Як вбудовані фінанси змінюють платіжну систему? (Максим Попов)

Еволюція платіжної системи
В останні десятиліття обробка платежів була організована навколо використання платіжних пластикових карток і POS-терміналів. У багатьох країнах введення або прокрутка картки через POS-термінал визнано одним із найнадійніших і комфортних способів оплати. Проте з часом фінансовий світ змінюється, виявляючи наступні проблеми системи:

1. Складність і ціна. У платежах на POS-терміналах беруть участь численні сторони: виробники пристроїв, постачальники програмного забезпечення, спеціалісти банківських сервісів, платіжні системи, а також центри сертифікації та верифікації. Іншими словами, POS-термінали повинні були бути розроблені та виготовлені в Китаї, потім сертифіковані в спеціальних центрах, введені в кожній країні окремо, розмитнені та, нарешті, продані. Звичайно, це був тривалий, складний і дорогий процес, ціна якого
   було чітко відображено в тарифній лінійці торгових компаній платіжними системами та банками.
2. Зміни в поведінці клієнтів. Значна частина населення стала підкованою в цифрових технологій і стала відкритою для спроб і використання нових платіжних технологій. Нові покоління клієнтів шукають цілісного, простого, прямого та вбудованого досвіду.
3. COVID 19. Пандемія Covid-19 сприяла змінам у поведінці клієнтів, оскільки люди хотіли звести до мінімуму особисту взаємодію з міркувань безпеки здоров’я та зрозуміли комфортність покупок онлайн.
4. Висока екологічна вартість. Середня пластикова платіжна картка займає близько 400 років руйнуватися, і навіть після цього він залишається шкідливим для навколишнього середовища. Згідно зі статистичними даними, щороку її потрібно близько 30,000 тонн ПВХ для виробництва платіжних карток. Крім того, більшість цих карток не переробляються, а зазвичай потрапляють у навколишнє середовище як пластикові відходи.
5. Проблемний доступ до банківських послуг різних соціально-економічних категорій. За статистикою 2021р. 1.7 мільярди людей у ​​всьому світі не мають банківських рахунків. Це можна пояснити тим, що вони не мають доступу до банкоматів і банків, а також фінансово не спроможні.
6. Дерегуляція фінансового ринку та поява нового законодавства. Прийняття відкритого банківського обслуговування та PSD2 заохочує універсальний доступ і розвиток банківських API. Необхідність відповідати цим новим вимогам спонукає бізнес-фінансові установи отримувати вигоду від технологічних розробок.
7. Швидке зростання технологій цифрових платежів. Поява альтернативних фінансових платіжних рішень дала людям можливість вибирати і розуміти, чим зручніше і приємніше користуватися. Багато людей зрозуміли, що пластикові платіжні картки вже не відповідають їхнім фінансовим потребам, як і доступні альтернативи.     

Усі ці причини спрацювали в синергії, що призвело до того, що у 2021 році світовий ринок пластикових карт програв 3 млрд доларів .

Як система пластикових карток намагається вижити?
Традиційна банківська сфера усвідомлює незворотні зміни у фінансовій сфері, які відбуваються. Тому вони постійно намагаються розробити низку інновацій: впровадження технології pay pass, створення карток без номера, вертикальних карток, карток із вбудованими відбитками пальців або екологічних карток (з вторинної сировини). Усі ці зміни внесені для підвищення задоволення покупця від використання картки. Проте, незважаючи на технологічність, дороговизну та стильність, у певний момент листівки сприйматимуться як ретро.

Фінансові установи також намагаються зменшити витрати та підвищити прибутковість придбання платіжних карток, однак їм важко витримати конкуренцію конкурентів із цифрового та вбудованого банкінгу.

Вбудоване фінансування: тенденція, якій слід слідувати
Поява цифрового терміналу (SoftPOS), QR-кодів, а також впровадження PCI SSC CPOC дозволили приймати платежі картками взагалі без використання POS-терміналу. Для прийому платежів продавцю достатньо мати смартфон. Крім того, еквайринг більше не контролюється виключно державою і більше не є послугою, яку банки надають виключно торговцям. Доступ до обробки та отримання платежів стає все більше схожим на доступ до газу, електроенергії та води, тобто користуватися ними набагато легше, ніж у минулому. Поява смартфонів та їх активне використання людьми змінило ринок фінансових послуг. За статистикою, у 2016 році їх було лише 3.668 мільярд користувачів смартфонів (49.40% світового населення), тоді як сьогодні, у 2022 році, ця кількість майже подвоїлася, досягнувши 6.648 мільярдів людей (83.72% населення світу). На противагу лише 19.28% населення світу в середньому має кредитну картку, і тільки 44.4% населення світу в середньому має дебетову картку. Просте порівняння показує, що кількість людей, які володіють смартфоном, перевищує кількість людей, які володіють платіжною пластиковою карткою. Зі смартфоном не потрібна ні картка, ні чіп, ні введення PIN-коду, оскільки виробники смартфонів розробили інструменти для безпечної процедури аутентифікації (наприклад, за формою голови). або відбиток пальця). У багатьох випадках картку перетворюють на цифровий жетон або QR-код у годиннику чи брелоку. Можна сказати, що це дуже серйозні наслідки, оскільки електронна комерція традиційно будувалася навколо заповнення платіжної форми та введення даних картки. Однак, якщо картки немає, необхідно ввести лише одноразовий пароль, оскільки платіжна інформація вже є в популярних платіжних системах (наприклад, в Google Pay або Apple Pay). Продавці роблять все можливе, щоб покупка в один дотик стала повсякденною реальністю. Крім того, токен чи QR-коди екологічніші за будь-яку картку. Результати чітко видно і відчуваються щодня людьми незалежно від їх соціального статусу чи географічного розташування. Навіть вуличні музиканти просять гроші через інструменти цифрового банкінгу. Вони добре зображують трансформацію фінансової системи. Іншими словами, можна побачити тенденцію винищення пластику. Це не швидко, але це вже відбувається на різних фронтах.

Описані вище умови проклали шлях до еволюції в цій сфері, що призвело до появи фінтех-компаній та компаній вбудованого фінансування, які сьогодні успішно функціонують на світовому фінансовому ринку. Впровадження вбудованих фінансових платіжних рішень є популярним, оскільки воно може допомогти:

• •  досягти кращого клієнтського досвіду;
  •  покращити репутацію бренду;
  • збільшити потоки доходів;
  • покращити ROI;
  • підвищити галузеву експертизу;
  • зменшити трансакційні витрати;
  • автоматизувати та оцифрувати пропозицію;
  • оптимізувати операційну досконалість.

Наступні основні статистичні дані демонструють, що нефінансові установи захоплюють світовий фінансовий ринок, змінюючи правила гри.

• • Alipay (900 мільйонів активних користувачів)
  • WeChat Pay (800 мільйонів активних користувачів);
  • Apple Pay (441 мільйонів активних користувачів);
  • Google Pay (100 мільйонів активних користувачів)
  • Кларна (90 мільйонів активних користувачів);
  • WhatsApp Pay (40 мільйонів активних користувачів)
  • Amazon Pay (33 мільйонів активних користувачів);
  • AfterPay (16 мільйонів активних користувачів);
  • Підтвердити (7 мільйонів активних користувачів);
  • смужка (3,1 мільйонів активних користувачів).
  • Фінастра (9,000 клієнтів);
  • Теменос (3000 фірми по всьому світу, включаючи 41 провідний банк світу, які обробляють взаємодію з клієнтами понад 1.2 мільярда людей);
  • Treezor (100+ клієнтів з 2 млн випущених платіжних карток);
  • Монзо (5 мільйон+ клієнтів).

Яке майбутнє фінансової системи?
Вбудовані фінанси вже змінюють світовий фінансовий ринок і правила, за якими він функціонує. Будь-яка компанія сьогодні може стати банкіром. За оцінками, до 2030 року вбудоване фінансування коштуватиме дол. США 7.2 трильйон. Крім того, очікується, що це поле надасть додатковий 720.78 мільярдів євро доходів європейських брендів у наступні п’ять років. Крім того, згідно з опитуванням Embedded Finance Research Report,73% опитаних компаній збираються впроваджувати фінансові послуги протягом наступних двох років. У цьому контекстіMcKinsey звіт демонструє майбутнє вбудованого фінансування таким чином: «Сьогодні компанії всіх типів і рівнів зрілості, включаючи роздрібні торговці, телекомунікаційні компанії, великі технологічні компанії та компанії програмного забезпечення, виробники автомобілів, страхові компанії та логістичні фірми, розглядають і готуються до запустити вбудовані фінансові послуги для обслуговування бізнес-сегментів і споживачів». Приклади IKEA, Walmart, Mercedes-Benz, Starbucks, і багато інших компаній з різних секторів це доводять.

Очікується, що будуть розроблені національні біометричні бази даних, які дозволять дешевий і зручний процес аутентифікації людей за допомогою відбитків пальців або камер (що вже дуже популярно в Китаї). Нові гравці на фінансовому ринку не витіснять банки, але займуть значну частину ринку. Проте людям подобаються прості рішення. П'ятнадцять різних гаманців і жетонів в мобільному пристрої точно не виглядають просто і легко.

Звісно, ​​POS-термінали та класичний еквайринг не зникнуть завтра. Індустрія платежів є консервативною, і нові методи оплати, незважаючи на їхню зручність і різноманітність, будуть впроваджуватися десятиліттями. Але напрямок руху безсумнівний. Також можна припустити значне зростання конкуренції та вихід на ринок електронних гаманців нових гравців. Однак розвиток цифрової економіки, зміни в поведінці клієнтів, а також вихід на фінансовий ринок нефінансових установ змінили ситуацію.

• Розповсюдження контенту та PR на основі SEO. Отримайте посилення сьогодні.
• Платоблокчейн. Web3 Metaverse Intelligence. Розширені знання. Доступ тут.
• джерело: https://www.finextra.com/blogposting/23871/how-embedded-finance-is-changing-the-payment-system?utm_medium=rssfinextra&utm_source=finextrablogs