Чи можуть FCA та Fintech переписати правила скорочення відділень і банкоматів? (Марк Олдред)

26 липня 2022 року FCA завершило консультації щодо того, чи слід змінити його вказівки щодо того, як банки закривають відділення та послуги банкоматів.

Ця консультація була важливою, оскільки вона визнала, що поточні вказівки щодо цих послуг були скорочені або змінені, і вони не працюють.

Отже, що має статися далі?

Більша прозорість

Від FCA та банків ми повинні побачити більш чіткі формули, чому конкретне відділення має бути закрито.

Банки, як правило, розгортають загальну кількість клієнтів, які більше не користуються послугами відділення, але це не стосується безпосередньо окремого відділення, якому загрожує закриття. Існує мало доказів того, що банки проводять поглиблений аналіз клієнтської бази філії
щоб зрозуміти реальну частку клієнтів, які постраждають. Навіть якщо цей відсоток може здаватись невеликим, він може становити відносно значну кількість людей, і ці клієнти, ймовірно, надмірно представляють групи, які є найбільш вразливими до
втрата доступу до готівки та фінансових послуг на місцевому рівні.

Простіше кажучи, перевірки відділень і банкоматів необхідно проводити набагато виваженішим способом, ніж зараз. Нинішнє обґрунтування та рішення є надто спрощеними – занадто мало людей користується банківськими відділеннями, а ті, хто потребує особистих банківських послуг, можуть
звернутися до місцевого поштового відділення. Але, незважаючи на всі зусилля пошти, ця служба є нижчою для тієї, яку закривають. Небагато поштових відділень мають такі можливості, як закриті відділення, і доступ до банківських послуг повинен конкурувати за увагу
з усім іншим, що має запропонувати пошта.

Більше ніяких фальшивих відділень

Деякі банки пропонують мікробанки як альтернативу закритим відділенням. Хоча зазвичай це фірмові філії, насправді це просто інформаційні магазини без персоналу чи систем, які б допомагали клієнтам у вирішенні ряду конкретних щоденних питань.

Фальшиві відділення без особистих банківських послуг демонструють, як багатоканальні стратегії деяких банків порушені або, в кращому випадку, заплутані.

Банки слід заохочувати до відкриття відкритих відділень, щоб швидко та легко пропонувати належні банківські послуги в нових місцях. Але дуже важливо, щоб вони мали банківські послуги, і це може бути економічно ефективно забезпечено самообслуговуванням наступного покоління
цифрові банківські системи.

Мандат цифрового самообслуговування

У будь-яких нових інструкціях FCA потрібно запитати, чи точно банк оцінив, як автоматизація та цифрове самообслуговування можуть знизити операційні витрати відділень, зберігаючи послуги доступними. Є доведені випадки цієї нової гілки
модель, яка забезпечує вражаючі результати, як-от італійський Banca Carige розгортає нові цифрові та інтелектуальні банківські відділення, які скорочують операційні витрати більш ніж на третину. Такі філії можуть бути повністю автоматизованими, цілодобово без персоналу та навіть спільними.

Спільні можливості

Спільне використання інфраструктури між різними банками – це варіант, який може зменшити шкоду від закриття відділень і банкоматів. Модель «філії з білою міткою» означає, що одне місце діє як спільний центр обслуговування для всієї банківської діяльності, незалежно від того,
банк, у якому клієнт має рахунок. Подібним чином кілька банків могли б об’єднати свої інвестиції в нові банкомати, щоб забезпечити найширше місцеве покриття безкоштовними послугами банкоматів. Об’єднання банкоматів уже є особливістю банківської справи в Бельгії, де існує зобов’язання «зверху вниз».
забезпечити доступ до готівки в банкоматах у межах п’яти кілометрів від порогів своїх громадян. Інші країни використовують подібний підхід, і Великобританія могла б повчитися в них.

Загалом банки дуже прагнуть поспішати із закриттям відділень, незважаючи на те, як вони створюють доступ до готівки та фінансових послуг. Існують альтернативи, які слід вивчити, перш ніж розглядати закриття.