Банківська справа як послуга розвивається (Федеріко Бараделло)

Вердикт такий: зміна парадигми банківської діяльності як послуги (BaaS) протягом останніх кількох років змінює традиційну банківську справу. Але в розпал розробок, започаткованих багатьма компаніями BaaS, виникли тріщини в регулятивних і відповідних нормах
і розкрити застереження: механізм регулювання, який підтримується традиційними чартерними власниками, залишається крихким. Якщо чартерні власники не підковані в технологіях, компанії BaaS і бренди, які їх використовують, ризикують порушити довіру своїх клієнтів. 

У статті в Fintech Business Weekly минулого літа,
«Оскільки регуляторний контроль BaaS зростає, чутки ширяться» Джейсон Мікула пише: «З розвитком споживчих фінтех та «вбудованих фінансів», у яких багато нефінансових компаній почали включати банківські функції у свої програми та продукти, новий ринок
з’явилася можливість: абстрагуватися від складності партнерства з банками».

Це все добре з точки зору фінансових інновацій, але це також засіяло ці фінтех-підприємства проблемами, які зараз піднімають свої проблемні голови, привертаючи увагу регулятора. Ця еволюція BaaS відбулася через
бажання фінтехів впроваджувати інновації та, природно, отримувати від цього непоганий прибуток. Але існує структурна проблема: багато власників чартерів не мають необхідних технічних знань і вкрай не готові до обсягів, які вони обробляють.
ці високопоставлені фінансові технології. Ці стосунки є нерівними в одному ключовому аспекті: традиційному банку набагато важче стати технологічною компанією, ніж технологічно орієнтованому стартапу відповідати нормативним вимогам. Ця динаміка є саме тим, що викриває
ризики та сліпі зони — з обох сторін — на яких зараз зосереджені регулятори. А наслідок конфлікту з регулятором ставить довірчі відносини, встановлені фінтех-компаніями з їхніми клієнтами, під серйозний ризик зношування або повного зникнення.

Технічна витонченість і складні процеси цих фінтех-компаній означають, що традиційні банки не мають необхідного рівня видимості своїх власних рахунків. І оскільки вони не розмовляють технікою, ці власники чартерів старої школи висловлюють свою репутацію
на лінії з регуляторами. 

Коментуючи заяву віце-голови ФРС Майкла Барра
розмова в Інституті Брукінгса Раніше цього літа виконуючий обов’язки контролера OCC Майкл Хсу підняв такі гострі — і показові — запитання: наскільки банківські послуги стійкі до стресу у фінтех? Що відбувається, коли фінтех зазнають невдачі? Як банк і бізнес
моделі фінтех змінюються і як узгоджуються несумісності? Хто відповідає за те, що відбувається, коли щось ламається? Такі питання — розжарена плита для фінтехів та банків-клієнтів. Як повідомляється в статті Fintech Business Weekly, таких два
статутні банки вже зіткнулися з такими питаннями. Blue Ridge і Evolve, які швидко розширили свою фінтех-клієнтську базу, зіткнулися з «серйозними проблемами» з регуляторами. «Наслідки посиленої перевірки [привели] до уповільнення роботи багатьох банків
або повне припинення підключення нових клієнтів BaaS», — зазначається в статті.

Ці регуляторні проблеми відкривають можливість для перспективних фінтех-стартапів прокласти зовсім інший шлях, будучи одночасно технологічною компанією та власником статуту. Спадають на думку два приклади:
Колонка та
Коник; перший називає себе «банком інфраструктури розробників», другий — «цифровим банком, орієнтованим на клієнта, який обслуговує малий бізнес, стартапи та інвесторів». Модель, яку пропонують ці банки, повністю залучає власника чартеру
Модель «банкінг як послуга». 

Column і Grasshopper кажуть: з нульового дня ми будемо володіти статутом і створюватимемо технологічне проміжне програмне забезпечення на його основі. Для таких інноваційних компаній уся банківська система — комплаєнс, управління ризиками, фінанси
злочинність (KYC/AML), платежі, клієнтські продукти, казначейство, головна книга, клієнтські продукти та їхній інтерфейс — повністю узгоджено з їх індивідуальною, запатентованою, передовою технологією.

Існують аналогічні можливості в інших регульованих сферах фінансових послуг, таких як інвестиційна банківська діяльність. Брокерсько-дилерські платформи, зареєстровані FINRA, які з самого початку є цифровими, можуть надавати додаткові послуги своїм інвестиційним банкірам
клієнтів, які значно зменшують ризики з точки зору дотримання нормативних вимог. 

У інвестиційно-банківському та брокерсько-дилерському просторі галузь отримує великі переваги від чартерних власників, які справді знають технології. Ми сприймаємо це як надзвичайно позитивний розвиток подій. Це розвиває банківську галузь і відкриває для неї унікальні можливості
інвестиційно-банківські regtechs, щоб справді вдосконалити те, як це робиться.

Власники статуту виконують фундаментальну та критично важливу роль у забезпеченні інновацій та стисненні банківської моделі далекоглядними фінтех-компаніями. Так буде завжди. Але ті, хто вільно розмовляє технікою — і, власне, хто сам це зробить
БУДЬТЕ тими самими фінтехами — переможуть у довгій грі, переосмисливши індустрію з нуля.