RBI Düzenleyici Koruma Alanı, Hindistan Bankacılığının Geleceğini Şekillendiriyor (Karunakar Mohapatra)

Son zamanlarda, RBI'nin düzenleyici sanal alanı altında sınır ötesi ödemeler için dört uygun ürünü nasıl bulduğu konusunda çok fazla vızıltı vardı. Okurlarımızın ve meslektaşlarımızın çoğu 'Düzenleyici Korumalı Alan'ı bilmiyordu/duymamıştı. Bu blogda, neyin yapısını bozuyoruz
düzenleyici bir sanal alan ve geleneksel finans sektöründeki bozulmayı nasıl şekillendirdiği. Bu, daha yenilikçi ürünlerin erişilebilir hale gelmesi ve bu fintech devlerinin yarattığı her ürünün, müşterilerin haklarını koruyan düzenlemelere uygun olması anlamına geliyor.
çıkarlar.

Hindistan, fintech inovasyonu için bir yuva ve 4200'den fazla fintech girişimine ev sahipliği yapıyor. Etrafta bu kadar çok fintech varken, Hintli tüketicilerin çıkarlarının güvende kalması ve yeniliklerin erişilebilir kalması için fintech kesintisini düzenlemek zorunluydu.
bu da düzenleyici sanal alanı doğurdu.

Bu nedenle, genel olarak düzenleyici sanal alanı tartışacağız, ardından yavaş yavaş RBI'nin düzenleyici sanal alan yolculuğuna derinlemesine dalacağız. Ayrıca bugün gördüğümüz fintech endüstrisini nasıl şekillendirdiğini tartışacağız. Ancak, doğrudan belirli bölümlere geçmek istiyorsanız,
üst kısımdaki içerik tablosunu kullanabilirsiniz.

Düzenleyici Sandbox nedir?

Korumalı alanlar, belirli düzenleyici muafiyetler, ödenekler veya sınırlı süreye bağlı istisnalar altında çalışır. Düzenleyici sanal alan, finansal ve BFSI pazarlarında hızlı teknolojik yenilik çağına girdi. Düzenleyicilerin dürtüsü arasındaki çekişmeleri yönetir
ekonomik dayanıklılık ve tüketicinin korunması gibi fintech inovasyonunu ve düzenleyici hedefleri motive etmek ve kolaylaştırmak.

Basitçe söylemek gerekirse, düzenleyici sanal alan, halkın çoğunluğuna sunmadan önce yeni kavramları ve yenilikleri test etmek için merkezi finans kuruluşu tarafından fintech'lere/finansal kurumlara sağlanan yüksek düzeyde kontrollü bir ortamdır. Bu nedenle, finansal
Bireysel ulusların düzenleyici kurumları, düzenleyici sınırlar içinde fintech inovasyonu için sanal alanlar oluşturmuştur.

Artık tanım olarak düzenleyici sanal alanı anladığımıza göre, RBI Düzenleyici Korumalı Alanın hayal gücüne ve başlangıcına dalacağız.

RBI Düzenleyici Korumalı Alan

UPI'nin başlatılması ve şeytanlaştırma uygulamasının ardından, RBI 4 trilyon UPI işlemi ve 55 trilyon Aadhaar kimlik doğrulaması gördü. Bu olaylar, Hindistan'ın bankacılık sistemini tamamen dijitalleştirmenin eşiğinde olduğuna işaret etti. millet gecikmeyecek
finansal teknolojiyi geliştirmek için uygun adımlar atılırsa, uluslararası meslektaşlarının gerisinde kalır. Daha da önemlisi, Hint halkının çıkarlarını en iyi şekilde göz önünde bulundurarak düzenleyici çerçeve içinde yapılması gerekiyordu.

İngiltere, Avrupa, ABD ve diğerleri gibi finansal sermayeler, bankacılık sektörlerinin dijital dönüşümünün ileri aşamalarındaydı. İşletmelerin finansal yeniliği test etmeleri için yapısal olarak sağlam ve esnek bir ortam yaratmışlardı.
düzenleyici sanal alanlar olarak adlandırılır.

2016 RBI Fintech Mevzuat Zorluklarının Deşifre Edilmesi için Çalışma Komitesi

Temmuz 2016'da RBI, Hindistan'daki fintech'lerin ve dijital bankaların karşılaştığı düzenleyici zorlukları ortaya çıkarmak için 13 kişiden oluşan bir Çalışma Komitesi kurdu. Çalışma komitesi raporu 23 Kasım 2017'de sundu. Aşağıda öneriler yer almaktadır.
Çalışma Komitesi tarafından sunulan:

1. Bu alanı düzenlemeden önce, çeşitli FinTech ürünleri ve bunların finans sektörü ile etkileşimi ve dolayısıyla finansal sistem üzerindeki etkileri hakkında daha derin bir anlayışa ihtiyaç vardır.
2. Düzenleyici eylemler, risk etkilerine bağlı olarak “İfşa”dan “Hafif Düzenleme ve Denetim”e, “Sıkı Düzenleme ve Tam Denetim”e kadar değişebilir.
3. Platform tabanlı FinTech'in doğasında bulunan risklere ilişkin daha ayrıntılı bir anlayış geliştirmeye ihtiyaç vardır.
4. Finans sektörü düzenleyicileri, sektöre özel FinTech ürünlerini ve düzenleyici yaklaşımları belirlemelidir.
5. Zaman alan manuel süreçlerin yerine dijital kanalların benimsenmesi, müşterilerin ve sigorta sektörünün işgücünü güçlendiriyor.
6. Marka ve ürün yöneticilerini teknolojik ve analitik kaynaklarla birleştirmek için sigorta şirketleri de dahil olmak üzere inovasyon laboratuvarları kurulabilir.
7. Fintech oyuncuları herhangi bir menkul kıymetler piyasası ürünü piyasaya sürdüklerinde, düzenleyiciler ürünü değerlendirebilir ve SEBI veya RBI'nin aracı olarak kaydettirerek veya faaliyet düzenlemeleri yoluyla ürünü izleyip izleyemeyeceğini görebilir.
8. Sigorta şirketleri, daha iyi ve daha uygun maliyetli bir müşteri deneyimi sağlamak için “Insurtech” kuruluşları veya girişimleriyle işbirliği yapabilir.
9. Mali sektör düzenleyicileri, uygun düzenleyici yanıtları belirlemek ve değişen ortama yanıt olarak düzenleme ve denetimi yeniden hizalamak için FinTech kuruluşlarıyla ilişki kurmalıdır.
10. Önemli FinTech yeniliklerinin geliştirilmesiyle ilgili zorlukları belirlemek ve izlemek ve finansal sistem için ortaya çıkan fırsatlara ve risklere yanıt vermek için her bir düzenleyici içinde bir "özel organizasyon yapısı" oluşturulmalıdır.
    bu yenilikler.
11. Bankalar ve FinTech şirketleri tarafından tasarlanan FinTech yeniliklerini geliştirmek ve uygulamaları/API'leri test etmek için bir ortam sağlamak.
12. RBI, iyi tanımlanmış bir alan ve süre içinde bir "Düzenleyici Korumalı Alan/inovasyon merkezi" için uygun bir çerçeve sunabilir. Mali sektör düzenleyicileri, verimliliği artırmak, riskleri yönetmek ve finansal risk yaratmak için gerekli düzenleyici desteği sağlayacaktır.
    düzenleyici yargı alanlarında Hintli tüketiciler için yeni fırsatlar.
13. IDRBT'nin faaliyetleri nedeniyle bir araştırma ve geliştirme enstitüsü olarak benzersiz konumu nedeniyle, IDRBT, yenilikçilerin bankacılık/ödemelerini denemelerini sağlamak için RBI ile işbirliği içinde bir düzenleyici sanal alan oluşturmak ve sürdürmek için iyi bir konuma sahiptir.
    nihai evlat edinme için çözümler. Enstitü, yeni ürün ve hizmetleri test etme konusunda RBI, bankalar ve çözüm sağlayıcılarla etkileşime devam edebilir ve zaman içinde tam teşekküllü bir düzenleyici sanal alan sağlamak için altyapısını ve beceri setini yükseltebilir.
    çevre. Hindistan Merkez Bankası, Enstitü ile aktif olarak ilişki kurabilir.
14. Dijital finans endüstrisinin sürdürülebilir gelişimi için düzenleyici ve yasal reformlar şarttır.
15. Düzenleyiciler, mevcut sektör oyuncuları, müşteriler ve FinTech firmaları arasındaki ortaklıklar/taahhütler, daha dinamik ve sağlam bir finansal hizmetler sektörünün gelişmesini sağlayacaktır.
16. Düzenleyiciler, düzenleyici gereksinimlerin mevcut yeteneklerden daha verimli ve etkili bir şekilde sunulmasını kolaylaştırmak için Reg-Tech'i kullanmayı keşfedebilir.
17. RBI, uyarlanmış İK işe alım profilleri, öğrenme ve eğitim programları ile ilgili yenilik zorluklarını karşılamak için düzenleyicilerin organizasyon yapısını ve insan kaynakları (İK) uygulamalarını yeniden yönlendirmelidir.
18. Ülkede bağımsız veri koruma ve gizlilik yasasına ihtiyaç vardır.
19. Bankalar/Düzenlenmiş kuruluşlar, müşteri deneyimlerini ve operasyonel mükemmelliklerini geliştirmek için FinTech/startup'larla işbirliği yapmaya teşvik edilebilir. Ayrıca ödemelerde, veri analitiğinde ve risk yönetiminde FinTech faaliyetini üstlenmeyi de düşünebilirler.
20. Her bir faaliyet için her düzenleyici tarafından geliştirilecek katılım modelleri ve kontrol listesi.
21. FinTech şirketlerinin emekleme döneminde olduğu ancak büyümekte olduğu göz önüne alındığında, Hükümet, ticari gelirlerinin belirli bir kısmını dijital ödemelerden kabul eden tüccarlar için vergi sübvansiyonları getirmeyi düşünebilir.
22. Tüm piyasa düzenleyicileri, müşterilerin eğitim/bilinç düzeylerini artırma gerekliliğini vurgulamalıdır.
23. FinTech şirketleri için bir öz düzenleyici kurum teşvik edilebilir.

Yukarıdaki tavsiyeler, Hindistan düzenleyici sanal alanının ilk taslağının temelini attı. RBI, 13 Ağustos 2019'da Regulatory Sandbox için nihai çerçeveyi başlattı. Fintech'ler, Insurance-tech'ler ve Regtech'ler için düzenleyici sanal alan bu şekilde
Finansal yenilikler yapmak isteyen Hindistan'da ortaya çıktı. 

Kohortlar ve İnovasyona Öncülük Etmek İçin Doğru Fintech'leri Seçmek

RBI'ye göre, yeni başlayanlar, bankalar, finansal kurumlar ve finansal hizmetler işleriyle ortak olan veya bu işletmelere destek sağlayan diğer şirketler dahil olmak üzere fintech şirketleri, düzenleyici sanal alana giriş için başvurabilir. tabi olacaklar
sandbox kriterlerinin altında.

Düzenleyici sanal alanın odak noktası, aşağıdaki alanlarda Hindistan pazarında kullanılması amaçlanan yenilikleri teşvik etmek olacaktır:

• Gerekli yönetim düzenlemeleri yoktur;
• Önerilen yeniliğin geçici olarak etkinleştirilmesi için kısıtlamaların hafifletilmesine ihtiyaç vardır;
• Buluş, finansal hizmetlerin sunumunu önemli ölçüde kolaylaştırma/etkileme vaadini göstermektedir.

RBI, fintech alım programını kohortlara ayırmayı seçti. Her grup, perakende ödemeler, sınır ötesi ödemeler, MSME kredileri ve finansal risklerin azaltılması gibi temalara dayalı olarak belirli sektörlerde inovasyona odaklanan bir grup fintech'ten oluşacaktır.
sahtekar. Tüm kohortların ayrıntılı bir listesini görebiliriz. RBI web sitesi.

Son zamanlarda RBI, ikinci gruptan başarıyla çıkan fintech'lerin listesini açıkladı. İkinci grup, havalelerin hızlı bir şekilde değiş tokuş edilmesi için sınır ötesi ödemelerin etkinleştirilmesine odaklandı.  

Hindistan, havalelerdeki küresel payın %15'ini oluşturuyor ve bu da onu küresel olarak gelen havalelerin en büyük alıcısı yapıyor. 2019'da Hindistan 83 milyar dolar aldı ve 2020'nin ilk yarısında 27.4 milyar dolar aldı. OTC döviz araçlarının günlük cirosu
Hindistan'da yaklaşık 40 milyar dolar. Grubun yeni teknolojileri daha hızlı kullanarak, sınır ötesi ödemeler için düşük maliyetli, güvenli, kullanışlı ve şeffaf bir sistem için yenilikleri teşvik etmesi gerekiyordu.

Bu kohortta, RBI bir sanal alan ortamında sınır ötesi ödeme teknolojisinin sınırlarını test etmek için sekiz varlık seçti. Bu test yedi aydan bir yıla kadar sürebilir. Her bölüm, her biri 4 haftadan 12 haftaya kadar süren dört haftaya bölünmüştür.
Katılımcı kuruluşlar, RBI'nin uygun kurallar oluşturabilmesini sağlamak için her bölümde desteklenir (rahatlatıcı düzenlemeler) ve incelenir (performans ve karlılığı ölçer). IDRBT, test bölümlerinin herhangi birinde herhangi bir varlığın başarısızlığına müsamaha göstermez.
Bu katı önlemler filtreleme sağlar ve inovasyonu teşvik edebilen ve müşteri değeri yaratabilen yalnızca birkaç yetenekli fintech'i tutar. 

Sekiz kişiden oluşan ikinci grupta, testi yalnızca dört fintech geçti:

1. Açık Finansal Teknolojiler Private Limited:
   Open, hepsi bir arada bir ticari bankacılık platformudur. Open, bankacılığı, ödemeleri, muhasebeyi, gider yönetimini, vergileri ve kredileri tek bir yerden yönetmenize yardımcı olur. Sınır ötesi bir ödeme için önerilen blok zinciri tabanlı sürtünmesiz ve kurcalamaya karşı korumalı izleme yeteneklerini açın
   Mevcut altyapıdan yararlanan sistem.
2. Fairex Çözümleri Özel Limited:
   Fairex, dışarıya havale için önde gelen sınır ötesi ödeme sağlayıcılarından oluşan bir toplama platformudur.
3. Yakındaki Teknolojiler Özel Limited:
   Nearby teknolojilerinin bir ürünü olan 'Paynearby', mevcut RDA mekanizmasını kullanarak sanal bir banka hesabı olarak yararlanıcının Aadhaar numarasına dahili sınır ötesi havalenin yönlendirilmesini kolaylaştırır.
4. Nakitsiz Ödemeler India Private Limited:
   Cashfree'nin sınır ötesi ödeme platformu, Hintli yatırımcıların halka açık hisseler ve dövizlerde yerel ödeme yöntemleriyle listelenen borsada işlem gören fonlar gibi varlıkları satın almalarını kolaylaştırıyor.

RBI Düzenleyici Korumalı Alanın Etkisi

Fintech alanındaki oyunculara RBI düzenleyici sanal alanını tanıttıktan sonra, fintech ortamı büyük değişiklikler geçirdi. Bu değişiklikler aşağıda listelenmiştir:

İnovasyonu ve Araştırmayı Yönlendirin

Hindistan fintech endüstrisi, son birkaç yılda QR Kodları, NFC özellikli Kartlar, Anında Ödemeler ve Video KYC gibi birçok yenilik yaptı. Bir zamanlar bagajı takip etmek için kullanılan QR kodu yeniden tasarlandı ve şimdi anında UPI işlemleri yapmak için kullanılıyor.
RBI, QR kodlarını çok tantana ile tanıttı. Kalkış yavaştı. Ancak şimdi her dükkana, taksiye ve otobüse daha hızlı nakitsiz ödeme yapmak için yapıştırılmış çıkartmalar görüyoruz. 

Benzer şekilde, tüm işlemlerin temassız olması gerektiği düşünülen Covid-19 sırasında NFC kartları ilgi gördü. Kartı PoS terminalinin yakınında tutun, kart bakiyesinden doğru miktarda para düşülecektir.

Anında Yerleşim, kılık değiştirmiş bir nimettir. Her gün gerçekleşen milyarlarca işlemle, benzer şekilde hızlı bir ödeme sürecine sahip olmak zorunlu hale gelmişti. NPCI'den UPI ve IMPS ile hesapları kapatmak ve bunun yerine banka hesaplarına anında transfer yapmak
herhangi bir cüzdan kolay hale geldi.

Kimlik doğrulama, kredi ödemeden önce hayati bir süreç olduğundan, Video KYC kredi kartı endüstrisi için çığır açan bir yenilik olacak. Ancak, manuel yöntem göz önüne alındığında, bir bireyin kimliğinin belirlenmesi uzun zaman aldı. Video KYC süreci
kimlik doğrulamasını daha hızlı hale getirdi.

AePS veya Aadhaar özellikli Ödeme Sistemi, biyometrik bilgilerin Aadhaar sistemine entegre edildiği ve daha sonra finansal kurumların kimlik doğrulama için kullanabileceği ve daha hızlı ödeme yapabileceği tüm banka hesaplarına bağlandığı yerdir.

Büyümeyi Teşvik Edin

Piyasadaki tüm yenilikçi ürünlerle yorucu işlemler için gereken süre kısalmış, KOBİ'lerin ve diğer işletmelerin daha fazla zamana sahip olmaları sağlanmıştır. Bu ekstra zamanla, ürünlerini veya pazarlamalarını yenilemeye odaklanabilirler,
bu da çok fazla zihinsel alan ve zamana ihtiyaç duyar.

Örneğin, bir işletmenin bankacılık işlemlerini, faturalarını, faturalarını, bordrolarını, muhasebesini ve vergilerini yönetebilecekleri tek bir yeri varsa çok şaşırtıcı olurdu. Ayrıca kredi alabilirler ve işlerini ne kadar etkili bir şekilde yürüttüklerini görebilirler.
iş gerektiğinde mutluluk olacaktır. Şirket, tasarruf edilen zamanla büyümeyi teşvik eden faaliyetlere odaklanabilir.

Müşterilerin Çıkarlarını Sağlam Tutun

Müşterilerin inovasyona olan ilgisini sulandırmayan fintech veya finans kuruluşlarını geçmek, düzenleyici sanal alanın çıkarınadır. Bu nedenle RBI, müşteri verilerini korumak için gerekli veri gizliliği politikalarını ve düzenlemelerini koyar. için başvuranlar
sandbox, tüketicilerin çıkarlarını ve finans sektörünün güvenliğini ve sağlamlığını sağlamak için aşağıdaki düzenleyici gerekliliklere uymalıdır:

• Müşteri bilgilerinin gizliliği

• Uygun ve uygun kriterler

• Müşterilerin para ve varlıklarının aracılar tarafından ele alınması

• Kara para aklamanın önlenmesi ve terörün finansmanı ile mücadele,

• Müşteri Sayısı

• İşlem hacmi

• Belirli müşteri grupları

• Müşteriye bilgi

Finansal Erişimi Genişletin

Düzenleyici sanal alan, finansal araçların erişimini daha az ayrıcalıklı olanlara genişletmeyi amaçlar. Müşterileri en son teknolojiyle güçlendirmek ve yaşamlarını iyileştirmek için farkındalık yaratmak, RBI'nin başarmak istediği bir şeydir. Birkaç fintech hedefi
niş müşteri segmentlerini yalnızca rekabet avantajı için değil, aynı zamanda RBI korumalı alan yönergelerinin bir parçası olarak da değerlendirin.

Hindistan, dünya çapında en yüksek internet penetrasyonuna sahip ikinci ülkedir. Yine de her 1 Hintliden 5'inin temel bankacılık hizmetlerine erişimi yok. Finansal hizmetleri banka hesabı olmayanlar için erişilebilir kılmak bir meydan okuma ve bir fırsattır. yeniliklerle
teknolojide, finansal hizmetlere, fintech'lerin üstesinden geldiği en büyük zorluklardan biri olan minimum evrak işlerinden sonra erişilebilir. Örneğin altın alın. Hindistan, ağırlıklı olarak teminatsız krediler yoluyla edinilen varlıklarda 1.5 trilyon dolarlık altın tutar. Öyleyse,
İnsanları altın kredilerine çekmek için daha az fintech yatırımı ve daha az evrak gerektirdiğinden, teknoloji odaklı kredi hizmetlerini genişletmek için mükemmel bir fırsat. Fintech'ler, finansal araçları daha erişilebilir hale getirmek için birçok fırsattan birini keşfedebilir.

Yatırımları Çekin

Fintech endüstrisi 23.6 ve 2014 arasında 2022 milyar dolara yakın bir gelir elde etti. En büyük 30 yatırımcı, bu alandaki 676 finansman anlaşmasının 1219'sını yaptı ve bunların 14'ü ABD'dendi.

Grafiğe yakından bakarsanız, 2016'dan sonra yatırımlarda istikrarlı bir artış oldu. RBI, Fintech endüstrisini anlamak için 2016'da Çalışma Komitesi'ni kurdu. Zaman ilerledikçe ve RBI, 2019'da düzenleyici çerçeveyi oluşturdukça, hafif bir düşüş oldu. çünkü
Fintech düzenlemeleri hala gelişiyordu ve Covid-19 Hindistan'ı vurdu.

Covid, bankaları ve finansal kurumları gelişmeye ve finansal hizmetleri banka hesabı olmayanlar için erişilebilir hale getirmeye zorladı. Fintech'lerin yenilikçi ürün ve hizmetler geliştirmesi için hem zorlu hem de mükemmel bir fırsattı. Bu muazzam fırsatlar
2021 yılında patlayan fon çekti.

Sağlam Düzenlemeler Oluşturun

Büyük güç büyük sorumluluk getirir. Fintech'ler ve diğer finansal kuruluşlar, pandemi nedeniyle yaratılan fırsatta önemli faydalar elde etti ve finansal araçları bankasızlar için erişilebilir hale getirdi.

Düzenleyici sanal alan, fintech'lerin vaat edilenleri yerine getirmesini ve asla eksik kalmamasını sağladı. Bununla birlikte, düzenleyici sanal alan, fintech'lerin tekliflerini de gördü ve eğer varsa, düzenleme bir destek sisteminden ziyade bir engel haline geldi. Buna göre ince ayarlar yaptılar,
Fintech'lerin ve tüketicilerin çıkarlarını göz önünde bulundurarak.

Sonuç

RBI Regulatory Sandbox, fintech endüstrisini şekillendirmede, tüketicilerin ilgisini odakta tutarken fintech'leri doğru yönde beslemede ve yönlendirmede önemli bir rol oynamıştır. Tematik tabanlı çerçeve, düzenleyici sanal alanlardan esinlenmiştir
küresel olarak çeşitli finansal sermayeler arasında ve şimdiye kadar herhangi bir beklentiye girmedi. Ayrıca, sanal alan, finans kurumlarının bankada olmayanları güçlendirmek ve uygun yatırımcıların dikkatini çekmek için doğru yöne gitmesine yardımcı oldu. 

Sadece daha yeni teknolojilerin elde edilmesine yardımcı olmakla kalmadı, aynı zamanda daha düşük fiyatlarla hizmet sunarak Hindistan pazarındaki finansal araçların pazara nüfuzunu derinleştirdi.