20 років Fintech: як далеко ми пройшли з 2003 року

Буває важко визначити рік народження фінтеху, але як би ви не дивилися на це, наша галузь пройшла довгий шлях. Нещодавно я згадував і знайшов пост, опублікований у 2003 році засновником Finovate Джимом Брюне під назвою: 10 найбільш значущих інновацій і розробок 2003 року. За словами Брюне, ці розробки «дають найкраще уявлення про майбутнє надання онлайн-фінансових послуг».

2003 рік був офіційно 20 років тому, що робить його ідеальним еталоном. Я переглянув 10 розробок та інновацій, які Брюне вважав «найзначнішими» у 2003 році, і окреслив деякі з останніх оновлень і постійних труднощів фінтеху.

Фішинг підриває довіру (поки що)

Одним із початкових ворогів широкого впровадження онлайн-банкінгу був фішинг. За останні два тижні грудня 2003 року одна (нині неіснуюча) організація зафіксувала 60 унікальних фішингових атак, надіславши приблизно 60 мільйонів шахрайських повідомлень.

Ці цифри виглядають не такими вже й поганими порівняно з сьогоднішніми. Робоча група з боротьби з фішингом (APWG) записаний понад 14,000 2022 фішингових атак на день у третьому кварталі XNUMX року, що стало найгіршим кварталом для фішингу, який коли-небудь спостерігала організація. Однак, незважаючи на те, що фішинг зберігається, це не завадило більшості користувачів прийняти цифровий банкінг.

Банки намагаються посилити сприйняття безпеки

У цьому розділі Брюне згадав про збільшення кількості інцидентів клавіатурного журналу, а також про спроби одного банку обійти атаки клавіатурного журналу, додавши клавіатуру на екран, щоб користувачі могли натискати кнопки для введення PIN-коду замість того, щоб набирати текст на клавіатурі. Банк також запровадив вимогу додаткового пароля.

Хоча ці обхідні шляхи, ймовірно, пом’якшили частину шахрайства, вони водночас створили більше тертя для кінцевих користувачів. Сьогодні багато фірм запровадили біометричні дані, щоб усунути клавіатурний журнал. Однак, хоча біометрія, можливо, позбулася атак клавіатурних журналів, метод автентифікації не поклав край шахрайству.

Citibank запускає міжбанківські перекази (A2A)

Citibank додав онлайн-міжбанківські перекази восени 2003 року, зробивши його першим великим банком США, який пропонує таку послугу. У той час Citi прослуховував CashEdge (придбаний Fiserv у 2011 році за 465 мільйонів доларів) для забезпечення переказів.

Сьогодні, звичайно, індустрія не вважає перекази з рахунку на рахунок інновацією. Натомість ця послуга тепер вважається настільною ставкою для всіх постачальників банківських послуг. Що змінилося, так це рейки. Кілька банків почали пілотувати використання блокчейну для переказу коштів, особливо у випадку транскордонних платежів.

Преса позитивно ставиться до онлайн-банкінгу та іншої онлайн-фінансової діяльності

Двадцять років тому крах дот-комів був ще свіжим у пам’яті як інвесторів, так і звичайних споживачів. За словами Брюне, 2003 рік став переломним, оскільки споживачі почали сприймати зручності та ефективність онлайн-банкінгу.

Сьогодні, незважаючи на те, що ми не оговтувалися після краху доткомов, ми все ще переживаємо скандал із FTX, який стався наприкінці минулого року. За оцінками, близько 1–2 мільярдів доларів споживчих коштів було втрачено після збою цифрового криптовалютного обміну. І хоча ця подія не призведе до негативної преси про фінтех загалом, вона вже розбурхала пресу та галузевих аналітиків щодо криптовалют.

Банк Америки досягає семи мільйонів користувачів

Як ви можете собі уявити, у 2003 році впровадження цифрового банкінгу Bank of America виглядало зовсім інакше. «П’ять років тому (на кінець 1998 року) Bank of America мав стільки клієнтів онлайн-банкінгу, скільки всі банки США разом узяті», — сказав Брюне. «На 7 мільйонів активних користувачів банку припадає 43% поточних рахунків і 22% домогосподарств. Порівняно з минулим роком зростання склало вражаючі 50%, з 2.3 мільйонами нових активних користувачів».

Сьогодні Bank of America обслуговує 67 мільйонів роздрібних клієнтів і клієнтів малого бізнесу. З них 55 мільйонів користуються цифровими банківськими послугами Bank of America. У липні минулого року ці клієнти входили у свої облікові записи Bank of America мільярд разів – рекордна кількість для банку.

Починається занепад паперових виписок

Хоча 2003 рік, можливо, ознаменував зниження кількості паперових звітів, він не став початком кінця. Відповідно до стратегії та досліджень Javelin від 2017 року звітом, лише 61% клієнтів поточних рахунків взяли на себе зобов’язання отримувати звіти без паперових документів. У звіті Javelin припускає, що багато з цього є ненавмисним. «Споживачі зараз рефлекторно тягнуться до своїх смартфонів у всіх аспектах свого життя, і банківська справа не є винятком», — сказав Марк Шванхаузер, директор цифрового банкінгу Javelin Strategy & Research. «Мета полягає не в тому, щоб забирати заяви клієнтів; це надати альтернативу, яка переконає їх, що паперові виписки такі ж непотрібні та застарілі, як реєстраційна чекова книжка».

Банки переробляють веб-сайти для чіткості, схожої на Yahoo

З десяти розробок у цьому списку ця є моєю улюбленою, і не лише через використання Yahoo! як приклад. Оптимізація онлайн-інтерфейсів користувача — це ціла наука, і до 2003 року розробники не знали так багато, як сьогодні, про створення зручних для користувача сервісів.

Сьогодні яскраві приклади технологій перейшли з Yahoo! таких як Uber, Stripe і Airbnb. І на сьогодні цифровий досвід більшості великих компаній демонструє ясність, «подібну до Yahoo». Тим не менш, завжди буде місце для покращення взаємодії з користувачем, особливо коли споживачі дізнаються про нові сприятливі технології, такі як відкриті фінанси.

Кредит у режимі реального часу для дистанційного депозиту

У цьому розділі Брюне схвалив дві фінансові організації за те, що вони пропонують споживачам миттєвий кредит для дистанційних депозитів, надісланих поштою. Мене бентежить думка про надсилання паперового чека, щоб внести його. Проте в епоху до смартфонів, наприклад у 2003 році, не було багатьох інших варіантів, які не вимагали б додаткового апаратного забезпечення чи інфраструктури.

Сьогодні, хоча споживачі можуть депонувати більшість чеків за допомогою смартфона, розміщення депозитів на рахунках споживачів зазвичай займає два-три дні. Як бонус, більшість фірм знайшли спосіб перетворити віддалені депозити на можливість отримання доходу, стягуючи плату за миттєві депозити на їхніх рахунках.

Identity Theft 911 є надійним джерелом для боротьби з крадіжкою ідентифікаційних даних

Identity Theft 911 має відому історію. Компанія ребрендинг до CyberScout у 2017 році придбаний компанією Sontiq у 2021 році купив TransUnion наприкінці 2021 року. Незважаючи на численні переходи, усі компанії мали однакову місію. Сьогодні TransUnion допомагає споживачам нарощувати та підвищувати свої кредитні рейтинги, пропонує кредитні сповіщення, попередження про шахрайство, кредитний моніторинг тощо.

Проте сьогодні ця галузь відрізняється кількістю конкурентів. Багато організацій пропонують безкоштовний кредитний моніторинг. Інші платні послуги пропонують моніторинг і звітність усіх трьох бюро, страхування від крадіжки особистих даних тощо.

---

Фото Лілу Thefirst