Комісії за обмін: все, що вам потрібно знати

Взаємообмінні комісії діють в основному як комісії за транзакції, які потрібно сплачувати з банківського рахунку продавця щоразу, коли один із клієнтів робить покупку в магазині та оплачує її за допомогою кредитної чи дебетової картки.

Відповідно, комісія за обмін може наростати досить швидко, тому, якщо ви ведете бізнес, важливо розуміти, як вони працюють і як отримати найкращу віддачу від транзакцій.

Таким чином, якщо ви шукаєте розумну ідею, щоб комісії за обмін не зменшували вашу маржу, читайте далі, оскільки у нас є сім!

Чому існують комісії за обмін?

Причина їх оплати проста: банк-емітент картки намагається покрити витрати на обробку, а також витрати на шахрайство та безнадійну заборгованість. Крім того, це забезпечує додатковий ризик, пов’язаний із необхідністю схвалення платежу, особливо коли це a транскордонні платежі.

Кожного разу, коли клієнт купує щось за допомогою кредитної картки, наприклад Visa, Mastercard або American Express тощо, відразу беруть участь чотири сторони: клієнт, його банк, ваш бізнес і банк вашого бізнесу.

Обидва банки повинні будуть виконати обов’язкові кроки, щоб переконатися, що платіж вашого клієнта правильно оброблено та безпечно переказано.

Коли це станеться, банк вашого клієнта надішле його платіж у ваш банк (його зазвичай називають банком-еквайром). Має бути утримана невелика комісія: це комісія за обмін.

Після здійснення транзакції за допомогою карткової схеми (наприклад, Mastercard, Visa тощо), еквайр повинен сплатити комісію за обмін до банку власника картки. Згодом компанія повинна буде сплатити комісію обміну як частину комісії за обробку картки.

Фактично обробка платіжної картки складається з трьох комісій:

1.
Розмітка еквайера

2.
Комісія карткової схеми за користування мережею картки

3.
Комісія за обмін, яка стягується банком власника картки і зазвичай становить найбільшу частину комісії за обробку картки

Для чого використовуються комісії обміну?

Комісія за обмін валютою використовується як засіб забезпечення якнайшвидшого та безпечного функціонування платіжних систем.

Відповідно, комісії за обмін наразі допомагають покривати витрати на поточні послуги карток (замість того, щоб ці витрати перекладалися на кінцевого споживача), а також сприяють інвестиціям у галузь електронних платежів і зменшують шахрайство.

Ці інвестиції проклали шлях для таких речей, як безконтактні платежі, те, чим сьогодні може скористатися кожен у всьому світі.

Комісія за обмін допомагає керувати такими функціями, як системи запобігання шахрайству, технічне обслуговування системи та навіть кол-центри для клієнтів.

Як стягується комісія за обмін?

Платіжні процесори, платіжні шлюзи, банк продавця, банки-емітенти карток і платіжні мережі кредитних карток стягуватимуть кожну транзакцію у відсотковому розмірі.

Ці витрати можна об’єднати або відобразити окремо в рахунку за обробку платежу.

Детальніше про це можна дізнатися тут:

Оскільки може бути багато окремих комісій за обмін, важливо, щоб як власник і керівник бізнесу ви приділили час, щоб точно дослідити, чи саме економічна модель лежить в основі карткових транзакцій (як приклад, ось як Mastercard їх обробляє).

Виконуючи належну обачність, ви зустрінете різні способи підходу до комісії за обмін.

Комісії за обмін: статичні, змінні чи потроху обох?

Наприклад, обмінні комісії в ЄС складаються з багатьох менших комісій, усі з яких визначаються дуже складними змінними.

Щоб спростити витрати для власників бізнесу та торговців, компанії часто об’єднують їх у фіксовану ставку та додають відсоток від загального обсягу продажів після сплати податків.

Ви побачите, що карткові мережі надають такі матеріали, як таблиці тарифів для різних типів продуктів, карток, продавців і навіть транзакцій. Крім того, вони періодично оновлюватимуть свої обмінні курси, тому їх буде легко відстежувати.

Як розраховуються комісії за обмін?

Стандартна процедура полягає в тому, що за кожну транзакцію нараховується відсоток від суми продажу та додається встановлена ​​комісія за транзакцію.

Застосовувана ставка, ймовірно, буде відрізнятися залежно від карткових мереж, типів операцій, типів карток тощо.

Моделі ціноутворення комісій обміну

Платіжні процесори зазвичай використовують одну з двох моделей ціноутворення:

1.
Комісія за обмін плюс ціноутворення: коли ваш бізнес сплачує пов’язану ставку обміну, а також націнку, яка покриватиме пов’язані послуги та комісії процесора.

2.
Ціноутворення за фіксованою ставкою: ви знайдете встановлену ставку, яка базується на типі транзакції та, очевидно, охоплює послуги процесора, комісію за оцінку тощо.

Які проблеми пов’язані з комісією обміну?

Зазвичай вам кажуть, що конкуренція призведе до зниження цін, оскільки компанії конкуруватимуть одна з одною, пропонуючи найнижчу ціну, яку вони можуть, і таким чином перемагаючи своїх конкурентів.

Однак коли справа доходить до комісій за обмін або регулювання комісій за обмін, здається, що відбувається навпаки.

Банки-емітенти отримують вигоду від доходів від комісій за обмін, що дозволило системам карт конкурувати, пропонуючи високі комісії за обмін.

Це призведе до додаткових витрат для компаній, які потім підвищать ціну на свої пропозиції і, таким чином, змусять своїх клієнтів опосередковано сплачувати комісії, які не знатимуть про них.

Підприємства не мали змоги відмовитися від найпоширеніших карток, оскільки це привело б клієнтів прямо до їхніх конкурентів, тож їм довелося прийняти вищі витрати на оплату цими картками, а також трохи підняти ціни.

У деяких місцях було введено регулювання, зазвичай обмежуючи комісію обміну, як спосіб змінити цю ситуацію та захистити як підприємства, так і споживачів від такої практики.

Які фактори можуть впливати на комісію обміну?

Три найважливіші фактори:

1.
Тип картки, що використовується в транзакції: дебетові картки з PIN-кодами зазвичай мають найнижчі тарифи (звичайно нижчі, ніж кредитні картки), враховуючи низькі ризики, які вони несуть. Кожна карткова компанія стягуватиме власний тариф. Що стосується винагородних карток, вартість бонусів, які вони пропонують своїм власникам, зазвичай передається компанії через курси обміну.

2.
Розмір бізнесу та його галузь: різні типи бізнесу будуть зустрічатися з різними ставками. Як правило, чим більший бізнес, тим нижчі ставки.

3.
Тип транзакції. Транзакції в торговій точці мають низький ризик порівняно, наприклад, із типом транзакцій без картки (CNP), оскільки існує менший ризик, коли ви можете відсканувати чіп або ввести PIN-код.

Як ваш бізнес може заощадити на комісії обміну?

Комісія за обмін, як і багато інших речей, є лише частиною ведення бізнесу, і, звичайно, чистий прибуток від прийому кредитних карток переважатиме витрати. Однак ви не повинні просто приймати це як щось закладене в камені, не намагаючись створити собі найкращі умови.

Ось 7 найкращих способів отримати низьку комісію обміну:

1.
Зрозумійте, що одні типи платежів кращі за інші: ви можете виявити, що надання переваги готівковим платежам, покупкам за допомогою картки або використанню дебетових карток, а не кредитних, збереже ваші комісії за обмін якомога нижчими.

2.
Порівняйте режими ціноутворення: якщо ви порівнюєте моделі ціноутворення на основі найпоширеніших типів карток, які використовуються для здійснення покупок, ви можете зменшити комісію, пристосувавши або до фіксованої ставки (якщо переважають кредитні картки), або до interchange-plus ( якщо дебетові картки становлять більшість покупок). Порівнюючи, ви захочете врахувати все, тож не забудьте взяти до рівняння додаткові витрати.

3.
Подумайте про додавання додаткових комісій (лише за кредитну картку): хоч і не найелегантніше рішення, додавання додаткової комісії за використання кредитної картки покриє ваші витрати, просто передавши їх (частково або повністю) вашим клієнтам. Майте на увазі, що в деяких регіонах стягнення додаткових зборів може бути обмежено або повністю заборонено. Наприклад, якщо ви перебуваєте в ЄС, ви можете перевірити законодавство щодо комісій за обмін.

4.
Слідкуйте за оптовими знижками: залежно від ваших продажів, середньої суми трансакції чи місячного обсягу кредитної картки вам може бути доступна оптова знижка.

5.
Переконайтеся, що ви використовуєте служби перевірки адреси (AVS): служба перевірки адреси одразу зменшить ризик шахрайства. Отже, якщо ваш процесор дізнається, що ви активно перевіряєте ідентифікатори клієнтів, ви можете мати право на нижчі комісії.

6.
Здійснюйте транзакції якнайшвидше: чим довше транзакції потрібно для розрахунків після авторизації, тим вищою буде комісія за обмін.

7.
Інформація про клієнта має міститися в транзакціях: сума відкликаних платежів буде миттєво зменшена, оскільки клієнт зможе миттєво розпізнати транзакцію у своїх виписках.

Підводячи підсумок

Хоча комісії за обмін валютою, безумовно, є складними і піддаються критиці через відсутність прозорості, вони відіграють важливу роль у підтримці платіжної системи, водночас стимулюючи інновації.

І навіть незважаючи на те, що вони скорочують ваш прибуток, є способи звести їх до мінімуму.

Завжди шукайте рішення, яке найкраще відповідає вашому бізнесу.

Взаємообмінні комісії діють в основному як комісії за транзакції, які потрібно сплачувати з банківського рахунку продавця щоразу, коли один із клієнтів робить покупку в магазині та оплачує її за допомогою кредитної чи дебетової картки.

Відповідно, комісія за обмін може наростати досить швидко, тому, якщо ви ведете бізнес, важливо розуміти, як вони працюють і як отримати найкращу віддачу від транзакцій.

Таким чином, якщо ви шукаєте розумну ідею, щоб комісії за обмін не зменшували вашу маржу, читайте далі, оскільки у нас є сім!

Чому існують комісії за обмін?

Причина їх оплати проста: банк-емітент картки намагається покрити витрати на обробку, а також витрати на шахрайство та безнадійну заборгованість. Крім того, це забезпечує додатковий ризик, пов’язаний із необхідністю схвалення платежу, особливо коли це a транскордонні платежі.

Кожного разу, коли клієнт купує щось за допомогою кредитної картки, наприклад Visa, Mastercard або American Express тощо, відразу беруть участь чотири сторони: клієнт, його банк, ваш бізнес і банк вашого бізнесу.

Обидва банки повинні будуть виконати обов’язкові кроки, щоб переконатися, що платіж вашого клієнта правильно оброблено та безпечно переказано.

Коли це станеться, банк вашого клієнта надішле його платіж у ваш банк (його зазвичай називають банком-еквайром). Має бути утримана невелика комісія: це комісія за обмін.

Після здійснення транзакції за допомогою карткової схеми (наприклад, Mastercard, Visa тощо), еквайр повинен сплатити комісію за обмін до банку власника картки. Згодом компанія повинна буде сплатити комісію обміну як частину комісії за обробку картки.

Фактично обробка платіжної картки складається з трьох комісій:

1.
Розмітка еквайера

2.
Комісія карткової схеми за користування мережею картки

3.
Комісія за обмін, яка стягується банком власника картки і зазвичай становить найбільшу частину комісії за обробку картки

Для чого використовуються комісії обміну?

Комісія за обмін валютою використовується як засіб забезпечення якнайшвидшого та безпечного функціонування платіжних систем.

Відповідно, комісії за обмін наразі допомагають покривати витрати на поточні послуги карток (замість того, щоб ці витрати перекладалися на кінцевого споживача), а також сприяють інвестиціям у галузь електронних платежів і зменшують шахрайство.

Ці інвестиції проклали шлях для таких речей, як безконтактні платежі, те, чим сьогодні може скористатися кожен у всьому світі.

Комісія за обмін допомагає керувати такими функціями, як системи запобігання шахрайству, технічне обслуговування системи та навіть кол-центри для клієнтів.

Як стягується комісія за обмін?

Платіжні процесори, платіжні шлюзи, банк продавця, банки-емітенти карток і платіжні мережі кредитних карток стягуватимуть кожну транзакцію у відсотковому розмірі.

Ці витрати можна об’єднати або відобразити окремо в рахунку за обробку платежу.

Детальніше про це можна дізнатися тут:

Оскільки може бути багато окремих комісій за обмін, важливо, щоб як власник і керівник бізнесу ви приділили час, щоб точно дослідити, чи саме економічна модель лежить в основі карткових транзакцій (як приклад, ось як Mastercard їх обробляє).

Виконуючи належну обачність, ви зустрінете різні способи підходу до комісії за обмін.

Комісії за обмін: статичні, змінні чи потроху обох?

Наприклад, обмінні комісії в ЄС складаються з багатьох менших комісій, усі з яких визначаються дуже складними змінними.

Щоб спростити витрати для власників бізнесу та торговців, компанії часто об’єднують їх у фіксовану ставку та додають відсоток від загального обсягу продажів після сплати податків.

Ви побачите, що карткові мережі надають такі матеріали, як таблиці тарифів для різних типів продуктів, карток, продавців і навіть транзакцій. Крім того, вони періодично оновлюватимуть свої обмінні курси, тому їх буде легко відстежувати.

Як розраховуються комісії за обмін?

Стандартна процедура полягає в тому, що за кожну транзакцію нараховується відсоток від суми продажу та додається встановлена ​​комісія за транзакцію.

Застосовувана ставка, ймовірно, буде відрізнятися залежно від карткових мереж, типів операцій, типів карток тощо.

Моделі ціноутворення комісій обміну

Платіжні процесори зазвичай використовують одну з двох моделей ціноутворення:

1.
Комісія за обмін плюс ціноутворення: коли ваш бізнес сплачує пов’язану ставку обміну, а також націнку, яка покриватиме пов’язані послуги та комісії процесора.

2.
Ціноутворення за фіксованою ставкою: ви знайдете встановлену ставку, яка базується на типі транзакції та, очевидно, охоплює послуги процесора, комісію за оцінку тощо.

Які проблеми пов’язані з комісією обміну?

Зазвичай вам кажуть, що конкуренція призведе до зниження цін, оскільки компанії конкуруватимуть одна з одною, пропонуючи найнижчу ціну, яку вони можуть, і таким чином перемагаючи своїх конкурентів.

Однак коли справа доходить до комісій за обмін або регулювання комісій за обмін, здається, що відбувається навпаки.

Банки-емітенти отримують вигоду від доходів від комісій за обмін, що дозволило системам карт конкурувати, пропонуючи високі комісії за обмін.

Це призведе до додаткових витрат для компаній, які потім підвищать ціну на свої пропозиції і, таким чином, змусять своїх клієнтів опосередковано сплачувати комісії, які не знатимуть про них.

Підприємства не мали змоги відмовитися від найпоширеніших карток, оскільки це привело б клієнтів прямо до їхніх конкурентів, тож їм довелося прийняти вищі витрати на оплату цими картками, а також трохи підняти ціни.

У деяких місцях було введено регулювання, зазвичай обмежуючи комісію обміну, як спосіб змінити цю ситуацію та захистити як підприємства, так і споживачів від такої практики.

Які фактори можуть впливати на комісію обміну?

Три найважливіші фактори:

1.
Тип картки, що використовується в транзакції: дебетові картки з PIN-кодами зазвичай мають найнижчі тарифи (звичайно нижчі, ніж кредитні картки), враховуючи низькі ризики, які вони несуть. Кожна карткова компанія стягуватиме власний тариф. Що стосується винагородних карток, вартість бонусів, які вони пропонують своїм власникам, зазвичай передається компанії через курси обміну.

2.
Розмір бізнесу та його галузь: різні типи бізнесу будуть зустрічатися з різними ставками. Як правило, чим більший бізнес, тим нижчі ставки.

3.
Тип транзакції. Транзакції в торговій точці мають низький ризик порівняно, наприклад, із типом транзакцій без картки (CNP), оскільки існує менший ризик, коли ви можете відсканувати чіп або ввести PIN-код.

Як ваш бізнес може заощадити на комісії обміну?

Комісія за обмін, як і багато інших речей, є лише частиною ведення бізнесу, і, звичайно, чистий прибуток від прийому кредитних карток переважатиме витрати. Однак ви не повинні просто приймати це як щось закладене в камені, не намагаючись створити собі найкращі умови.

Ось 7 найкращих способів отримати низьку комісію обміну:

1.
Зрозумійте, що одні типи платежів кращі за інші: ви можете виявити, що надання переваги готівковим платежам, покупкам за допомогою картки або використанню дебетових карток, а не кредитних, збереже ваші комісії за обмін якомога нижчими.

2.
Порівняйте режими ціноутворення: якщо ви порівнюєте моделі ціноутворення на основі найпоширеніших типів карток, які використовуються для здійснення покупок, ви можете зменшити комісію, пристосувавши або до фіксованої ставки (якщо переважають кредитні картки), або до interchange-plus ( якщо дебетові картки становлять більшість покупок). Порівнюючи, ви захочете врахувати все, тож не забудьте взяти до рівняння додаткові витрати.

3.
Подумайте про додавання додаткових комісій (лише за кредитну картку): хоч і не найелегантніше рішення, додавання додаткової комісії за використання кредитної картки покриє ваші витрати, просто передавши їх (частково або повністю) вашим клієнтам. Майте на увазі, що в деяких регіонах стягнення додаткових зборів може бути обмежено або повністю заборонено. Наприклад, якщо ви перебуваєте в ЄС, ви можете перевірити законодавство щодо комісій за обмін.

4.
Слідкуйте за оптовими знижками: залежно від ваших продажів, середньої суми трансакції чи місячного обсягу кредитної картки вам може бути доступна оптова знижка.

5.
Переконайтеся, що ви використовуєте служби перевірки адреси (AVS): служба перевірки адреси одразу зменшить ризик шахрайства. Отже, якщо ваш процесор дізнається, що ви активно перевіряєте ідентифікатори клієнтів, ви можете мати право на нижчі комісії.

6.
Здійснюйте транзакції якнайшвидше: чим довше транзакції потрібно для розрахунків після авторизації, тим вищою буде комісія за обмін.

7.
Інформація про клієнта має міститися в транзакціях: сума відкликаних платежів буде миттєво зменшена, оскільки клієнт зможе миттєво розпізнати транзакцію у своїх виписках.

Підводячи підсумок

Хоча комісії за обмін валютою, безумовно, є складними і піддаються критиці через відсутність прозорості, вони відіграють важливу роль у підтримці платіжної системи, водночас стимулюючи інновації.

І навіть незважаючи на те, що вони скорочують ваш прибуток, є способи звести їх до мінімуму.

Завжди шукайте рішення, яке найкраще відповідає вашому бізнесу.