Використовуйте всі переваги банківської послуги як послуги

Перевидано Платоном

читають: 0

Banking-as-a-Service (BaaS), модель, за якої банки публікують API, щоб дозволити третім сторонам безпечно отримувати доступ до їхніх послуг і даних, є ключовим засобом відкритого банківського обслуговування та вбудованого фінансування. Оскільки більшість банків виявляють інтерес, очікується, що ринок BaaS зросте багаторазово в наступне десятиліття.

Банки, які виявляють великий інтерес до моделі BaaS, повинні швидко впроваджувати та масштабувати її

Таке зростання здається само собою зрозумілим, тому що як другорядна послуга, що лежить в основі майже кожної транзакції, банківська справа, природно, піддається впровадженню.

Іншим фактором, який підтримує розвиток BaaS, є те, що вбудоване фінансування, частиною якого воно є, користується прихильністю всіх сторін: клієнтів, оскільки вони отримують банківський досвід, який не перешкоджає їх основній транзакції, наприклад купівлі телефону чи путівці на відпочинок; торговці, тому що вони можуть залучати нових клієнтів і доходи за допомогою таких варіантів, як «купити зараз, заплатити пізніше» (BNPL); і банки, тому що вони можуть розвивати свій бізнес, вставляючи свої пропозиції в шляхи споживання інших брендів.

Нам, як технологічному партнеру фінансових установ у всьому світі, часто задають питання, як успішно запустити, масштабувати та диференціювати пропозицію «Банківська послуга як послуга». Те, що ми говоримо нашим клієнтам, полягає в тому, що важливо усвідомлювати, що BaaS — це еволюційна подорож, а не вправа «один і готовий».

Дозволь пояснити:

Запуск

Ґрунтуючись на нашому досвіді, ми вважаємо, що постійні банки повинні починати свої подорожі BaaS у партнерстві з вибраним набором фінтех-компаній, необанків або цифрових гігантів, які вже діють у цьому просторі.

Спочатку метою має бути впровадження основних послуг, таких як чекові рахунки, платежі дебетовими картками та незабезпечене кредитування, через цих партнерів, щоб побудувати foundation для банківського API, як коротко описано нижче:

Відправною точкою є розробка API для випадків використання, які ввійшли до короткого списку. Наскільки це можливо, банки повинні стандартизувати свої API відповідно до вимог своїх партнерів, щоб у майбутньому було легше працювати з ними, а також додавати партнерів.

Хороша дисципліна за допомогою надійної документації та дотримання принципів управління продуктами прискорює зрілість API.

Необхідно приділяти значну увагу продуктивності, оскільки навіть невеликий рівень технічних збоїв непропорційно впливає на досвід. Як приклад, розглянемо цифровий платіж, який не проходить миттєво. Незважаючи на те, що це трапляється дуже рідко, і платник, і одержувач хвилюються, доки транзакція не буде завершена.

Потрібна спеціальна банківська команда API, щоб підтримувати партнерів банку в інноваційних варіантах подальшого використання. Фактично, найпрогресивніші банки навіть мають відділи продажів API для розвитку бізнесу.

Нарешті, сучасна базова банківська платформа – з RESTful API та архітектурою подій – є великим активом, оскільки вона дозволяє банку налаштувати свою пропозицію BaaS швидко, з низькими витратами та зусиллями. Навпаки, хоча банк, що працює на застарілих технологіях, також може створювати API, для цього йому доведеться витратити набагато більше зусиль.

шкала

Банки з адекватною основою API повинні потім масштабувати свою пропозицію BaaS як на екосистемах з боку попиту, так і з боку пропозиції. Що стосується попиту, це передбачає розширення кількості та типів партнерів, щоб включити – на додаток до фінтех- і цифрових гігантів – програмне забезпечення ERP, постачальників TMS, рішення для управління людськими ресурсами тощо.

Відповідно, банк, який під час запуску об’єднався з обмеженою кількістю високовпливових партнерів, буде масштабуватися, працюючи з великими, а також нішу, гравці. Важливо те, що він уже стандартизував і відкрив відповідні API та веб-хуки для випадків використання, які досліджуються з кожним із цих партнерів.

По суті, банк, який використовував етап запуску, щоб вчитися у своїх найбільших партнерів, тепер використовуватиме свої нові партнерства для масштабування бізнесу. Це те, що робить індійський ICICI Bank, співпрацюючи з більш ніж 100 партнерами лише для створення сценаріїв банківського обслуговування для малого та середнього бізнесу.

Так само банкам необхідно розвивати екосистему пропозиції, особливо тому, що їхні клієнти можуть бажати послуг, відмінних від тих, які вони (банк) надають. Іноді ці послуги можуть використовуватися банками всередині країни, як-от податкова база даних або реєстр малого та середнього бізнесу в країні діяльності, доступ до яких вони можуть запропонувати клієнтам через API за окрему плату. Додавання таких суміжних можливостей зробить канали API банків більш привабливими для клієнтів. Деякі прогресивні банки йдуть далі, пропонуючи через свої канали навіть конкуруючі послуги.

Диференціювати

З огляду на це, переважна більшість банків все ще знаходяться на ранніх стадіях запуску пропозиції BaaS. Тим не менш, вони повинні почати думати про дорожню карту для масштабування, а потім, диференціюючи свою пропозицію.

Хоча BaaS наразі перебуває в циклі ажіотажу, ймовірно, незабаром він почне розвиватися. Однак найближчим часом це не затьмарить інші канали. У цьому випадку диференціація пропозиції BaaS залежатиме від широти та глибини його (банку) API та веб-перехоплювачів, а також від легкості підключення партнера.

Сьогодні навіть найпрогресивнішим банкам потрібно шість-вісім місяців, щоб приєднати партнера, замість ідеальних двох тижнів. Існує також потреба стандартизувати та оптимізувати вимоги до інформаційної безпеки, щоб партнери не витрачали зайвий час і зусилля на те, щоб відповідати цим очікуванням. Хоча їх ще немає, очікується, що прогресивні банки досягнуть цих цілей найближчим часом.

Для диференціації в довгостроковій перспективі їм потрібно буде докладати додаткових зусиль, щоб використовувати дві речі, а саме ефект мережі та ефект навчання. Перший є результатом більш широких екосистем з боку пропозиції та попиту; чим численніші учасники з боку пропозиції на ринку, тим ціннішим він є для клієнтів в екосистемі з боку попиту, які здатні задовольнити численні потреби за допомогою єдиного партнерства (і способу роботи). По суті, банк диференціює свою пропозицію BaaS, розширюючи свої послуги, включаючи ряд суміжних небанківських послуг, таких як управління капіталом і страхування.

Ефект навчання починає діяти, коли банки розширюють свої мережі постачальників і використовують глибше розуміння потреб партнерів для більш ефективного курування послуг. Наприклад, банк, який працює з декількома системами управління персоналом, може виявити, що API обробки заробітної плати слід керувати інакше, ніж загальні API обробки платежів. Оскільки ефект навчання залежить від унікальної здатності банку використовувати інформацію, він може помітно виділити банк серед конкурентів.

Але все це ще в майбутньому. Банки, які виявляють великий інтерес до моделі BaaS, повинні швидко її впроваджувати та масштабувати. Клієнти цього хочуть, торговці просять про це, і якщо діючі банки не реагують, є багато гравців наступного покоління, які з радістю нададуть це.

Щоб дізнатися більше про фреймворк для масштабування BaaS, завантажте наш звіт, Розробка інноваційних цифрових банківських бізнес-моделей

Пуніт Чхахіра, керівник відділу маркетингу та стратегії платформ Infosys Finacle

Про автора

Puneet є лідером глобального маркетингу та стратегії платформ у Finacle – відділі цифрових банківських продуктів Infosys, який обслуговує фінансові установи в понад 100 країнах. Протягом останніх 16 років у Infosys Finacle він очолював кілька ролей у консалтингу, управлінні продуктами, маркетингу, залученні до стартапів і стратегії платформи.

Завдяки своїй тісній співпраці з міжнародними банками, стартапами та лідерами індустрії він приносить глибоке розуміння ландшафту фінансової галузі, що розвивається, і того, як сучасні технології можуть допомогти розкрити нові можливості.

До того, як приєднатися до Infosys, Пуніт очолював компанію Bajaj Allianz Life Insurance – одну з найбільших компаній зі страхування життя в Індії.

Він має ступінь інженера з інформатики та спеціалізувався на маркетингу та фінансах під час навчання.