CFPB'nin Mali Veri Hakları Kurallarının Üç Unsuru

Tüketicileri haksız, aldatıcı veya kötü niyetli uygulamalardan korumakla görevli ABD Tüketici Mali Koruma Bürosu (CFPB) yoğun bir ay geçirdi. Büro bu hafta bir kez daha manşetlerde, bu kez kuruluşun açık bankacılık ve açık finansın düzenlenmesi konusundaki duruşuna ilişkin güncellemeyle.

CFPB Direktörü Rohit Chopra, Money20/20'de izleyicilere hitaben yaptığı konuşmada, CFPB'nin tüketicilerin finansal veri haklarını korumaya yönelik gereksinimler önerisini ortaya koydu. Chopra, açılış konuşmasında CFPB planının üç yönünün yanı sıra organizasyonun oraya ulaşma sürecini ve zaman çizelgesini detaylandırdı.

Finans kurumlarının güvenli veri paylaşım yöntemleri oluşturmasını zorunlu kılmak

Chopra, büronun mevduat hesapları, kredi kartları, dijital cüzdanlar, ön ödemeli kartlar ve diğer işlem hesapları sunan finansal kurumların API tabanlı veri paylaşımını kurmasını zorunlu kılmayı planladığını söyledi. Şimdilik bu, yukarıda belirtilen finansal ürünleri sunan kuruluşlarla sınırlı kalacak gibi görünüyor, ancak Chopra, CFPB'nin gelecekte yatırım ve borç verme gibi listede olmayan ürünler sunanlara da gerekliliği ekleyeceğini açıkça belirtti.

Kuralın amacı, sigortalama, ödeme hizmetleri, kişisel finansal yönetim, gelir doğrulama, hesap değiştirme ve karşılaştırmalı alışverişe yönelik yeni yaklaşımları kolaylaştırmak olacaktır. Gereksinim, aynı zamanda, tüketici tarafından izin verilen veri paylaşımına izin veren standart bir altyapı yaklaşımı için bir "başlangıç ​​noktası" görevi görecektir.

Ekran kazıma, ABD'de hâlâ yaygın bir uygulamadır ve müşterilere verilerini hangi kuruluşların kullandığı ve nasıl kullandıkları konusunda girdi sağlamaz. Chopra'nın önerdiği gibi API öncelikli bir yaklaşım, finansal hizmetlerde ekran kazımaya son verebilir.

Kurumların, tüketicilerin kendi verileri üzerinde denetime erişimini uygunsuz bir şekilde kısıtlamasını engellemek

CFPB, büyük geleneksel finans kurumlarının tüketicilerin kendi verilerine erişimini kısıtlamasını durdurmak için "birkaç yol" aradığını söyledi. Grup, tüketicilerin verilerini paylaşmayı tercih ettiğinde, bunun yalnızca tüketicinin amaçladığı amaç için kullanılmasını sağlamak istiyor.

Bu kural, yalnızca tüketici verilerini pazarlama amacıyla kullanabilen finansal kurumları değil, aynı zamanda tüketici verilerini kötü amaçlarla kullananları da hedeflemeyi amaçlamaktadır.

Chopra, "Amerikalılar, Equifax hatası gibi büyük olanlar da dahil olmak üzere rutin veri ihlallerine karşı duyarsızlaşırken, bu yeraltı dünyasının daha da hassas kişisel verileri ele geçirmesini durdurmak için daha fazlasının yapılması gerektiğini biliyoruz" dedi.

Chopra, kötü aktörleri sınırlarken tüketicilere nasıl anlamlı bir kontrol vermeyi planladığına ilişkin ayrıntıları listelemedi, ancak bir tüketici kuruluşlara verilerini kullanma izni verdiğinde, firmanın bu verileri başka amaçlar için kullanamaması gerektiğini söyledi.

Piyasanın aşırı kontrolünün veya tekelleşmesinin önlenmesi

Yeni gereksinimler dizisi, merkezi olmayan, açık bir sistem oluşturarak kredi raporlamasında, kart ağlarında, çekirdek işlemcilerde ve diğerlerinde bulunan tekelleri ve oligopolleri sınırlamaya çalışacak. Chopra, "Kimsenin kritik altyapıya 'sahip olmaması' çok önemlidir" dedi.

Chopra, açık bir ekosistemi tehlikeye atarak sistemi kendi lehlerine donatmak için standartlar belirleyebilenler olarak Büyük Teknoloji firmalarını ve yerleşikleri gösterdi.

Sonraki adımlar

Bu kurallar yürürlüğe girmeden önce, CFPB, tekliflerimize girdi sağlamak için pazarı temsil eden bir grup küçük firmayı bir araya getirmelidir. CFPB bu konuda hızla ilerliyor ve bu hafta küçük kuruluşların seslerini duyurmaları için bir tartışma kılavuzu yayınlamayı planlıyor.

CFPB bu gruptan girdileri çıkardıktan sonra, kuruluş "dördüncü taraflar" olarak adlandırdığı kişilerden veya veri aktarımlarını kolaylaştıran aracılardan girdi isteyecektir.

Bu süreç tamamlandıktan sonra CFPB, bir kural oluşturma sürecinde rehberlik etmek için kullanacağı girdi hakkında bir rapor yayınlayacaktır. CFPB bulgularını 2023'ün ilk çeyreğinde bir rapor halinde yayınlamayı planlıyor, kuralı 2023'ün sonlarında yayınlayacak ve kuralı 2024'te nihai hale getirecek. Uygulamanın zamanlaması, küçük firmalardan ve aracılardan gelen geri bildirimlere bağlı.

Diğer haberlerde

Haber, CFPB için ilginç bir zamanda geliyor. Beşinci Devre Temyiz Mahkemesi çizgili geçen hafta örgütün finansman yapısının anayasaya aykırı olduğunu söyledi. Bir jüri heyeti kararlı büronun finanse edilme şeklinin "Anayasa'nın yapısal kuvvetler ayrılığını ihlal ettiğini".

“Bu ezoterik bir teori noktası değil; bu, CFPB'nin, Kongre bunun için fon tahsis etmedikçe hiçbir şey yapamayacağı anlamına gelir." şuraya Eski Başsavcı Yardımcısı James Burnham. "Bu büyük bir anlaşma."

CFPB'nin Beşinci Daireye ve ardından Yüksek Mahkemeye itiraz etmesi bekleniyor. Ancak bu arada, CFPB'nin Teksas, Louisiana ve Mississippi'yi içeren Beşinci Devre bölgesindeki gücü sınırlıdır.

Polina Kovaleva'nın fotoğrafı