Автоматизація для виявлення та зупинки шахрайських транзакцій

На саміті банківської автоматизації Джессіка Гонсалес, директор Informed зі стратегії автокредитування, приєдналася до Кевіна Фарагера, старшого директора з продуктів і стратегії Ally Financial, у дискусії, яку модерувала Вітні Макдональд, заступник редактора Bank Automation News.

Ось частина дискусії.

Вітні – Які види шахрайства зростають? Джессіка, ти можеш поділитися цифрами?

Джессіка – Шахрайство – гаряча тема. Покупці автомобілів використовують цифровий інтерфейс для купівлі та фінансування автомобілів, тому в автокредитуванні ми бачимо збитки в 4.7 мільярда доларів. Середній показник шахрайства, виявленого Informed, серед усіх наших кредиторів становить 2.25%. Присутність у цифрових мережах фактично збільшує кількість шахрайства на 08% – шахраї стають все більш досвідченими, і вони використовують цифрові платформи для цього.

Тому ми намагаємося подолати шахрайство. Правоохоронні органи зосереджені на крадіжці особистих даних, оскільки це легко карається та є «гарячим злочином». Ми зосереджені на шахрайстві із заробітною платою, оскільки воно пов’язане з погашенням споживачами своїх кредитів. Замість того, щоб зосереджуватися на ідентифікації чи KYC, ми гарантуємо, що можемо розрахувати дохід споживача.

Вітні: Ви говорили про шахрайство із заробітною платою і щойно випустили бюлетень. Чи можете ви розповісти більше про те, що бачите?

Джессіка – рівень шахрайства серед наших кредиторів становить ~2.25%. У сфері цифрових технологій ми бачимо на 35% більше шахрайства. Цифровий роздрібний продавець має в 10 разів більше шансів побачити підроблені платіжні квитанції та документацію в іпотеці та кредитуванні. Розглядаючи тенденції, ми порівнюємо їх із середніми 2.25%. Можливо, це не звучить як велика справа, але це коштує мільярдів. Ключовим є не лише наявність даних для відстеження шахрайства, а й те, що ви розпізнаєте тенденції.

Як сказав Кевін, важко вручну відстежувати тенденції. Аналітики переглядають документи – вони бачать тонни документів щодня. Вони не можуть зв’язати всі ці точки даних, щоб виявити тенденції. Коли я був у банку, ми побачили телефонний рахунок з іншим ім’ям та адресою, але той самий номер телефону, що й хтось інший, і знадобилося майже шість місяців, щоб ідентифікувати. Наявність автоматизованого аналізу транзакцій у режимі реального часу є обов’язковою умовою для вашої команди з питань шахрайства та ширшої галузі шляхом обміну ресурсами даних.

ШІ може виконувати ці мільйони транзакцій і висвітлювати тенденції. Тому ключовим є не лише наявність даних, але й належне їх використання та аналіз.

Вітні – Джессіка розповіла нам, що вона бачить. Тепер, Кевін, з Еллі. Чи можете ви поділитися нещодавнім збільшенням шахрайської діяльності, яку ви бачите?

Кевін – Ви думаєте про те, яким було шахрайство раніше. Хтось вкрав чиюсь пошту, отримав фальшиве посвідчення і купив машину. Розумний андеррайтер міг би визнати, що цей хлопець має кредитне бюро в Каліфорнії, і він подає заявку на позику в Детройті, що не мало сенсу. Але сьогодні все швидко. Швидкість є однією з невід'ємних пропозицій цінності бізнесу.

Це добре підходить для цифрових технологій, оскільки шахраї користуються перевагами, намагаючись бути швидшими. Один із найбільших видів шахрайства, який ми бачимо, — це шахрайство, коли люди частково або повністю створюють кредитний профіль, призначений для проходження через наші системи андеррайтингу. Нещодавно я бачив приклад, коли хтось покращив свій кредитний рейтинг за допомогою модельної торгової лінії, яка покращила оцінку угоди.

Тож ми переглядаємо всі дані та проводимо моделювання. У нас на них дивляться люди, але їх справді важко помітити. Коли угода укладається з синтетичним ідентифікатором, ви все одно повинні підтримувати ідентифікатор. Ось де можливість змусити ШІ фіксувати погані зарплати та позначати їх для наших людей є справді цінною.

Вітні. Ви обоє згадали, як Еллі працює з informed.IQ, щоб позначати шахрайські транзакції. Джессіка, чи можете ви пояснити, як банки можуть використовувати цю технологію?

Jessica – Informed автоматично виявляє шахрайство на платіжних рахунках, що є однією з перших точок входу в процес кредитування. Тому важливо розуміти, що ми вважаємо шахраїв справді високими технологіями, і хоча це може бути правдою, з цим також стикаються звичайні люди бар'єр для входу. Якщо ви зосереджуєтесь лише на недокументальних перевірках, ви можете зіткнутися з багатьма синтетичними ідентифікаторами. Якщо ви зосереджені на KYC і шахрайстві з особистими даними, але не використовуєте цифрові документи, кількість автоматичних виявлень, які ви можете ввімкнути, обмежена.

Якщо ви отримали плоске зображення, лише зображення документа з електронного листа чи факсу, якість зображення є проблемою. Отже, якщо ви отримуєте факс або зображення зображення, важко зрозуміти, чи це шахрайство. ШІ може зосередитися на ідентифікаторі, але якщо це плоске зображення, вам це вдасться лише в 10-20% випадків. Більшість кредиторів все ще покладаються на папери, тому ми зосереджені на тому, де можемо зробити суттєвий вплив – там, де ми дуже впевнені, що викриваємо шахрайство. Покладаючись на вимірювання шахрайства в платіжних кабінетах Informed, це хороший показник для кредиторів, щоб переконатися, що вони ідентифікують не лише KYC, але й розширене шахрайство. Можливо, хтось не бачить шахрайства, оскільки набагато легше отримати підроблену платіжну квитанцію, ніж фальшиве посвідчення особи, і оскільки більше уваги приділяється KYC та перевірці ідентифікатора, шахрайство з платіжною квитанцією, швидше за все, стане більшим.

Важливо переконатися, що кредитори можуть відкривати рахунки та запропонувати клієнтам безперебійний досвід завантаження документів. Якщо у вас є ці перевірки на передньому кінці, ви можете значно зменшити шахрайство. Дуже важливо переконатися, що ви перевіряєте шахрайство на початку каскаду. Погана якість зображення пов’язана з поганою ефективністю кредитного портфеля. Якщо у вас є люди, які можуть і будуть виплачувати позики, але не можуть надати підтверджуючих документів, вони, швидше за все, спробують використовувати синтетичний ідентифікатор або CPN, але коли ми побачимо справжнє шахрайство з платіжними вказівками, вони, швидше за все, не пройдуть. Вони просто не мають коштів для здійснення цих платежів.

Щоб дізнатися більше про позначення шахрайства, відвідайте informediq.com.