Фінтех і страхування – команда мрії (Ансгар Холтманн)

Коли в грудні 2020 року з’явився прогноз щодо розвитку ринку вбудованого страхування, галузь підняла резонанс. 

Прогноз: очікується, що потенційна ринкова вартість компаній, які пропонують вбудовані страхові рішення, досягне приголомшливих значень

$ 3 трлн. За 2030. 

Цифра, від якої сльозяться очі будь-якому голові страхування. 

І те, що це дослідження було ефективним, свідчить перш за все той факт, що навіть
останні публікації не обійтися без тих цифр, які тут були спрогнозовані.

Можливо, це не було відправною точкою вбудованого страхування, але воно значно поштовхнуло до розвитку, і сьогодні не тільки багато страхових компаній змагаються за частку ринку, але й визнані страховики зрозуміли, що новий ринок
щойно відкрився.

Однак ідея вбудованих страхових рішень не є разючою інновацією; фінансові та банківські продукти, які поєднуються зі страхуванням, існують десятиліттями, наприклад, традиційні кредитні картки від різних компаній, таких як
American Express, Lufthansa та Deutsche Bahn вже давно мають страхування, вбудоване в їхні продукти. 

Але не як повністю цифрове рішення. 

Чому це все ще актуальна тема, хоча такі рішення існують роками? Поява

Банкінг як послуга (BaaS) і загальний технологічний прогрес тепер дозволяють ще глибше інтегрувати, об’єднувати та вбудовувати страхові послуги в інші контексти та продукти. 

Додатково люкс з
цифрові банківські рішення здається гарною відправною точкою для поєднання фінансових послуг і страхових продуктів. 

Таке поєднання може принести переваги як клієнтам, так і страховикам. Адже часто це фінансові активи, які потребують страхування. І чому тоді захист не повинен вступити в силу одразу після придбання?  

Що таке вбудоване страхування?

За вбудованим страхуванням – частина більшого
вбудовані фінанси економія – більшість компаній розуміють бездоганну інтеграцію страхових продуктів у сторонні процеси створення цінності з метою оптимізації шляху клієнта відповідно до нормативних вимог. 

Крім того, прямий зв’язок страхових продуктів із основним продуктом чи послугою – так зване пакетування – та покращення звичайних продажів додатків за допомогою даних і технологій стали можливими завдяки вбудованій інтеграції страхових рішень у існуючі
продуктові ландшафти.

Простіше кажучи, вбудоване страхування є частиною більшого переходу до контекстуалізованих фінансових послуг. Йдеться про те, щоб зробити страхування доступнішим, більш актуальним, більш персоналізованим і доступним для людей, коли і де вони цього потребують найбільше.

Таким чином, майже будь-яка повсякденна ситуація, заснована на споживанні, може бути пов’язана з відповідним, заснованим на попиті страховим продуктом – швидко і легко в епоху цифровізації. Це основна ідея вбудованого страхування.

Виклики страхової галузі

За останні 10 років з’явилися нові та цифрові страхові компанії – так звані Insurtechs – і американські

Lemonade Insurance стала предметом розмови, коли було опубліковано оголошення про IPO. 

Але більшість Insurtechs були засновані лише за останні п’ять років і лише зараз перебувають у фазі масштабування.

Тож настав час доторкнутися до рани, тому що ні в чинних президентів, ні у їхніх молодих суперників немає ресурсів
вирішувати цей величезний ринок самостійно, особливо в умовах жорсткої економіки.

З одного боку, традиційні страховики та перестраховики – часто багатомільйонні або навіть мільярдні компанії –

борються зі своєю застарілою ІТ-інфраструктурою, повільні процеси розвитку, і є

під тиском покращення клієнтського досвіду. 

Крім того, оптимізація та оцифрування страхового рішення може зайняти до 24 місяців — справжня болюча точка та невелика вічність у сучасному цифровому світі, де клієнти шукають послуги на вимогу та безпроблемний клієнтський досвід. 

З іншого боку, компанії insurtech вкладають значні кошти в створення відповідних платформ і випуск потужних продуктів, але є
відсутність довіри тут – зміна страхування, здається, не дуже популярна, особливо серед великої цільової групи бебі-бумерів.   

Ринок, звичайно, зміниться на користь insurtech, але це займе час. 

Однак партнерство з постачальником послуг BaaS може прискорити цей процес як для існуючих компаній, так і для страхових компаній. 

Нові екосистеми між фінтех-компаніями та постачальниками вбудованого страхування

Ще у 2019 році KPMG опублікувала статтю про це
партнерство між страховиками та технологічними компаніями стає все більш поширеним явищем. Побудова потужних екосистем в економіці API підключення
цифровий банкінг
і страхування швидше стане стандартом і відбувається прямо зараз. 

На додаток до технічних переваг і нової цифрової інфраструктури, від яких страховики виграють у такому партнерстві, у випадку з провайдерами BaaS є низка переваг, які призводять до оптимізації взаємодії з клієнтами.

Хорошим прикладом цього є
кобрендові платіжні картки, яку можна оформити як страховику, так і будь-якій компанії, оскільки бажану страховку можна або включити в подорож клієнта, або інтегрувати безпосередньо в картку чи план. Останнє означає, що кінцевий споживач не повинен цього робити
турбуватися про страхування, оскільки воно бездоганно інтегрується в придбану послугу – наприклад, при купівлі автомобіля.

Не дивно
Tesla вже робить це і має великі плани щодо вбудованого страхування. 

Вбудоване страхування та рішення BaaS: чудове поєднання для підвищення лояльності клієнтів

Ситуація, знайома кожному, хто коли-небудь орендував автомобіль у відпустці: довгі черги, возитися з паспортами, купа паперів і врешті-решт очікування, поки прийде факс до страхової компанії, адже страхування від нещасних випадків і крадіжок – це особливо
корисно під час відпустки. 

У епоху цифрових технологій цього більше не буде, оскільки страховик може виконати перевірку особи одразу після бронювання автомобіля в Інтернеті. Все, що повинні зробити страховики, це реалізувати a
повністю цифрова платформа Know-Your-Customer. 

Переваги очевидні: страховики можуть знаходити нових клієнтів у будь-який час і навіть для страхових продуктів на вимогу, що призводить до збільшення коефіцієнтів конверсії. Як побічний ефект, це також допоможе запобігти страховому шахрайству та повністю відповідає вимогам
право ЄС.  

Крім того, клієнти почуватимуться набагато безпечніше, оскільки вони одразу з’єднаються зі страховиком і знатимуть, що покриття заброньовано та працює. Величезний плюс для побудови довірчих відносин.

На хвилі та реагування на світові фінансові тенденції

Крім того, поєднання вбудованого страхування та BaaS дозволяє страховим компаніям реагувати на тенденції. Ключові слова: споживче кредитування та
купити-зараз-платити пізніше. 

Глобальний ландшафт BNPL швидко змінюється, оскільки багато різних типів організацій застосовують безперебійні, альтернативні методи оплати для постійного розширення асортименту товарів і послуг. 

І в цьому криється невикористана можливість: вбудовані страхові продукти можна об’єднати майже з будь-якою пропозицією BNPL (придбання спортивного обладнання, наприклад, може включати інтегровану доставку, страхування продукту та гарантії, а також додаткове серце
покриття атаки). 

Крім того, розумні страховики повинні враховувати доречність і корисність альтернативних методів оплати, таких як BNPL, для багатьох своїх власних продуктів і послуг, і намагатися впливати на споживача в рамках орієнтованого на користувача підходу до розробки продукту.

Таким чином, еволюція через симбіоз страховиків і провайдера BaaS приносить переваги обом гравцям і відкриває новий потік доходу, якого неможливо досягти самостійно.

Зрештою, нові технологічні можливості вирішують проблему, з якою страхові компанії стикаються протягом тривалого часу: страховики, за визначенням, мають лише кілька точок дотику зі своїми клієнтами. У більшості випадків страховий поліс є
не передбачає подальшої взаємодії зі своїми клієнтами, доки не знадобиться покриття.

Пропонуючи додатковий фінансовий продукт, який підсилює залучення клієнтів майже щодня (наприклад, кредитну або дебетову картку), клієнти стають набагато більш обізнаними про бренд і розвивають міцніші асоціації за короткий період часу.