Фінансове благополуччя: поведінкова економіка на роботі та в розвазі (Ендрю Бітті)

Як і фізичне здоров’я, фінансове здоров’я є дуже приватною справою, і обидві форми добробуту тісно взаємопов’язані. На жаль, відкриті розмови про особисті грошові питання часто вважаються табу. Багатьом про це важко говорити, оскільки
грошей бракує. Навпаки, інші соромляться свого багатства, тому говорити про гроші просто неприємно. Якщо люди не можуть або не хочуть звертатися до цієї теми, як вони можуть покращити свій фінансовий стан? У цьому блозі ми дослідимо, як зрозуміти
і застосування концепцій поведінкової економіки може мати ключове значення.

Чому фінансовий стан має значення 

Під час пандемії люди зосередилися на своєму фізичному здоров’ї, і багато хто витримав тривалі періоди ізоляції. Ці дії допомогли стримати поширення COVID, але завдали шкоди психічному та фінансовому здоров’ю. За даними Всесвітньої організації охорони здоров’я,
у перший рік пандемії спостерігалося величезне зростання тривоги та депресії на 25% у всьому світі.[1]
Не випадково паралельно різко погіршився фінансовий стан. Через втрату доходу багато людей прийняли неправильні рішення щодо боргів, особливо представники покоління Z, яким зараз від 18 до 24 років.

 Держава націй

Уряди, благодійні та інші організації в усьому світі визнають важливість фінансового здоров’я та започаткували різноманітні ініціативи, щоб допомогти тим, хто найбільше цього потребує. Наприклад:

• У США Мережа фінансового здоров’я прагне сприяти фінансовому здоров’ю та формувати значні покращення у фінансовому житті людей за допомогою освіти, порад, партнерства та інтелектуального лідерства. Незважаючи на те, що багато чого досягнуто, попереду ще багато чого
  – лише 34% американців вважаються «фінансово здоровими» за здатністю оплачувати рахунки, підтримувати короткострокові заощадження та прийнятні кредитні рейтинги.[2]

• Подібним чином 39% дорослих у Великій Британії не почуваються впевнено в розпорядженні своїми грошима.[3] У той час як
  існує загальна згода щодо важливості фінансового здоров’я, менша згода щодо того, як найкраще його покращити.    

Фінансова освіта та грамотність

Поліпшення фінансового здоров'я через освіту є інтуїтивно привабливим. Якщо люди розуміють, як працюють складні відсотки, або мають більше інформації про те, як заощаджувати та приймати обґрунтовані фінансові рішення, вони зможуть уникнути низьких кредитних балів і сплати
підвищення процентних ставок за кредитами.

Протягом десятиліть різні організації просувають ініціативи з фінансової освіти. Але чи працюють вони? Мабуть, ні – докази свідчать про те, що фінансова освіта є переважно невдалою з кількох причин. Фінансова грамотність тісно пов'язана з фундаментальною
особистісні риси, такі як самоконтроль і дисципліна. Як і у випадку з фізичними вправами та дієтою, те, що ми знаємо, що ми «повинні» щось робити, не означає, що ми це зробимо. Інша проблема полягає в тому, що фінансова освіта вимагає постійної відданості та наполегливості.
Постійно запускаються нові фінансові продукти, тому людям може бути важко встигати.

Існує мало доказів того, що проходження курсу фінансової грамотності змінює звичні моделі поведінки, і в багатьох випадках отримані уроки швидко забуваються. На практиці фінансова поведінка визначається більшою мірою особистими факторами, у тому числі внутрішніми
страхи та упередження, які можуть бути перешкодою для ефективного управління фінансами, тому універсальний підхід до фінансової освіти навряд чи буде успішним.

• Старі звички вмирають важко
  Кожен щось розуміє в грошах. У більшості випадків нам потрібно менше витрачати і більше заощаджувати. Але навіть з найкращими намірами, більшості людей важко змінити звички, які залишилися на все життя, і тому так багато людей у ​​поганому фінансовому стані. І розповідати
  людей бути більш обережними або розсудливими просто не працює. Отже, що робить?
• Додавання поступових покращень
  Людей потрібно заохочувати та давати їм інструменти для управління своїми грошима, вносячи невеликі покращення, які з часом призводять до нових звичок. Цей підхід відрізняється від традиційних методів, які, як правило, припускають, що люди раціональні та приймають послідовні рішення
  в їхніх власних інтересах. На жаль, дані показують, що люди часто приймають рішення – часто імпульсивно – які не обов’язково відповідають їхнім власним інтересам. 
• Гроші - це емоційний предмет
  Як і будь-який вибір у житті, фінансові рішення ґрунтуються на інформації, але також на них впливають властиві когнітивні упередження, які є результатом складних культурних, емоційних і соціальних факторів. На практиці ці елементи тісно переплетені, що ускладнює роботу
  зрозуміти справжні рушії фінансових рішень людини. Крім того, те, як люди отримують, обробляють і інтерпретують інформацію, дуже різниться.

Поведінкова економіка є ключовою

Для здійснення реальних змін потрібен новий підхід, і поведінкова економіка може стати ключем. Поєднуючи принципи економіки та психології, поведінкова економіка пропонує систематичний спосіб краще зрозуміти, як люди насправді приймають фінансові рішення
життя.[4]

Застосовуючи принципи поведінкової економіки, уряди та підприємства можуть розробити рамки політики та надати інструменти, які заохочуватимуть людей робити певний вибір – те, що в поведінковій економіці називається «підштовхуванням». Такі поштовхи можуть зробити
реальна різниця у фінансовому благополуччі та результатах.

Одним із прикладів є Пенсійний закон Великобританії 2008 року, який зобов’язав роботодавців автоматично зараховувати персонал до пенсійної схеми на робочому місці та робити внески в неї (замість того, щоб покладатися на те, що працівники погодяться на це). Це виявилося величезним успіхом, оскільки понад 90% учасників отримали право
Працівники приватного сектору зараз є учасниками пенсійних схем на робочому місці, багато з яких роблять додаткові добровільні внески.

Чи можуть банки забезпечити необхідне заохочення та інструменти для покращення фінансового добробуту своїх клієнтів? Безумовно, і потенціал величезний завдяки сучасним технологіям.

Ми заглибимося в цю тему в наступному блозі. Залишайтеся на зв'язку.

[1] https://www.who.int/news/item/02-03-2022-covid-19-pandemic-triggers-25-increase-in-prevalence-of-anxiety-and-depression-worldwide

[2] https://finhealthnetwork.org/research/financial-health-pulse-2021-u-s-trends

[3] https://www.fincap.org.uk/en/articles/key-statistics-on-uk-financial-capability

[4] https://news.uchicago.edu/explainer/what-is-behavioral-economics