Проблеми з дотриманням законодавства, які впливають на споживчих кредиторів

Перевидано Платоном

читають: 0

Compliance Challenges Affecting Consumer Lenders PlatoBlockchain Data Intelligence. Vertical Search. Ai.

Кредитування – непроста справа – досить складно мати справу зі звичайними ризиками в споживчому кредитуванні. Але кредитори також мають справу з величезною кількістю правил, які постійно змінюються. На щастя, є способи зменшити ризик. Одним із найкращих є забезпечення того, щоб дані, які використовуються для оцінки кредитів, були повними та точними. Тоді ви уникнете спотикання через лабіринти складних і мінливих правил.

Федеральні правила кредитування включають:

Закон про рівні можливості кредитування (Положення B) – гарантує відсутність дискримінації заявників під час кредитної операції.
Електронні перекази коштів (Положення E) – захищає споживачів, які використовують електронні перекази коштів і грошові перекази.
Закон про справедливу практику стягнення боргів (Положення F) – визначає федеральні правила, що регулюють діяльність колекторів
Справедлива кредитна звітність (Положення V)
Правда в кредитуванні (Положення Z)
Закон про банківську таємницю

Якщо цих правил недостатньо, кожен штат має правила, що впливають на надання споживчих кредитів. І ці правила — федеральні та штатні — можуть бути змінені. Залишатися в курсі справ і відповідати вимогам – це дорого й забирає багато часу.

Є дві ключові стратегії, які кредитори використовують, щоб залишатися сумісними. У першому – «реактивна комплаєнс» кредитори визначають політику, ведуть бізнес і створюють звіти про відповідність. Звіти формують основу для виправлення помилок і коригування політик для вирішення системних помилок.

Друга стратегія – «проактивна відповідність» все ще вимагає основних елементів визначення політики, ведення бізнесу та звітності, але є принципова відмінність. Проектування бізнес-процесів вбудовується відповідність. Кредитори використовують Інформується для споживчих (персональних), автомобільних і студентських позик перевага вбудованих функцій відповідності. Це означає, що відповідність відбувається навіть тоді, коли це не головне, а показники ризику та безпеки враховуються.

Хоча створення внутрішньої функції комплаєнсу коштує дорого, невідповідність обходиться набагато дорожче. Минулого року CFPB стягнув з одного кредитора штрафи на 19.2 мільйона доларів^[1] за помилки кредитної звітності. Ризики цих штрафних санкцій виправдовують інвестиції у відповідність, а фінансові штрафні санкції є лише частиною витрат.

Кредитори повинні враховувати:

Репутаційні витрати: факти стають відомими, коли кредиторів штрафують за невиконання вимог. Пов’язана з цим негативна реклама відштовхує бізнес.
Експлуатаційні витрати: серед покарань за невідповідність є вимога щодо впровадження суворішого контролю або частіших перевірок.
Втрата доходу: зниження продуктивності через операційні зміни та зниження попиту через погіршення репутації негативно впливають на доходи.
Збільшення обсягу аудиту: сканування вразливостей кібербезпеки та оцінка ризиків є дорогими
Забезпечення доступу та потоку інформації для захисту від функцій, не пов’язаних із безпекою. Це зменшує витрати та ресурси, необхідні для обслуговування систем, і зменшує обсяг аудитів.

Штрафи за порушення нормативних актів свідчать про необхідність «бізнес-плану відповідності». Повний план включає:

Виконавчий мандат щодо стратегії та політики відповідності
Організація, яка включає старшого спеціаліста з відповідності
Визначені та автоматизовані процедури відповідності
Регулярне та комплексне навчання та навчання
Внутрішній моніторинг та аудит
Забезпечення виконання стандартів за допомогою добре розголошених дисциплінарних вказівок
Оперативне коригування виявлених проблем
Належне використання зовнішніх служб підтримки

«Належне використання зовнішніх служб підтримки» включає програмні рішення. Серед програмної підтримки бізнес-процесів на основі ШІ є:

Управління відповідністю
Автоматизація аудиту
Регуляторна валюта
Забезпечення якості даних

Бізнес-моделі споживчого кредитування знаходяться на стадії переходу, а цифрові технології розширюються. Кредитори реструктуризують робочі процеси та взаємодію з клієнтами. Зовнішня діяльність із комплаєнсу є одним із способів прискорити перехід і керувати значним елементом витрат.

Кредитори повинні розробити дорожню карту для автоматизованого дотримання нормативних вимог у нормативному середовищі, що постійно змінюється, оскільки автоматизація є ключовою для управління витратами та захисту прибутку. Схильність до ризику, бізнес-потреби та відповідність необхідно обговорювати на всіх рівнях організації. Шукайте вказівки щодо оцінки ризиків, їх пріоритезації та пов’язаних засобів контролю та ранжування рівня їхнього впливу. Тоді вище керівництво та зацікавлені сторони матимуть чітке бачення впливу ризику та шляху до дотримання вимог.

^[1] https://files.consumerfinance.gov/f/documents/cfpb_hyundai-capital-america_consent-order_2022-07.pdf