Değişken Yinelenen Ödemeler otomatik ödemeleri öldürür mü? (Saeed Patel)

AB yönetmeliği PSD2'nin Açık Bankacılık için kuralları yürürlüğe koymasıyla tüketici bankacılığı dünyası bir inovasyon patlaması yaşadı. Bu yıkıcı güç, ödemeleri kolaylaştırmanın yeni yollarını sunuyor ve şu şekilde tahmin ediliyor: Ardıç
Araştırma fazlasını idare etmek $ 116 milyar 2026 yılına kadar küresel ödeme işlemlerinde.

Açık Bankacılık gibi yenilikler çoğu zaman domino etkisi yaratır ve birçok fırsatın önünü açar: Bir sistem olarak Açık Bankacılık, yenilik yaratmanın temelini oluşturan yeteneği sağlar. Açık Bankacılık tarafından yönlendirilen yıkıcı güçlerden biri Değişken Yinelenen Ödemedir (VRP).
Bu yeni ödeme modeli, geleneksel yinelenen ödemeler ortamını sarsacak gibi görünüyor. Peki VRP nedir ve mevcut ödeme sistemlerinde dalgalanma yaratabilir mi?

Değişken Yinelenen Ödeme Nedir?

Açık Bankacılık, başlangıçta API'ler aracılığıyla müşteri verilerine erişmek için gereken çerçeveleri belirleyen AB'nin PSD2 düzenlemelerinin bir parçasıydı. için orijinal spesifikasyon Açılış
Bankacılık API standardı 2017 yılında piyasaya sürüldü. O günden bu yana Açık Bankacılık ve benzeri girişimler dünya çapında popüler hale geldi. 

Bankacılık verilerine erişimin üçüncü taraflara açılması, finansal alana, yani FinTech'e yeni oyuncuları teşvik etti. Plaid ve Truelayer gibi şirketler, Açık Bankacılık raylarını birbirine bağlayan orta katman bir TPP (üçüncü taraf sağlayıcı) görevi görüyor. Bu e-ticaret sunuyor
satıcıların binlerce bankaya bağlantısı; bu, müşterilere ürünler için ödeme yapma ve hatta KYC onaylı banka hesaplarını kullanarak kimlik güvencesi sağlama yolu sunar.

Değişken Yinelenen Ödeme veya VRP'nin ortaya çıkmasının arkasında Açık Bankacılık var. Açık Bankacılık kapsamında, Ödeme Başlatma Hizmet Sağlayıcısı (PISP), müşterinin banka hesabına erişimi kolaylaştıran ve daha sonra bu hesaba para aktarmak için kullanılan bir hizmet sağlar.
müşterinin adına. Bir VRP, kurallar ve kısıtlamalar altında yinelenen ödemeleri ayarlamak için bir PISP kullanır. Bu sistem, yinelenen ödemeleri işleyen geleneksel banka borçlandırma sisteminden farklıdır: 

Otomatik ödeme sistemi kapsamında banka, bir işletmenin, banka müşterisi tarafından belirlenen önceden doldurulmuş bir yetkiye dayalı olarak düzenli ödemeler talep edebileceği bir 'çekme yöntemi' kullanır.

Bir VRP, push tabanlı bir model kullanır ve kullanılan mekanizma (yani Açık Bankacılık) açısından merkezi ödeme onayı mekanizmasıyla farklılık gösterir. Daha da önemlisi, bu mekanizma müşteriyi işlemin merkezine yerleştirir. 

'Süpürme' VRP'lerin ilk kullanım durumudur.

'Süpürme' nedir?

NatWest VRP desteği sunan ilk Birleşik Krallık bankası 'süpürme' için. Birçok banka bekleniyor
onların liderliğini takip etmek. Süpürme, özellikle aynı isimdeki iki hesap arasında, örneğin bir tasarruf hesabından bir cari hesaba otomatik hesap transferlerini kolaylaştırır. Bu özel kullanım durumu, harika bir VRP uygulaması olarak tanımlanmıştır çünkü
Transferler, kredi kartı veya otomatik ödeme masraflarıyla karşılaştırıldığında hızlı, ucuz ve güvenlidir.

Ancak şu anda Süpürme için tüketici koruması mevcut değildir ve ücretler henüz belirlenmemiştir. Rekabet ve Piyasalar Otoritesi'nin (CMA) VRP'leri inceleyen bir raporunda şu sonuca varıldı:

"Katılımcılar ayrıca, tüketicinin korunmasına ilişkin noktaların yanı sıra ileriye yönelik geniş kapsamlı erişim konusundaki anlaşmazlıkların en aza indirilmesi ve yönetilmesi ihtiyacına ilişkin noktaları da dile getirdi.başlıklı bir kılavuz yayınladı

VRP'ler, günümüzde müşterilerin beklediği şeffaflık ve müşteri kontrolünü sağladıklarından mükemmel bir ödeme modeli seçeneği sunar.

VRP'ler sabit yinelenen ödemeler için ölüm çanı mı?

VRP'ler, özellikle tüketici modellerinde fonların aktarılma şeklini değiştirecek gibi görünüyor. Müşteriler kesintisiz, uygun maliyetli ve hızlı ödeme sistemleri istiyor: yakın zamanda kanıtlandığı üzere bu, finans sektöründeki rekabeti artıracak. Thales
anket Bu, tüketicilerin %38'inin daha iyi hizmet veya ücretler için başka bir bankaya geçeceğini ortaya çıkardı.

Finansal analist ve ünlü guru
David Birch, VRP'lerin potansiyeli hakkında Mike Kelly'den alıntı yaparak şunları söylüyor: "VRP'nin ürün lideri Mike Kelly şunları söylüyor: "Finansta devrim yaratacak büyük potansiyelbaşlıklı bir kılavuz yayınladı
ve o kesinlikle haklı".

VRP, Daha Hızlı Ödemeler hizmetini kullandığından fon transferleri neredeyse gerçek zamanlıdır. Bu perakendeciler için harika bir şey. Ek olarak, VRP'ler tamamen dijital olduğundan, otomatik ödeme talimatının aksine hiçbir evrak işi gerekmez. Bu, müşteriye zaman kazandırır ve potansiyel olarak dolandırıcılığı azaltır
ve kullanıcı yolculuğunun bu noktasında manuel hata riskleri.

VRP'ler müşteri odaklıdır ve finansın kontrolünü tüketicinin eline verir. VRP sistemi, müşterilerin maksimum ödeme tutarlarını belirlemesi, düzenli ödemelere onay vermesi ve ödemeleri anında iptal edebilmesi ile ayrıntılı kontrole olanak tanır.

Karşılaştırıldığında, kredi kartları ve bankamatik sistemleri yavaş ve maliyetlidir. Ama onlar yükümlü 175 milyon Amerikan
tüketiciler 825 milyar dolarlık kümülatif borcu olan bir kredi kartına sahip olmak. Kredi kartı şirketlerinin büyük miktarlarda para çekmesi nedeniyle, kredi kartına sahip olmak herkes için pahalıdır. Müşteriler ve perakendeciler aktif olarak maliyetlerin düşürülmesini ve transferin daha hızlı yapılmasını istiyor
hızlar. VRP'ler, her iki ihtiyacı da karşılayan kredi kartlarına ve banka ödemelerine uygun bir alternatif sunar.

VRP sistemi güvenli mi?

Açık Bankacılık, OIDC'nin bir üst kümesini kullanır. FAPI (Finansal düzeyde API), standart OIDC akışlarına kıyasla birçok ekstra güvenlik özelliği sağlar. Ek olarak,
Açık Bankacılık protokolü, işlemlerin güvenliğini sağlamaya yardımcı olan çeşitli güvenlik özellikleri içerir:

• Yapılan herhangi bir talep üzerine ve sistemde kullanılan tüm belirteçlere dijital imzalar kullanılarak erişim kontrolü.
• İsteğin nereden geldiğini sunucuya kanıtlamak için mTLS (Karşılıklı Aktarım Katmanı Güvenliği) kullanılır.
• Güveni sağlamak için Açık Bankacılık dizini, Açık Bankacılık tabanlı bir hizmete katılmak isteyen her kuruluşa sertifika verir.

 VRP ödemeleri dolandırıcılığa açık mıdır?

CMA araştırması, dolandırıcılığın VRP fon transferi modelinde olası bir sorun olduğunu ortaya çıkardı: "Katılımcılardan biri, dolandırıcılık veya hata durumunda geri süpürme kabiliyetine sahip olmayan hesaplara yönelik süpürme işleminin, uygun bir kaynak eksikliği nedeniyle sorunlu olduğunu söyledi.
uyuşmazlık çözüm süreci gerçekleşmelidir.başlıklı bir kılavuz yayınladı

Makalede yer alan bir diğer nokta ise şuydu: “Diğerleri ise hatalı veya hileli ödemeleri kapsamadığı gerekçesiyle FSCS korumasının faydasını sorguladı.başlıklı bir kılavuz yayınladı

Siber suçlular halihazırda VRP'lerin kullandığı daha hızlı ödeme sistemini hedef alıyor. Bir FATF raporu,“AML/CFT için Yeni Teknolojilerin Fırsatları ve Zorlukları” Daha hızlı ödemelerin daha hızlı ödeme fırsatları sağladığına dikkat çekiyor
Suçluların radarın altından uçmasına olanak tanıyan kısa transfer aralıkları ile siber suç. Rapor, dolandırıcılık olaylarını gerçek zamanlı olarak yakalamak için akıllı teknolojilerin kullanılmasını öneriyor.

2021 istişareleri
Açık Bankacılık Uygulama İşletmesi (OBIE), VRP'leri ve Sweeping'i araştırırken, bir VRP ekosistemindeki sahtekarlığa ilişkin birkaç nota dikkat çekiyor:

• Bir TPP (üçüncü taraf sağlayıcı), hedef hesabın sahibinin kimliğini güvence altına alacak bir mekanizma kullanmalıdır. Bu, APP (yetkili anlık ödeme) dolandırıcılığı ve yanlış yönlendirme dolandırıcılığı riskinin azaltılmasına yardımcı olacaktır.
• TPP'ler, kart tabanlı bir Süpürme işlemi sırasında bir kart ile belirli bir hesap arasındaki bağlantıyı kontrol edecek mekanizmalara sahip olmayabilir.
• Alacaklının Onayı (CoP) çeklerinin mevcut Süpürme sistemlerinde eksik olması, VRP'yi dolandırıcılığa açık hale getiriyor.

 Değişken Yinelenen Ödemeler, bankacılık ve perakende sektöründe ezber bozan bir yöntem olarak adlandırılıyor. Kesintisiz, uygun maliyetli, rızaya dayalı ve kontrol edilebilir ödemelere duyulan ihtiyaç, hiç düşünmeden yapılır. Ancak bu, dolandırıcılara yönelik fırsatların artması pahasına olamaz.
VRP ekosisteminin, her biri ekosisteme güvenlik açığı ekleyebilecek çeşitli hareketli parçaları vardır.

Daha hızlı ödemelerin kullanılması, VRP tabanlı bir işlemin hızlı ve gerçek zamanlı olarak kontrol edilmesini gerektirerek dolandırıcılık önleme kontrollerinin yükünü de artırır. Değişken Yinelenen Ödemeler, bankaların ve FinTech'lerin yeni işler kurmasına yardımcı olabilecek bankacılıkta yenilik sunuyor
modeller ve daha iyi müşteri deneyimleri. Ancak bu yıkıcı gücün kötü aktörlere değil, iyi aktörlere yönelik olmasını sağlamak için aynı düzeyde dolandırıcılık karşıtı kontrol ve dengelere sahip olması gerekir.