Вбудовані платежі створюють для банків як можливості, так і загрози

Якщо ви хочете побачити майбутнє комерційного банкінгу, воно вже тут, у формі платежів, вбудованих у програмне забезпечення. Для комерційних банків можливості розблокувати нове зростання доходів є безпрецедентними. Але для банків, які не готові, вбудовані платежі можуть виявитися загрозою існуванню.

За останні 10 років такі компанії, як Stripe і Adyen, створили величезні підприємства з обробки карток, надаючи програмні інструменти, які були потрібні перш за все Інтернет-компаніям електронної комерції та яких бракувало банкам. У результаті банки втратили значні обсяги прямих платежів і відносини з клієнтами через цих нових гравців.

Якщо банки не скористаються можливістю, яку представляють вбудовані платежі, те саме явище може розгорнутися з банківськими платежами. Клієнти та обсяги платежів будуть віддалятися від банків через брак програмних засобів.

Ця тенденція вже проявляється на ринку. Деякі компанії, усвідомлюючи важливість програмного забезпечення для платежів — і навпаки — скуповують відповідних гравців. Постачальник платіжного програмного забезпечення Global Payments, наприклад, розпочав масове придбання програмного забезпечення. Він купив кілька компаній у сфері управління нерухомістю, охорони здоров’я, освіти та гостинності, зокрема Zego, Active Network, AdvancedMD, Touchnet, Heartland і SICOM.

Так само, щоб посилити підтримку вбудованих платежів, Fiserv, платіжний і фінтех-провайдер, купив CardConnect і BluePay, який тепер називається Clover.

Отже, що далі?

Оскільки програмне забезпечення все глибше проникає в більш широкі сектори економіки, включаючи страхування, нерухомість, освіту, логістику, кредитування, охорону здоров’я та фінансові послуги, вбудовані платежі все більше впливатимуть на складові елементи банківської екосистеми.

Ось подивіться на те, чого очікувати:

Банки. Передбачаючи зростання попиту з боку ринку, з’явилася низка нових платіжних платформ, які мають на меті доповнити наявні банківські продукти та допомогти їм процвітати в майбутньому, визначеному програмним забезпеченням. Оскільки більшість банків все ще надають можливість дискретних платежів, компанії зі складними потоками коштів повинні або створити складну інфраструктуру програмного забезпечення для підтримки своїх платежів за програмним забезпеченням, або передати послугу небанківському постачальнику, який створив цю інфраструктуру програмного забезпечення для них. Таким чином, банки все частіше співпрацюють із фінтех-компаніями, щоб дозволити своїм клієнтам легше та швидше запустити платіжні операції.

Кредитні картки. Кредитні картки нікуди не зникнуть, але вони більше не будуть єдиною грою в місті. Оскільки інтегровані в програмне забезпечення платежі закріплюються в таких галузях, як нерухомість, страхування та інші, банківські платіжні системи, такі як ACH, банківські перекази та платежі в режимі реального часу, будуть використовуватися як альтернатива кредитним карткам, особливо для великих транзакцій — реальних нерухомість як один із прикладів — де комісії за кредитні картки роблять їх використання малоймовірним.

Фінансові послуги. Програмне забезпечення вже стало вхідними дверима у фінансове життя клієнтів — «нове відділення банку». Фінансова діяльність, яка раніше відбувалася особисто, наприклад отримання кредиту, здійснення платежу чи відкриття рахунку кредитної картки, тепер відбувається через програмне забезпечення. COVID-19 тільки прискорив цю тенденцію.

Клієнти Такий самий компроміс існує для компаній, які переміщують гроші. Оскільки платіжна індустрія, як зазначає McKinsey, «тепер охоплює наскрізний процес руху грошей, включаючи послуги та платформи, що забезпечують цю комерційну подорож», клієнтам доводиться витрачати час на створення власної складної програмної інфраструктури або співпрацювати з фінтех, які вже зробили це.

Попереду ще більше змін

Можливо, нічого з цього не повинно бути несподіванкою. Програмне забезпечення масово поширилося практично в кожній галузі, як писав технічний підприємець та інвестор Марк Андріссен у своєму знаменитому 2011 році. Wall Street Journal есе «Чому програмне забезпечення пожирає світ».

Андріссен стверджував, що ми перебуваємо на поворотному етапі інновацій у програмному забезпеченні. Впровадження Інтернету досягло критичної маси, а цифрова інфраструктура, як-от засоби програмування програмного забезпечення та постачальники послуг Інтернету, досягла рівня зрілості, щоб сприяти широким інноваціям. Він був правий.

Історія показує нам, що одним із найпотужніших факторів успіху є здатність адаптуватися не лише до загроз, але й до можливостей. Вбудовані платежі представлені як для комерційного банківського обслуговування. Наразі багато найрозумніших комерційних банків з найбільшою адаптацією на шляху до того, щоб переконатися, що вбудовані платежі займуть місце у стовпці можливостей.

Дмитро Дадіомов є генеральним директором і співзасновником Сучасна скарбниця.