Як іпотечні кредитори можуть розблокувати дані та допомогти подолати дефіцит житла

Домовласництво, безсумнівно, є найважливішим рушієм багатства покоління в Америці.

Однак, зіткнувшись із подальшою економічною невизначеністю, нинішньому поколінню покупців житла це далеко не гарантовано. Міленіали складають найбільшу демографічну групу тих, хто купує житло, але мають найнижчий рівень власників житла серед усіх поколінь.

Фінансова криза кінця 2000-х все ще відстала, іпотечне кредитування залишається обмеженим, і тепер кредитний рейтинг позичальника є однією з найбільших перешкод для отримання кредиту на житло.

Велика кількість американців вважаються «невидимими кредитами», тобто їхнє кредитне досьє є тонким або відсутнім. Якщо кредитори залишатимуться покладатися на ті самі оцінки ризиків даних, які використовувалися 20 років тому, шанси позичальників отримати відмову в іпотечному кредиті лише зростуть.

Розширення кредитної скриньки на захист тих, хто має недостатній банк

У той час як пропозиція житла знову починає збільшуватися в умовах підвищення іпотечних ставок, конкуренція за житло залишається гострою. Швидкий доступ до капіталу є більшим пріоритетом для покупців, ніж будь-коли. Тим не менш, у 2020 році 70% затверджених іпотечних кредитів було надано позичальникам із кредитним рейтингом не менше 760. Ця тенденція продовжує блокувати все більше людей з ринку, зокрема молодші, які вперше купують, які традиційно мають низький кредитний рейтинг або взагалі його не мають, незважаючи на солідний дохід і історію платежів.

У цьому середовищі надзвичайно важливо, щоб ми розширили визначення кредиту, гідного ризику, щоб оцінити інші фактори, тісно пов’язані зі здатністю погашення, які можуть перебувати за межами традиційної методології кредитного рейтингу. Наприклад, особа або сім’я зі стабільним доходом за рік і прив’язаністю до робочої сили, а також продемонстрована своєчасна сплата орендної плати та низький борговий тягар, повинні бути більш ретельно розглянуті.

Малі та середні кредитори надають понад 40% усіх житлових позик у США, а громадські банки є єдиними банківськими установами в кожному п’ятому окрузі США, згідно з даними Brookings, що забезпечує мільйонам людей доступ до основних фінансових послуг. Використовуючи свої власні активи, ці місцеві кредитори мають можливість створювати більш комплексні кредитні продукти, ніж великі конкуренти. Ці пропозиції можуть задовольнити ширший діапазон вимог позичальників, краще відображати потреби місцевих громад і охопити частини ринку, які недостатньо обслуговуються.

Місцеві кредитори також, як правило, надають широкий спектр позик, спеціально призначених для демографічних ніш, таких як військові та сільське населення. Willamette Valley Bank, наприклад, пропонує позики FHA, USDA та VA, а також інші спеціальні «портфельні» позики. Пропонування спеціалізованих іпотечних кредитів означає, що ці місцеві кредитори, як правило, схвалюють більше позичальників, ніж їхні більші конкуренти, навіть для заявників з не ідеальною кредитною історією.

Дані Закону про розкриття іпотечних кредитів (Home Mortgage Disclosure Act, HMDA) показують, що невеликі банки відмовляли в іпотечних заявках менш ніж вдвічі менше, ніж великим банкам (7.4% проти 17.2%). З цих заяв лише 2.6% було відхилено на підставі кредиту, що знову становить менше половини відсотка (5.7%) у великих банках.

Розширення можливостей місцевих кредиторів

Відтоді, як покоління Boomer вперше вийшло на ринок, кількість власників будинків у США постійно зазнавала тиску, і, згідно з даними Urban Institute, до 2040 року воно буде ще більше падати. Це лише посилить існуючу нерівність у багатстві на ринку для тих покупців житла, які вже стикаються зі значними перешкодами для доступу.

Місцеві кредитори мають стосунки, фінансову гнучкість і дані, щоб не тільки розблокувати, але й трансформувати доступ до ринку для ширшого кола потреб позичальників. Використовуючи свої власні дані в поєднанні з давніми відносинами з клієнтами, місцеві кредитори можуть краще зрозуміти профілі позичальників і фінансові реалії.

Тим не менш, 32% малих і середніх кредиторів кажуть, що виправлення неточностей, невідповідностей і дублікатів даних про позичальників є однією з найбільших проблем, з якими вони стикаються цього року. Правильне використання цих знань дозволить кредиторам потім створювати кращі, більш креативні та інклюзивні іпотечні продукти та обслуговувати цілий новий сегмент ринку.

Кредиторам також важливо визначити частини існуючого іпотечного процесу, які створюють, а не усувають перешкоди для позичальників. Наприклад, позичальники з низьким рівнем доходу можуть мати складніші джерела доходу від кількох робочих місць, включаючи дохід 1099.

Технологія може підтримувати агрегування та консолідацію повної картини доходу позичальника до того, як позика буде подана на андеррайтинг. Використовуючи свої технології, кредитори можуть забезпечити прозорість, справедливість та ефективність у весь процес іпотеки.

Подібним чином краща технологія може підтримувати надійнішу звітність HMDA, що дозволить значно краще розробляти політику у Вашингтоні, округ Колумбія. Згідно з HMDA, іпотечні кредитори зобов’язані публічно розкривати інформацію про іпотеку на рівні кредиту. Однак після прийняття в 1975 році питання, пов’язані з HMDA, викликали низьку кількість відповідей, оскільки багато позичальників не вірять, що до їхніх відповідей ставитимуться чесно, або це може збільшити їхні шанси отримати відмову в кредиті. Без доступу до цих цінних даних політичні рішення приймаються на більш обмежених наборах даних, які можуть не надати повної картини ринку.

Місцеві кредитори усувають поширені бар’єри для доступу – від нижчих витрат на закриття до зміни кредитних очікувань. Однак, щоб допомогти ще більше покращити шлях до володіння житлом для громад, які не отримують належне обслуговування, місцеві кредитори повинні мати повноваження використовувати свої дані та розширювати охоплення для встановлення довірчих відносин із різноманітнішими групами покупців житла.