Компонувальний банкінг за межами ядра

У моєму попередня колонка, я дав огляд того, що таке комбінована банківська справа, і підкреслив велику роботу, яку виконує Мережа архітектури банківської індустрії (BIAN) у визначенні банківських послуг.

Оскільки я так сильно зосереджувався на базовому та цифровому банкінгу, мені спало на думку, що я, можливо, не дав зрозуміти тим, хто не знайомий з BIAN, що його визначення послуг охоплює всі аспекти банківського бізнесу. Це означає, як працюють наші ІТ-операції, маркетинг/продажі, людські ресурси, відносини з інвесторами тощо. Це дуже відповідає відомому велінню Джеффа Безоса про те, що кожна частина технологічного ландшафту Amazon повинна мати API.

Сфера компонованого банківського обслуговування виходить далеко за межі базового банківського обслуговування, і це ще одна причина, чому банкам слід шукати не тільки базових банківських постачальників для компонованої бізнес-архітектури. Одразу виникає запитання: навіщо банку робити щось різнорідне, як-от системи найму персоналу чи стягнення боргів, послугою? Для мене коротка відповідь – інновації.

Це може бути в багатьох формах:

Нові потоки доходу: Якщо банк стане дійсно хорошим у будь-якій із цих інших сфер, він може вирішити запропонувати це як послугу своїм клієнтам. Чому б не «продати» свої платформи для стягнення заборгованості, щоб клієнти малого та середнього бізнесу могли краще керувати своїми боргами? Або запропонувати наймання як послугу, щоб бізнес-клієнти могли покращити свій найм?

Ефективність витрат: Для великих банків, які відокремлені (наприклад, за брендами, продуктами чи клієнтським сегментом), централізовані послуги, доступні через хмару, означають, що вони можуть легше використовувати ті самі операційні послуги, а не використовувати їх окремо та дублювати витрати.

Ефективність обслуговування: Щоб спростити багато з цих операційних послуг, багато компаній використовували монолітні рішення ERP, які, як і застарілі основні банківські рішення, прив’язали компанії до своєї платформи. Тепер сучасні ERP-рішення дозволяють компонувати оперативні бізнес-послуги, дозволяючи клієнтам легше переходити між постачальниками конкретних послуг.

Сучасні основні банківські постачальники почали засвоювати екосистему або ринок сторонніх рішень, з яких банки можуть створювати свою банківську платформу. Зазвичай вони стосуються суто банківських рішень, а не загальних операційних рішень для бізнесу.

Однак такі рішення, як TomorrowX, починають заповнювати цю прогалину, щоб дозволити банкам створити повністю компонований банк, а не лише банківську систему. TomorrowX націлений на набагато ширший спектр послуг, ніж просто операційні та банківські, і має каталог із понад 500 компонентів, які можна використовувати.

Хоча це звучить як багато, можливостей набагато більше. Існує ймовірність того, що діапазон компонентів перевищить загальну кількість програм у будь-якому з сучасних магазинів мобільних додатків (наразі їх трохи менше п’яти мільйонів між Apple і Google).

Ця «компонентна архітектура» не нова, багато хто використовує аналогію з кубиками Lego, щоб описати своє бачення. Проте багато речей змінилося.

Хмара дає змогу надавати ці компоненти без необхідності проходити через довгі процеси встановлення та конфігурації або купувати спеціальне обладнання та операційні системи.

Моделі ціноутворення «Програмне забезпечення як послуга» (SaaS) тепер надають компаніям набагато більшу гнучкість в оплаті інфраструктури та програмного забезпечення, дозволяючи їм тестувати/випробувати, а потім економічно ефективніше масштабувати.

У минулому розробникам доводилося турбуватися про те, ЯК підключитися до цих компонентів, але з API це подбали, і тепер вони можуть зосередити свій час і увагу деінде.

Перехід до комбінованого підходу дає банкам величезну можливість спростити одну з найбільших постійних технологічних проблем, а саме інтеграцію систем. Найбільші мають тисячі систем, навіть найменші – сотні. Не всі вони інтегровані – деякі повинні бути, але не можуть бути інтегровані через вартість і складність. Необхідність інновацій та вдосконалення загострює проблему системної інтеграції.

Я не кажу, що все це дуже просто і дешево. Це трохи схоже на мобільні телефони: вони існували кілька десятиліть, але набули популярності, оскільки апаратне забезпечення стало дешевшим і швидшим, пропускна здатність покращилася, а програмне забезпечення стало простішим у використанні та відкритим для розвитку та інновацій. Навіть тоді знадобилося більше 10 років після першого iPhone, щоб більше людей мали смартфон, ніж ні.

Я просто кажу, що бачення складної ОРГАНІЗАЦІЇ — це щось більше, ніж просто базова банківська діяльність, і що сьогодні воно реалізовується більш, ніж будь-коли.

Про автора

Дхармеш Містрі працює в банківській справі вже 30 років і займає лідируючі позиції у сфері банківських технологій та інновацій. Від найперших додатків для Інтернету та мобільного банкінгу до штучного інтелекту (AI) та віртуальної реальності (VR).

Він був по обидва боки паркану, і він не боїться поділитися своєю думкою.

Він є генеральним директором Запитай Homey, який зосереджується на досвіді для домогосподарств, а також інвестор і наставник у proptech і fintech.

Слідкуйте за Дхармешом у Twitter @dharmeshmistry та  LinkedIn.

Прочитайте всі його міркування «я просто кажу». тут.