BNPL olarak da bilinen şimdi al sonra öde yöntemi, perakende tüketiciler arasında oldukça popüler hale geldi. Faizsiz ödeme taksitleri alma süreci, tüketicilere online alışveriş, uçak rezervasyonu, otel rezervasyonları ve diğer birçok hizmet için kolay bir kredi limiti açtı.
Ancak bugün itibariyle sektör esas olarak herhangi bir düzenleme olmaksızın faaliyet göstermektedir. Yaygın düzenleme eksikliği, sektörü yüksek düzeyde dolandırıcılığa maruz bıraktı ve borçlulara sıkıntıbazılarını karşılanamaz borçların altına sokuyor ve böylece piyasa düzenleyicilerinin dikkatini çekiyor.
Sektör iki temel dolandırıcılık türüne eğilimlidir. Bunlardan birine, dolandırıcıların tüketicilerin çalınan kimliklerinin parçalarını birleştirerek onlar adına ödünç verdikleri sentetik kimlik dolandırıcılığı adı verilirken, diğeri meşru BNPL müşterilerinin hesaplarını ele geçirmektir. BNPL dolandırıcılıklarına ilişkin veriler az olsa da dolandırıcılık karşıtı şirket Sift'in hazırladığı bir rapor, bu tür fintech platformlarına yönelik dolandırıcılık saldırılarının geçen yıla göre yüzde 54 arttığını ortaya koydu.
Yapılan bir ankette İngiliz BNPL tüketicilerinin üçte birinin taksitlerin geri ödenmesinde 'yönetilemez' sorunlarla karşı karşıya kaldığı ve yaşam maliyetlerinin arttığı ve bu durumun onları bir borç sarmalına soktuğu ortaya çıktığı için Birleşik Krallık'ta da durum oldukça vahim. Çoğunlukla genç nesil olmak üzere pek çok Birleşik Krallık vatandaşı, kolay kredi limitiyle alışveriş çılgınlığına girdi, ancak daha sonra kendilerini büyük borçların içinde buldu.
Birleşik Krallık'ta borçlu insanlara yardım eden bağımsız bir kuruluş olan Citizens Advice, bulundu Birleşik Krallık'ta 51 ila 18 yaş grubundakilerin yüzde 34'inin BNPL borcu var; bu oran 39 ila 35 yaş grubunda yüzde 54, 24 yaş ve üzeri grupta ise yüzde 55. Ayrıca 32 yaşındaki bir kişinin taksitle ödeme yapmak için bir BNPL firmasını kullanarak 600 £ değerinde kıyafet satın aldığı örneğine de değinildi. Malları almamasına ve ödemeleri iptal etmesine rağmen, "bir borç tahsildarından gelen çağrılar, e-postalar ve mektuplarla karşı karşıya kaldı; bunların hepsi internetten kıyafet satın aldığı için."
Yaklaşan Düzenlemeler
Şaşırtıcı bir şekilde, Birleşik Krallık hükümeti ilk adım atanlardan biri oldu. düzenlemeleri getir Bu gelişen ama düzenlenmeyen sektöre. Hükümet, kredilerin uygun fiyatlı olmasını sağlamak için borç verenlere karşılanabilirlik kontrolleri yapma yetkisi vermeyi planlıyor. Ayrıca, BNPL hizmetlerine ilişkin promosyon kurallarında kısıtlamalar olacaktır.
Ayrıca, Birleşik Krallık'ta BNPL hizmetleri sunan kredi verenlerin, Mali Davranış Otoritesi (FCA) ). Borçluların şikayetlerini Mali Ombudsman Hizmetine (FOS) iletmelerine olanak tanıyacak.
Ekonomi Sekreteri John Glen, "Şimdi Al-Sonra Öde"yi diğer kredilerden ve kredi türlerinden beklediğimiz yüksek standartlarda tutarak tüketicileri koruyoruz ve Birleşik Krallık'taki bu yenilikçi pazarın güvenli bir şekilde büyümesini destekliyoruz" dedi. İngiltere Hazinesi.
Diğer düzenleyiciler arasında BNPL'ye kısıtlamalar getirilmesi konusunda tartışmalar olsa da Birleşik Krallık planlarını açıkladı. Ancak bunlar hâlâ istişare aşamasında ve Birleşik Krallık hükümeti bu yılın sonuna doğru mevzuat taslağını yayınlamayı planlıyor.
“BNPL platformları mevcut muafiyet kapsamında çalışıyor düzenleme (Düzenlenmiş Faaliyetler Kararı 60'in Madde 2F(2001)'si), belirli faizsiz kredi anlaşmaları türlerini muaf tutmaktadır. Muinmos Kurucusu ve CEO'su Remonda Kırketerp-Moller, "Muafiyet perakende pazarı için geçerli değildi ve faizsiz krediye bu kolay erişimin tüketicilerin aşırı borç almasına neden olacağı endişelerinden biri" dedi.
Popüler Bir Fintech Nişi
BNPL hizmetlerinin yükselişi şaşırtıcıydı. Sektör, tahminlere göre 33'de 2020 milyar dolardan geçen yıl 120 milyar dolara yükseldi ve yıllık yüzde 26 oranında büyümesi bekleniyor.
Birçok BNPL startup'ı BNPL sektörüne hakim durumda. Afterpay ve Klarna gibi isimler, yüksek değerlemeleri ve büyümeleri nedeniyle yıllar içinde büyük ilgi gördü.
Apple, BNPL alanına giren son şirket oldu. Şirket faaliyete geçiyor Apple Pay Daha Sonra Eylül ayında hizmetleri mevcut Apple Pay ekosistemiyle entegre edecek. BNPL oyuncularının aksine Apple, tüketicinin 'yumuşak' kredi kontrolünü yapacağını ve Apple ile olan işlem geçmişini inceleyeceğini söyledi.
"İken BNPL uzantısı PayPal, Amazon ve Square dahil olmak üzere yeni operatörlerin alana girmesiyle yılların başarısına hazırlanan sektördekilerin dolandırıcılık tehdidine karşı tetikte olmaları gerekiyor. BNPL'ye yatırım arttıkça ne yazık ki dolandırıcılık vakaları da artacaktır. Bu önemli büyüme döneminde, Birleşik Krallık BNPL pazarında kesinlikle acil bir düzenlemeye ihtiyaç var” dedi SEON Ticari Direktörü Jimmy Fong.
Birleşik Krallık'ta BNPL
Küresel pazarların çoğuna benzer şekilde Birleşik Krallık'ta da BNPL'ye olan talepte patlama yaşandı. Barclays Bank ve borç yardım kuruluşu StepChange tarafından hazırlanan bir rapor, Britanyalıların yüzde 30'unun artık mal ve hizmet satın almak için BNPL hizmetlerini kullandığını ortaya koydu. Ayrıca, BNPL'yi finanse eden ortalama satın alma sayısı Şubat ayından bu yana ikiye katlanarak 4.8 satın almaya ulaştı ve ödenmemiş ortalama bakiye şu anda 254 £ civarında.
Finder.com'un bir başka raporu, Kovid'in etkisinin BNPL platformlarının uyarlanmasını zorladığını ortaya koyuyor. Birleşik Krallık'taki BNPL kullanıcılarının yarısından fazlası, Kovid-19 karantina döneminde hizmetleri kullanmaya başladı. Ayrıca bu ödeme modu genç nesil arasında daha popüler çünkü Birleşik Krallık'taki kullanıcıların yüzde 54'ü Y kuşağından oluşuyor.
Platformlara gelince, Klarna, Haziran 986,000 sonu itibarıyla yaklaşık 2020 indirmeyle Birleşik Krallık pazarlarına hakim durumda. 8.6 milyon İngiliz'in gelecekte BNPL hizmetlerini kullanmayı planladığı ve 9.5 milyon kişinin söylediğine göre, bu tür platformların gelişen geleceği de açık. herhangi bir BNPL seçeneği sunmayan perakende platformlarından kaçınacaklarını söyledi.
Düzenlemelerin Gerekliliği
Gelişmekte olan herhangi bir sektör, önemli bir pazar yakaladığında ve tüketicilere yönelik riskler söz konusu olduğunda düzenlemeler gerekli hale gelir. BNPL bu kriterlerin tamamını kontrol eder.
SentiLink Kurucusu ve CEO'su Naftali Harris, "BNPL tipi deneyimlerin (bir satıcı aracılığıyla kolaylaştırılmak yerine) doğrudan tüketiciye yönelik tekliflere doğru genişlemesiyle, dolandırıcılık ekiplerinin farklı şekillerde test edilmesini bekliyoruz" dedi.
“Bir BNPL sağlayıcısının ürün stratejisine ve satıcı karmasına bağlı olarak göreceği dolandırıcılık türlerinde çok sayıda nüans vardır ve bu tür nüanslar muhtemelen daha önce risk altında hiç çalışmamış olanlar tarafından yeterince takdir edilmeyen bir şeydir. Tipik bir işlemin birden fazla tarafı olsa da, temerrütlerden veya hileli kredilerden kaynaklanan zarar riskini üstlenenler BNPL şirketleridir. Kredilerin satılması durumunda bu riskin bir kısmı sermaye piyasası sağlayıcılarına geçer. Bu nedenle hem tüccarların hem de tüketicilerin risk açısından değerlendirilmesi gerekiyor.”
Ancak düzenlemelerin BNPL sektörü üzerindeki etkisi, Birleşik Krallık ve diğer düzenleyicilerin yasaları uygulamaya koymasıyla birlikte görülecektir. Düzenlemelerin normal bankacılık sektörü gibi olması beklenmese de sektör üzerinde önemli bir etki yaratması bekleniyor.
"Bunu söylemek zor çünkü düzenlemenin tam olarak neleri içereceğini bilmiyoruz. Sektör için en kötü senaryo, bunun nakit avans kredisi düzenlemelerine benzer hale gelmesi ve bunun da piyasayı konsolidasyona veya batmaya zorlamasıdır. En iyi durumda, tüketiciye zarar veren uygulamaları ortadan kaldırır ve sorunsuz BNPL'nin günlük çevrimiçi ödeme yöntemi seçeneklerimizin bir parçası olmasına yol açar," dedi Fong.
Haklı mı?
Ancak düzenleyicilerin bu durumu haklı çıkaracak kadar dikkatli olmaları gerekir. düzenleyici uygulama. Muafiyetle çalışan bir sektör için bu rakamın daha da yüksek olması gerekir.
Muinmos'tan Kırketerp-Moller şunları söyledi: “Bu sektör temel olarak düzenleme muafiyetine dayandığından, bu hususların bu kadar önemli olmaması gerektiğini düşünüyorum. Tüketiciye zarar verme potansiyeli gerçekten varsa (ve nispeten küçük meblağlardan bahsediyor olsak bile öyle görünüyor); ve potansiyel olarak daha büyük sistematik zarar (ve burada, bu sektörün çok hızlı büyümesi bunun var olduğunu gösteriyor); Bence bu, muafiyetin en aza indirilmesini veya geri çekilmesini (ve uygunluk kontrolleri, kredi notları lehine raporlama görevleri ve daha iyi KYC süreçleri gibi düzenleyici gerekliliklerin uygulanmasını) haklı çıkarmak için yeterli.”
Şimdi bekleyiş İngiltere hükümetinin yasa taslağının etrafında. Yasa koyucuların yalnızca temel kontroller mi yoksa sektöre zarar verecek bazı katı kurallar mı uyguladığını göreceğiz.
BNPL olarak da bilinen şimdi al sonra öde yöntemi, perakende tüketiciler arasında oldukça popüler hale geldi. Faizsiz ödeme taksitleri alma süreci, tüketicilere online alışveriş, uçak rezervasyonu, otel rezervasyonları ve diğer birçok hizmet için kolay bir kredi limiti açtı.
Ancak bugün itibariyle sektör esas olarak herhangi bir düzenleme olmaksızın faaliyet göstermektedir. Yaygın düzenleme eksikliği, sektörü yüksek düzeyde dolandırıcılığa maruz bıraktı ve borçlulara sıkıntıbazılarını karşılanamaz borçların altına sokuyor ve böylece piyasa düzenleyicilerinin dikkatini çekiyor.
Sektör iki temel dolandırıcılık türüne eğilimlidir. Bunlardan birine, dolandırıcıların tüketicilerin çalınan kimliklerinin parçalarını birleştirerek onlar adına ödünç verdikleri sentetik kimlik dolandırıcılığı adı verilirken, diğeri meşru BNPL müşterilerinin hesaplarını ele geçirmektir. BNPL dolandırıcılıklarına ilişkin veriler az olsa da dolandırıcılık karşıtı şirket Sift'in hazırladığı bir rapor, bu tür fintech platformlarına yönelik dolandırıcılık saldırılarının geçen yıla göre yüzde 54 arttığını ortaya koydu.
Yapılan bir ankette İngiliz BNPL tüketicilerinin üçte birinin taksitlerin geri ödenmesinde 'yönetilemez' sorunlarla karşı karşıya kaldığı ve yaşam maliyetlerinin arttığı ve bu durumun onları bir borç sarmalına soktuğu ortaya çıktığı için Birleşik Krallık'ta da durum oldukça vahim. Çoğunlukla genç nesil olmak üzere pek çok Birleşik Krallık vatandaşı, kolay kredi limitiyle alışveriş çılgınlığına girdi, ancak daha sonra kendilerini büyük borçların içinde buldu.
Birleşik Krallık'ta borçlu insanlara yardım eden bağımsız bir kuruluş olan Citizens Advice, bulundu Birleşik Krallık'ta 51 ila 18 yaş grubundakilerin yüzde 34'inin BNPL borcu var; bu oran 39 ila 35 yaş grubunda yüzde 54, 24 yaş ve üzeri grupta ise yüzde 55. Ayrıca 32 yaşındaki bir kişinin taksitle ödeme yapmak için bir BNPL firmasını kullanarak 600 £ değerinde kıyafet satın aldığı örneğine de değinildi. Malları almamasına ve ödemeleri iptal etmesine rağmen, "bir borç tahsildarından gelen çağrılar, e-postalar ve mektuplarla karşı karşıya kaldı; bunların hepsi internetten kıyafet satın aldığı için."
Yaklaşan Düzenlemeler
Şaşırtıcı bir şekilde, Birleşik Krallık hükümeti ilk adım atanlardan biri oldu. düzenlemeleri getir Bu gelişen ama düzenlenmeyen sektöre. Hükümet, kredilerin uygun fiyatlı olmasını sağlamak için borç verenlere karşılanabilirlik kontrolleri yapma yetkisi vermeyi planlıyor. Ayrıca, BNPL hizmetlerine ilişkin promosyon kurallarında kısıtlamalar olacaktır.
Ayrıca, Birleşik Krallık'ta BNPL hizmetleri sunan kredi verenlerin, Mali Davranış Otoritesi (FCA) ). Borçluların şikayetlerini Mali Ombudsman Hizmetine (FOS) iletmelerine olanak tanıyacak.
Ekonomi Sekreteri John Glen, "Şimdi Al-Sonra Öde"yi diğer kredilerden ve kredi türlerinden beklediğimiz yüksek standartlarda tutarak tüketicileri koruyoruz ve Birleşik Krallık'taki bu yenilikçi pazarın güvenli bir şekilde büyümesini destekliyoruz" dedi. İngiltere Hazinesi.
Diğer düzenleyiciler arasında BNPL'ye kısıtlamalar getirilmesi konusunda tartışmalar olsa da Birleşik Krallık planlarını açıkladı. Ancak bunlar hâlâ istişare aşamasında ve Birleşik Krallık hükümeti bu yılın sonuna doğru mevzuat taslağını yayınlamayı planlıyor.
“BNPL platformları mevcut muafiyet kapsamında çalışıyor düzenleme (Düzenlenmiş Faaliyetler Kararı 60'in Madde 2F(2001)'si), belirli faizsiz kredi anlaşmaları türlerini muaf tutmaktadır. Muinmos Kurucusu ve CEO'su Remonda Kırketerp-Moller, "Muafiyet perakende pazarı için geçerli değildi ve faizsiz krediye bu kolay erişimin tüketicilerin aşırı borç almasına neden olacağı endişelerinden biri" dedi.
Popüler Bir Fintech Nişi
BNPL hizmetlerinin yükselişi şaşırtıcıydı. Sektör, tahminlere göre 33'de 2020 milyar dolardan geçen yıl 120 milyar dolara yükseldi ve yıllık yüzde 26 oranında büyümesi bekleniyor.
Birçok BNPL startup'ı BNPL sektörüne hakim durumda. Afterpay ve Klarna gibi isimler, yüksek değerlemeleri ve büyümeleri nedeniyle yıllar içinde büyük ilgi gördü.
Apple, BNPL alanına giren son şirket oldu. Şirket faaliyete geçiyor Apple Pay Daha Sonra Eylül ayında hizmetleri mevcut Apple Pay ekosistemiyle entegre edecek. BNPL oyuncularının aksine Apple, tüketicinin 'yumuşak' kredi kontrolünü yapacağını ve Apple ile olan işlem geçmişini inceleyeceğini söyledi.
"İken BNPL uzantısı PayPal, Amazon ve Square dahil olmak üzere yeni operatörlerin alana girmesiyle yılların başarısına hazırlanan sektördekilerin dolandırıcılık tehdidine karşı tetikte olmaları gerekiyor. BNPL'ye yatırım arttıkça ne yazık ki dolandırıcılık vakaları da artacaktır. Bu önemli büyüme döneminde, Birleşik Krallık BNPL pazarında kesinlikle acil bir düzenlemeye ihtiyaç var” dedi SEON Ticari Direktörü Jimmy Fong.
Birleşik Krallık'ta BNPL
Küresel pazarların çoğuna benzer şekilde Birleşik Krallık'ta da BNPL'ye olan talepte patlama yaşandı. Barclays Bank ve borç yardım kuruluşu StepChange tarafından hazırlanan bir rapor, Britanyalıların yüzde 30'unun artık mal ve hizmet satın almak için BNPL hizmetlerini kullandığını ortaya koydu. Ayrıca, BNPL'yi finanse eden ortalama satın alma sayısı Şubat ayından bu yana ikiye katlanarak 4.8 satın almaya ulaştı ve ödenmemiş ortalama bakiye şu anda 254 £ civarında.
Finder.com'un bir başka raporu, Kovid'in etkisinin BNPL platformlarının uyarlanmasını zorladığını ortaya koyuyor. Birleşik Krallık'taki BNPL kullanıcılarının yarısından fazlası, Kovid-19 karantina döneminde hizmetleri kullanmaya başladı. Ayrıca bu ödeme modu genç nesil arasında daha popüler çünkü Birleşik Krallık'taki kullanıcıların yüzde 54'ü Y kuşağından oluşuyor.
Platformlara gelince, Klarna, Haziran 986,000 sonu itibarıyla yaklaşık 2020 indirmeyle Birleşik Krallık pazarlarına hakim durumda. 8.6 milyon İngiliz'in gelecekte BNPL hizmetlerini kullanmayı planladığı ve 9.5 milyon kişinin söylediğine göre, bu tür platformların gelişen geleceği de açık. herhangi bir BNPL seçeneği sunmayan perakende platformlarından kaçınacaklarını söyledi.
Düzenlemelerin Gerekliliği
Gelişmekte olan herhangi bir sektör, önemli bir pazar yakaladığında ve tüketicilere yönelik riskler söz konusu olduğunda düzenlemeler gerekli hale gelir. BNPL bu kriterlerin tamamını kontrol eder.
SentiLink Kurucusu ve CEO'su Naftali Harris, "BNPL tipi deneyimlerin (bir satıcı aracılığıyla kolaylaştırılmak yerine) doğrudan tüketiciye yönelik tekliflere doğru genişlemesiyle, dolandırıcılık ekiplerinin farklı şekillerde test edilmesini bekliyoruz" dedi.
“Bir BNPL sağlayıcısının ürün stratejisine ve satıcı karmasına bağlı olarak göreceği dolandırıcılık türlerinde çok sayıda nüans vardır ve bu tür nüanslar muhtemelen daha önce risk altında hiç çalışmamış olanlar tarafından yeterince takdir edilmeyen bir şeydir. Tipik bir işlemin birden fazla tarafı olsa da, temerrütlerden veya hileli kredilerden kaynaklanan zarar riskini üstlenenler BNPL şirketleridir. Kredilerin satılması durumunda bu riskin bir kısmı sermaye piyasası sağlayıcılarına geçer. Bu nedenle hem tüccarların hem de tüketicilerin risk açısından değerlendirilmesi gerekiyor.”
Ancak düzenlemelerin BNPL sektörü üzerindeki etkisi, Birleşik Krallık ve diğer düzenleyicilerin yasaları uygulamaya koymasıyla birlikte görülecektir. Düzenlemelerin normal bankacılık sektörü gibi olması beklenmese de sektör üzerinde önemli bir etki yaratması bekleniyor.
"Bunu söylemek zor çünkü düzenlemenin tam olarak neleri içereceğini bilmiyoruz. Sektör için en kötü senaryo, bunun nakit avans kredisi düzenlemelerine benzer hale gelmesi ve bunun da piyasayı konsolidasyona veya batmaya zorlamasıdır. En iyi durumda, tüketiciye zarar veren uygulamaları ortadan kaldırır ve sorunsuz BNPL'nin günlük çevrimiçi ödeme yöntemi seçeneklerimizin bir parçası olmasına yol açar," dedi Fong.
Haklı mı?
Ancak düzenleyicilerin bu durumu haklı çıkaracak kadar dikkatli olmaları gerekir. düzenleyici uygulama. Muafiyetle çalışan bir sektör için bu rakamın daha da yüksek olması gerekir.
Muinmos'tan Kırketerp-Moller şunları söyledi: “Bu sektör temel olarak düzenleme muafiyetine dayandığından, bu hususların bu kadar önemli olmaması gerektiğini düşünüyorum. Tüketiciye zarar verme potansiyeli gerçekten varsa (ve nispeten küçük meblağlardan bahsediyor olsak bile öyle görünüyor); ve potansiyel olarak daha büyük sistematik zarar (ve burada, bu sektörün çok hızlı büyümesi bunun var olduğunu gösteriyor); Bence bu, muafiyetin en aza indirilmesini veya geri çekilmesini (ve uygunluk kontrolleri, kredi notları lehine raporlama görevleri ve daha iyi KYC süreçleri gibi düzenleyici gerekliliklerin uygulanmasını) haklı çıkarmak için yeterli.”
Şimdi bekleyiş İngiltere hükümetinin yasa taslağının etrafında. Yasa koyucuların yalnızca temel kontroller mi yoksa sektöre zarar verecek bazı katı kurallar mı uyguladığını göreceğiz.
- karınca finansal
- blockchain
- blockchain konferans fintech
- çan fintech
- coinbase
- zeka
- kripto konferans fintech
- Finans Meclisleri
- fintech
- fintech uygulaması
- fintech yeniliği
- OpenSea
- PayPal
- Paytech
- ödeme yolu
- Platon
- plato yapay zekası
- Plato Veri Zekası
- PlatoVeri
- plato oyunu
- usturayla ödeme
- yönetmelik
- Revolut
- Ripple
- kare fintech
- şerit
- tencent finans teknolojisi
- Xero
- zefirnet
