizin değeri, toplum olarak günlük olarak konuştuğumuz bir konudur ve büyük şirketlerin nasıl farklı alanlarda hizmet aldıklarını kolayca görebiliriz: sağlık, bankacılık, teknoloji ürünleri, pazaryerleri, hepsi aynı anda. Onlara tüm bu farklı alanları birbirine bağlama ve bunları banka hesabı verilerimizle eşleştirme fırsatı vermek, aslında bu şirketlerle olan kullanıcı deneyimlerimizi geliştirebilir ve geleneksel bankacılığı beraberinde getirmek daha yenilikçi bir teknoloji alanına dönüştü. Ancak kesinlikle en özel bilgilerimizden bazılarını vermemizi de gerektirecektir.