Açık Veri, Hiper Kişiselleştirilmiş Bankacılığın Geleceğini Şekillendirmenin Anahtarıdır

Müşteri deneyimini iyileştirmek ve finansal hizmetlere erişilebilirliği artırmak için muazzam fırsatlar sunmasına rağmen, açık API'ler ve açık bankacılıkla ilgili yenilikler aynı zamanda birbirine bağlılığı ve saldırı yüzeyini de artırarak paydaşların ağ güvenliğine yaklaşımlarını yeniden düşünerek ve daha geniş kapsamlıya odaklanarak ele almaları gereken yeni siber riskleri ortaya çıkarıyor. Uzmanlar bir panel tartışması sırasında ekosistemin böyle olduğunu söyledi.

Sanal panel sırasında ev sahipliği yaptı 17 Ağustos 2022'de bankacılık yazılımı sağlayıcısı Temenos tarafından, Standard Chartered'ın hizmet olarak bankacılık (BaaS) marka bağını, yerleşik banka HSBC'yi ve dijital bankacılık grubu Tyme Group'u temsil eden üst düzey yöneticiler, açık bankacılığın benimsenme durumunu da incelediler. veri paylaşımının getirdiği fırsatlar ve zorluklar.

Açık bankacılığa yönelik küresel eğilim, bankalar ve üçüncü taraflar arasındaki bağlantıyı artırarak bankaların ağ güvenliğinde daha fazla zayıflık ve güvenlik açığı noktası yaratıyor.

"Açık bankacılıkla, piyasadaki farklı oyuncular arasında daha fazla bağlantı vardır... dış taraflara daha fazla bağımlılık vardır... daha fazla bağlantı vardır ve bu, kötü adamların saldırı başlatması için yeni yollar sağlar."

dedi Standard Chartered'ın bağlantı noktası Bilgi Güvenliği Baş Sorumlusu Aldrich Goh.

“Veriler ister bankada tutulsun ister fintech'lere aktarılsın, insanların hem bireysel kuruluşlara hem de sektörün tamamına güvenebilmesi için uçtan uca güvenli olması gerekiyor. Çünkü sadece bir oyuncunun ihlali yapması yeterli ve insanlar sorgulamaya ve endişelenmeye başlayacak."

Yeniliği teşvik etmek ve rekabeti artırmak için tasarlanan açık bankacılık, üçüncü taraf sağlayıcılar ile kullanıcıların banka hesapları arasında bağlantı kurmak için uygulama programlama arayüzlerinin (API'ler) kullanımına dayanır ve tüketici bankacılığı, işlem ve diğer finansal verilerin toplanmasına olanak tanır. .

Açık bankacılığın kullanım durumları çoktur. Kişisel finansta, kullanıcıların gelirlerini, giderlerini, kredilerini ve yatırımlarını birleştirilmiş bir şekilde görebilmeleri için bir müşterinin tüm hesaplarının tek bir yere getirilebildiği hesap birleştirmeyi içerir.

Kredi vermede, açık bankacılık ve veri paylaşımı, başvuruları değerlendirirken kredi geçmişine güvenme ihtiyacını ortadan kaldırabilir, bunun yerine kredi verenlere diğer sağlayıcılardan müşterinin finansal verilerine anında erişim sağlayabilir ve onların bir kredi başvurusuna yalnızca birkaç dakika içinde yanıt vermelerine olanak tanır. .

Aldrich, açık bankacılığın finansal kurumlar için hızla stratejik bir öncelik haline geldiğini ve kuruluşların uygun API güvenlik stratejilerine sahip olmaları gerektiğini söyledi. Veri paylaşımı ve açık API'ler çevreyi geçirgen hale getiriyor ve sistemik riskler ortaya çıkarıyor.

"Kuruluşların API'leri, tüm varlıklarınızı yönetmek, kodun güvenli olduğundan emin olmak vb. için API güvenlik stratejilerine sahip olması önemlidir" dedi.

"Ayrıca tedarik zinciri güvenliğinin de dikkate alınması gerekiyor: birlikte çalıştığınız ortaklar, kendilerinden beklediğiniz gerekli kontrollere sahip olup olmadıkları ve kullandığınız açık kaynaklı yazılım. Önleyici kontrollere güvenemeyiz ama aynı zamanda uygun dedektif kontrollerine de ihtiyacımız var.”

Açık verilere doğru

Birleşik Krallık ve Avrupa Birliği (AB), bankalara üçüncü taraf sağlayıcıların kullanması için API'ler geliştirme zorunluluğu getirerek açık bankacılığa öncülük ettiğinden beri, bu trend tüm dünyaya yayıldı ve geleneksel finansal hizmetler sektörünü sarsmaya başladı.

Temenos Asya Pasifik (APAC) İş Çözümleri Direktörü Frankie Wai'ye göre, dünya çapında en az 50 ülke açık bankacılığa doğru gidiyor ve iki ana strateji ortaya çıkıyor: düzenleyici odaklı yaklaşım ve piyasa odaklı yaklaşım. Hindistan ve Singapur da dahil olmak üzere birkaç yargı bölgesi, her iki kılavuzu birleştiren ancak zorunlu açık bankacılık rejimlerini içermeyen hibrit bir yaklaşımı benimsedi.

Avustralya'nın kalabalığın arasından sıyrıldığını söyleyen Frankie, ülkenin bir adım daha ileri giderek açık verinin temellerini attığını belirtti.

"Birleşik Krallık'a benzer şekilde, Avustralya İhtiyati Düzenleme Otoritesi (APRA) bankalar için açık bankacılık düzenlemesini zorunlu kıldı."

Frankie dedi.

"Buna paralel olarak Tüketici Veri Hakkı, vatandaşların, finans kurumlarının ve enerji veya telekomünikasyon gibi diğer sektörlerdeki şirketlerin verilerini üçüncü taraflarla paylaşabileceği açık bir veri ekonomisinde uygulanıyor."

HSBC'nin Varlık ve Kişisel Bankacılık için Açık Bankacılık Etkinliği Başkanı Alvin Lim, Frankie'yi tekrarlayarak, açık bankacılığın en son aşamada açık veriye geçeceğini söyledi. Filipinler ve AB'dekiler de dahil olmak üzere dünyanın dört bir yanındaki düzenleyiciler halihazırda açık finansmana bakıyor.

Alvin, "Avustralya açık verilerle doğru noktaya ulaşıyor" dedi.

"Bunun anlamı, farklı sektörler için önemli olan tüm verilerin bir araya getirilmesidir. Günün sonunda müşterilerin ihtiyaçlarının karşılanmasından bahsediyoruz.

Artık segment yaklaşımına dayalı kampanya tekliflerinden bahsetmiyoruz; şu anda bireysel profilinize, yaşam tarzınıza, size uygun bir ürüne dayalı kampanya teklifleri var.”

GoTyme Bank Başkanı ve CEO'su ve Tyme Group Kurucu Üyesi Nate Clarke, Filipinler, Endonezya ve Güney Afrika gibi gelişmekte olan pazarlarda açık bankacılığın finansal katılımı geliştirmek için büyük bir potansiyele sahip olduğunu söyledi.

Veri paylaşımı, krediye erişimi ve erişim koşullarını iyileştirmenin yanı sıra hesaplara ve finansal ürünlere erişimi kolaylaştırarak düşük gelirli ve mali açıdan dışlanmış müşteriler için değer yaratılmasına yardımcı olabilir.

Her ne kadar yeni teknolojiler ve e-cüzdanlar gibi fintech ürünleri, temel bankacılık ürünlerinin banka hesabı olmayan kesime sunulmasına önemli ölçüde yardımcı olmuş olsa da, hâlâ gidilecek uzun bir yol var.

Nate, "Sektör olarak son on yılda bankacılık ve e-cüzdan penetrasyonu konusunda oldukça iyi bir performans sergiledik" dedi. "İbreyi hareket ettirmediğimiz şey kredi, yatırımın benimsenmesi, sigortanın benimsenmesi."

Düzenleyicilerin hem yerleşik firmaları verilerini açmaya teşvik etmek hem de büyük teknoloji oyuncularını kendi verilerini kullanıma sunmaya teşvik etmek için devreye girmeleri gerekiyor.

Nate, "Düzenleyicilerin daha fazlasını yaptığını görmek isterim" dedi.

“Gerçek şu ki, büyük ölçekli şirketlerin katılımını engelleyen pek çok engel var. Müşteriler verilerinin kendilerine ait olduğunu düşünme eğiliminde olsa da bankalar büyük veri kümelerini bir varlık olarak görüyor.

[Diğer tarafta] açık bankacılık sadece bankaları içermemeli çünkü örneğin Filipinler'de GCash ve e-cüzdanların benimsenmesi çok daha yüksek. Gerçekten çok güzel veriler var. Bankacılığın ötesine de bakmamız gerekiyor. E-ticaret bu pazarlar açısından gerçekten zengin. Bu büyük teknoloji şirketlerinin elinde çok fazla veri var.”